Ieguldot

Jautājiet GFC 023 - HSA uzstādīšana savā budžetā

Jautājiet GFC 023 - HSA uzstādīšana savā budžetā
Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit.Ja jūsu jautājumi tiek rādīti GFC televīzijā vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabāk pārdotās grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrs, un $ 50 Amazon dāvanu karte. Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Laikā, kad veselības apdrošināšanas prēmijas iet caur jumtu, un šķiet, it kā medicīnas izdevumus kļūst grūtāk segt, cilvēki arvien vairāk vēlas uzzināt par alternatīviem veidiem, kā rīkoties, lai segtu veselības apdrošināšanu.

Viens no labākajiem pieejamajiem veidiem ir pieejams veselības krājkonti, parasti pazīstami kā HSA. Šie plāni bieži vien ir pieejami darba devējiem, lai gan ne visi tajā piedalās.

Daļa no šī iemesla ir tāda, ka HSA ir papildu izdevumi. Ne tikai jūs maksājat par savu veselības apdrošināšanu, bet jums ir arī jāfinansē jūsu HSA. Daudzās mājsaimniecībās tas rada budžeta izspiešanu.

Mēs saņēmām a Uzdot GFC jautājums par šo tēmu:

"Jeff, kādi ieteikumi jūs darāt saviem klientiem, kad tie vēlas izveidot līdzsvarotu budžetu, vienlaikus pievēršot uzmanību HSA, augstā atskaitāmajā veselības plānā? Lūdzu iesaki."

Es iekļaušos HSA budžeta aspektā, bet vispirms apskatīsim pamatus tiem, kuri nezina, par ko viņi visi ir.

Kas ir HSA?

Pirmie HSA tika izveidoti 2003. gadā. Faktiski tie ir darba devēja sponsorētie krājkonti, kas īpaši paredzēti veselības aprūpes izmaksu segšanai. Tos parasti izveido saskaņā ar darba devēju sponsorētām kafetērijas plāniem, kuros jūs varat izvēlēties no darbinieku izvēles izvēlnes, ko jūs uzskatāt par vērtīgu, un vēlaties finansēt.

Lai gan tos visbiežāk piedāvā darba devēji, jūs varat arī izveidot individuālu HSA, izmantojot banku vai brokeru sabiedrību, kas piedāvā plānu.

Iemaksas, ko veicat HSA, ir atskaitāmi no nodokļiem, tāpat kā IRA un 401 (k) iemaksas. Naudu var pat ieguldīt, lai nopelnītu vairāk naudas, un šie ienākumi uzkrājas atliktā nodokļa veidā. Izņemšana var tikt veikta, lai segtu tikai kvalificētas medicīnas un zobu izmaksas. Tas nozīmē, ka jūs nevarēsiet atļaut naudu augt un pēc tam atsaukt to nesaistītiem mērķiem.

HSA ir īpaši izstrādāti, lai strādātu kopā ar augstiem atskaitāmiem veselības apdrošināšanas plāniem. Līdzekļus, kas tiek ieguldīti HSA, var atsaukt un izmantot šādiem izdevumiem, piemēram, kopieguldījumiem, veselības apdrošināšanas atvilkumiem un pat dažām veselības apdrošināšanas prēmijām.

Ierobežojums ir tāds, ka jums nav tiesību saņemt HSA, ja esat vai nu Medicare, vai arī jūs varat pieprasīt kā atkarīgu no kāda cita nodokļu deklarācijas.

HSA rīcībā ir iemaksu ierobežojumi. 2016. gadā tie ir 3,350 ASV dolāri privātpersonām ar pašu segumu un 6 750 ASV dolāri privātpersonām ar ģimenes segumu.

Iemaksas var veikt vai nu jūs kā plāna dalībnieks, jūsu darba devējs, vai arī no abiem kopā. Tātad, ja jūs esat persona ar ģimenes segumu, un jūsu darba devējs par plānu maksā 3000 ASV dolārus, jūsu maksimālais ieguldījums būs 3750 ASV dolāri, maksimāli 6 750 ASV dolāri.

Jūs varat veikt iemaksas HSA laikā līdz pagājušā gada nodokļu deklarēšanas termiņa beigām. Piemēram, jūs varat veikt 2016. gada iemaksu vēlākais 2017. gada 15. aprīlī.

Agrāk es teicu, ka HSA ir paredzēti, lai tos izmantotu kopā ar veselības apdrošināšanas plāniem, kuriem ir lieli atskaitījumi. Ir divi šādi atskaitāmie līmeņi, viens individuālam segumam un otrs ģimenes segšanai. Šie atskaitījumi ir šādi:

  • Individuāla / pašnodarbināta veselības apdrošināšana - Minimālā atskaitāmā vērtība ir 1300 ASV dolāri, maksimāli līdz 65050 $.
  • Ģimenes segums - Minimālā atskaitāmais nodoklis ir 2600 $, bet ne vairāk kā 13 100 USD.

