Mājas pirkšana? 10 gudri veidi, kā ietaupīt naudu no jūsu hipotēkas

Kādi ir lielākie izdevumi? Ja jūs, tāpat kā lielākā daļa cilvēku, liekot jumtu virs galvas. Un tas kļūst arvien dārgāks.

Saskaņā ar nacionālās mājokļu konferences ziņojumu, mājokļu izmaksas faktiski pieaug ātrāk nekā vidējās klases ienākumi. Nomniekiem var būt vissliktākais no tiem; Wall Street Journal ziņo, ka īre ir palielinājusies 23 ceturkšņus pēc kārtas.

Iegādājoties māju, jums ir lielāka kontrole pār pieaugošajām mājokļu izmaksām. Jums nevajadzēs jāuztraucas par īres maksātnespējīgu īpašnieku, un hipotekārā hipotekārā kredīta ar fiksētu likmi garantē tādu pašu principu un procentu aizdevuma maksājumu nākamajiem 30 gadiem.

Jā, aizņemšanās mājās ir dārga. Par laimi, ar dažām gudrām stratēģijām, tu vari samaziniet ikmēneša hipotekāros maksājumus un samaziniet kopējās izmaksas, kas jāmaksā par jūsu mājām. Tālāk ir norādītas dažas iespējas.

1. Modificējiet savu aizdevumu

Ja jums ir novēloti maksājumi vai grūtos laikos, jūs varat pretendēt uz aizdevuma modifikāciju, izmantojot dažādas programmas.

Atkarībā no programmas jūs varētu pretendēt uz samazinātu procentu likmi, pamatsummas daļas piedošanu vai pagarinātā aizdevuma periodu un zemāku ikmēneša maksājumu. Pārbaudiet dažādas programmas MakingHomeAffordable.gov vai sazinieties ar savu hipotēku apkalpotāju.

2. Izgriezt PMI

Ja jūs aizņemat vairāk nekā 80% no jūsu mājas vērtības, par privātu hipotēkas apdrošināšanu (PMI) parasti jāmaksā, lai aizsargātu aizdevēju. PMI parasti maksā no 0,5% līdz 1% no aizdevuma summas. Tātad ja jūsu aizdevuma atlikums ir aptuveni $ 140,000, jūs varētu maksāt par PMI 1400 dolārus tikai šogad.

Pirmā iemaksa 20% apmērā ir visredzamākais veids, kā izvairīties no PMI maksāšanas. Ja tas ir grūts, domājot par mājām, Realtor.com iesaka vienkārši iepirkties zemākām mājām, par kurām jūs dzīvojat var veikt 20% pirmā iemaksa. Pareiziniet piemaksu par pieci, lai sasniegtu visaugstāko cenu, ko varat maksāt, izvairoties no PMI.

Credit.com saka, ka daži aizdevēji joprojām piedāvā 80/10/10 programmas. Šī struktūra ļauj aizņemties tikai 80% no primārās hipotēkas, tāpēc jums nav jāmaksā par PMI, un pēc tam aizņemiet vēl 10% kā otru hipotēku aizdevumu - reizēm no tā paša aizdevēja. Lai kvalificētos, parasti kredītreitings ir 700 vai vairāk.

Ja esat jau iegādājies savu māju, varat paātrināt šos maksājumus, lai iegūtu atlikumu zem 80%, un pēc tam pieprasīt PMI maksājumu samazināšanu. Saskaņā ar BankRate.com aizdevēji ne vienmēr vienojas samazināt apdrošināšanas prasību, bet tajā pašā laikā jūs varētu arī refinansēt, lai atbrīvotos no PVI.

Likums saka aizdevēja ir nomest PMI brīdī, kad plānots panākt 78% no pirkuma vērtības pirkuma brīdī, kamēr maksājumus veicat savlaicīgi. Ja esat šajā brīdī, pārbaudiet, vai PMI ir nomests.

3. Nopirkt dārgāku māju

Iegādājoties lētāku māju, ne tikai tiek atvērta 20% pirmā iemaksa, kas novērš PVI izmaksas, bet arī samazina daudzas citas izmaksas.

Maksājumi (un procentu maksājumi) būs zemāki ar mazāku aizdevumu. Papildus zemākajām tiešajām aizdevuma izmaksām jūs ietaupīsiet naudu par īpašuma nodokļiem un apdrošināšanu. Ja tā ir mazāka māja (ne tikai lētāka), jūs varat ietaupīt arī uz uzturēšanu un komunālajiem pakalpojumiem.

