Nauda

Refinansēt? Konsolidēt? Ko tie nozīmē - un, ja tie ir piemēroti tieši Jums

Refinansēt? Konsolidēt? Ko tie nozīmē - un, ja tie ir piemēroti tieši Jums

Aizdevumu refinansēšana un parāda konsolidācija ir divi termini, kurus bieži izmanto aizvietojošā veidā, kad runa ir par parāda samaksu.

Protams, abas opcijas var palīdzēt jums labāk pārvaldīt parādus ar zemākām procentu likmēm un zemākām maksām. Patiesībā Nacionālā kredītu konsultāciju fonda komunikāciju viceprezidents Bruce McClary saka, ka šī taktika var palīdzēt patērētājiem iegūt jaunu sākumu, kad runa ir par finansēm.

"Jūs varētu ietaupīt daudz naudas laika gaitā," saka McClary. "Tas palīdz jums ātrāk atmaksāt parādu; tas palīdz veiksmīgāk pārvaldīt parādu. Ir daudz labu lietu, kas varētu izkļūt no refinansēšanas vai konsolidācijas. "

Lai gan abi ir stabilie veidi, kā rīkoties ar parādu, tie ir atšķirīgi. Patērētājiem ir jāapzinās viņu atšķirības, pirms tiek veikti lieli naudas pārvedumi.

Lūk, jūsu personīgā finanšu 101 stunda par refinansēšanu pret jūsu parādu konsolidāciju:

Kas ir aizdevumu refinansēšana?

Es būšu godīgs: es to nevaru izskaidrot labāk nekā McClary:

Refinansējot aizdevumu, "jūs izmantojat esošu aizdevumu, un jūs to pārsaiņojat ar jauniem noteikumiem un nosacījumiem," viņš saka.

Jūs varat atgriezties pie sava sākotnējā aizdevuma vai nopirkt jaunu. Kad jūs refinansējat, jūs pilnībā samaksājat sākotnējo aizdevumu un nomainīsit to ar jaunu, kas ideālā gadījumā ir labāks tarifs, noteikumi un maksa.

Jūs varat refinansēt daudz veidu aizdevumiem, ieskaitot mājokļu kredītus, automašīnu aizdevumus, studentu kredītus un kredītkartes.

Tagad ... Kas ir parādu konsolidācija?

Ideālā gadījumā parāda konsolidācijai, tāpat kā refinansēšanas gadījumā, būtu jāatvēl izdevīgāki nosacījumi, zemāki maksājumi un zemākas maksas.

Bet parāda konsolidācija ir vairāku kredītu apvienošana vienā. Jūs atmaksāsiet visus šos aizdevumus ar vienu jaunu aizdevumu. Tad jums paliek viens konts, lai pārvaldītu.

"Tas atmaksā vairākus kredītus un kredītlīnijas ar jaunu aizdevumu," saka McClary. "Kad jūs konsolidējat, jūs galu galā saņemsiet vienreizēju maksājumu par kopējo parāda summu, kas konsolidēta visos kontos."

Saskaņā ar organizācijas Money Meters - citu būtisku atšķirību starp refinansēšanu un konsolidāciju - jūs nevarat konsolidēt savus mājokļu kredītus vai auto aizdevumus. Tomēr jūs varat apvienot savas kredītkartes, federālās studentu kredītus, aizdevuma dienas naudas aizdevumus un slimnīcu rēķinus.

Kad ir vislabākais laiks refinansēt vai konsolidēt?

Atbilde šim vienam būs atšķirīga ikvienam, bet McClary piedāvāja dažus padomus.

Vissvarīgākais - jūs vēlaties pārliecināties par refinansēšanu vai konsolidējot savu parādu, faktiski gatavojas jums palīdzēt. Vai tā rezultātā samazināsies maksājumi? Zemākas procentu likmes? Mazāki maksājumi? Kopumā jūs meklējat izdevīgākus apstākļus, lai palīdzētu jums atrisināt parādu.

McClary skaidro, ka labāka likme būs labāka, ja tirgus būs labvēlīgs.

Turklāt, ja jums ir izdevies palielināt savu kredīta rādītāju, kopš sākotnēji aizņēmāt aizņēmumu, tas darbojas jūsu labā.

Kad runa ir par konsolidāciju, ir patiešām svarīgi veikt matemātiku un plānot savus maksājumus. Faktors jūsu aizdevuma garumā kopā ar jauno procentu likmi (pret jūsu esošo procentu likmi) likmes un maksājumi un nodevas).

