Lūk, kas jums jāzina par 401 (k) un IRA

Kad es sāku savu pirmo "īsto personu" darbu manā agrīnajā 20 gadu vecumā, mana uzņēmuma cilvēkresursu direktors tik ātri pārgāja pie jaunā darbinieka paketes tik ātri, ka es sāku griezties.

Kad viņa uzzināja par uzņēmuma 401 (k) iespējām, manas acis bija pārklātas.

401 (k), IRA, Roth - ko nozīmē šī alfabēta zupa?

Mēs uzzinājām, ka vairs nevajadzēs brīnīties.

Kas ir 401 (k)?

Vissvarīgākā atšķirība ir tāda, ka 401 (k) sponsorē darba devējs, tādēļ, ja jūs nedarbojat, jūs nevarat pierakstīties uz vienu. Jūsu darbinieks parasti strādā ar ieguldījumu sabiedrību, lai pārvaldītu kontu.

Daži darba devēji piedāvās 401 (k) spēli, kas nozīmē to ja jūs savā kontā ieguldāt noteiktus procentus no jūsu paycheck, viņi pievienos ekvivalentu summu - tas ir milzīgs uztraukums!

Lielākā daļa 401 k) kontu piedāvā savstarpējus fondus, kas sastāv no akcijām, obligāciju un naudas tirgus ieguldījumiem.

Jūsu darba devējs var dot jums iespēju pagaidīt, pirms dodat pieeju naudai savā 401 (k) kontā - procesā, kas pazīstams kā garantēšana. Jūs varat sākt veikt iemaksas nekavējoties, un arī jūsu darba devējs - jūs vienkārši nevarat piekļūt sava darba devēja iemaksām uz noteiktu laiku.

Tomēr nauda, ​​kuru jūs ieguldāt, vienmēr ir jūsu, un, kad jūs pilnībā esat ieguvis jebkura Nauda kontā ir jūsu nauda - jūs varat to ņemt līdzi, ja pametat uzņēmumu. Šeit ir dažas iespējas, kas palīdzēs jums izlemt, kā rīkoties ar savu 401 (k), ja plānojat mainīt darba vietas.

401 (k) konts tiek aplikts ar nodokļiem, tas nozīmē, ka jūs varat ieguldīt daļu no jūsu algas čekiem pirms nodokļu nomaksas. Tomēr jums ir jāmaksā nodokļi par naudu, kuru jūs izņemat no šī konta.

"Tradicionālā 401 (k) gadījumā jūs saņemat tūlītēju nodokļu pārtraukumu," teica Aldo Waker, personīgais finanšu un pensionēšanās padomnieks Waker Financial Austinā, Teksasā.

"Tātad, ja jūs veicat 50 000 ASV dolāru un jūs ieguldāt 5 000 ASV dolāru, jums būs jāmaksā tikai par algu 45 000 ASV dolāru apmērā. Tas, ka 5000 $ laika gaitā palielināsies, un, kad esat gatavs izņemt naudu, pēc tam jūs samaksājat ienākuma nodokli par summu, kuru jūs izņemat. "

Kā privātpersona, līdz 401 (k) gadam varat veikt līdz pat 18 000 ASV dolāru pirms nodokļu nomaksas. Kopējais gada ieguldījums jūsu kontā, kas ietver arī jūsu darba devēja noguldīto naudu, nepārsniedz 100% no jūsu kompensācijas vai 53 000 ASV dolāru (atkarībā no tā, kurš ir zemāks).

Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūs varat palielināt iemaksas līdz pat 6000 ASV dolāriem gadā papildus 18 000 ASV dolāru limitam, tāpēc jūsu kopējais gada iemaksu ierobežojums ir 59 000 ASV dolāru.

IRS arī ļauj jums veikt pēcnodokļu iemaksas jūsu 401 (k), kā jūs varat sasniegt šos ikgadējos iemaksu ierobežojumus.

Ja jūs izņemat naudu no sava 401 (k), pirms jūs sasniedzat 59 1/2 gadu vecumu, jūs samaksājat 10% soda naudu. Piemēro dažus izņēmumus, piemēram, medicīniskos izdevumus vai arī jūs esat aicināti uz aktīviem militāriem pienākumiem.