4. Samazināt

Ja jums jau ir māja, bet vēlaties samazināt izmaksas, apsveriet iespēju samazināt savu mājokli. Jūs varat samazināt savus maksājumus, likvidēt hipotēkas apdrošināšanu un, iespējams, samazināt arī citus izdevumus.

Pārdošana jūsu mājā un pirkšana lētāki strādā īpaši labi, ja jums ir ievērojams kapitāls, jo jūs varat lielu daļu no tā ieguldīt jaunajā mājā, lai saglabātu zemāku aizdevuma summu (un maksājumus).

5. Pārfinansējiet savu hipotēku

Pirms refinansēšanas jums ir jābūt skaidram par savu mērķi. Vai tas ir tikai mazāks maksājums, vai arī jūs vēlaties samazināt ilgtermiņa izmaksas? Vai arī jūs vēlaties to darīt abus?

Piemēram, ja jums ir palikuši 13 gadi 15 gadu vecā, 140 000 ASV dolāra aizdevuma ar 4,5% procentu likmi, jums ir jāmaksā apmēram 126 000 USD un jāmaksā 1 071 USD. Aizdevuma kalkulators rāda, ka jaunais 30 gadu aizdevums par šo summu 6% samazina šo maksājumu līdz 839 ASV dolāriem jeb par 232 ASV dolāriem mazāk mēnesī.

Negatīvie rādītāji: šajos gados būs jāmaksā 302 175 ASV dolāru, salīdzinot ar 167 076 ASV dolāriem, ja jūs aizķersit ar veco aizdevumu un ātrāku peļņu. Tas ir 135,097 ASV dolāri papildus lai ērtāk samazinātu savus maksājumus tūlīt. Tātad jūs vēlaties maksāt mazāk nekā gadu vai vienkārši ir zemāki maksājumi tieši tagad?

Jums arī jābūt uzmanīgiem par aizdevuma izmaksām. Saskaņā ar neseno aptauju, pārsteiguma maksas ir viena no galvenajām aizņēmēju sūdzībām. Neatkarīgi no aizdevuma izmaksām, dažās valstīs jums, iespējams, būs jāmaksā par novērtējumu, maksas iekasēšanu un nodokļiem. Uzdodiet daudz jautājumu, lai pēc iespējas precīzāk noteiktu, kādas būs refinansēšanas kopējās izmaksas.

Kad esat aprēķinājis savas refinansēšanas izmaksas, jūs varat noteikt savu bezatlīdzības punktu, izmantojot refinansēšanas kalkulatoru. Piemēram, ar pašreizējo bilanci 140 000 ASV dolāru apmērā 30 gadu aizdevumam, kas tika izņemts 2009. gadā 5% apmērā, refinansēšana 4% apmērā ar 2500 USD aizdevumu izmaksām atstāj tevi līdz 31 mēneša bezdarbības līmenim. Tas ir, kad jūsu ietaupītie procenti tiks segti ar refinansēšanas izmaksām.

Ja jūs pārvietojat (un pārdodat) pirms jūsu bezatlīdzības punkta, jūs būsiet zaudējis naudu, veicot refinansēšanu. No otras puses, šajā piemērā, ja jūs paliksiet vēl 30 gadus, jūs ietaupīsit 17 562 ASV dolārus, kas nav slikti pāris stundu laikā.

Interese par refinansēšanu? Noklikšķiniet šeit, lai skatītu galdu ar labākajām refinansēšanas likmēm jūsu reģionā.

6. Samazināt īpašuma nodokļus

Lai gan nekustamā īpašuma nodokļi nav tehniski daļa no aizdevuma, maksājumi bieži vien ietver naudu, kas tiek iekļauta darījumu veidlapā, lai segtu īpašuma nodokļa rēķinus un apdrošināšanu.

Ja jūs domājat, ka jūsu mājas vērtība ir mazāka nekā vērtētājs saka, lūdziet pārskatīt. Jums var būt nepieciešams izmēģināt dažus trikus, lai novērtējums mainītos un pazeminātu īpašuma nodokļus, bet, ja jūs veiksiet, jūsu aizdevējam ir jāpielāgo jūsu maksājums, lai atspoguļotu zemāko gada rēķinu.

7. Pirkt lētāku apdrošināšanu

Ja jūsu hipotēkas maksājumā ir ietverts darījuma apmērs mājas apdrošināšanai, varat to samazināt, meklējot lētāku politiku. Protams, pat ja tas netiek iekļauts jūsu mājas maksājumā, jūs varat ietaupīt naudu, atrodot labākus apdrošināšanas tarifus.

