Mīts aizbāza. Lūk, kas patiešām notiek, slēdzot veco kredītkarti

Es atklāju savu pirmo kredītkarti tieši pirms koledžas vecākā gada.

Es negribēju - es domāju, ka es atbilstu tūkstošgadīgai pelējuma formai, bet mani vecāki man teica, ka man vajadzēja izveidot kredītu, vai arī es būtu pieskrūvēts.

Es izmantoju karti lielākoties pārtikas precēm, jo ​​nopelnīju papildus punktus. Citur ieguvumi bija vāji. Plus es patiešām patiešām bija paranojas par atcerēties maksāt ikmēneša rēķinu.

Pārliecinieties uz dažiem gadiem, un tagad man ir Chase Sapphire Preferred karte. Man tas patīk, jo tam ir lieliska atlīdzības sistēma, un tā ir izgatavota no metāla, kas liek man justies kā man vairāk naudas nekā man.

Tomēr es joprojām pakārt uz vecās kartes. Es runāju par konta darbības pārtraukšanu, taču dažādi cilvēki brīdināja, ka tas varētu ietekmēt manu kredītu. Man tas šķita, ka mazāk kredītkartes manam vārdam, jo ​​labāk un drošāk ...

…pa labi?

Tāpēc ir slikti aizvērt kredītkarti?

Vai aizverot kredītkarti ietekmē jūsu kredītreitingu?

Es sarunājos ar kredītkaršu iekšējās informācijas nesēju dibinātāju John Ganotis un Experian sabiedrības izglītības direktoru Rodu Grifinu.

Es atklāju, ka, jā, aizverot kredītkarti būs ietekmēt jūsu kredīta rezultātu.

Tomēr tas ne vienmēr ir kaut kas krasisks.

"Kredītkartes aizvēršana vispirms kaitēs jūsu kredīta rezultātam, bet parasti tas ir mazs un tikai nedaudz laika," saka Griffins.

Galvenais šī sākotnējā krituma iemesls ir tas, ka jūs noņemat pieejamo kredīta limitu no slēgtās kartes. Taču jūsu bilance nemainās, tāpēc šķiet, ka jūsu kopējais atlikums ir lielāks jūsu kopējā pieejamā kredīta daļa.

Šīs procentuālās daļas tehniskais termins ir izmantošanas līmenis.

Citiem vārdiem sakot, "[Credit-scoreing models] vēlētos redzēt zemu atlikumu attiecībā pret jūsu kopējo pieejamo kredītu," saka Ganotis.

Ja šis izmantošanas līmenis paaugstinās, kredītreitinga aģentūras to uztver kā risku, liecina Griffins, tāpēc tas mazliet sāpinās jūsu rezultātu.

Bet tikai nedaudz.

"Parasti, ja viss pārējais ir jūsu kredīta ziņojumā, tad pēc mēneša vai diviem šie rādītāji atgriezīsies atpakaļ, jo būs skaidrs, ka neuzņēmāt vairāk parāda; jūs vienkārši slēdzat kontu, "saka Griffins.

Un ko par jūsu kredītvēsturi?

Tas ir galvenais iemesls, kāpēc vecāki mudināja mani atvērt šo kredītkarti, lai es varētu sākt veidot savu kredītvēsturi.

Arī tas ir tas, ko es dzirdu, kad es skaļi domāju par kartes slēgšanu: Jūsu kredītvēsture tiks iznīcināta.

Tomēr, aizverot pilnīgi atmaksātu kredītkarti - pat jūsu vecāko - vēsture saglabājas jūsu kredītvēstures ziņojumā 10 gadus.

Šis ir kopīgs mīts, saka Griffins.

"Lielākajai daļai cilvēku, kad beidzas 10 gadu periods, viņi jau ir atvēruši jaunus kontus," viņš saka. "[Viņiem] ir jauna vēsture, un tāpēc tā tiek kompensēta, ka to svītro."

Bet, ja jums ir neapmaksāts līdzsvars vai kāda veida negatīva vēsture, kas saistīta ar šo kredītkarti, jums būs jāgaida septiņi gadi no pēdējā maksājuma datuma, lai to izkliedētu.

Tātad, kad man vajadzētu aizvērt kredītkarti?

Ganotis "īkšķis ir saglabāt neizmantoto karti, ja vien jūs maksājat gada maksu.

"Mans vispārējais padoms ir tāds, ka, ja karte tiek atmaksāta un tai nav gada maksas, iespējams, tā ir laba ideja, lai to atstātu atvērtu un neizmantotu," viņš saka.

Bet dažreiz jūsu kredītkartes izsniedzējs var pamanīt, ka karte nav izmantota karstā minūtē un aizvērs kontu.

Nelietojiet paniku; tas ir kārtībā, jo Griffins saka, ja jūs laiku pa laikam neizmantojat karti, tā pagātnes darbība var pat neietekmēt jūsu rezultātu.

"Ja jūs neizmantojat karti sešus mēnešus vai gadu, kredīta pārskatā lielākajā daļā gadījumu tiks parādīts, ka tas būtu neaktīvs," saka Griffins. "Tā kā nav nekādas aktivitātes, visticamāk, rezultātiem var nebūt iespējams izmantot šo kontu."

Tomēr Grifins atgādina patērētājiem, ka viņi vienmēr atkāpjas un apskatīt to finansiālo stāvokli.

Piemēram, ja jūs plānojat izņemt hipotēku nākamajos trīs vai sešos mēnešos, jūs varētu vienkārši vēlēties turēt stingru. Turpiniet nomaksāt rēķinus. Ja kādu brīdi neesat pieskāries kontam, Griffins saka, ka jūs pat varētu vēlēties veikt nelielu pirkumu, pēc tam pilnībā samaksājiet to, lai tā būtu aktivitāte.

"Jūs nevēlaties slēgt kontu hipotekāro pieteikumu iesniegšanas procesa vidū un zaudēt savu rezultātu, un jums jāmaksā augstākas procentu likmes," saka Griffins.

No otras puses, ja jums jau ir parāds un plastmasas kārdinājums ir pārāk daudz, aizveriet to. Sākotnēji jūs varat redzēt savus rādītājus, bet ilgtermiņā tas palīdzēs jums labāk pārvaldīt savus parādus.

"Rezultāts nav tas, kas jums būtu jāuztraucas," saka Griffins. "Tas pārvalda parādus, kas jums jau ir, un atbrīvojoties no šīs kārdināšanas, lai iegūtu vairāk parādu, ja jūs nevarat finansēt to, kas jums jau ir."

Ja vēlaties iegūt lielu priekšstatu par jūsu kredīta ziņojumu, turpiniet un turpiniet izvelciet bezmaksas no Credit Sesame.

"Tas parasti nav tik slikti, kā jūs domājat," saka Griffins.

Nokejiet apkārt un redzēt, kas notiek. Padomājiet par to, ko nākamajos mēnešos izskatīsies finansiāli. Ja jūs neplānojat veikt lielus pasākumus (vai izņemiet lielus aizdevumus), tad jums vajadzētu būt drošam, ka slēgtu šo veco plastmasas gabalu.

Man? Es ilgu laiku palieku, tāpēc es domāju, ka es ņemšu lēcienu, izslēdzu savu kontu un pēc 10 gadiem es, iespējams, patiešām rūpēsies.

Carsons Kohlers (@CarsonKohler) ir Penny Hoarder jaunākais rakstnieks. Viņai nepatīk saglabāt cilnes pārāk daudzos kontos.