A 401 (k) prasa arī sākt ikgadēju sadalījumu - sauktu par obligāto minimālo sadalījumu (RMD) - 70 gadu vecumā 1/2. IRS ir izveicīgs nepieciešamais minimālais izplatīšanas kalkulators šeit.

IRS izveidoja šo noteikumu, lai noguldītāji varētu sākt samaksāt nodokļus par naudu, kuru viņi jau desmitiem gadu sita.

Daži plāni ļauj aizņemties līdz pat 50% no jūsu apstiprinātā konta atlikuma, nepārsniedzot 50 000 ASV dolāru. Jums ir jāatmaksā aizdevums piecu gadu laikā.

Kas ir IRA?

Šis izstāšanās konta veids tiek tehniski saukts par individuālu pensionēšanās vienošanos. Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k) vai jūs nedarbojat (zvanot visiem studentiem un paliekot mājās vecākiem!), Tad IRA ir jums konts.

Tāpat kā 401 (k), IRA piedāvā tūlītēju nodokļu atlaidi - jums tiek aplikta ar nodokli, kad jūs izņemat naudu, nevis to, kad to ievietojat.

IRA Iemaksu limits ir 5500 USD gadā, kas ir daudz zemāks nekā 401 (k). Kad jūs pagriezāt 50, jūs varat ieguldīt līdz pat 6500 $ gadā, lai piešķirtu sev papildu spilvenu pirms pensionēšanās.

Lielākā daļa IRA pakalpojumu sniedzēju neprasa, lai jums būtu minimālais naudas daudzums, lai atvērtu kontu. Tomēr dažiem kopfondiem ir minimālās pirkšanas prasības, parasti no 500 līdz 1000 ASV dolāriem.

Tāpat kā 401 (k), IRS iekasē no jums 10% priekšlaicīgas naudas izņemšanas sodu par sadalījumu pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas 1/2. IRS piedāvā dažus atbrīvojumus no šī soda, piemēram, samaksājot par koledžu, pērkot pirmo māju vai sedzot noteiktus medicīniskos izdevumus.

Ar IRA varat izvēlēties jebkuru investīciju kompāniju, kuru vēlaties. Jūs varat arī izvēlēties ieguldīt savu naudu kopfondos, individuālajos vērtspapīros, obligācijās un ikgadējos maksājumos.

Kas ir Rots?

Rots ir 401 (k) vai IRA tipa. (Tie, ​​kurus mēs diskutējām iepriekš, ir šo divu kontu tradicionālās versijas.)

Tāpat kā tradicionālais 401 (k), Roth 401 (k) ir tikai iespēja, ja jūsu darba devējs to piedāvā. Roth 401 (k) nav ienākumu ierobežojumu.

Gandrīz katrs var atvērt Roth IRA, kas dara ir ienākumu ierobežojums. Ja jūs esat viens un jūs veicat vairāk nekā 132 000 ASV dolāru gadā (194 000 ASV dolāru, ja esat precējies), jums nav tiesību uz Roth IRA.

Ar Roth kontiem jūs nesaņemat tūlītēju nodokļu atlaidi - jūs ieguldāt naudu, par kuru jau esat samaksājis nodokļus. Tā vietā jūs saņemat nodokļu atlaidi, kad jūs no konta paņemat naudu.

Ja jūs ieguldāt 5000 ASV dolāru pēc 25 gadu vecuma, visticamāk, ka līdz brīdim, kad tiksies ar pensiju, šī summa divkāršosies vai palielināsies trīskāršot - un jūs nemaksāit nodokļus no šiem ienākumiem no ieguldījumiem.

Ieguldījumu limiti Roth IRA vai Roth 401 (k) ir tādi paši kā to tradicionālie partneri - 5 500 USD par IRA un 18000 USD par 401 (k). Pielieto arī visas uzcenojuma pabalsti.

Roth IRA nav obligāta izplatīšanas prasība, atšķirībā no tradicionālās IRA, kas prasa jums izņemt naudu, kad jūs sasniedzat 70 gadu vecumu 1/2.

