Ultimate Guide to 403 (b) Retirement accounts

Jūs, iespējams, dzirdējāt par 401 (k). Varbūt jūs esat dzirdējuši arī par IRA.

Bet peldēšana šajā alfabēta zupā ir vēl viens pensiju uzkrājumu plāns - 403 (b).

Tik daudz vēstuļu. Tik daudzi numuri. Tik daudz iekavās.

Varbūt jūs esat redzējis 403 (b) plānu, kas tiek reklamēts kā darba vietas ieguvums, vienlaikus nosakot potenciālos jaunos darbavietos, vai varbūt jūs vienkārši zināt, vai šis pensiju ietaupīšanas līdzeklis ir tas, par kuru jums vajadzētu pievērst uzmanību. Katrā ziņā mēs esam ieguvuši zemāko līmeni šiem plāniem.

Tāpat kā citi plāni, 403 (b) ir lielisks veids, kā ietaupīt aiziešanai pensijā, taču tas ir ļoti svarīgi lasīt visi no naudas drukāšanas, kas saistīts ar konkrētajiem investīciju produktiem, kurus izvēlaties, vai arī jūs varētu maksāt dažus stāvus maksājumus (vairāk par to vēlāk).

Vai es varu pretendēt uz 403 (b) punktu?

A 403 (b) ir brīvprātīgs pensionēšanās plāns saskaņā ar IRS teikto piedāvā tikai konkrēti darba devēji, galvenokārt valsts skolas, koledžas, universitātes, slimnīcas un bezpeļņas organizācijas. Tas ir pieejams arī dažiem ministriem. Apakšējā rinda: ja jūs nedarbojat konkrētu darba devēja veidu vai ja jūs nedarbojat vispār, jūs nevarēsiet saglabāt, izmantojot 403 (b).

Šie kongresa 1958. gadā izveidotie plāni tika izveidoti, lai mudinātu darbiniekus ietaupīt pensijā. Lai gan daudzi skolotāji, medicīnas māsas, profesori un bibliotēku darbinieki ir tiesīgi saņemt pensijas, izpeļņas var nebūt pietiekamas, lai pensionētu. Ievadiet 403 (b) punktu, kura Kongress plāno papildināt šīs pensijas.

Šie plāni, kas nosaukti par nodokļu kodeksa sadaļu, ir līdzīgi 401 (k) kontiem. Tāpat kā 401 (k), 403 (b) plāni ir brīvprātīgi, tas nozīmē, ka neviens neuzliek jums ieguldījumu vienā.

Viņi arī tiek aplikti ar nodokļiem, kas nozīmē, ka jūs esat nav jāmaksā nodokļi par jūsu iemaksām vai jūsu ienākumiem no ieguldījumiem kamēr jūs izņemat tos pensijā. Veicot iemaksas jūsu 403 (b) kontā, tagad tiks samazināts jūsu ar nodokli apliekamais ienākums, kas nozīmē, ka, aplūkojot nodokļu sezonu, jūs varētu redzēt zināmus ietaupījumus.

Saskaņā ar IRS, 2017. gadā jūs varat ieguldīt līdz 18 000 ASV dolāru pirms nodokļu nomaksas 403 (b) plānam. Ja jūs arī veicat dažus citus plānus, piemēram, 401 (k), summa, kuru jūs varat ieguldīt jūsu 403 (b), būs mazāka. Jūsu iemaksas pirms nodokļu nomaksas visiem jūsu kontiem nevar pārsniegt 18 000 ASV dolāru.

Jūs varat veikt papildu iemaksas, ja atbilstat noteiktiem IRS noteikumiem. Ja esat strādājis organizācijā vairāk nekā 15 gadus, jūs, iespējams, varēsiet papildināt 3000 ASV dolāru ik pēc pieciem gadiem. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, varat veikt papildu "uzņemšanas" iemaksas 6000 ASV dolāru apmērā gadā.

Daži darba devēji arī piedalīsies jūsu kontā ar darba devēja atbilstību. The kopējais gada iemaksu ierobežojums jūsu 403 (b) ir 54 000 ASV dolāru vai 100% no jūsu "iekļaujamās kompensācijas", atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Intelektuālā kompensācija ir ar nodokļiem apliekamo algu un pabalstu summa, ko esat nopelnījis pēdējā pilnā darba gadā, saskaņā ar IRS.

Daži plāni ļauj veikt arī pēcnodokļu iemaksas.

"Es iedrošinu darbiniekus vispirms izmantot organizācijas pensionēšanās plānu, it īpaši, ja ir spēlē. Kurš varētu samazināt brīvu naudu? "Teica Timothy Yee, prezidents Green Retirement Inc

Tāpat kā gadījumā ar 401 (k), jums nevajadzētu izņemt naudu no sava 403 (b), līdz jūs esat 59 ½. Valdība izdara noteiktus izņēmumus no šī noteikuma, ja jūs saņemat atvaļinājumu, mirsiet, kļūsiet invalīdiem, radīsies finansiālas grūtības vai esat aicināti uz aktīviem militāriem pienākumiem. Jūs samaksājat 10% federālo pirmstermiņa atcelšanas sodu (un, iespējams, arī dažus valsts nodokļus), ja jūs neatbilstat vienam no šiem izņēmumiem.

