Apdrošināšana paskaidroja: 12 veidu politikas - un kas ir tā vērts jums

Pirms tūkstošiem gadu senās Babilonas tirgotāji sapņoja apdrošināšanas jēdzienu. Burāšanas komersanti sāka apdrošināt savus preču sūtījumus, ja viņi tiek nozagti vai pazuduši jūrā.

Gadsimtus vēlāk jūs esat piedzimis. Yay! Tad jūs uzaugaties, un cilvēki centās tev pārdot šo pašu koncepciju.

Problēma ir, ka tagad ir tik daudz dažādu apdrošināšanas veidu - mājas apdrošināšana, auto apdrošināšana, veselības apdrošināšana, dzīvības apdrošināšana, ceļojumu apdrošināšana, īrnieku apdrošināšana. Nemaz nerunājot par jūsu pet, tālruni vai pat rotaslietas politiku.

Bībeliešiem lietas bija vienkāršākas.

Tas viss var būt mulsinošs - pārsteidzošs, pat. Bet, ja jūs gatavojas sākt pieaugušo, ir pienācis laiks padomāt par apdrošināšanu.

Šeit ir mūsu iesācēju ceļvedis par dažiem apdrošināšanas veidiem, par kuriem jūs, iespējams, dzirdējāt, kā uzzināt, vai tie ir tā vērts jums un kā atrast vislabākās cenas.

1. Auto apdrošināšana

Kas tas ir? Ja nokļūsit negadījumā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana attiecas uz otra transportlīdzekļa bojājumiem sadursmes segums maksā par transportlīdzekļa bojājumiem. Visaptverošs pārklājums maksā, ja jūsu automašīna tiek nozagta vai bojāta ugunsgrēka, ceļu satiksmes apdraudējuma vai vandālisma dēļ.

Ja esat juridiski atbildīgs par avāriju, lielākā daļa politikas maksā par citiem transportlīdzekļu vadītāju un pasažieru medicīniskajiem vai bēru izdevumiem, lai gan, cerams, jums nekad to nevajadzēs noskaidrot. Lai iegūtu vairāk informācijas, šeit ir Penny Hoarder pilnīgs ceļvedis automašīnu apdrošināšanas pirkumiem.

Vai jums to vajag? Jā. Ja jums pieder automašīna, to pieprasa likums. Katrai valstij ASV, izņemot Ņhempšīru, jums jāuzņemas vismaz atbildības apdrošināšana. Ja jums ir auto aizdevums, jūsu aizdevējs, iespējams, padarīs jūs pērkat sadursmes segumu un visaptverošu segumu.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Tiešsaistes apdrošināšanas kompānijas apstrīd nozares tradicionālo darbību. Pārbaudiet šo:

• Zebra: Šī tiešsaistes automašīnas apdrošināšanas meklētājprogramma salīdzina savas opcijas no 204 pakalpojumu sniedzējiem mazāk nekā 60 sekundes. Kad esat gatavs apsvērt savas iespējas un izvēlēties cenu, jūs varat saņemt arī zvanu no Zebra, lai saņemtu papildu atbalstu.
• Gabi: Tā skenē jūsu esošo apdrošināšanas plānu, salīdzina citu apdrošinātāju likmes par to pašu segumu un palīdzēs jums ieslēgties uz vietas, ja tas atradīs jums labāku likmi. Gabi apgalvo, ka vidēji ietaupa vairāk nekā 460 ASV dolāru gadā vairāk nekā 60% klientu. Tas ir pieejams Arizonā, Kalifornijā, Pensilvānijā, Ziemeļkarolīnā un Ohaijā.
• MetroMile: Nevelciet daudz? Automašīnu apdrošināšanas kompānijas vienalga. Jūs joprojām iegūsiet nopietnu rēķinu. Bet tas ir viens ļauj maksāt par jūdzi. Jūs maksājat bāzes likmi, tad dažus centi par jūdzi. Ja jūs braucat mazāk nekā 30 jūdzes dienā vai 5000 gadā, jūs varētu ietaupīt aptuveni 500 ASV dolāru gadā. Tas ir pieejams Kalifornijā, Illinoisā, Ņūdžersijā, Oregonā, Pensilvānijā, Virdžīnijā un Vašingtonā.

2. Homeowners apdrošināšana

Kas tas ir? Tas sedz jūsu mājas remonta vai atjaunošanas izmaksas, ja ugunsgrēks ir bojāts vai dabas stihiju avārijas apdrošinātāji sauc par "Dieva rīcību" - zemestrīces, plūdi, zibens, vētras utt.

Atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat, dažādiem draudiem var būt vajadzīgas dažādas politikas. Piemēram, es dzīvoju uz Florida līča piekrasti, un tai ir trīs politikas virzieni - katra no tām ir vispārējs īpašuma bojājums, plūdi un viesuļvētru vēji.

Vai jums to vajag? Jā. Tas ir obligāts, ja jums ir hipotēka. Kad jūs aizņemsit naudu no bankas, lai nopirktu māju, tam būs jāapdrošina šis aktīvs.

Lielākajai daļai māju īpašnieku šīs apdrošināšanas prēmijas tiek iekļautas ikmēneša hipotēkas maksājumos. Pat ja jums nav hipotēkas, jums vajadzētu pasargāt savu visvērtīgāko īpašumu - savu māju.

Mūsu galamērķis, lai ietaupītu naudu: Sāciet, iegūstiet bezmaksas cenu.

Mēs iesakām tiešsaistes apdrošināšanas sabiedrību Limonāde, kur māju īpašnieku apdrošināšana sākas no 25 ASV dolāriem mēnesī. Tā vietā, lai gūtu papildu peļņu, ja tai nav jāizmaksā prasījumi, uzņēmums saglabā noteikto 20% no jūsu prēmijas par sevi, un 80% tiek iekļauta apvienībā prasījumu un labdarības apmaksai.

Lemonade piedāvā māju īpašnieku apdrošināšanu Arizonā, Kalifornijā, Džordžijā, Ilinoisā, Aivē, Merilendā, Ņūmeksikā, Ņujorkā, Nevada, Pensilvānijā, Teksasā, Ohio, Rodailendā un Vašingtonā, D.C., un tā paplašinās uz citām valstīm.

3. Dzīvības apdrošināšana

Kas tas ir? Tas maksā jūsu apgādājamajiem noteiktu summu, ja tu nomirsit. Jūs, iespējams, dzirdējāt par divām iespējām: terminu un universālu dzīvības apdrošināšanu.

Vai jums to vajag? Tas ir sprieduma zvans. Dzīvības apdrošināšana ir svarīgāka, ja esat precējies vai jums ir bērni. Jebkurā gadījumā jums vajadzētu vismaz apsvērt pamata politiku, kas atmaksātu bēru, hipotēku vai citus parādus.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Jaunie konkurenti nozarē atjaunina veco modeli.

Uzņēmums, piemēram, Policygenius, piedāvā vienkāršu veidu, kā salīdzināt un iegādāties dzīvības apdrošināšanu. Atšķirībā no tradicionālajiem pakalpojumu sniedzējiem, šī tiešsaistes vienīgā platforma piedāvā vienkāršu veidu, kā pieteikties, un tā piedāvā tūlītējās cenas no lielākajiem tiešsaistes pārvadātājiem, lai palīdzētu jums ātrāk pieņemt lēmumus.

Ja esat jaunietis un lielākoties veselīgs, apsveriet iespēju no Ethos iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšanu tiešsaistē. Tā sadarbojas ar lielāko A kategorijas dzīvības apdrošināšanas pārvadātāju, lai sniegtu politiku par zemu cenu. Piemēram, 30 ASV dolāri mēnesī varētu saņemt jūsu ģimenei 1 miljonu ASV dolāru.

4. Veselības apdrošināšana

Kas tas ir? Tas sedz jūsu medicīnisko rēķinu izmaksas - dažas no tām jebkurā gadījumā.

Vai jums to vajag? Jā! Par veselības aprūpi ar apdrošināšanu maksāsiet daudz mazāk. Lielākā daļa strādājošo amerikāņu saņem veselības apdrošināšanu, izmantojot darba devēju atbalstītos plānus. Apdrošinātāji, piemēram, Cigna un United Healthcare, piedāvā privātās veselības apdrošināšanas plānus pašnodarbinātām personām.

Kopš 2010. gada ar Affordable Care Act ir iegādājušies vēl 20 miljonus cilvēku, lai gan vēl ir redzams, kas ar to notiks. Tāpat, ja jūs varat atļauties veselības apdrošināšanu, bet izvēlaties to neiegādāt, jums būs jāmaksā veselības aprūpes pilnvaru sods.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Ja jūs pērkat apdrošināšanu sev, sāciet ar federālo veselības apdrošināšanas tirgu, lai uzzinātu, vai jums ir tiesības saņemt jebkādas atlaides vai palīdzību.