Ja esat vecāks par 59 1/2, jūs varat atsaukt tik daudz, cik vēlaties, no sava Roth IRA vai Roth 401 (k) nemaksājot nodokļus. Jūsu nauda ir bijusi jūsu kontā vismaz piecus gadus, lai to atsauktu bez soda.

Kura konta jums ir piemērots?

Konsultanti piekrīt: Ja jūsu uzņēmums piedāvā 401 (k) kontu un jūsu iemaksa tiks saskaņota ar noteiktu procentuālo daļu, jums vajadzētu vispirms izmantot šo pīķa priekšrocības.

Bez tam nav nevienas atbildes, kas būtu piemērota visiem - padomdevēji jums pateiks, ka tas ir atkarīgs no jūsu personiskās situācijas.

Daži padomnieki apgalvo, ka vislabāk ir vispirms veicināt tradicionālo 401 (k) pietiekami, lai uzņemtu darba devēja spēles. Tad apsveriet iespēju atvērt Roth IRA un piešķirt maksimālo summu. Visbeidzot, atgriezieties pie sava 401 (k) un veiciet to līdz brīdim, kad jūs to maksimāli izdzēsīsit.

Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k) atbilstību, jums patiešām ir jāizlemj, kā vēlaties ietaupīt pensijai.

Daļa no jūsu stratēģijas var būt atkarīga no pieejamajām investīciju iespējām. Tā kā jūsu darba devējs piedāvā savu 401 (k) kontu, jūsu ieguldījumu iespējas šeit var būt ierobežotākas nekā ar tradicionālo vai Roth IRA.

Jums vajadzētu arī salīdzināt plāna maksas - kāda konta izmaksas jums ietaupīt vismazāko summu?

Tas ir atkarīgs arī no vai jūs vēlaties gūt nodokļu ietaupījumus šodien vai pēc aiziešanas pensijā. Ņemot gan tradicionālos, gan Roth kontus, jūs atceļat daļu no nodokļu sloga.

Vēl viena lieta, kas jāņem vērā: jūsu taupīšanas stils.

Darba devēja finansētie 401 (k) konti ir vieglākais veids, kā ietaupīt pensiju. Tā kā 401 (k) iemaksas tiek ņemtas tieši no jūsu paycheck, jūs nekad neredzat šo naudu kā iztērēto. Šāda veida automātiskais ieguldījums var būt labs cilvēkiem, kuriem ir grūti ietaupīt naudu.

Dažas tradicionālās un Roth IRA ļauj veikt automātiskus iemaksas no jūsu bankas konta, taču dažiem cilvēkiem, kas veic iemaksas tieši no jūsu algu čeka - pirms naudas jebkad hits jūsu bankas kontā - ir labākā izvēle.

Ja jums nav piekļuves 401 (k), jums ir jāizlemj par tradicionālo IRA un Roth IRA. Lai palīdzētu klientiem izdarīt šo lēmumu, Ņujorkas ieguldījumu sabiedrības SheCapital galvenā izpilddirektora Tina Powell teica, ka viņa lūdz viņus ņemt vērā viņu vecumu un ienākumus.

Ja jūs plānojat nopelnīt vairāk naudas vēlāk nekā jūs tagad, Roth var būt labāks, jo jūs maksājat ienākuma nodokļus tikai no jūsu (cerams) zemākas, agras darba algas, Powell teica.

Tomēr ja jums ir nepieciešama tūlītēja nodokļu pārtraukšana, tradicionālā IRA var būt labāka izvēle.

Protams, ne tikai ņem mūsu vārdu par to. Ir lapas un lappušu noteikumi, kas attiecas uz katru iepriekš aprakstītā veida pensijas kontu, tāpēc apsveriet iespēju strādāt ar finanšu plānotāju, lai izveidotu vislabāko plānu savai nākotnei.

Neatkarīgi no tā, kuru kontu izmantojat eksperti saka sākas agri.

"Tas, kas patiešām ir svarīgs jauniešiem, ir ietaupīt pensiju, periods," Powell teica.

Jūsu pagrieziens: kāda veida konta jūs izmantojat, lai saglabātu pensijai? Kāpēc jūs to izvēlējāties?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.