HSA pamatprincips ir tas, ka jūsu iemaksas plānā ietvert augstāko atskaitāmo summu, kas ļauj samazināt veselības apdrošināšanas polises prēmiju.

Kādas ir HSA priekšrocības?

HSA ir vairākas priekšrocības, pat neatkarīgi no tā, ka jūsu iemaksas plānā ir pilnībā atskaitāmas no nodokļiem, un var gūt ienākumus no ieguldījumiem atliktā nodokļa veidā.

Izņemšana no plāna ir beznodokļu. Bet tikai tad, ja tos lieto kvalificētiem medicīniskiem nolūkiem. Tas var būt nozīmīgs ieguvums cilvēkam, kurš nevar atskaitīt medicīniskos izdevumus vai nu tāpēc, ka viņi nespēj detalizēt atskaitījumus no sava nodokļu deklarācijas, vai arī viņiem nav tiesības atskaitīt medicīniskos izdevumus.

Šis otrais punkts prasa skaidrojumu. Pat ja jūs maksājat nodokļu deklarācijā, medicīnas izdevumus var atskaitīt tikai tiktāl, ciktāl tie pārsniedz 10% no jūsu koriģētā bruto ienākumiem. Tas nozīmē, ka, ja jūs katru gadu veicat 100 000 ASV dolāru, medicīniskās izmaksas būs atskaitāmas tikai tiktāl, ciktāl tās pārsniedz 10 000 ASV dolāru. Ja jums nav medicīnas katastrofas, maz ticams, ka tie sasniegs šo līmeni.

Bet, ja jums ir HSA, jūs varēsit samaksāt šos izdevumus ar iemaksām pirms iemaksas plānā. Tas ļaus jums pilnībā izmantot nodokļa atskaitījumu pat tad, ja jums nav vai nevarat to detalizēt.

Vēl viens svarīgs ierobežojums: no HSA izņemtajiem līdzekļiem, ko izmanto, lai samaksātu par nemedicīniskajiem izdevumiem, piemēro gan parasto ienākuma nodokli, gan soda naudu 20% apmērā. Tātad, ja jums ir ideja par naudas izmantošanu kādam citam mērķim, aizmirst par to - nodokļu izmaksas ir pārāk augstas.

HSA fondi var uzkrāt plānā. Ņemot vērā augstās izmaksas par veselības aprūpi, ir pilnīgi iespējams, ka jūsu ārkārtas izdevumu izmaksas pārsniedz iemaksu summu, kādu jūs varat veikt HSA jebkurā konkrētā gadā.

Tomēr neizmantotās iemaksas var pagarināt no gada uz gadu. Tas nozīmē, piemēram, ka jūs varētu uzkrāt $ 20,000 plānā trīs gadu periodā. Tas dos jums lielu resursu par gadu, kurā jūsu medicīniskās izmaksas ir īpaši augstas.

HSA ir pārnēsājamas. Ja esat izveidojis līdzsvaru HSA ar darba devēju, plāns nāk ar jums, pat ja jūs pametat šo uzņēmumu.

Izmantojot HSA, lai izveidotu "Backdoor Medical IRA"

Tā kā jūs varat veidot HSA līdzsvaru, tāpat kā jūs varat izveidot pensijas kontu, HSA var kļūt par kaut kādu medicīnas IRA. Tas jo īpaši ir tas, ja jūsu dalība plānā sākas, kad esat ļoti jauns un veselīgs, un, visticamāk, neizdosieties no plāna. Konta bilance var turpināties nepārtraukti augt no iemaksu un ieguldījumu ienākumu kombinācijas.

Kā piemēru tam, kā tas varētu izrādīties, Darbinieku pabalstu pētniecības institūts (EBRI) ziņoja par sekojošo:

"Persona, kas HSA devusi 40 gadus, varētu ietaupīt līdz pat 360 000 ASV dolāru, ja peļņas norma būtu 2,5 procenti, 600 000 dolāru, ja peļņas norma būtu 5 procenti un gandrīz 1,1 miljons dolāru, ja peļņas norma būtu 7,5 procenti, un ja nebija noņemšanas. "

Tagad tas ir neticami optimistisks projekcija.

Bet tas parāda, ko varētu gadās, ja jūs ieguldītu līdzekļus HSA 40 gadus - ar stabilu peļņas rādītāju - bet nekad neveicot izņemšanu no apgrozības. Tomēr analīze rada interesantu iespēju.

