Vai jūs pērkat (ROP) peļņu no prēmiju termiņa dzīvības apdrošināšanas?

Nesen mana jaunākā uzņēmuma īpašnieka klients jautāja par termiņa dzīvības apdrošināšanas polises iegādi.

Termins "dzīves politika" veido kopējo izpratni par viņa situāciju, bet tas, ko mēs arī vēlējāmies, deva tam pavērsienu. Papildus 30 gadu ilgajai dzīves situācijai viņš gribēja pievienot to, ko sauc par prēmijas braucēja atgriešanās.

Tiem, kuri nav pazīstami, prēmiju braucēja atgriešanās ļauj apdrošinājuma ņēmējam pilnībā atlīdzināt visas prēmijas, kas samaksātas līguma beigās.

Sākumā tas izklausās kā diezgan labs darījums. Visbiežāk sastopamā sūdzība, ka patērētājiem ir dzīvības apdrošināšana, ir tāda, ka, ja jūs nemirstīs, visa nauda nonāk tieši dzīvības apdrošināšanas sabiedrībā. Ja tas tā ir, tad iegādājoties prēmijas braucēja atdošanu, šķiet, tas ir pilnīgi vērts.

Premium Rider atgriešanās izmaksas

No pirmā acu uzmetiena prēmijas braucēja atgriešanās šķiet neuzmanīga. Viena informācija, kas jums jāzina, ir tas, ka braucējam ir cena. ROP braucējs vidēji darbosies par 20% -40% augstāk nekā iegādājies politiku bez tā. Turklāt jums ir jāuztur politika visā līguma darbības laikā, lai saņemtu pilnīgu prēmijas atmaksu. Tātad tad jautājums paliek, vai ir jēga maksāt vairāk par braucēju, jo jūs zināt, ka jūs saņemat visas prēmijas atpakaļ? Apskatīsim tuvāk ...

ROP Rider pret regulāro termiņu apdrošināšanu

Lai ilustrētu izmaksu starpību starp regulārā apdrošināšanas perioda iegādi un vienu ar ROP braucienu, šeit ir daži dzīvības apdrošināšanas citāti, kurus es skrēju. Mūsu scenārijā es lietoju 30 gadus vecu vīrieti, pieņemot, ka viņam ir teicama veselība. Mēs gatavojamies saņemt cenu par 30 gadu termiņa dzīves politiku ar nominālvērtību 1 000 000 ASV dolāru apmērā. Bez ROP braucēja ikgadējā prēmija maksās apmēram, 720 USD gadā kopumā 21,6000 $ maksātās prēmijas 30 gadu laikā. Pievienojot ROP braucēju, prēmija pāriet uz $ 1,180 gadā, par kopējo izmaksu par $35,400. Tā ir pilnīga atšķirība 13 800 $ samaksātā prēmija (460 dolāri gadā) vai a 63.88% palielināt.

Ieguldīt atšķirību

Tā kā esmu stingri ticis ilgtermiņa ieguldījumiem, mans sākotnējais arguments teiktu, iet bez ROP braucēja un ieguldīt starpību. Let's redzēt, kā mana teorija aiztur. Ja mēs iztērēsim 460 eiro gadā un ieguldīsim to vidēji 6% 30 gadu laikā, tas izskatās šādi:

Aptuveni 6% peļņu, jums būs jāuzkrāj 36 366 $ 30 gadu laikā. Atņemiet 21 600 eiro, ko jūs maksājāt prēmijās šajā periodā, un jūsu neto summa ir $14,766. Kā jūs varat redzēt šajā piemērā, šķiet, ir jēga iegādāties ROP braucēju. Hmmm ... .. Vai tu domā, vai ne? Tagad redzēsim, vai mēs vidēji atgriezīsim 8%:

Ja mēs varam sasniegt vidēji 8% peļņu šajā pašā periodā, mēs uzkrājam kopsummu 52110 ASV dolāru apmērā un pēc tam, kad tika atņemtas prēmijas, palika $30,500. Salīdziniet to ar $ 350000, ko mēs varētu saņemt atpakaļ ar ROP braucēju, un mēs joprojām esam sarkanā krāsā. Ja mēs varam vidēji tuvināties 10% peļņai, tad mums ir lielākas iespējas, ka parastā politika būs ekonomiski izdevīgāka.

Viena svarīga lieta, kas jāapsver ir tas, ka nauda, ​​kas jums atgriezta ar ROP, netiek palielināta inflācijai. Kā jūs varat iedomāties, šodien 35,400 dolārus jūs nesaņemsiet vēl 30 gadus.

Nedaudz vairāk apsvērumu

Man jāatzīst, ka scenāriju iznākums, kuru es vadīju, bija atšķirīgs, nekā es paredzēju. Mums jāpatur prātā, ka, analizējot izmaksu starpību, mēs paļaujamies uz dažiem lieliem pieņēmumiem:

1. Tas, ka persona var atļauties maksāt augstāku piemaksu.
2. Persona saglabās politiku visu 30 gadu periodu.
3. Apdrošināšanas izmaksas netiks samazinātas.

Šim un citiem mainīgajiem lielumiem būtu dramatiska ietekme uz šī scenārija ilgtermiņa rezultātiem.

Kad Buying ROP Rider padarīt Sense?

Raksturīgi, ka jūs neiegādājat ROP šādā ilgtermiņa politikā. Ja tas ir visbiežāk, termins "politika" ir no 10 līdz 15 gadiem. Jūs parasti redzat, ka tas tiek izmantots pirkšanas / pārdošanas līgumos starp biznesa partneriem, kur katrs partneris pērk apdrošināšanu otras personas dzīvē. Ar tik īsāku laika periodu ROP ir ekonomiski izdevīgāka.

Atruna: Esmu iegādājies 3 dzīves ilguma noteikumus un nekad nav izvēlējies prēmijas braucēja atdošanu.

Kā ar tevi? Vai esat iegādājies termiņa dzīves politiku ar ROP braucēju?

Atrodiet labākās dzīvības apdrošināšanas cenas

Ievadiet savu pasta kodu zemāk un noteikti noklikšķiniet uz vismaz 2-3 uzņēmumiem, lai atrastu vislabāko likmi.