Lai saņemtu papildu palīdzību, izbraukšana Joany, veselības aprūpes konsjerža pakalpojums. Tas palīdz cilvēkiem atrast un salīdzināt plānus, meklēt ārstu un virzīties uz sarežģītiem medicīniskiem rēķiniem.

5. Ceļojumu apdrošināšana

Kas tas ir? Jūs atradīsiet vairāku veidu ceļojumu apdrošināšanu - aizsardzību pret atceltajiem braucieniem, pārtrauktiem braucieniem, ārkārtas medicīniskiem izdevumiem ārzemēs, bagāžas nozaudēšanu un citiem riskiem. Šeit ir mūsu pilnīgais ceļojumu apdrošināšana ceļvedis.

Vai man tas ir vajadzīgs? Tas ir naudas izšķiešana, ja jūsu politikā ir pilnas nepilnības vai izslēgšana, vai arī, ja tas neaptver riskus, ar kuriem jūs visticamāk saskaras. No otras puses, tas varētu būt lietderīgi, ja jūsu maršruts ietver daudz lidojumu un apstāšanās, vai arī jūs virzās kaut kur ar civiliem vai politiskiem nemieriem.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: New York Times un Consumer Reports abi iesaka tiešsaistes brokeri InsureMyTrip, lai iegūtu sīkāku informāciju par to, kādas ir dažādas politikas.

6. Nomnieku apdrošināšana

Kas tas ir? Ja jūs nomājat, nevis savu māju, šī apdrošināšana sedz jūsu īpašumu nomainīšanas izmaksas, ja tie ir nozagti vai bojāti ugunsgrēka vai vandālisma dēļ. Lielākā daļa neaptver plūdus. Tieši tas, ko tas aptver, ir atkarīgs no politikas.

Vai jums to vajag? Jūsu īpašnieks var prasīt, lai jums būtu īrnieku apdrošināšana. Ja nē, tas ir jūsu zvans. Tas ir atkarīgs no tā, cik daudz jūs vērtējat savu īpašumu. Saskaņā ar Policygenius pamata politika parasti maksā apmēram 15 ASV dolārus mēnesī.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Tāpat kā māju īpašnieku apdrošināšana, mēs iesakām tiešsaistes apdrošināšanas sabiedrību Limonāde, kur maksa par nomniekiem sākas 5 USD mēnesī. Pašlaik tā piedāvā īrnieku apdrošināšanu Kalifornijā, Illinoisā, Ņūdžersijā, Ņujorkā, Nevadā, Ohio, Rodailendā, Teksasā un Gruzijā.

7. Dzīvnieku apdrošināšana

Kas tas ir? Tas sedz jūsu veterinārārsta veterinārās ārstēšanas izmaksas.

Vai jums to vajag? Daudzi patērētāji uzskata, ka lolojumdzīvnieku apdrošināšana ir lukss, salīdzinot ar citiem apdrošināšanas veidiem.

Tas var būt noderīgi, ja jums pieder suņu vai kaķu šķirne, kas, visticamāk, tev daudz izmaksās veterinārārsta aprūpē. Piemēram, lieliem suņiem, visticamāk, ir medicīniskas problēmas ar viņu sirdis, gurniem un līkumiem, savukārt vairākas tīršķirnes kaķu šķirnes ir pakļautas veselības problēmām.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Amerikas veterinārmedicīnas asociācija iesaka jums sazināties ar savu veterinārārstu par jūsu veterinārārsta vecumu un vispārējo veselību. Šeit ir mūsu pilnīgs ceļvedis, lai iegādātos pet apdrošināšanu.

8. Tālruņa apdrošināšana

Kas tas ir? Tas maksā, ja jūsu mīļotais viedtālrunis ir nozaudēts, nozagts vai bojāts. ("Mans mazulis!")

Vai jums to vajag? Vai tu esi tauriņš? Ja jūs esat tāds pats kā mans klutzs, viss, kas nepieciešams, ir patiešām labs kritums, lai jūs vēlētos, lai jūs būtu nopircis tālruņa apdrošināšanu.

Mūsu galamērķis, lai ietaupītu naudu: Tas ir mulsinoši, sakārtojot visus apdrošināšanas līgumus, ko piedāvā tālruņu ražotāji, bezvadu pārvadātāji un trešās personas. Jautājiet sev: "Vai es vairāk zaudēšu tālruni vai pametu savu tālruni?"

