Vai jūsu nākamais finanšu lēmums kaitē jūsu kredītreitingam? Šis rīks var palīdzēt jums noskaidrot

Pārbaudiet šo: ja es neapdomīgi izņemu 12 000 ASV dolāru aizdevumu jaunai automašīnai, mans kredītreitings, iespējams, pieaugs par vienu punktu.

No otras puses, ja es gudri pārskaitīt 4000 ASV dolāru kredītkartes atlikumu uz zemākas procentu kartes mans vērtējums tiek lēsts piliens par 70 punktiem!

Šie ir divi pārsteidzošie rezultāti, kurus es spēlēju ar bezmaksas Credit Score Simulator no Credit Karma.

Tiešsaistes rīks ļauj jums izlasīt divpadsmit dažādus scenārijus, lai uzzinātu, kā tie var ietekmēt jūsu kredīta rādītāju, pirms pieņemat lēmumus.

Ko dara kredītreitingu simulators?

"Kredītpunktu simulators ir mācību līdzeklis," skaidro Credit Karma. "Izpētiet, pielāgojiet un apdomājiet, bet tikai atcerieties, ka tie ir paredzamie rezultāti, nevis prognozes."

Jūs saņemat aplēsi par to, cik daudz punktus jūs iegūsit vai zaudēsiet, ja jūs ...

• Iegūstiet jaunu aizdevumu
• Sakārtojiet bilances pārskaitījumu
• Saņemiet kredīta atteikumu
• Atveriet jaunu kredītkartes kontu
• Aizveriet kredītkartes kontu
• Iegūstiet kredītlimita palielinājumu
• Palieliniet vai samaziniet savus atlikumus
• Vai jums ir pagātnes konts
• Nemaksājiet savus nodokļus
• Vai jūsu algas ir izrotātas
• Vai ir ierobežota pieeja tirgum
• Ir konts kolekcijās

Tā kā šie ir personalizētie rezultāti, jums ir jāreģistrējas bezmaksas kredīta uzraudzības kontā. Gados, kad man bija mans konts, man nekad nav bijis jāmaksā procenti.

"Tas parādīs jums personalizētus piedāvājumus, pamatojoties uz jūsu kredīta profilu," saka Credit Karma, taču jūs varat vienkārši ignorēt reklāmas, ja neesat ieinteresēts.

Lai dotu jums priekšstatu par to, kā dažādie faktori var ietekmēt jūsu kredītreitingu - un kāpēc - šeit ir daži no simulatora iegūtajiem rezultātiem. Taču aprēķini balstās uz katra indivīda kredītprofilu, tāpēc jūsu rezultāti var atšķirties no manas.

Piemēram, jauns kredīts varētu palielināt manu rezultātu, bet pazemināt to, kurš jau ir ieguvis pārāk lielu parādu. Un visos gadījumos, protams, jūsu reālās dzīves rezultāti var atšķirties no simulatora aprēķiniem.

Lūk, kas notika, kad es izmēģināju šīs simulācijas.

Jauns kredīts

Es izvēlējos "auto aizdevumu" - jūs varat izvēlēties arī "hipotēku" vai "personīgo" - un ievadījāt 12 000 ASV dolāru.

Šis aizdevums acīmredzot palielinātu manu punktu skaitu, jo: "Jauns aizdevums var papildināt jūsu kopējos kontus un ļauj laika gaitā izveidot savlaicīgu maksājumu vēsturi."

Bilances pārskaitījums

Esmu iegādājies bilanču pārskaitījumu par 4000 ASV dolāriem un redzēju, ka mans rādītājs samazināsies par 70 punktiem, jo ​​manā kredītvēstures ziņojumā ir iekļauta jauna "smaga izmeklēšana".

Tas arī samazinātu manu kredītvēstures kontu vidējo vecumu, pieņemot, ka pārskaitījums tika veikts uz jaunu karti.

Es atradu šo rezultātu šokējošu, bet simulators arī ziņoja par šīm pozitīvajām piezīmēm:

"1. Tomēr jūs varat izlemt, ka nauda, ​​ko jūs varētu ietaupīt no procentiem, pārsniedz iespējamo kredītreitinga kritumu.

Ar laiku maksājumiem negatīvie sekas parasti izgaismo.

Jūsu rezultāts var pat gūt labumu no jaunās kredītkartes ilgtermiņā. "

Rezultāts varētu būt arī tāpēc, ka man parasti nav bilances no mēneša uz mēnesi, tāpēc es varētu pievienot $ 4,000 manai parādu slodzi.

Ja jums jau ir daudz jāmaksā un jāpārsūta, jūsu rezultāts var būt tik daudz ievainots.

Kredīta atteikums

Chase nesen atteicās man jaunu karti neskatoties uz manu vairāk nekā 800 FICO rezultātu.

Kad es jautāju, kāpēc, viņi teica, ka atteikums bija tāpēc, ka pēdējos divos gados esmu atvēris vairāk nekā piecus kontus. Kredītreitingu simulators saka, ka sūdzība par atteikšanos man izmaksās sešus punktus.

Tomēr tā arī norādīja: "Grūtās izmeklēšanas negatīvās sekas parasti izzudīs pēc gada."

Lai to izvairītos, pārbaudiet tiešsaistē, lai kādu iemeslu dēļ jūs varētu liegt konkrētu piedāvājumu.

Esmu redzējis Chase "piecas kārtis divu gadu laikā", kas tika minēts vismaz vienā emuārā, pirms es to pieteicu, un divos iepriekšējos gados esmu atvēris desmit kontus.

Izmeklē, pirms iesniedzat pieteikumu, un jūs ietaupīsiet sodu.

Jauna kredītkarte

Jauna kredītkarte ar kredītlimitu $ 8,000 nemainīs manu rezultātu, atkarībā no simulatora. Kopumā mans rādītājs ir tikai nedaudz atvieglots ar visiem maniem jaunajiem kontiem.

Īstermiņa kritums no sarežģītām jauno karšu pieprasījumiem, iespējams, tiek kompensēts ar kredītreitinga pieaugumu, kas izriet no zemākās kredītu izmantošanas attiecības.

Galu galā, ja vien jūs nekavējoties neizmantojat jaunās kartes atlikumu, jauna kredītlīnija pazemina kopējā kredīta procentuālo daļu (kāds ir kredīta izmantošanas rādītājs), kas ir labs jūsu rezultātam.

Konta slēgšana

Kredītkartes konta aizvēršana var ietekmēt jūsu rezultātu, ja tas ievērojami pazemina kopējo kredīta limitu un paaugstina jūsu kredīta izmantojuma attiecību. Slēgšana vecs konts var negatīvi ietekmēt jūsu rezultātu, jo tas samazinās jūsu kredītvēstures vidējo vecumu.

Bet ietekme acīmredzot nav tik slikta - Manas vecākās kredītkartes aizvēršana (14 gadus veca) tiktu pārspētī divus punktus no mana rezultāta, saskaņā ar simulatoru.

Kredīta limita palielinājums

Esmu iekļāvis $ 5,000 palielinājumu par manu kredīta limitu un atklāju, ka mans rādītājs varētu pārsniegt vienu punktu, ja jaunais ierobežojums tiktu apstiprināts.

Daudzi kredītkartes izsniedzēji grūti pievilina (grūti pieprasīt jūsu kredīta ziņojumu), kad jūs lūdzat ierobežojuma palielinājumu. Taču negatīvo ietekmi to var kompensēt pozitīvā ietekme, ko rada zemāka kredīta izmantošanas proporcija, kas sasniegta, palielinot limitu.

Ja jums ir vairākas kredītkartes, jūs, iespējams, varēsiet izvairīties no sarežģītām izmeklēšanām. Vienkārši pieprasiet palielinājumu no kredītkaršu emitentiem, kuri veic mīkstu pieprasījumu palielināt kredītlimitu.

Lielāki vai mazākie atlikumi

Kopumā zemāki kredīta atlikumi ir labāki par jūsu kredītreitingu. Es nevarēju to pārbaudīt simulatorā, jo man nav līdzsvars - katru mēnesi es pilnībā maksāju.

Bet, ja es palielinu savu atlikumu no pašreizējiem 703 līdz 20 000 ASV dolāriem mans rādītājs samazināsies par 41 punktiem, saskaņā ar instrumentu.

"Palielinot jūsu kredītkartes atlikumus, palielinās kredītkartes izmantošanas līmenis un kopējais parāds, kas potenciāli negatīvi ietekmē jūsu kredītreitingu", ziņo rīks.

Pagātnes norēķinu konti

Diemžēl "kavēšanās" nav definēta - vai tas ir trīs dienu vēlu vai vairāk nekā 30?

Katrā ziņā mans rādītājs samazināsies par 93 punktiem, ja viens no maniem karšu kontiem ir nokavēts.

Un, ja visi mani konti ir nokavēti Es varu sagaidīt, ka mans rādītājs samazināsies par 277 punktiem! Skaidrs, ka jūs nevēlaties veikt nekādus maksājumu kavējumus - kādreiz.

Nodokļi nav jāmaksā

Mans kredītreitings kritīsies par 24 punktiem, ja es nemaksā savus nodokļus.

Kuri nodokļi? Tas nav norādīts, taču paskaidrojums ir šāds: "Publisks reģistrs jūsu pārskatā, piemēram, nodokļa apgrūtinājums, parasti ievērojami samazina jūsu rezultātu."

Apmaksātas algas

Pārsteidzoši, civilprasība, kas ietver algu piemaksu, tikai samazinās manu punktu skaitu par 24 punktiem.

"Tas varētu norādīt aizdevējiem, ka jums ir lielāks kredītrisks, un tas parasti būtiski samazina jūsu kredīta rezultātu," sacīja simulators.

Aizliegums

"Ieeja piekļuves tiesību izslēgšanā parasti ir spēcīga norāde, ka jums bija grūti atmaksāt parādus pagātnē," saka simulators.

Bet pārsteidzoši, ierobežošana tikai izslēdz 24 punktus no mana rezultāta - un tomēr man nav hipotēkas.

Konts kolekcijās

Kas notiek, ja man ir konts, kas nosūtīts kolekcijām? Mans rezultāts nokrītas 187 punktus!

Mēs atkal to redzam maksāt rēķinus par laiku ir vissvarīgākais, ko jūs varat darīt, lai aizsargātu savu kredīta rādītāju.

Vai plānojat, lai kāda no šīm naudas nomainīsies tuvākajā nākotnē? Lai spēlētu ar simulatoru, būtu vērts lietot dažas minūtes un redzēt, kā tas ietekmēs jūsu kredītreitingu.

Jūsu Turn: Vai esat redzējuši lielas izmaiņas (pozitīvas vai negatīvas) jūsu kredītreitingam un vai jūs zināt, kas tos radījis?

Informācijas atklāšana: šeit šeit ir nopietna Taco Bell atkarība. Saistītie saites šajā ziņā palīdz mums pasūtīt pie dolāru izvēlnes. Paldies par atbalstu!

Steve Gillman ir "101 weird veidus, kā pelnīt naudu" un "EveryWayToMakeMoney.com" autors. Viņš ir bijis repo cilvēks, kājāmgājēju carver, meklētājprogrammu vērtētājs, mājas kūstītājs, tramvaja vadītājs, procesu serveris, izspēles jurors un ruletes kroupijs, bet vairāk nekā 100 veidu viņš ir nopelnījis naudu, rakstīšana ir viņa mīļākais (līdz šim).