7 lietas, kas jums jāzina par vienkāršu IRA

Lielākā daļa cilvēku nekad nav dzirdējuši par vienkāršu IRA un ir ziņkārīgi zināt, kā tas atšķiras no 401 (k).

Vienkāršs IRA apzīmē Ietaupījumu investīciju atbilstības plāns darbiniekiem.

Darba sākšana ar SIMPLE IRA:

1. 7 lietas, kas jums jāzina par SIMPLE IRA.
2. SIMPLE IRA iestatīšana un pildīšanas prasību uzturēšana
3. Kur es varu atvērt vienkāršu IRA?

Viena no galvenajām atšķirībām, kāpēc jūsu darba devējs var piedāvāt SIMPLE IRA salīdzinājumā ar 401 (k) teikto, ir tas, ka SIMPLE IRA ir paredzētas darba devējiem, kuros ir mazāk nekā 100 darbinieku.

Papildus tam vienkāršās IRA administratīvās izmaksas jūsu darba devējam ir ievērojami mazākas nekā 401 (k).

Šie ir bieži sastopamie iemesli, kāpēc jūs varētu redzēt darba devēju, kas piedāvā SIMPLE IRA salīdzinājumā ar 401 (k).

7 lietas, kas jums jāzina par SIMPLE IRA

1. Jūsu darba devēju iemaksas ir 100%.

Ar lielāko daļu 401 (k) s jums ir jāstrādā darba devējam uz noteiktu gadu skaitu, kas jāuzņemas. Tas nozīmē, ka, ja jūs pamestu šo darba devēju, jūs varētu ņemt vērā šo darba devēja atbilstošo ieguldījumu. Bet ar 401 (k) jums ir jebkur no 3 līdz 5 gadiem, pirms jūs esat apmierināts 401 (k) piešķīruma grafiks, kas atšķiras ar SIMPLE IRA.

Ar SIMPLE IRA jums ir 100% atļauja, kad darba devējs nogulda tos savā kontā.

Tas noteikti ir milzīga atšķirība nekā 401 (k). Gan jums, gan visiem darbiniekiem, kuriem jūs varat saņemt tūlītēju īpašumtiesību piešķiršanu, ne tikai par savām iemaksām plānā, bet arī par atbilstošām iemaksām darba devēju pusē.

2. Darba devējiem ir jāsaskaras ar vienkāršu IRA

Katru gadu darba devējam ir jāiesniedz ieguldījums jūsu SIMPLE IRA kontā neatkarīgi no tā, vai tas ir spēles vai kāda sauc par neiemaksātu iemaksu. Atbilstošais ieguldījums nosaka, ka darba devējam ir jāatbilst vismaz tas, ko jūs saskaņojat. Tātad, ja jūs atbilstat 3%, darba devējam ir jāatbilst arī 3%. Pieraksti to 3% ir visvairāk, kas darba devējam ir jāsaskaņo, kas varētu būt ievērojami atšķirīgs salīdzinājumā ar 401 (k).

Darba devējam ir iespēja samazināt atbilstības summu līdz 1% diviem no piecu gadu perioda. Tas nozīmē, ka, ja darba devējs to dara, viņiem ir jāatbilst 3% no visiem pārējiem trim no šiem pieciem gadiem. Aprēķins var būt nedaudz grūts, bet zinu, ka jūsu darba devējs ir atbilstošs neatkarīgi no tā, ko.

Ja darba devējs izvēlas neatbilst, viņi var veikt "neieņemamo iemaksu". Tas nozīmē, ka viņi maksās 2% no jūsu algas. Pat tad, ja jūs veicat 3% no jūsu algas, viņi maksās tikai 2%.

3. Darbinieki kontrolē ieguldījumus

Ar lielāko daļu 401 (k) s varat aprobežoties ar investīciju iespējām, ko nodrošina jūsu darba devējs. Tas ir ievērojami atšķirīgs, salīdzinot ar SIMPLE IRA. Būt pašnodarbinātas pensijas plānā, SIMPLE IRA sniedz jums iespēju izlemt, ko tieši vēlaties ieguldīt jūsu naudu. Ja jūs vēlaties iegādāties atsevišķus krājumus, kopfondus, ETF vai kompaktdiskus, jums ir atļauts. Šī ir tā pati funkcija, ka a SEP IRA piedāvājumus.

Ieguldījumu kontroles faktors izpaužas divējādi:

1. Darbinieka izvēle ieguldījumu pārvaldniekam. Jūs varat norādīt plānu, lai darbinieks izvēlētos savu finanšu iestādi, lai plānu noturētu. Tas ne tikai sniedz lielāku izvēli darbiniekiem, bet arī atbrīvo jūs, kā darba devēju, no pienākuma pārvaldīt visu plānu ikvienam.