Ja jūs, visticamāk, pametīsiet to, apsveriet trešās puses apdrošinātāju, piemēram, SquareTrade, kas maksā mazāk nekā vairums citu atrastu plānu. Tas sedz nejaušus bojājumus, bet ne zaudējumus vai zādzības. Tālāk ir norādīts, ko darīt, ja jūs, visticamāk, pazaudēsit savu tālruni.

9. Juvelierizstrādājumu apdrošināšana

Kas tas ir? Tas tiek izmaksāts, kad jūsu rotaslietas ir bojātas vai nozagtas. Dažas politikas arī maksā par zaudētajiem rotaslietas.

Vai jums to vajag? Tas ir luksusa veids. NerdWallet jautā: "Ja jūsu mīļākais rotaslietas pazudis vai slikti bojāts, vai jūs jūtaties izpostīti savas sentimentālās vērtības dēļ? Sasmalcināts, jo jūs nevarat to atļauties aizstāt? "

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Juvelierizstrādājumu apdrošināšana parasti maksā no 1% līdz 2% no preces vērtības. Galu galā, neatkarīgi no tā, vai jūs to iegādājaties, ir atkarīgs no tā, kā jūs uztraucat par savu rotaslietu nomaiņu.

10. Invaliditātes apdrošināšana

Kas tas ir? Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana parasti aizvieto aptuveni divas trešdaļas no jūsu ienākumiem, ja jūs vairs nevarat veikt savu darbu. Prēmijas parasti maksā no 1% līdz 3% no jūsu algas.

Vai jums to vajag? Vai esat atkarīgs no jūsu algas, lai segtu savus izdevumus? Tad ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana palīdzēs jums justies finansiāli droša. Tomēr salīdzinājumā ar dzīvības apdrošināšanu salīdzinoši maz cilvēki pērk privātas invaliditātes apdrošināšanu, lielā mērā tāpēc, ka viņi nejūtas viņiem to vajag savā darbā. Daži darba devēji to piedāvā kā daļu no pabalstu kopuma.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Veikals tiešsaistē, izmantojot tirgu, piemēram, Policygenius.

11. Nomas auto apdrošināšana

Kas tas ir? Tas maksā par zaudējumiem jūsu nomas automašīnu.

Vai jums to vajag? Ja jums ir automašīnas apdrošināšana, jums, iespējams, nav jāmaksā par papildu segumu nomas automašīnu skaitītājā. Jūsu parastā auto apdrošināšanas polise parasti attiecas uz nomas automašīnu, kamēr jūs to vadāt personīgai lietošanai, nevis uzņēmējdarbībai.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Cieši pievērsiet uzmanību savai politikai vai zvaniet savai apdrošināšanas kompānijai, lai pārliecinātos, ka tas attiecas uz jūsu automašīnas politiku. Jūsu kredītkarte arī var piedāvāt zināmu segumu, ja jūs izmantojat karti, lai samaksātu par savu nomas automašīnu.

12. Hipotēku apdrošināšana

Kas tas ir? Tas attiecas uz jūsu hipotēkas aizdevēju, ja jūs vairs nevarat veikt hipotēkas maksājumus.

Vai jums to vajag? Tas nav atkarīgs no jums. Jūsu aizdevējs varētu to pieprasīt.

Ja jūsu pirmā iemaksa bija mazāka par 20% no jūsu mājas vērtības, jūs, iespējams, maksājat par hipotēkas apdrošināšanu papildus jūsu hipotēkas izmaksām. Kad esat atmaksājis pietiekami daudz naudas, lai saņemtu hipotēkas vērtību mazāk nekā 80% no jūsu mājas vērtības, hipotēkas apdrošināšanas prēmija jāizzūd no jūsu ikmēneša rēķina.

Mūsu padomi, kā ietaupīt naudu: Mūsu pilns raksts par hipotēkas apdrošināšanu izpauž brīdinājumu. Pat pēc tam, kad vairs neesat nepieciešama hipotekāro apdrošināšana, jūsu aizdevējs var tikai turpināt iekasēt prēmijas, ja vien jūs ar to sazināsieties un nemaksā maksājumu. Pat nepatiku.

Mike Brassfield ([email protected]) ir vecākais rakstnieks The Penny Hoarder. Viņam ir četri dažādi apdrošināšanas veidi, bet, iespējams, ir vajadzīgs vairāk.