Vai 529 krājumiem būs pietiekami daudz koledžas? Lūk, ko vēl jūs varat darīt

Kā mazā bērna vecāks es pastāvīgi uztraucu: es satraukumu par to, ko viņa ēd vai neēd, kas ir kaut kas ar barības vielām, - cik ilgi viņa guļ un ka viņai varētu rasties sāpes. Bet viena no manām lielākajām problēmām ir tā, ka es nevarēšu ietaupīt pietiekami daudz naudas viņas nākotnei, vienlaikus ietaupot arī man.

Daudzi eksperti iesaka ietaupīt aiziešanai pensijā vairāk nekā ietaupīt koledžā, kā paskaidro rakstītājs Ruth Davis Konigsberg no Time Money. Lai gan tas ir viegli, lai gan tas nav ideāls, lai jūs vai jūsu bērns varētu aizņemties kredītus, lai samaksātu par koledžu, nav reālu vai ieteicamu aizdevuma iespēju, lai palīdzētu jums ar aiziešanu pensijā. Ideālā gadījumā jums vajadzētu ietaupīt pensijai un savu bērnu koledžas izglītību vienlaicīgi.

Labākais veids, kā ietaupīt koledžā, ir ar 529 plānu. Līdzīgi kā jūsu 401 (k) 529 plāns ir ieguldījumu konts, kas ir atbrīvots no federālā ienākuma nodokļa, tādējādi palīdzot jums ietaupīt vairāk naudas jūsu bērna nākotnei.

Ar savu vīru un es atveram 529 plānu mūsu meitai drīz pēc viņa piedzimšanas. Tas būs gadi, pirms viņa to vajadzēs izmantot, taču, ņemot vērā pieaugošās izmaksas par koledžas izglītību, es gribu, cik vien iespējams, ietaupīt.

Tomēr es bieži brīnos, ko vēl es varu darīt, lai ietaupītu meitas nākotni, kā arī visus iespējamos nākotnes bērnus. Lai gan 529, šķiet, ir ideāls risinājums, ir jābūt citām ietaupījumu metodēm, ko es varu izmantot, lai papildinātu savu koledžas fondu. Tā vietā, lai nejautātu un aizkavētu, es nolēmu uzzināt par sevi.

Apsveriet nākotni

Nav iespējams redzēt nākotni, bet, ja jūsu bērns ir vecāks, jums, iespējams, ir labāka ideja par to, kāda varētu būt viņu nākotne. Forbes skolotājs William Baldwin izmanto piemēru no 10 gadus vecas meitenes, kura varēja apmeklēt privātu skolu vai lētāku valsts skolu.

Bijušajā scenārijā, jūs, iespējams, vēlēsieties pēc iespējas vairāk ieskaitīt jūsu 529 plānā, lai palīdzētu maksāt par šo dārgo izglītību. Bet pēdējā variantā, iespējams, vēlēsities pārtraukt pievienošanu plānam, kad būsit sasniedzis noteiktu skaitli, piemēram, 100 000 ASV dolāru.

Iemesls, ka jūs nevēlaties vairāk ietaupīt 529 plānā, nekā jūs domājat, ka jūsu bērnam būs vajadzīgs, ir tādēļ, ka jums tiks piespiests sods, ja jūs mēģināt tērēt naudu par kaut ko, izņemot ar izglītību saistītus izdevumus. Tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā nodokļi par šo naudu un 10% soda naudu.

Tātad, ja jūsu bērns dodas uz valsts skolu, jūs varat pavadīt tikai pusi no tā, ko esat saglabājis mācībās. Tad pēc tam, kad atlaidīsiet savu pensijas kontu vai ligzdojošo olu, jūs saņemsit šo papildu naudu.

Turklāt, jo vairāk jūs ietaupāt 529 plānā, jo lielāka ietekme būs uz jūsu bērna spēju saņemt finansiālu atbalstu. Savingforcollege.com norāda, ka ietekme ir ierobežota, lai gan tā ir reāla. Parasti, ja vecāku aktīvi, ieskaitot 529 naudu, ir kopā 20 000 dolāru vai mazāk, tad sagaidāmais ģimenes iemaksu aprēķins to neņems vērā.

EFK aprēķinā tiks iekļauts maksimālais 5,64% no vecāku aktīvu, kuru vērtība pārsniedz 20 000 ASV dolāru. Apakšējā līnija ir šāda: jo vairāk jūs kā mātes ir aktīvos, jo mazāk naudas jūsu bērns saņems no finansiāla atbalsta.

