Ko darīt, ja jūs vienkārši nevarat izvairīties no naudas no jūsu 401 (k)

Piedod man Suze Orman, jo es esmu grēkojis. Es atcēlu naudu agri no mana 401 (k).

Ak, tā nav tā, kā es gribēju. Tas nav tāds, ka es vispirms neizpētīju citas iespējas. Tas nav tāds, ka es to izmantoju kaut ko jautri, piemēram, brīvdienas vai jaunu gardēžu virtuvi.

Nē. Mans vīrs uzņēma aizraujošu darbu citā valstī, un ar diviem bērniem, kas bija ieslodzīti vidusskolā, mēs neuzskatām, ka īstais laiks bija iznīcināt visu mūsu ģimeni. Tāpēc pēc divu mājsaimniecību atbalsta gadiem, mēs slīdamies ar kredītkaršu parādiem. Izmisuma režīmā, es apmaksāju dažus no saviem 401 (k), lai samaksātu uzkrājumus ar lielu procentu kartēm.

Un šķiet, ka es neesmu vienīgais.

Saskaņā ar finanšu tīmekļa vietni HelloWallet vairāk nekā 25% amerikāņu mājsaimniecību, kas izmanto 401 (k) vai līdzīgu plānu, ir izņemuši vai aizņēmušies naudu no saviem pensionēšanās plāniem par neizmantošanas izdevumiem; vairāk nekā 50% to izmantoja aizdevumu, rēķinu un parādu atmaksai.

Kopumā šie izņemšanas gadījumi sasniedz pērļot 70 miljardus dolāru gadā.

"Patiesībā," saka Stephen P. Utkus, veco pensiju pētījumu direktors Vanguard, "[pensiju plāni] ir kļuvuši par divējāda lietojuma sistēmas pensionēšanās un īstermiņa patēriņa vajadzībām."

Jā, es saņēmu sliktu ar 10% soda naudu, un man nākamajā aprīlī būs jāmaksā nodokļi par izņemšanu. Bet mums taupīšana nauda mūsu nākotnei nebija īstā iespēja, kamēr mēs cīnījāmies, lai apmaksātu rēķinus. Bez tam, manas kredītkartes maksāja vairāk procentu, nekā mani plāni atdeva.

Kaut arī es nevarēju izvairīties no soda, varbūt jūs varat. Šeit ir trīs brīvas naudas sodīšanas veidi, kā pārtraukt pensijas plānu agri.

1. Precīzi izvēlieties savu Indu

Ja jums ir Roth IRA, kas ir vismaz 5 gadus vecs, apsveriet iegremdēt to pirms jūsu 401 (k).

Jebkurā laikā, jebkura iemesla dēļ, jūs varat savlaicīgi izstāties no Roth IRA iemaksām. Tā kā nauda tiek aplikta ar nodokļiem pirms tās noguldīšanas, jūs nesaņemat nodokļus, ja jūs tikai atsauktu to, ko jūs ievietojat.

Ja jūs nolemjat izņemt vairāk naudas nekā tikai jūsu iemaksu summa, IRS var atcelt jūsu nodokļus un Sodi, ja līdzekļi tiek izmantoti, lai palīdzētu jums iegādāties pirmo māju vai samaksāt par koledžu.

2. Apsveriet aizdevumu, nevis atņemšanu

Jūs varat aizņemties līdz pat 50% vai 50 000 ASV dolāru no jūsu konta atlikuma no jūsu darba devēja sponsorētā 401 (k) beznaudas (un dažreiz arī bez nodokļiem), taču tiek piemēroti noteikti nosacījumi.

• Parasti aizdevums jāatmaksā piecu gadu laikā (ilgāk, ja jūs pērkat māju ar naudu), un tiek piemēroti procenti. Maksājumus var veikt, izmantojot atalgojumu paycheck.

• Jūs varat atsaukt savus iemaksas tikai plānā; jūs nevarat atsaukt savu darba devēja spēles.

• Ja jūs pametat savu darbu un pilnībā neesat atmaksājis aizdevumu, jums būs ierobežots laiks, lai poniju līdzsvarotu vai izmantotu kā sadalījumu. (Izlasiet, ka jums būs jāmaksā nodokļi un sodi.)