"Ja jūs neesat uzmanīgs, jūs varētu nonākt parādu konsolidācijā, kas nav tik labvēlīga kā jums bija," McClary saka. "Tas norāda uz to, cik svarīgi ir iepirkties konkurētspējīgā veidā, lai nodrošinātu vislabākos noteikumus un nosacījumus, kā arī labu izpratni par procentu likmēm un noteikumiem un nodevām."

Ir svarīgi arī apzināties esošos aizdevuma (vai aizdevumu) noteikumus un nosacījumus. Tas varētu būt jums sods, ja jums nav bijis pietiekami ilgs aizdevums un atmaksājiet to pārāk agri, veicot refinansēšanu vai konsolidāciju.

Svarīgi apsvērumi

McClary uzsver iepirkšanās nozīmi refinansēšanas un iespēju apvienošanā.

Protams, jūs varat vērsties pie sava esošā aizdevēja un redzēt, vai viņi var jums palīdzēt, taču jūs arī varētu vēlēties apskatīt tiešsaistes tirgu. Jūs varat piedāvāt labākus piedāvājumus savam aizdevējam kā darījumu mikroshēmai. Vai arī jūs varat vienkārši izvēlēties jaunu aizdevēju.

Ir svarīgi arī atcerēties, kad jūs refinansējat vai piesakies parādu konsolidācijas aizdevumam, tas tiks atzīmēts kā grūts pieprasījums par jūsu kredīta ziņojumu, kas ir potenciāls negatīvi ietekmēt jūsu kredīta rezultātu, "Lai gan tas būtu mazsvarīgi aizdevuma pieteikumam," McClary saka.

Minētais nelielais kritums var atmaksāt un laika gaitā palielināt kredīta rezultātu, ja jūs maksājat vairāk laika.

Ja jūs cenšaties atmaksāt vairākas kredītkartes, to apvienošana varētu būt laba izvēle. Bet McClary mudina tos, kuri apvieno vairākus kredītkaršu kontus, piesardzīgi virzīt uz priekšu.

Piemēram, ja esat atmaksājies četros kontos, piemēram, jums nevajadzētu atkārtoti paļauties uz šīm kredītkartēm; nomaksājot parādu, nenozīmē, ka jūs varat atkal to pacelt. Tas arī nenozīmē, ka jums vajadzētu vienlaikus izslēgt visus kontus. Tas varētu negatīvi ietekmēt jūsu kredīta rezultātu.

Pirms veikt pasākumus, lai refinansēt vai konsolidēt ...

Ja jūs domājat, ka aizdevumu refinansēšana vai parāda konsolidācija varētu būt smart naudas pāreja uz jums, lieliski.

Pirms jūs virzāt uz priekšu, jūs vēlaties pārbaudīt savu kredīta ziņojumu, lai redzētu, kur jūs stāvat.

"Tas dod jums iespēju būt pēc iespējas pilnīgākam attēlam," saka McClary. "Tas dod jums iespēju risināt jebkurus jautājumus, kas varētu negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu."

Pēc tam jūs varat sākt veikt pasākumus, lai labotu savu kredītu - tas varētu ietvert refinansēšanu vai konsolidāciju.

Ja tajā brīdī jums rodas grūtības atrast aizdevumus, par kuriem esat kvalificēts un nevarat atrast pieņemamu risinājumu no sava parāda, McClary mudina patērētājus sazināties ar bezpeļņas kredītu konsultāciju aģentūru. Šīs organizācijas var piedāvāt alternatīvas, lai turpinātu darbu, kamēr jums ir iespēja saņemt labāku izvēli.

Vēlaties dažus tādu cilvēku piemērus, kuri ir guvuši labumu no refinansēšanas vai parādu konsolidācijas? Iepazīstieties ar šiem stāstiem:

  • Mēs nesen sarunājāmies ar Nicku. Viņš sēdēja ar kredītkaršu parādu 26 000 ASV dolāru vērtībā. Viņš izņēma parādu konsolidācijas aizdevumu, un viņam izdevās iekļaut parādu kopā un samaksāt mazāku summu procentos un vairāk attiecībā pret pamatsummu.
  • Mēs esam arī sarunājuši ar diviem grādiem, kuri bija apglabāti studentu aizdevuma parādos. Viņi nolēma refinansēt savus aizdevumus, un viens samazināja viņa ikmēneša maksājumus uz pusi (no $ 850 līdz $ 400), bet otrs ietaupīs līdz $ 7000 kopumā.

Carsons Kohlers (@CarsonKohler) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder.

Izlikt Jūsu Komentāru