Nauda

Tas varētu samazināt jūsu ikmēneša studentu aizdevuma maksājumu - bet tas ir tā vērts?

Tas varētu samazināt jūsu ikmēneša studentu aizdevuma maksājumu - bet tas ir tā vērts?

Tā kā koledža nebūtu pietiekami stresa, ir arī saspiešanas spiediens, kas rodas, kad sešus mēnešus pēc skolas beigšanas ir jāizmaksā pirmā studentu kredīta maksājumu summa.

Atkarībā no tā, cik daudz parādu jums ir, šis rēķins var svārstīties no pāris simts dolāru līdz vairāk nekā 1000 $ mēnesī. Un, ja jums nebija paveicies, lai izlaistu sešu ciparu darbus tieši no koledžas, padarīt šos maksājumus par visiem citiem jūsu rēķiniem var būt cīņa.

Ienākumu bāzes atmaksas plāni var palīdzēt. Ja jums ir federālie studentu aizdevumi, šie plāni var palīdzēt mazināt jūsu stresu, ievērojami samazinot ikmēneša maksājumu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem.

Kad viņš pabeidzis Politikas zinātnes grādu no Dienvidilinoisas Universitātes-Carbondale, Derekam Lawrencei studentu aizdevuma parāds bija 23 788 $. Viņš maksā no $ 22,000 līdz $ 24,000 gadā, kas saskaņā ar standarta atmaksas plānu maksāja 245 $ mēnesī nedaudz grūts.

Pēc tam, kad viņš iesniedzis pieteikumu uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, viņa ikmēneša maksājums nokritās līdz 38 ASV dolāriem kas savā budžetā radīja nedaudz papildu elpošanas telpu. Tajā pašā laikā viņš cenšas atmaksāt automašīnu aizdevumu ar augstāku procentu likmi nekā viņa studentu aizdevumi un veidojot savus ietaupījumus neparedzētiem izdevumiem.

"Šo plānu skaistums ir tas, ka tas nenozīmē, ka jūs nevarat maksāt vairāk," teica Lawrence. "Ja jums ir tiesības uz to, jūs varat maksāt tik daudz, cik vien iespējams, bet, ja kaut kas notiks, vienu mēnesi var atslābt. Mans maksājums samazinājās no 245 ASV dolāriem mēnesī līdz 38 ASV dolāriem, bet es joprojām maksāju vairāk nekā divas reizes, un neplāno maksāt kaut tuvu minimālajai summai, ja vien nerodas kaut kas krasas. "

Paturiet prātā: šie plāni var nebūt vislabākā izvēle ikvienam, taču viņi, protams, var apsvērt, vai jūs zināt, ka nevarēsit savaldīt galus.

Izskaidroti ieņēmumu atmaksas plāni

Īsi sakot, šie plāni ierobežo ikmēneša maksājumu procentos (parasti no 10% līdz 20%) no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem. Šie plāni ir pieejami tikai federālo studentu aizdevumiem, tāpēc ja jums ir privāti aizdevumi, šie plāni jums nevar palīdzēt. Ja esat noklusējies, jums arī nav izdevies. Pēc tam, kad esat veicis ikmēneša maksājumus noteiktā laika periodā, parasti no 20 līdz 25 gadiem, visi atlikušie parādi tiek piedoti (vairāk par to vēlāk - šī samaksa ir atkarīga no izmaksām).

Plānu veidi

Studentu kredīta atmaksas plāni ir balstīti uz ienākumiem. Tās atšķiras atkarībā no tā, kurš kvalificējas, cik daudz aizņēmējam ir jāmaksā katru mēnesi, atmaksas perioda ilgumu un aizdevumu veidu, kas ir piemēroti. Atsevišķi federālo aizdevumu veidi var nebūt individuāli, bet tie var tikt kvalificēti, ja tie ir konsolidēti.

Šeit ir ātri izklāsts par katru. Palieciet kopā ar mums, jo tas ir apmulsis. Lai iegūtu detalizētāku informāciju par katra veida plānu, noteikti apmeklējiet Federal Student Aid biroja vietni vai konsultējieties ar finanšu plānotāju.

"Katrs plāns ir vēl viens uzlabojums (lielākoties) no plāna pirms tā," saskaņā ar Joshua Cohen, juristiem, kas balstās uz East Coast, kurš specializējas studentu aizdevumos. "Tas ir ļoti mulsinoši, pat tiem, kas no mums šajā jomā."

REPAYE plāns (apzīmē pārskatīto samaksu, kā jūs nopelnāt)

  • Ikmēneša maksājums: 10% no diskrecionāriem ienākumiem
  • Atmaksas termiņš: 20 gadi bakalaura parāda gadījumā, 25 gadi absolventu parādam
  • Atbilstība: jebkurš aizņēmējs ar atbilstošiem federālajiem aizdevumiem.