Aizdevējiem ir minimālās prasības māju īpašnieku apdrošināšanai, tādēļ jūsu pirktajai politikai jāatbilst viņu kritērijiem.

8. Veikt papildu vienreizējus maksājumus

Ja saņemat lielu nodokļa atmaksu vai dāvanu vai mazu mantojumu, varat likt to izlikt pret hipotēku.

Ja jūs maksājat papildus 1000 $, jūsu aizdevuma atlikums būs 1000 $ zemāks nekā tas būtu bijis katru atlikušo mēnesi. Piemēram, ja jūsu aizdevuma procentu likme ir 5%, katru gadu jūs ietaupīsiet 50 ASV dolāru procentus, līdz jūs veicat galīgo maksājumu. Tas papildina!

9. Veikt regulārus papildus maksājumus

Ja jūs varat atļauties vairāk pievienot saviem ikmēneša maksājumiem, tas ir viens no drošākajiem veidiem, kā samazināt procentu maksājumus gadu gaitā. Aizdevuma maksājumu kalkulators var parādīt, cik daudz jūs ietaupīsiet ar parastajiem papildu maksājumiem.

Piemēram, ja jums ir 30 gadi, lai samaksātu 140 000 dolāru apmērā 5% apmērā, un jūs katru mēnesi pievienojat 356 $ par savu parasto 751 $ maksājumu jūs atmaksāsit šo aizdevumu pusi no laika un ietaupīsiet 80 000 ASV dolāru procentos.

Protams, jūs varētu arī ietaupīt procentus, sākot no 15 gadu aizdevuma. Bet, maksājot papildus par 30 gadu hipotēku jums ir tāda pati ietekme, un jūs varat pārtraukt maksāt papildu summu, ja jums rodas finansiālas grūtības.

10. Izmantojiet kredītkaršu piedāvājumus

Vai jūs kādreiz saņemat 0% kredītkaršu piedāvājumus? Ja jā, tad varat tos izmantot, lai samazinātu hipotēkas kredīta procentus, ko jūs maksājat. Piemēram, pieņemsim, ka jūs maksājat 400 eiro papildus mēnesī ar savu 5% hipotēku kredītu, un jūs varat saņemt karti ar 0% procentiem pirmajā gadā un 2% atlaidi ērtībai (bieži tas ir 3% vai pat 4%). . Lūk, ko jūs varat darīt:

• 1. solis: Uzrakstiet čeku savam hipotēku apkalpotājam par 5000 ASV dolāriem (tas nozīmē, ka aptuveni šie 400 ASV dolāru maksājumi gadā sasniedz) un maksā 100 ASV dolāru maksu.

• 2. solis: Katru mēnesi noguldiet 400 eiro, kas ietur pret aizdevumu, uz krājkontu un no tā samaksājiet kredītkartes minimumu.

• 3. solis: Gadā (kad beidzas reklāmas likmes termiņš), izmantojiet krājkontu, lai apmaksātu atlikušo atlikumu kartē, un atlikiet atlikušo daļu pret hipotekāro kredītu.

Izmantojot šo stratēģiju, jūs nopelnīsit procentus par krājkontu (1% labā kontā vai pat 3% Kasasa kontā). Vēl svarīgāk, jūs samazināsiet aizdevuma bilanci par 5000 ASV dolāriem uzreiz, nevis izplatīsiet to gada laikā. Jūs ietaupīsiet 250 ASV dolārus par procentu maksājumiem (5% no 5000 ASV dolāru) un no krājkonta saņemsiet no 25 USD līdz 50 ASV dolārus.

Pat pēc 100 ASV dolāra maksas, kopējās izmaksas būs samazinātas par $ 175 līdz $ 200, kas ir vairāk nekā 46 ASV dolāri, jūs būtu ietaupījis par procentiem, samaksājot papildu 400 ASV dolāru mēnesī.

Šo kredītkaršu arbitrāžas veidu dažreiz sauc par "stoozing", un to vislabāk var izdarīt tikai tad, ja esat ļoti disciplinēts un organizēts. Naudas sodi un procenti no kredītkartei novēlota maksājuma vai aizmirstot to pilnā apmērā pēc termiņa beigām, kad beidzas 0% procentu likme, ātri iznīcinās jebkādu iegūto priekšrocību.

Jūsu pagrieziens: vai esat izmantojis kādu no šīm stratēģijām, lai samazinātu hipotēkas izmaksas?