Vai jūsu banka minēja, ka overdrafta aizsardzība varētu izmaksāt jums 450 USD / gadā?

Pieņemsim, ka jūs esat pārtikas preču veikala izrakstīšanās rindā, lai nedēļu iepērk dažus priekšmetus. Jūsu kopējā summa ir 25 ASV dolāri, bet jūsu norēķinu kontā ir tikai 10 ASV dolāri.

Iespējams, ka jums šķiet mazliet apgrūtinoši, lai daži priekšmeti atgrieztos vai ievietotu karti, un veikals to noliegtu. Tas ir brīdis, kad overdrafta aizsardzība var palīdzēt rokām.

Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja teikto, lai gan tas ir aizsardzība varētu ietaupīt nedaudz apmulsums, tas maksā jums lielas dolārus. Vidēji cilvēki, kuri pārmaksā savus kontus bieži - vairāk nekā 10 reizes gadā - katru gadu maksā papildu 450 ASV dolāru, kad viņi piesakās uz overdraftu aizsardzību, salīdzinot ar overdrafts, kuri to nedara.

Un šie cilvēki, visticamāk, to nevar atļauties.

Nesenā CFPB pētījumā tika konstatēts, ka "lielākā daļa no šiem biežajiem pārtēriņotājiem ir finansiāli neaizsargāti, ar zemākiem ikdienas atlikumiem un kredītreitingiem nekā cilvēki, kuri nereti pārtērē kredītus".

Tagad CFPB vēlas, lai bankas paskaidrotu, cik daudz maksu jūs varētu parādā, ja izmantosiet overdraftu aizsardzību.

CFPB vēlas, lai tu zinātu, pirms tu esi parādā

CFPB izveidoja četrus prototipa veidus, kurus bankas varētu izmantot, lai aizvietotu pašreizējās maksas atklāšanas veidlapas. Jaunajās CFPB veidlapās tiek uzsvērtas maksas un patērētājiem ir skaidrāki, kad viņiem būs jāmaksā nodevas un cik maksās šie maksājumi.

CFP veidlapās ir iekļauts aprēķins no iepriekšminētā pārtikas preču veikala parauga.

Piemēram, CFPB ir divas iespējas. Ja jūs atteiksities no overdrafta aizsardzības, veikalā tiks noraidīta jūsu karte, un jums nav jāmaksā nekādas maksas. Jūsu lepnums var būt nedaudz satricināts, bet jums joprojām būs 10 ASV dolāri, no kuriem sākāt.

Tiem, kas izvēlas pārsnieguma aizsardzību, veidlapā ir norādīts, kas notiks tālāk. Maksa par 25 ASV dolāriem tiks apstiprināta reģistrā. Tas samazinās 10 ASV dolārus, kas jums bija bankā, un novirzīja jūs uz caurumu, lai segtu jūsu pirkuma 15 ASV dolāru saldo, kā arī maksa par pārtēriņu 34 USD apmērā.

Tas nozīmē, ka jūs tūlīt uzņemat savas pārtikas preces, bet bankai būs jāmaksā 49 ASV dolāri.

Un ja jūs neapzināsit, ka esat tūlīt pārsniegts, jūsu karte var tikt apstiprināta līdz sešām reizēm dienā, pirms tā tiek noraidīta. Tas nozīmē, ka maksa ir 204 eiro plus pirktās preces izmaksas.

Visbeidzot, arī piemērā ir skaidrs, ka, ja jūs nevarat pilnībā apmaksāt atlikumu piecu dienu laikā, banka katras piecas darba dienas laikā iekasēs jums 5 ASV dolārus, līdz jūs to samaksājat.

"Mūsu pētījums parāda, ka finansiāli neaizsargāti patērētāji, kuri izvēlas pārtēriņa risku, uzliekot maksu izsitumus, izmantojot savu debetkarti vai bankomātu," paziņoja CFPB direktors Richard Cordray. "Mūsu jaunās zināšanas, pirms esat parādā pārsnieguma atklāšanas prototipus, ir izstrādātas, lai palīdzētu patērētājiem labāk izprast izvēles lēmuma sekas."

Kaut gan CFPB atklāti neakceptē cilvēkus, ka viņi atsakās no šīs aizsardzības, tā vēlas, lai jūs zināt, ko jūs nokļūstat, ja to izmantojat.

Aizsargājiet sevi no overdrafta aizsardzības

Šobrīd 18% banku iedzīvotāju katru gadu maksā 91% no overdraftu cenām, tādējādi palīdzot viņiem iekasēt papildu 11 miljardus dolāru. Bet jums nav jābūt vienam no šiem cilvēkiem.

Mums ir daži veidi, kā jūs varat pasargāt sevi un saglabāt savu budžetu neskartu.

Pirmkārt, atteikties no overdrafta aizsardzības un izslēgt automātisko rēķinu apmaksas funkciju. Iespējams, tas ir nedaudz apgrūtinoši, lai negaidīti pazaudētu savu karti, taču tas ir labāks par finanšu sāpēm, jo ​​maksā nežēlīgas maksas, kas var ātri palielināties.

Arī rēķinu apmaksāšana manuāli ļauj jums kontrolēt, kad tie nonāk jūsu bankas kontā.

No turienes sāciet ārkārtas fondu. Katru nedēļu atdodot tikai 10 ASV dolārus, jums būs jāmaksā 520 dolāri gadā. Jūs varat iegremdēt šo fondu, kad rodas negaidīti izdevumi.

Visbeidzot, izmantojiet tiešsaistes bankas lietojumprogrammas un teksta paziņojumus, lai jūs vienmēr varētu uzzināt savu līdzsvaru.

Reģistrējoties, lai saņemtu ikdienas teksta brīdinājumu no savas bankas, jūs vienmēr precīzi zināt, cik daudz naudas jums ir. Varat arī iestatīt ierobežojumus un saņemt paziņojumus, ja jūsu bankas atlikums nokrītas zem noteiktā sliekšņa vai dienas laikā, izmantojot bankas lietotni, pārbaudiet savu bilanci.

Tas nodrošinās zemu līdzsvaru, un jūs nekad neuztraucēsit, un, ja jūs atteiksities no overdrafta aizsardzības, veikals nekad neatsauks jūsu karti par nepietiekamiem līdzekļiem.

Desiree Stennett (@desi_stennett) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder.