Iesācēja rokasgrāmata ieguldījumiem ar depozīta sertifikātiem

Paceliet savu roku, ja vēlaties veikt garantētu ieguldījumu, viens no tiem var būt pilnīgi pārliecināts, ka tā saglabās vērtību un procentu likmi.

Domāju tā! ES arī.

Kaut gan krājumi nekad nav droši, un pat jūsu krājkontu procentu likmes izmaiņas laiku pa laikam, depozīta sertifikāts (CD) piedāvā garantētu peļņu. Procentu likme, kas tiek piedāvāta pirkuma brīdī, ir visu laiku, kad jums ir šis kompaktdisks. Wall Street Journal saka, ka kompaktdiski "ir viens no drošākajiem ieguldījumiem, ko persona var veikt" - tik ilgi, kamēr jūsu banka ir apdrošināta FDIC, jūsu kompaktdisks tiek segts līdz 250 000 ASV dolāriem. Pat ja kaut kas notiek ar banku, jūsu nauda ir droša.

Gatavs, lai uzzinātu vairāk par kompaktdiskiem? Izlasiet mūsu ceļvedī, lai ieguldītu šajos finanšu produktos.

Kā darbojas kompaktdisks?

Kompaktdisks ir līdzīgs krājkontam, jo ​​bankas vēlas, lai jūs kopā ar viņiem atstātu savu naudu, tāpēc viņi piedāvā samaksāt procentus no summas jūsu kontā.

Tomēr, atšķirībā no jūsu krājkonta, iegādājoties kompaktdisku, jūs piekrītat atstāt savu naudu bankā, kamēr nav panākta vienošanās. Piedāvātais īsākais CD parasti ir seši mēneši, lai gan dažas bankas piedāvā tādus īstermiņa termiņus kā vienu mēnesi, un lielākā daļa banku piedāvā vienu gadu, 18 mēnešus, divus gadus, trīs gadus, četrus gadus un piecus gadus iespējas, bet daži piedāvā pat ilgākos termiņus.

Kompaktdiski ir pieejami dažādos veidos:

• Tradicionāli: Kā aprakstīts iepriekš, jūs saņemat fiksētu procentu likmi apmaiņā pret to, ka jūsu nauda ir laista konkrētā laika periodā. Pabeidzot savu naudu pirms šī termiņa beigām, tiek piemērota nopietna soda nauda (līdz sešu mēnešu procentiem atkarībā no jūsu bankas). Šis ir visizplatītākais un populārākais kompaktdiska veids. Piemēram, GE Capital piedāvā 5 gadu CD ar 2,23% procentu likmi.
• Bump-up: Līdzīgi tradicionālajam kompaktdiska failam, taču, ja CD procentu termiņa laikā pieaug bankas procentu likmes, jums ir atļauts izmantot vienu iespēju pārslēgties uz augstāku likmi.
• Mainīgs-Rate: Jūs pirms termiņa nezināt, kāda būs procentu likme; Tā vietā likme balstās uz valsts parādzīmēm, galveno indeksu vai citiem tirgus likmēm. Ir iespējams nopelnīt lielāku interesi nekā ar tradicionālo CD, taču ir iespējams, ka procentu likmes var samazināties, samazinot jūsu ieņēmumus.
• Šķidrums: Tāpat kā tradicionāls kompaktdisks, bet jums ir atļauts atsaukt daļu no jūsu naudas, pirms termiņš ir beidzies. Tomēr apmaiņā pret šo elastīgumu šāda veida kompaktdiska procentu likmes parasti ir zemākas nekā jebkura cita veida.
• Nulles kupons: Tā vietā, lai maksātu jums interesi, šāda veida CD atkal tiek parādīts kontā, tas nozīmē, ka jūs nopelnīsit procentus par lielāku summu.
• Zvanāms: Izdevēja banka var atcelt savu CD pēc saviem ieskatiem, atdodot atpakaļ savu depozītu un visus nopelnītos procentus. Banka to parasti dara tikai tad, ja procentu likmes ir krietni zemākas par to, cik jūs nopirka kompaktdisku.
• Brokeru: Jebkurš kompaktdisks, ko iegādājaties ar brokeru starpniecību, kam bieži ir pieejamas augstākās procentu iespējas.

Lai uzzinātu vairāk par kompaktdiskiem, mēs runājām ar Jennifer Calonia, redaktoru vadītāju vietnei GOBankingRates.com, kas dalās ar informāciju par bankas likmēm un ieguldījumu stratēģijām.

Ko vajadzētu meklēt, izvēloties CD?

"Tas tiešām ir atkarīgs no jūsu ilgtermiņa finanšu mērķiem," saka Kalonija, atsaucoties uz padomu, ko piedāvā ASV Vērtspapīru un biržu komisija.

“Pirmais noteikums, kas jums būs jādara, ir tas, cik ilgs termiņš jāpiesakās. Noteikumi var būt dažādi no īsa, sešus mēnešus līdz pieciem vai vairāk gadiem, un tas nozīmē, ka jūsu līdzekļi tiks bloķēti kompaktdiskā par šo laika periodu, "viņa brīdina. Kamēr Caloni nevar ieteikt noteiktu laika periodu, viņa piekrīt, ka "personīgi es piesaistīšu īstermiņa kompaktdiskus", tādēļ viņa varēs izmantot priekšrocības, ja pēkšņi pieaugs procentu likmes.

Padomā par to, kad tev vajadzēs naudu savā CD. Ja jūs plānojat atgriezties skolā vienā gadā un viņiem būs vajadzīga šī nauda studijām, neaizslēdziet to piecu gadu CD, investīciju stratēģis Jonathan Hill teica DailyFinance. Apsveriet arī inflācijas risku - iespēju, ka inflācija un procentu likmes varētu palielināties, kamēr jūsu nauda tiek fiksēta ilgtermiņa kompaktdiskā, kas efektīvi maksā jums naudu.

Ja plānojat izmantot savu CD kā avārijas fondu, piesardzīgi. Tas, ka jūsu nauda ir bloķēta kompaktdiskā, ir nepieejama līdz termiņa beigām, var atsvērt mazliet papildu procentus, ko varētu nopelnīt, brīdina Jim Wang par Bargaineering. Tā vietā, lai ietaupītu ārkārtas situāciju, apsveriet iespēju izmantot ienesīgu krājkontu, kas ir patiesi likvīds risinājums.

"Papildus tam, lai atrastu pareizo CD terminu jūsu vajadzībām, jums arī vajadzētu Uzziniet, kas notiek ar jūsu līdzekļiem, kad konts ir sasniedzis nogatavināšanu, "Brīdina Kaloniju. "Dažas finanšu iestādes automātiski pārveido CD kontus citā termiņā, kas var nozīmēt zaudētās peļņas iespējas, ja plānojat ieguldīt citur."

Ja jūs zināt, ka vēlaties ieguldīt kaut ko citu, piemēram, izvēloties jaunu termiņu kā CD kāpņu daļu, pārliecinieties, ka jūsu kalendāram ir atzīmēts, ka nobriešanas datums ir gaišs, treknraksts marķieris.

Nenovietojiet visu ieguldījumu stratēģiju kompaktdiskiem; tie ir drošs papildinājums pārējam portfeļa veidam, bet tikai aptuveni 5% līdz 10% no jūsu ieguldījumiem, iesaka DailyFinance.

Viss par procentu likmēm

Prospective CD pircējiem vajadzētu zināt divus svarīgus numurus, The Wall Street Journal saka:

• APR (gada procentu likme): procentu likme, kuru banka piedāvā
• APY (gada procentuālā izteiksme): ko jūs nopelnīsiet kompaktdiska termiņa laikā, jo saliktie procenti

Vai nepieciešama salikto procentu atkārtošana? Lūk, kā WSJ to sagrauj:

Kas sarežģī? Vienkārši sakot, tas, kā laika gaitā palielinās jūsu ieguldījums. Pieņemsim, ka jūs ieguldāt 10 000 ASV dolāru trīs gadu kompaktdiskā, nopelnot 5% gadā. Pirmajā gadā jūsu 10 000 ASV dolāru ieguldījums nopelnīs 500 ASV dolāru. Otrajā gadā 5% no jaunās kopējās summas (10 500 USD) būs 525 USD. Trešajā gadā 5% no $ 11,025 būs aptuveni $ 551. Katru gadu kopējā naudas summa pieaug, tāpēc pieaug arī 5% no jūsu ieguldījuma. Tas pastiprina.

GOBankingRates.com nesen izlaidusi pētījumu, kurā viņi jautāja amerikāņiem, kāda procentu likme dotu viņiem divus gadus laist savu naudu kompaktdiskā. Vairāk nekā puse respondentu teica, ka viņi vēlas 3,01% vai vairāk. Kaut arī šī cerība "šobrīd nav norma, jo Fed turpina uzturēt procentu likmes relatīvi zemu," skaidro Kalonija, "tā var mainīties, jo ekonomika lēnām parādās atveseļošanās pazīmes." Turklāt viņa piebilst: "ir vairākas finanšu iestādes, kas piedāvā vairāk nekā 1,50% vai vairāk atlīdzību, pat vienu gadu.”

Vai vēlaties redzēt, kas ir pieejams? Cenas ir pastāvīgi plūsmā, bet Get Rich lēni apvieno lielisku pastu ar iknedēļas atjauninājumiem CD procentu likmēm.

Viens brīdis: nepamatojiet savu galīgo lēmumu, uz kuru kompaktdisku izvēlēties, pamatojoties tikai uz procentu likmi. Pat ja divi procentu likmes ir konkrētā termiņā vienādi, aplūkojiet citus faktorus: Calonia iesaka apsvērt, vai abas iestādes piedāvā noguldījumu apdrošināšanu, to, kā tiek aprēķināti procenti (vienkāršs salīdzinājumā ar savienojumu), un vai procentu likmes ir fiksētas (ti, nav mainīgas, nav zvanīšanas opcijas [nav iespējams izsaukt vai palielināt]). "(Tāpat kā šī ideja? Noklikšķiniet, lai to čivināt!)

Ko darīt, ja jums ir nepieciešami naudas līdzekļi pirms termiņa beigām?

Calonia brīdina par naudas izņemšanu no jūsu CD pirms termiņa beigām. "Ja jūs to varat izvairīties, vislabāk ir noņemt līdzekļus, pirms CD nobriest. Finanšu iestādes uzliek soda naudu par pirmstermiņa atsaukšanu, kas var būt tikpat liela kā 180 dienu ienākumi; ja jūs neesat nopelnījis daudz interesantu, jūs, iespējams, zaudēsit savu galveno depozītu. "

Ja esat noraizējies par nepieciešamību saņemt naudu ātrāk nekā termiņš, vislabāk ir pārliecināties, vai šī opcija ir pieejama, izvēloties CD. "Dažās iestādēs tiek piedāvāti" bez sodiem (vai šķidriem) kompaktdiskiem ", kuros netiek piemērota soda nauda par pirmstermiņa atsaukšanu, bet arī netiek piedāvāta tāda konkurences kā tradicionālā kompaktdiska procentu likme", skaidro Kalonija. Ja šis kompaktdiska veids vairāk atbilst jūsu finansiālajiem mērķiem un situācijai, izskatiet dažas no iespējām šajā ziņā.

Jūsu Turn: Vai jūs izmantojat kompaktdiskus kā daļu no jūsu ietaupījumu un ieguldījumu stratēģijas? Ja jūs jau esat, informējiet mūs par savu pieredzi komentāros!