Ienākumu atmaksas plāns

  • Ikmēneša maksājums: 10% no diskrecionāriem ieņēmumiem, ja esat iztērējis pirmo aizdevumu pēc 2014. gada 1. jūlija, un 15%, ja pirmo aizdevumu esat iztērējis pirms 2014. gada 1. jūlija.
  • Atmaksas termiņš: 20 gadi, ja pēc pirmā aizdevuma izsniegšanas 2014. gada 1. jūlijā un pēc 2014. gada 1. jūlija pirmā aizdevuma izsniegšanas gadījumā esat iztērējis 25 gadus.
  • Atbilstība. Jūsu ikmēneša maksājumam jābūt mazākam par to, ko jūs maksājat saskaņā ar standarta atmaksas plānu 10 gadu laikā.

PAYE plāns (apzīmē samaksu, kā jūs nopelnāt)

  • Ikmēneša maksājums: 10% no diskrecionāriem ienākumiem
  • Atmaksas termiņš: 20 gadi
  • Atbilstība: aizņēmēji, kuri izņēma pirmo aizdevumu pēc 2007. gada 30. septembra, un vismaz viens aizdevums 2011. gada 1. oktobrī vai pēc tā. Jūsu ikmēneša maksājumam jābūt mazākam nekā tas, ko jūs maksājat saskaņā ar standarta atmaksas plānu 10 gadu laikā, gadu periods.

Ienākumu iespējamais atmaksas plāns

  • Ikmēneša maksājums: 20% no diskrecionāriem ienākumiem vai to, ko jūs maksājat ar 12 gadu standarta atmaksas plānu, kas pielāgots atbilstoši jūsu ienākumiem, atkarībā no tā, kurš ir mazāks.
  • Atmaksas termiņš: 25 gadi
  • Atbilstība. Jebkurš aizņēmējs ar atbilstošiem federālajiem aizdevumiem, ieskaitot aizdevumus vecākiem pēc konsolidācijas.

Kā es varu zināt, kāds plāns man ir piemērots?

Labs jautājums. Tā kā ir tik daudz plānu, aizdevumu veidu un atbilstības datumu, vislabāk ir sazināties ar kredīta pakalpojumu sniedzēju vai uzņēmumu, kas uztur jūsu studējošā kredītu. Saskaņā ar Federal Student Aid biroja datiem, jūsu aizdevuma apkalpotājs var noteikt, kādi plāni jums ir pieejami, un kurš plāns nodrošinās jums zemāko ikmēneša maksājumu summu.

Ja jūs sajaucat par to, kāda veida federālo aizdevumu esat iztērējis, varat apmeklēt Nacionālo studentu aizdevumu datu sistēmu, kas kalpo kā ASV Izglītības departamenta centrālā datubāze studentu atbalsta informācijai.

Kurš ir izstrādājuši šos plānus?

Uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni ir dparādās aizņēmējiem, kuriem ir liels parāds, salīdzinot ar viņu ienākumiem, saskaņā ar Baltu namu. Aizņēmēji var iesniegt pieteikumu, izmantojot ASV Izglītības departamentu, kas ņem vērā jūsu diskrecionārajiem ienākumiem un jūsu ģimenes lielumu, lai noteiktu jūsu ikmēneša maksājumu summu. Jums vispār nav jāmaksā ikmēneša maksājums.

ASV Izglītības departaments aprēķina diskrecionārus ienākumus, izmantojot federālās nabadzības pamatnostādnes. Atkarībā no tā, kuru plānu izvēlaties, jūsu diskrecionāro ienākumu aprēķina, no jūsu ieņēmumiem no jūsu ienākumiem, atkarībā no programmas, par kuru jūs varat pretendēt un atlasīt, aprēķinot nabadzības pamatnostādni vai nu 150% (IBR un PAYE), vai 100% (ICR).

Tā kā jūsu ikmēneša maksājums ir atkarīgs no jūsu ienākumiem un ģimenes lieluma, jūsu maksājums laika gaitā mainīsies. Apakšējā rinda: katru gadu jums jāsūta atjaunināta informācija par jūsu situāciju, pat ja izmaiņas nav notikušas.

"Attiecībā uz aizņēmējiem, kuriem ir nopelniju apjoms, esiet gatavi mainīt jūsu ieņēmumus balstīto ikmēneša maksājumu," teica Greg Stallkamp, ​​GradFin stratēģiskais padomnieks.

Ja aizmirstat atkārtoti sertificēt (atcerieties, ka jūs to darīsiet katru gadu 20 līdz 25 gadus - jūs varat paslīdēt), jūs pārietit uz standarta atmaksas plānu, kuru jūs, iespējams, nevarat atļauties. Šis ir viens no galvenajiem iemesliem, kādēļ cilvēki noklusējuši savus studentu aizdevumus, sacīja TheCollegeInvestor.com dibinātājs Robert Farrington.

Ko darīt, ja esmu precējies?

Saskaņā ar Federal Student Aid biroju tas atkarīgs no tā, kuru plānu jūs izvēlaties. Saskaņā ar PAYE, IBR un ICR plāni, ja jūs iesniedzat nodokļu deklarāciju atsevišķi no jūsu laulātā, tiks ņemti vērā tikai jūsu ienākumi un parāds. Saskaņā ar REPAYE plānu nav nozīmes, ja jūs failu atsevišķi vai kopīgi. Maksājums joprojām tiks balstīts uz jūsu kopējiem ienākumiem un aizdevuma parādiem.

Ienesīgumu atmaksas plāni

Lai gan viņi skaņu pievilcīgi sākumā, Ilgtermiņā šie atmaksas plāni var būt dārgāki nekā standarta atmaksas plāns.

"Ienākumu bāzes atmaksas plāni patiešām ir piemēroti aizņēmējiem ar diezgan specifiskiem apstākļiem," teica Katie Ross, Amerikas patēriņa kredīta konsultāciju izglītības un attīstības vadītāja. "Tā ir pievilcīga ideja, ka nesenajiem studentiem ir jāmaksā pēc iespējas mazāk, jo viņi tikko sāka pelnīt naudu, un viņi vēlas mazliet baudīt to. Tas arī izklausās godīgi maksāt, pamatojoties uz to, ko viņi nopelna. Diemžēl šī ir slazda, kas padara aizdevumu dārgāku un palielina atmaksas grafiku. "

Uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni ir divi galvenie trūkumi.

  • Jūs samaksāt lielāku interesi. Izmantojot standarta atmaksas plānu, jūs maksājat par fiksētiem ikmēneša maksājumiem 10 gadus. Taču saskaņā ar ienākumu atmaksas plānu jūs pagarina maksājumu termiņu līdz 20 vai 25 gadiem, kas nozīmē, ka jūs maksājat vairāk ar procentiem.
  • Jūs samaksājat nodokļus par visiem parādiem, kas ir piedots. Šis ir milzīgs bummeris. IRS uzskata jebkuru parāda summu, kas tiek atlaista kā ienākums papildus jūsu regulārajai izpeļai, un tas nozīmē, ka jūs varētu vērot nopietnu ienākuma nodokļa rēķinu tajā gadā, kad jūsu bilance ir piedots. Saskaņā ar federālo studentu atbalsta biroju un IRS, ir daži izņēmumi no šī noteikuma, tostarp valsts pakalpojumu aizdevuma piedošanas programma, kas ir plāns aizņēmējiem, kuri strādā valdībai, bezpeļņas organizācijai vai tādai programmai kā AmeriCorps vai Miera korpuss.

Atkarībā no jūsu situācijas, ienākumu pamatā esošo atmaksas plānu pros noteikti var atsvērt mīnusus. Gadu gaitā ir pieliktas pūles, lai likvidētu ienākumu nodokļa slogu par studentu aizdevuma parādu. Kas zina, varbūt kādreiz kāds no šiem centieniem būs veiksmīgs.

"Likumi varētu mainīties gan attiecībā uz to, kā ienākumi tiek aprēķināti, lai tos kvalificētu, un, iespējams, nodokļu priekšrocības tiks ieviestas vēlāk, lai atteiktos no parādu piedošanas šajā situācijā," teica Crystal Stranger, pirmā nodokļa prezidents. "Es to neuzlieku, bet vienlaikus tas mani ne pārsteidz. Apakšējā līnija ir tāda, ka tiem, kas kvalificējas, jūs varat arī izmantot programmu, kamēr jūs varat un saņemt visvairāk iespējamās priekšrocības, tad ceru un lūdzieties, lai Kongress būtu laipns pret jums, kad beidzot tiks piedoti maksājumi. "

Kā jūs varat redzēt, ir daudz faktoru, kas jāapsver, pirms izlemt par labāko veidu, kā atmaksāt savus studentu kredītus. Tikai atceraties, ja reģistrējat ienākumu plānu, jūs vienmēr varat veikt papildu maksājumus vai pārslēgties uz standarta plānu - nekas nav noteikts akmenī. Svarīgi ir turpināt veikt maksājumus kādā formā vai formā, lai jūs paliktu ārpus saistību neizpildes.

Jūsu pagrieziens: kā jūs maksājat savus studējošo kredītus?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.


Izlikt Jūsu Komentāru