2. Pašnodarbinātās investīcijas. Dalībnieki ne tikai izvēlas finanšu iestādi, bet arī var brīvi iesaistīties investīciju veikšanā. Tas nozīmē, ka viņi var izvēlēties, kā nauda tiek ieguldīta, kur tā tiek ieguldīta, kā arī to, cik lielu risku viņi vēlas uzņemties.

4. Darbinieki var ieguldīt 100% ienākumu vienkāršajā IRA.

Vienkāršajā IRA jums ir atļauts līdz pat 12 500 USD (2017 un 2018) gadā ieguldīt. Ja jums ir vairāk nekā 50 gadu vecs, jums ir atļauts sasniegt iemaksu, kas ir 3000. Lūdzu, ņemiet vērā, ka $ 12,500 (vai $ 15,500) ir daudz mazāk nekā $ 18,000 (vai $ 24,000), ka jums ir tiesības piedalīties 401k.

Vienkāršā IRA iemaksu ierobežojuma summa tagad ir 12 500 USD gadā, ar papildu piemaksu 3000 USD. Tas nav tik liels kā (līdz pat) 54 000 ASV dolāri, kurus jūs varētu ieguldīt vai nu SEP IRA, vai Solo 401 (k).

Bet SIMPLE IRA iemaksu ierobežojums 12 500 ASV dolāru apmērā ir vairāk nekā divas reizes lielāks par 5 500 ASV dolāru iemaksu ierobežojumu tradicionālajai vai Roth IRA. Un iemaksu ierobežojums 15 500 ASV dolāri 50 vai vecākiem cilvēkiem gandrīz 2 ½ reizes pārsniedz tradicionālo un Roth IRA 6500 $ limitu.

SIMPLE IRA 100% iezīme nozīmē, ka darbinieks var dot gandrīz visus savus ienākumus plānam, nepārsniedzot maksimālo ieguldījumu. Tas nozīmē, ka, ja darbinieks nopelnīs 30 000 ASV dolāru, viņi var ieguldīt pirmajos 12 500 $ no saviem ienākumiem plānā. Nav iemaksu procentuālā ierobežojuma, tikai dolāru summa.

Jā, tā ir taisnība, ka jūs varat vairāk ieguldīt citos plānos, piemēram, SEP IRA vai Solo 401 (k). Bet jūsu biznesam būs jābūt samērā augstiem ienākumiem, lai sasniegtu šos līmeņus, jo abi ir atkarīgi no procentiem. Bet, ja jūsu ienākumi no pašnodarbinātības ir mazāki par 100 000 ASV dolāriem gadā, jūs varētu uzskatīt vienkāršās IRA vienkāršību par labāku jūsu biznesa izvēli.

Piemēram, SIMPLE IRA neprasa iesniegt īpašus pārskatus ar IRS. Tie arī nav pakļauti diskriminācijai un smagām pārbaudēm. Tas ir vairāk par grupu IRA nekā jebkas cits. Un mazam biznesam vienkārša ir noteikta priekšrocība.

5. VIENKĀRŠĪGAS IRA neļauj aizdevumus

Daudz 401 (k) s ir aizdevuma noteikumi kas ļauj darbiniekam aizņemties pret savu naudu, ja tas ir nepieciešams. Ar SIMPLE IRA tas tā nav. Paturiet to prātā, ja domājat, ka tas varētu būt pēdējā iespēja nopelnīt naudu.

Iemesls tam ir taisnība, jo vienkāršā IRA pirmkārt un galvenokārt ir IRA. Un tāpat kā jūs nevarat aizņemties naudu no tradicionālās vai Roth IRA, jūs arī nevarat aizņemties no vienkāršas IRA. Tas arī nav slikts. Visu pensiju plānu vissvarīgākā funkcija ļauj jums izveidot pensiju shēmai piemērotu ieguldījumu portfeļu. Tā kā jūs nevarēsit aizņemties pret vienkāršu IRA, jums būs spiesti saglabāt plānu tā primārajam mērķim.

6. Vienkāršā IRA divu gadu noteikumi.

Tas ir kaut kas, kas būtu noteikti jānorāda SIMPLE IRA. Lielākā daļa no pensionēšanās plāniem - 401 (k) s, regulāras IRA vai Roth IRA utt. - 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sods ir mazāks par 59,5 gadu vecumu. Bet ar SIMPLE IRA tas aizņems vienu soli tālāk.

Ja SIMPLE IRA, ko esat sācis, ir mazāks par diviem gadiem, un jūs to iztērējat, nevis parasto soda naudu 10% apmērā, jums tiks piemērots 25% soda nauda papildus parastajam ienākuma nodoklim.

Neaizmirstiet to. Paturiet prātā, ka tas neattiecas tikai uz to, ka tas tiek iztērēts. Ja jūs mēģināt pārcelt savu SIMPLE IRA uz apgāšanās IRA, piemērotu 25% sodu. Neaizmirstiet vienkārši pagaidīt divus gadus, pirms pārvērsties vai nu regulāro IRA, vai arī izpārdodiet to.

7. Palielinājums par 2018. gada iemaksām nav palielinājies

Tikai gadījumā, ja jūs neatbildētos 4. vietā, iemaksas nav paredzētas 2018. gadam un paliek 12 500 USD. Piesaistošais ieguldījums ir vienāds ar 3000 ASV dolāru. Tas nozīmē, ka kādam, kas pagriežas 50 gadi 2018. gadā un ir pieejams vienkāršs IRA, var kopīgi dot ieguldījumu $15,500.

SIMPLE IRA iestatīšana un pildīšanas prasību uzturēšana

SIMPLE IRA iestatīšana ir tikai nedaudz sarežģītāka nekā tradicionālās vai Roth IRA iestatīšana. Jūs sākat, izvēloties finanšu iestādi (kas tiks aprakstīts turpmāk), un pēc tam veiciet trīs darbības:

1. Izpildīt rakstisku vienošanos, lai sniegtu pabalstus visiem attaisnotajiem darbiniekiem
2. Sniedziet darbiniekiem noteiktu informāciju par līgumu
3. Izveidojiet IRA kontu katram darbiniekam

Rakstveida līgumu var aizpildīt, izmantojot IRS veidlapu 5304-SIMPLE vai IRS veidlapu 5305-SIMPLE. (5304 tiek izmantots, ja katrs dalībnieks izvēlas savu finanšu iestādi. 5305 tiek izmantots, ja jūs norādīsiet finanšu iestādi par visu plānu).

Neviena forma nav jāiesniedz ar IRS, bet jums vajadzētu saglabāt aizpildītu iesniegtās veidlapas kopiju, ieskaitot visus attiecīgos parakstus. Jūs varētu arī izmantot finanšu iestādes sniegto pro formu, kuru izmantosit, lai noturētu plānu. Tas sasniegs to pašu mērķi.

Vēlēšanu perioda sākumā jums būs jāiesniedz gadskārtējs paziņojums tiesīgajiem darbiniekiem (vai katrai no tām jābūt aizpildītām veidlapas 5304 vai 5305 kopijām). Tas informēs katru darbinieku par sekojošo:

1. Darbinieka iespēja veikt vai mainīt algu samazināšanas izvēli saskaņā ar SIMPLE IRA plānu;
2. Darbinieku spēja izvēlēties finanšu iestādi, kas darbosies kā darbinieku vienkāršās IRA pilnvarnieka (ja piemērojams);
3. Jūsu lēmums veikt vai nu atbilstošas ​​iemaksas, vai netiešās iemaksas;
4. Kopsavilkuma apraksts (finanšu iestādei jāsniedz šī informācija); un
5. Rakstisks paziņojums, ka darbinieks var pārskaitīt savu atlikumu bez maksas vai soda naudas, ja jūs izmantojat izraudzīto finanšu iestādi.

Plāns jāiestata katram attaisnotajam darbiniekam vai par katru no tiem, un tajā jāiekļauj visas iemaksas plānā. Plāns jānosaka laikposmā no 1. janvāra līdz 1. oktobrim. Diemžēl SIMPLE IRA nevar būt Roth nodrošinājums, jo tas būtu iespējams ar 401 (k) plānu.

Kur es varu atvērt vienkāršu IRA?

Vienkāršu IRA var atvērt ar plašu potenciālo pilnvaroto personu skaitu. Tie var būt bankas, ieguldījumu brokeru sabiedrības, savstarpējās apdrošināšanas fondi un pārvaldītie ieguldījumu brokeri. Process ir vienkāršs un salīdzināms ar tradicionālās vai Roth IRA atvēršanu.

Kādu iemeslu dēļ ir mazāk ieguldījumu brokeru sabiedrību, kas pieņem SIMPLE IRA plānus, nekā citi IRA veidi, piemēram, tradicionālie, Roth, rollover un pat SEP plāni. Zemāk ir minēti četri ieguldījumu brokeri, kurus esam pārskatījuši (vai izmantojuši) un iesakām kā jūsu plānam uzticību.

Scottrade

Scottrade ir tiešsaistes ieguldījumu brokeris, ko es izmantoju dažus gadus. Es domāju, ka viņi ir viena no vislabākajām pieejamām brokeru platformām. Viņiem ir lieliski tirdzniecības instrumenti, kā arī izglītības resursi ieguldītājiem visos zināšanu līmeņos.

Kā atlaides ieguldījumu brokeru platforma, Scottrade ļauj jums tirgoties ar visa veida ieguldījumiem - akcijām, obligācijām, kopfondiem, biržā tirgotiem fondiem (ETF) un opcijām. Viņiem ir izcils klientu apkalpošanas līmenis, un par vienu tirdzniecības darījumu 6,95 ASV dolāru apmērā tie ir apmēram nozares vidū.

Viens fakts, kas jāapzinās, tomēr ir tāds, ka nesen pērkot Scottrade no TD Ameritrade.Kaut gan Scottrade turpina darboties kā neatkarīgs ieguldījumu brokeris, vienmēr pastāv iespēja, ka to pārcels TD Ameritrade.

Tas nav pilnīgi slikts, jo tas ir nākamais ieteikums.

TD Ameritrade

Mēs esam veikuši pilnīgu pārskatu par TD Ameritrade un iesakām to kā labu pilnvaroto par vienkāršu IRA plānu. Viņiem nav viszemākās tirdzniecības maksas nozarē (9,99 ASV dolāri par katru tirdzniecību), bet tiem kopumā ir spēcīga IRA spēja. Viņi ir daudzveidīgs brokeris, kas piedāvā akcijas, opcijas, kopfondus, ETF, nākotnes līgumus, Forex, obligācijas un pat noguldījumu sertifikātus.

Ne tikai tiem ir lielisks klientu apkalpošanas centrs, bet arī viņiem ir vairāk nekā 100 filiāles, kas atrodas valsts mērogā, ja vēlaties kontaktēties ar aci pret aci. Viņiem ir arī Retirement Calculator rīks, kas analizē jūsu personisko informāciju, mērķus, ienākumus, aktīvus un tolerances risku, un pēc tam parāda, kā sasniegt savus mērķus, kā arī sekot līdzi jūsu progresam.

Tie piedāvā arī vairāk nekā 100 ETF, par kuriem jūs varat tirgoties bez maksas. Visapkārt, TD Ameritrade ir lieliska platforma, lai uzņemtu vienkāršu IRA plānu vai jebkura cita veida IRA kontu.

E * TRADE

Mēs esam arī pārskatījuši E * TRADE, un, to darot, esam to novērtējuši kā labāko investīciju platformu aktīviem tirgotājiem. Platforma piedāvā bezmaksas neatkarīgu pētījumu, straumēšanas reāllaika cenu piedāvājumus, pielāgojamus plānošanas rīkus, viss, kas jums nepieciešams, lai veiktu ieguldījumus.

Viena tirdzniecības cena ir 7,99 ASV dolāri, un tās ir vidējā līmenī par rūpniecības cenu noteikšanu. Bet tie arī piedāvā vairāk nekā 2700 bez maksas, bez darījuma maksas kopfondu. Un, tā kā viņi piedāvā praktiski visu veidu ieguldījumu vai pensijas plānu, jūs varat izmantot E * TRADE, lai visus savus kontus turētu vienā brokerim.

E * TRADE ir labi pazīstams klientu apkalpošanā, kuru var sasniegt pa tālruni 24 stundas diennaktī. Viņi arī piedāvā tik daudz vai tik maz konta palīdzību, cik jums nepieciešams. Un, ja jūs vēlaties pilnīgi pārvaldītu kontu, E * TRADE piedāvā, izmantojot savu E * TRADE Capital Management arm. Tas pat ļaus jums, lai tavs SIMPLE IRA plāns būtu sadalīts pa daļai, kas ir pašpietiekama, un profesionāli pārvaldītu daļu.

OptionsHouse

OptionsHouse ir lieliska izvēle, ja vēlaties do-it-yourself ieguldījumus. Tā ir pilnībā diversificēta ieguldījumu brokeru platforma, kas piedāvā visus ieguldījumu instrumentus, bet arī tirdzniecības darījumus ar opcijām.

OptionsHouse nav obligāta konta atlikuma prasības, kas var padarīt to ideāli piemērotiem pavisam jauniem plāniem. Par vienu tirdzniecību 4,95 ASV dolāri, komisijas maksa ir gandrīz zemā nodevu struktūras galā. Neskatoties uz vārdu "opcijas", jūs varat arī ieguldīt vairāk pasīvos aktīvos. OptionHouse ļauj ieguldīt tūkstošiem kopfondu un ETF's.

Ja jūs plānojat atvērt SIMPLE IRA, un jums, ja novērtējat pašnodarbinātās pensijas plānus, izlasiet kādu no šiem, lai brokeri varētu uzņemt jūsu plānu.