Lūk, kā Federālo fondu likmju pieaugums varētu ietekmēt jūs (un jūsu parāds)

Federālā atklātā tirgus komiteja ir paziņojusi par vēl vienu korekciju attiecībā uz federālo fondu likmi 21. martā - par ceturtdaļpunktu pieaugumu, tādējādi likmes diapazons ir 1,5% līdz 1,75%.

Iespējams, ka šis pieaugums būs pirmais no vairākiem 2018. gadā. Saskaņā ar prognozēm daudzi ekonomisti prognozē trīs līdz četrus ceturkšņos procentu punktus, šogad palielinoties Wall Street Journal.

Ceturtdaļpunktu pieaugums, šķiet, nav daudz, vai ne? Tātad, kāpēc mēs par to runājam?

Lai labāk izprastu šīs ziņas, mēs esam izveidojuši rokasgrāmatu, lai izprastu federālo fondu likmi un to, kā tā varētu ietekmēt jūsu finanses.

Federālo fondu likme, definēta

Lai saprastu, ko federālo fondu likmju pieaugums nozīmē jums un jūsu finansēm, sāksim ar definīciju.

Federālais rezervāts savā tīmekļa vietnē definē jēdzienu, bet, godīgi sakot, tas varētu šķist kā mazliet mumbo-jumbo, lai biedri (t.i., mani).

Pēc būtības federālo fondu likme ir procentu likmes, ko bankas izmanto, lai aizdod vienu citu naudu. Tas palīdz federālajai rezervju sistēmai sekot līdzi tam, cik daudz naudas bankas ir ieguvušas.

"Jo augstāka ir procentu likme, jo dārgāka ir aizņemties naudu". Penny Hoarder rakstnieks Lisa Rowan rakstīja pagājušajā martā, kad likme palielinājās. "Nedaudz augstāku procentu likme nedaudz samazina apgrozībā esošo naudas daudzumu, jo vispirms ir dārgāk aizņemties."

Federālā atklātā tirgus komisija nosaka federālo fondu likmes, pamatojoties uz valsts ekonomisko stāvokli. Ja ekonomika darbojas labi, parasti federālo fondu likmes palielinās, padarot to aizņemties dārgāk, lai novērstu inflāciju. Ja ekonomika nav tik stabila, likmes samazināsies, samazinot procentu likmes. Tas ir klasisks piedāvājuma un pieprasījuma scenārijs.

Kā Federālo fondu likmes pieaugums var ietekmēt jūsu finanses

Lai gan federālo fondu likme ir paredzēta, lai palīdzētu stabilizēt valsts ekonomiku, tā var ietekmēt jūsu personīgās finanses, jo īpaši, ja jums ir parāds.

Lūk, kā:

1. Kredītkartes

Pagājušā gada beigās amerikāņi kopējā kredītkaršu parādā bija sasnieguši 808 miljardus dolāru, un, diemžēl, tiem, kuriem ir kredītkaršu parāds, visvairāk vēlēsies federālo fondu likmju pieaugums.

Pat neliels federālo fondu likmes pieaugums ietekmēs procentu likmes, skaidro Steve Alocca, vienaudžu kreditēšanas platformas LendingClub prezidents.

"Galvenais likmes fiksētais solis sākas ar federālo fondu likmi, un lielākajai daļai kredītkaršu ir mainīga procentu likme, kas piesaistīta galvenajam procentu likmei," viņš saka.

"Lielākajai daļai kredītkartes ir grīda, tādēļ, kad galvenais likmes līmenis ir zemāks par noteiktu līmeni, likme nemainās. Bet tam nav efektīvas maksimālās robežas, tādēļ katru reizi, kad tiek paaugstināts pamatlikmes līmenis, procentu likme jūsu kredītkartes bilancēm iet bloķēšanas posmā. "

Ja jūs redzēsit federālo fondu likmes pieaugumu par ceturtdaļu, iespējams, ka nākamo pāris mēnešu laikā jūsu kredītkaršu procentu likme palielināsies par ceturtdaļu, Allocca turpinās.