Viens no lielākajiem - un, protams, visvairāk neparedzamiem - izdevumiem pensijā ir veselības aprūpe. Tas ir tāpēc, ka veselības aprūpes izdevumi nepārtraukti pieaug, un nepieciešamība pēc pakalpojumiem pieaug ar vecumu. Jūsu pensijas plānošanā var būt ļoti grūti noteikt veselības aprūpes izmaksas.

Bet tieši HSA kā medicīnas IRA kļūst par interesantu iespēju. Pat ja jūs nekad nevarēsit sasniegt lielos EBRI minētos kontu atlikumus, bet jums ir izdevies uzkrāt teikumus - 100 000 ASV dolāru vai vairāk - jūsu HSA rīcībā ir daudz naudas, lai segtu neatmaksātos medicīniskos izdevumus.

Tas var ietvert tādus izdevumus kā recepšu medikamenti (ieskaitot insulīnu), dažu veselības apdrošināšanas prēmiju izmaksas, maksājumi par ilgtermiņa aprūpi, kā arī līdzmaksājumi un atskaitījumi saskaņā ar jūsu veselības apdrošināšanas plānu.

Tādā veidā HSA, kas uzkrāj naudu ilgtermiņā, var kompensēt vienu no lielākajiem pensionēšanās gadījumu izdevumiem. Pat tad, ja to nevar izmantot, lai segtu vispārējās uzturēšanās izmaksas, spēja maksāt par veselības aprūpes izmaksām būs nozīmīga.

HSA izveide savā budžetā

Visbeidzot, pievērsīsimies lasītāja primārajam jautājumam - izveidojot līdzsvarotu budžetu, vienlaikus pievēršot uzmanību HSA, augstā atskaitāmajā veselības plānā.

Neatkarīgi no tā, vai jums ir tiesības ieguldīt līdz pat 3,350 ASV dolāriem vai 6750 ASV dolāriem, tas būs papildu izdevumi jūsu budžetā. Atcerieties, ka HSA ieguldījums pārsniedz jūsu pamata veselības apdrošināšanas prēmiju. Tas var radīt problēmas daudzos budžetos. Galu galā jebkura nauda, ​​kuru jūs ieguldāt HSA, ir nauda, ​​kas nav paredzēta citiem mērķiem, ieskaitot ietaupījumus un ieguldījumus.

Taču ir daži faktori, kas darbojas:

  • HSA iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem. Ja jūs esat apvienotajā federālajā un valsts ienākuma nodokļa grupā 30%, jūs faktiski tikai 70% no sava ieguldījuma summas ieguldīsit tikai no savas kabatas. Valdība sedz pārējo.
  • Jūsu darba devējs var veikt daļu vai visu ieguldījumu. Neatkarīgi no tā, ko viņi maksās, būs daudz mazāk, nekā jums būs jāmaksā.
  • HSA ļaus jums veikt lielāku atskaitījumu. Tas nozīmē, ka jūsu pamata veselības apdrošināšanas prēmija būs mazāka. Piemaksu ietaupījumiem vajadzētu segt lielu daļu no HSA finansēšanas izmaksām.
  • Jums nav jāveic maksimālais ieguldījums. Ja jūs nevarat atļauties maksimāli palielināt, veiciet jebkuru summu, ko jūs varat darīt ērti.
  • HSA ir kumulatīvi. Laikā, kad jūs esat veselīgi, un neiesniedzat pretenzijas, konts tiks mierīgi izveidots. Pat ja jūsu iemaksas ir salīdzinoši nelielas katru gadu, tas var nopietni palielināties vairāku gadu laikā.
  • Pievienojieties HSA pēc lielā algu palielinājuma. Iespējams, labākais laiks ir pēc tam, kad saņemat lielu paaugstinājumu, paaugstinājumu vai jaunu darbu ar ievērojami augstāku atalgojumu. Jūs varat piešķirt papildu ienākumus HSA.
  • Ieguldījumu fonds ar mazu samaksu. Pieņemsim, ka jūs nopelnāt 50 000 ASV dolāru, un saņemat 2% algu, kas vienāds ar 1000 ASV dolāriem. Padariet šo ieguldījumu HSA nākamajos 12 mēnešos. Veikt to pašu ar nākamo algas palielinājumu, un katru gadu, kamēr jūs sasniedzat maksimālo HSA ieguldījumu limitu.

Ja jūs to izveidojat pareizi, jūs gandrīz nemanīsit, ka jūs pat veicat ieguldījumus HSA. Un izmaksa ir tāda, ka jūs atradīsiet izdevumus, kas, iespējams, ir vislielākie ārkārtas izdevumi, ar kuriem lielākā daļa no mums saskarsies, un tas ir liels medicīnisks notikums.

Miera prātā, ka jūs gūsit no šāda veida ieguvuma, noteikti būs vērts sagādāt neērtības, izšķiežot papildu vietu jūsu budžetā.

Izlikt Jūsu Komentāru