Papildu veidi, kā ietaupīt

Vai nevēlaties izmantot 529 kontu vai vēlaties to papildināt ar papildu ietaupījumiem? Tālāk ir norādītas dažas citas iespējas, kā saglabāt bērna izglītību.

Ietaupījumu obligācijas

Jūs droši vien atceraties noguldījumu obligācijas kā kaut ko garlaicīgi deva jūsu vecvecāki par savu dzimšanas dienu.

Taču ietaupījumu obligācijas var būt lielisks veids, kā ietaupīt papildu naudas jūsu bērna nākotnei. Ian Salisbury no Time Money skaidro, ka "ienesīguma procenti I un EE ietaupījumu obligācijās ir atbrīvoti no federālā ienākuma nodokļa, ja to izmanto, lai maksātu par augstāko izglītību."

Bet ko tas tieši nozīmē? I sērijas ietaupījumu obligācijas ir zema riska un iegūst procentus laikā, kad tie jums pieder. Saskaņā ar "Treasury Direct" procentu likme sērijveida obligācijām pašlaik ir 2,58%. Tas ir vairāk, nekā jūs gribētu saņemt no pamata krājkonta, bet ne atgriešanās, kuru jūs redzēsiet 529. plānā.

Likmi nosaka divi faktori: fiksētā peļņas norma, kas tiek noteikta, iegādājoties obligāciju un reizi divos gados aprēķināto inflācijas līmeni.

Sērijas EE obligācijām ir zemāka procentu likme - 0,1%. Viņi nopelna fiksētu peļņu, pamatojoties uz iegādes datumu.

Ietaupījumu obligācijas var būt zemākas investīciju atdeves nekā 529 plāni, taču tie parasti ir mazāk riskanti, nekā ieguldīt visu savu naudu ieguldījumu kontā.

Custodial Accounts

Vēl viena jūsu bērna nākotnes ietaupījuma iespēja ir brīvības atņemšanas konts. Saskaņā ar Dena Kaplingera un Gaby Laperas teikto The Motley Fool, tas ir investīciju konts, kuru atverat sava bērna vārdā. Atšķirībā no plāna 529, brīvības atņemšanas kontam nav nodokļu priekšrocību, bet, ja konts ir mazāks par noteiktu slieksni, tad tā tiek aplikta ar nodokli pēc bērna likmes, nevis vecāku.

Slieksnis var mainīties katru gadu, bet Charles Schwab ziņo, ka pirmais 1050 ASV dolāri ir neapliekams, un nākamais 1050 ASV dolāri tiek apliktas ar bērna likmi par nepilngadīgajiem līdz 18 gadiem. Pēc tam IRS nodokļus maksās pēc vecāku likmes.

Galvenais labuma guvums no brīvības atņemšanas konta ir jūs varat ieguldīt savu naudu, kur vien vēlaties. Savukārt 529 konts parasti nosaka jūsu iespējas, kuras var ierobežot.Ja jūs esat iepazinies ar investīciju pasauli vai jums ir uzticams finanšu konsultants, var būt labs risinājums brīvības atņemšanas kontam. Tāpat kā visas investīcijas, jūsu panākumi šeit var atšķirties atkarībā no summas, ko jūs ieguldāt un ko ieguldāt.

Brīvprātīgo kontiem ir viens trūkums ar 529 plāniem. Vienā no šiem kontiem ietaupītā nauda tiek uzskatīta par bērna naudas, ja tiek ņemta vērā finansiālajam atbalstam. Jo lielāka nauda atrodas brīvības atņemšanas kontā, jo lielāks ir jūsu bērns, jo tas saņem finansiālu palīdzību.

Bez tam, bērna brīvības atņemšanas konti ir jāpārvērš 18. dzimšanas dienā. Ja vēlaties, lai jūsu bērns dotos uz koledžu, bet viņiem ir citas idejas, viņiem ir tiesības to pavadīt uz visu, ko viņi vēlas, un ko viņi vēlas 18 gadu vecumā, var nebūt koledžas izglītība. Atšķirībā no plāna 529, nav nekādu sodu par šo līdzekļu izlietošanu ne tikai par izglītību.

Ja jums ir iespēja, 529 plāns joprojām ir vislabākais veids, kā ietaupīt jūsu bērna koledžas izglītību. Bet, ja jums ir iespējas nedaudz vairāk ietaupīt vai vēlaties ietaupīt dažādos veidos, ietaupījumu obligācijas un atruna ir labs veids, kā ietaupīt savus līdzekļus.

Catherine Hiles ir pilna laika redaktors, kas dzīvo Ohio ar savu vīru, viņu meitu un cienīgu veco suni. Viņai patīk skriet, ēst, baudīt alu un rakstīt.