Pirms jūs pierakstāties ar dotēto līniju, veiciet savu mājasdarbu

Ar savu 403 (b) kontu varēsiet ieguldīt savu naudu ikgadējos vai savstarpējos fondos. Darba devējs var jums izvēlēties starp vairākiem pakalpojumu sniedzējiem un ieguldījumu produktiem. Saskaņā ar neseno Ņujorkas laika izmeklēšanu šajos kontos, Kalifornijā valsts skolu darbinieki var izvēlēties no neticami 59 pakalpojumu sniedzējiem un vairāk nekā 220 ieguldījumu produktiem.

Daži eksperti apgalvo, ka 403 (b) s ir mulsinoši, jo darbinieki var izvēlēties no desmitiem pakalpojumu sniedzēju un produktu. Daniels Pawlišs un Viljams Rjans, kurš nesen analizēja 403 (b) kontus Aon Hewitt Investment Consulting, teica, ka šie plāni "ir radījuši vidi, kas mazina dalībnieku pensionēšanās rezultātus".

Daži no šiem produktiem tiek papildināti ar straujām nodevām un atdošanas maksām, kas jums rodas, ja jūs pārskaitīsiet naudu citā produktā. Margaret Jusinski, vidusskolas skolotājs Ņūdžersijā, viņas 403 (b) kontā apmaksāja vairāk nekā 15 000 ASV dolāru nodevās un komisijās par 87 000 ASV dolāru, atklājās New York Times.

Annuitātes, kuras 403. panta b) apakšpunktā pārdod apdrošināšanas sabiedrības un kuras ir tik mulsinošas, pat matemātikas skolotājiem ir grūti saprast tos, parasti ir augstas maksas.

"403 (b) plāns parasti ir bijis daudzu apdrošināšanas sabiedrību joma, un to ieguldījumu produktiem parasti ir augstākas maksas struktūras nekā plāni, kas nav saistīti ar apdrošināšanu", norāda PlanVision dibinātājs Marks Zorils."403 (b) plāniem ir reputācija, ka no investīciju viedokļa tie ir dārgāki par 401 (k) plāniem. Darbinieki - dalībnieki - maksā vairāk, nekā tas būtu citādi, ar līdzīgu 401 (k) plānu. "

Bet tas nav tikai ikgadējie izdevumi, kas var būt dārgi. Saskaņā ar Scott Dauenhauer, finanšu plānotāju un Meridian Wealth Management īpašnieku, daži no 403 (b) s pieejamajiem kopfonda līdzekļiem piedāvā arī straujas izmaksas.

"Tas nav īsti svarīgi, kāds produkts jūs meklējat. Jums ir jāapzinās, ko jūs pērkat, par to, kas ir maksas, ja ir maksas, kādi ir nodošanas maksājumi un kā tiek kompensēts padomnieks vai pārdevējs, "teica Dauenhauer.

Apakšējā rinda: pirms izvēlaties ieguldījumu produktu, noteikti rūpīgi pārbaudiet saistītās komisijas, komisijas maksas un citus maksājumus. Pirms lēmuma pieņemšanas jums var būt vērts konsultēties ar neatkarīgu finanšu ekspertu - tādu, kurš no saviem produktiem nesaņem komisijas naudu.

"401 (k) pasaulē ir tikai viena iespēja," viņš teica. "Ir viens 401 (k) (ko piedāvā jūsu darba devējs), un vienīgais pētījums, kas jums jādara, ir jūsu investīciju iespējas. Tas ir daudz vienkāršāk nekā 403 (b) s. Ir tikai pārāk daudz iespēju. Tas patiešām paralizē cilvēkus. "

Dauenhauer arī iesaka publicēt sarakstu ar pārdevējiem un produktiem, kas tiek piedāvāti, izmantojot jūsu 403 (b), uz 403bwise.com forumu. Tiešsaistes tērzēšanas valoda, kurā ir tūkstošiem pavedienu, izmanto skolotāju, medicīnas māsu, bibliotēku un citu 403 (b) lietotāju kopīgās zināšanas visā valstī.

"Burtiski stundu vai diennakts laikā būs kāda atbilde no šīs ziņu dēļa, kurā teikts:" Izvairieties no tā. Izvairieties no tā. Ak, kā šis variants parasti ir slikta iespēja, bet, ja jūs veicat XYZ, jūs varat nokļūt pienācīgā veidā, "viņš teica.

403 (b) vai IRA?

Tomēr, ja jūsu izvēle ir starp 403 (b) un IRA (tradicionālā vai Roth), ir dažas lietas, kas jāapsver, galvenais no tiem iemaksu limitus katram pensijas plānam.

Ar savu $ 18,000 pirms nodokļu iemaksu ierobežojumu, 403 (b) plāns var būt labāka izvēle cilvēkiem, kuri uzskata, ka viņi var ietaupīt vairāk nekā 5,500 IRA gada ieguldījumu limitu. Ir arī darba devēja spēles, kas var būt ar 403 (b) plānu - jums nav iespēju brīvi saņemt naudu ar IRA.

Neļaujiet visām šīm iespējām pārliecināt jūs, ka vislabāk ir tikai iemest dvieļu pavisam, teica Dauenhauer. Lai ko jūs darāt, ietaupiet agri un bieži saglabājiet.

Jūsu pagrieziens: ko jūs domājat par jūsu darba vietas pensijas ietaupījumu iespējām?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.