"Ja jūs vispārinātu, tas ir viens [parāda veids], kas visvairāk ietekmētu federālo fondu likmju pieaugumu," viņš saka.

No 2015. gada decembra radušās piecas federālās likmes pieaugums ir ļāvis kredītkaršu lietotājiem maksāt 6,8 miljardus ASV dolāru vairāk saskaņā ar WalletHub. Personīgo finanšu portāls prognozē, ka šis skaitlis šogad palielināsies par 1,6 miljardiem dolāru.

Iespējamais risinājums: Konsolidējiet kredītkartes parādu.

Parāda konsolidācija ir darbība, kas visu jūsu kredītkartes parādu apvieno vienā kontā, nomaksājot savus citus kontus ar personīgo aizdevumu.

Tas var atvieglot jūsu parādu atmaksāšanu (viss ir vienā vietā) un aizstāt augstās procentu likmes vairākām kredītkartēm ar vienu (ideālā gadījumā zemāku) procentu likmi personiskajam aizdevumam.

Vairāki tiešsaistes tirgi var jums palīdzēt atrast labāko personīgo aizdevumu.

Lai sāktu, izmēģiniet vienaudžu kreditēšanas vietni LendingClub. Ievadiet, cik daudz jums ir nepieciešams aizņemties, lai segtu jūsu kredītkaršu parādu, un pārbaudiet savu likmi. Tā kā tas ir vienkāršs pieprasījums, tas neietekmēs jūsu kredīta score, ja vien jūs faktiski nepiemērosit.

2. Privātie studentu aizdevumi

Ja jums ir esošs fiksētas likmes valsts aizdevums, jūs neredzēsiet savas procentu likmes izmaiņas. Whew.

Tomēr decembrī, kad bija vēl viens federālo likmju pieaugums, New York Times ziņoja, ka procentu likmes privātām mainīgas likmes aizdevumiem varētu palielināties.

Pieaugums, visticamāk, neuzvedīs tevi sarkanā krāsā. Mēs runājam par to, ka nākamajos 20 gados būs jāmaksā papildus 2000 ASV dolāri ar 30 000 ASV dolāru aizdevumu. Tas ir par papildu 8 ASV dolāriem mēnesī.

Tomēr, ja likmes turpina palielināties, tomēr efekti var sakrāties.

Iespējamais risinājums: Prioritāte jūsu parādu izmaksu plānu, vai refinansēt savus studentu kredītus.

Ja jums ir federālo studējošo kredītu un privātu studentu kredītu kombinācija, vispirms apsveriet iespēju noteikt, kuras no tām jūs strādājat, lai nomaksātu.

Pabeidzot privātos studentu kredītus, pirms likmes pieaugs pārāk daudz, varētu būt gudra nauda. Tad jums paliek federālās studentu aizdevumi, kas tiek noteikti pēc fiksētas likmes.

Vēl viena iespēja ir refinansēt savus privātos studentu aizdevumus, lai nodrošinātu labāku, zemāku procentu likmi.

Tērzējiet ar savu pašreizējo privāto aizdevēju vai iepērcieties internetā, piemēram, ticami. Penny Hoarder intervēja divus puišus, kuri pēc refinansēšanas varēja ietaupīt tūkstošiem studentu kredītu.

3. Hipotēkas

Ja esat izvedis mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC) vai regulējamas likmes hipotēku (ARM), jūsu procentu likmes varētu palielināties. Tomēr šis pieaugums, visticamāk, būs neliels, jo hipotekāro kredītu termiņi parasti ir garš (domā: 15 līdz 30 gadi), saka New York Times.

APR ar fiksētas likmes hipotēkām arī varētu palielināties, bet tas neietekmēs tos, kuriem jau ir hipotēkas - tikai jauni aizņēmēji.

Dažkārt bankas prognozē federālo likmju kāpumu un lēnām palielinās procentu likmes. Saka "WalletHub", ka hipotekārā kredītu tirgus jau ir atspoguļojis šo neseno gaidāmo pieaugumu.