• Tu maksā nodokļus, divas reizes. Pieņemot, ka aizdevuma summa tiek iztērēta, samaksājot izdevumus, kad jūs sākat atmaksāt naudu, kuru jūs darīsiet ar apliktiem nodokļiem, atzīmē Mary Erl, finansu plānotājs Nest Builder finanšu konsultantiem Gurnē, Illinois. "Un, kad jūs izņemat naudu no 401 (k) [pēc aiziešanas pensijā], tas tiek aplikts ar nodokļiem atkal, tāpēc jūs saņemat nodokļus divreiz."

3. Veic savu pētījumu

Hei, Uncle Sam ir sirds - pat ja tas varētu būt divu izmēru pārāk mazs. Atkarībā no tā, kāda veida pensijas konts jums ir, un jūsu piekļuves iemeslu, jūs varat pretendēt uz atteikšanos no soda naudas. Piemēram:

• Jums ir ārprātīgi medicīniskie rēķini. Valdība atcels sodu, ja jūsu nekompensētie medicīniskie izdevumi pārsniedz 10% no jūsu bruto ienākumiem.

• Jūs esat invalīds. Un mēs šeit nerunājam par salauztu kāju. Jums ir jābūt pastāvīgi un pilnīgi invalīdiem.

• Jūs esat bijis bezdarbnieks 12 vai vairāk nedēļu laikā, un jūs izmantojat naudu, lai samaksātu veselības apdrošināšanas prēmijas.

• Jūs pērkat māju. Jūs varat izvairīties no soda, ja šim nolūkam izmantojat izstāšanos no IRA. Bet ņemiet vērā, ka ir noteikts 10 000 ASV dolāru kalpošanas ierobežojums.

• Jums ir jāmaksā koledžas izmaksas sev, saviem bērniem, pat taviem grandkids. Ja jums ir nepieciešams dinero, lai samaksātu par diplomu, tad IRA ir ceļš. Izmantojiet savu 401 (k), un jums tiks iekasēta soda nauda.

• Tu nedarbojies. Ja jūs atstājat savu darbu - jo jūs esat atlaists, jūs esat pensionējies vai esat atmest - un jūs esat 55 gadi, jūs varat atsaukt no sava 401 (k) bez soda.

Jeff Rose, sertificēts finanšu plānotājs, kurš vada Goodfinancialcents.com, paskaidro, kā viņa tēvs atcēla naudu no viņa 401 (k) agri, kad viņa uzņēmums izpirka izpirkšanu, un viņam tika piedāvāta priekšlaicīgas pensionēšanās pakete 55 gadu vecumā.

"Mēs nonācām pie izplatīšanas no sava 401 (k), lai saņemtu skaidru naudu un pēc tam velmētu pārējo savā IRA," sacīja Rose.

Neatkarīgi no tā, cik nopietna ir jūsu finansiālā situācija, agri no pensijas konta izņemšana nekad nebūtu jūsu pirmā (vai otrā vai trešā) iespēja. Sodi, nodokļi un izaugsmes zaudējumi ir labs iemesls, lai vispirms domātu par zemu procentu likmes personīgo vai mājas kapitāla aizdevuma saņemšanu.

Jūs varat arī strādāt ar saviem kredītkaršu uzņēmumiem, lai pazeminātu procentu likmes, ja patērētāju parāds ir jūsu atteikšanās.Vēl viens neuzmanīgs: pārtrauciet veikt ieguldījumus jūsu 401 (k), un tā vietā, zaļo naudu ārkārtas fondā.

Apakšējā pozīcija: Jūsu pensijas plāns nav cūciņa banka. Un jo vairāk naudas jūs saņemat tagad, jo mazāk naudas būs jūsu nākotnei.

Bet, ja ņemat no sava pensijas fonda savu vienīgo izeju no finanšu ievārījuma, nebaidieties ienirt. Ja esat gudrs par to, kā un kad jūs to darīsiet (finanšu plānotājs var palīdzēt), jūs samazināt vai pat novērst zaudējumus un veidoties vēl labākā formā, lai saglabātu savu nākotni.

Atruna: šis raksts satur vispārīgu informāciju un izskaidro iespējamās iespējas, taču tā nav paredzēta kā konsultācija par ieguldījumiem vai personisks ieteikums. Mēs nevaram personalizēt rakstus mūsu lasītājiem, tādēļ jūsu situācija var atšķirties no šeit apskatāmās. Lūdzu, meklējiet licencētu profesionālu nodokļu konsultāciju, juridisko konsultāciju, finanšu plānošanas padomu vai ieguldījumu konsultāciju jautājumos.

Donna Christiano Campisano ir ārštata rakstnieks, kurš tagad miegā labāk miegā, kad viņa nav pakļauta finanšu aizmiršanai.