Iespējamais risinājums: Refinansēšana uz fiksētas likmes hipotēku.

Ja jums ir HELOC vai ARM, un procenti kļūst nepanesami, apsveriet refinansēšanu ar fiksētas procentu likmes hipotēku. Tomēr tam nevajadzētu būt nevainīgam lēmumam.

Sekojiet NerdWallet rokasgrāmatai, lai noteiktu, vai fiksētas likmes hipotēka ir piemērota tieši jums. Atcerieties, ka arī fiksētas likmes hipotēkas procentu likmes pieaug.

Ja tas varētu būt jums piemērota izvēle, sazinieties ar savu banku vai hipotēku brokeri vai tiešsaistē.

4. Auto aizdevumi

Ja jums jau ir auto aizdevums, iespējams, tas ir fiksēts, tāpēc jūs nemanīsit izmaiņas.

Ja jūs vēlaties izņemt jaunu automašīnu aizdevumu, federālo fondu likmes palielināšana, visticamāk, palielinās jūsu auto aizdevuma likmi. Bet, tāpat kā hipotēkas, tam nevajadzētu būt lielam darījumam.

The New York Times ziņoja ikmēneša maksājumi par jauniem auto aizdevumiem, kas palielina "tikai pāris dolārus vairāk."

Saskaņā ar BankRate dati, pašreizējās auto aizdevumu procentu likmes ir aptuveni 4,4% 48 mēnešu automašīnu aizdevuma saņemšanai. Likme noteikti ir palielinājusies kopš 2017. gada novembra; tomēr tas bija neliels - apmēram 0,2 procentpunkti.

Iespējamais risinājums: Samazināt izmaksas citur.

Ja procentu pieaugums ietekmē jūsu spēju veikt uz laiku maksājumus, jūs varat refinansēt savu aizdevumu.

Varat arī mēģināt samazināt izmaksas citur, piemēram, jūsu automašīnas apdrošināšanu. Zebra, tiešsaistes automašīnas apdrošināšanas meklētājprogramma, kas piedāvā "apdrošināšanu melnā un baltā krāsā", salīdzina jūsu iespējas no 204 pakalpojumu sniedzējiem mazāk nekā 60 sekundes.

Ietiniet bezmaksas Ziedu cenas.

Jūs nevarat kontrolēt Federālo likmju pieaugumu, bet jūs to varat kontrolēt

Diemžēl jūs nevarat kontrolēt federālo likmju pieaugumu. Federālā rezervāta mērķis ir nodrošināt, lai tā tiktu noteikta vietā, kas palīdzēs valsts ekonomikai.

Kas tu var darīt, ir kontrolēt savas finanses.

Pirms izņemt jebkādu jaunu parādu, izlasiet smalku druku. Vai tas ir fiksētas likmes aizdevums? Vai regulējams vai mainīgs aizdevums? Uzziniet atšķirības un to, kā tās varētu ietekmēt jūsu finanses.

Jums arī ir jāuztur tabulas par jūsu procentu likmēm. Protams, jūsu kredītkartes uzņēmums nosūtīs jums paziņojumu par to, ka jūsu likmes ir palielinājušās, bet augstākas likmes nav tas, ko tā gatavojas kliegt no kalna virsotnēm.

"Pieaugošā kursa vidē ļoti viegli ir viegli atrast, ka parāda apkalpošanas izmaksas pieaug ļoti ātri un pat to neignorē," brīdina Allocca.

"Mēs esam dzīvojuši ļoti neparastos laikos, kad federālo fondu likme kopš 2008. gada decembra faktiski bija nulle ... tādēļ mēs nepaliksim šajā ārkārtīgi zemās procentu likmes vidē."

Tāpēc viņš paskaidro, ka ir svarīgi novērtēt jūsu iespējas, iegūt kontroli pār savu parādu, meklēt zemākas likmes iespējas un plānojiet savu parāda samaksu.

Carson Kohler ([email protected]) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder.