Termiņš, universālā vai visa dzīvības apdrošināšana: kura ir labākā izvēle jums?

Būsim atklāti. Dzīvības apdrošināšanas pirkšana nav tik aizraujoša kā, teiksim, reaktīvā slēpošana vai līniju dejošana vai naktsklubs vai kāds cits, ko jūs varētu darīt ar savu laiku.

Tas nav pat tik jautri, kā dzirdēt, skatīties izrādi Netflix.

Bet, ja jūs plānojat sākt pieaugušos, ir pienācis laiks domāt par dzīvības apdrošināšanu. Pirmā problēma, ar kuru tu nokļūsi? Priekšmets ir tik satraucošs.

Gandrīz uzreiz jūs atradīsit sevi bombardēt ar nepazīstamiem žargoniem, piemēram, "terminu dzīvi", "naudas vērtību", "vispārējo dzīvi", "nāves pabalstu", "visu mūžu", "ikgadēju atjaunojamo termiņu", kā arī uz un uz .

Tas ir pietiekami, lai jūs satricina galvu un iet prom.

Bet neiet prom. Tā vietā skatiet mūsu viegli saprotamo rokasgrāmatu par to, kā padarīt vienu no lielākajiem lēmumiem, ar kuriem jūs saskarsieties:

Vai jums vajadzētu saņemt termiņu vai universālu dzīvības apdrošināšanu?

Kas ir Term Life Insurance?

Termiņa dzīvības apdrošināšana ir tieši tas, kā tas izklausās. Jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu konkrētam "termiņam" vai laika periodam - parasti 10, 15, 20 vai 30 gadiem.

Tas ir vienkāršākais, lētākais un populārākais dzīvības apdrošināšanas polises veids.

Pieņemsim, ka esat 30 gadus veca sieviete un pierakstieties uz 20 gadu termiņu, 500 000 ASV dolāru dzīvības apdrošināšanas polise. Tas varētu izmaksāt jums tik maz kā 17,25 $ mēnesī.

Ja jūs mirstu pirms 50 gadu vecuma, politika maksā jūsu ģimenei "nāves pabalstu" 500 000 ASV dolāru apmērā, lai kompensētu jūsu zaudētos ienākumus.

Ja jūs tik ilgi gaidīsit, tad apsveicam! - jūs maksājat samērā pieņemamas prēmijas 20 gadu laikā, kamēr politika vairs nav spēkā. Tad tev nekas netiks, bet tu esi dzīvs.

Ja vēlaties turpināt segumu pēc tam, jums būs jāmaksā pielāgota un lielāka prēmija, jo tagad esat vecāks un tuvāk nāvei. Priekā!

Kas ir universālā dzīvības apdrošināšana?

Universālā dzīvības apdrošināšana ir pavisam cita vaska bumba.

Negatīvie ir sarežģītāki un dārgāki. Augšupeja? Tas ir daudz pastāvīgāks un elastīgāks.

Universāls ir sava veida "pastāvīga apdrošināšana". Tas ir sava veida hipotēze starp dzīvības apdrošināšanas polisi un krājkontu.

Universālajai politikai ir naudas vērtība, kas tiek uzkrājama tik ilgi, kamēr turpināsat maksāt prēmijas. Daļa no jūsu prēmiju naudas tiek iekļauta nodokļu atliktajā krājkontā, kuru jūs varat aizņemties, pieaugot.

Tā vietā, lai katru mēnesi samaksātu vienu un to pašu fiksēto piemaksu, jūs varat maksāt tik daudz, cik vēlaties, ja vien jūs atbilstat minimālajam līmenim.

Viens labums visam tam ir jūsu ģimenes locekļi, kamēr jūs maksājat šīs prēmijas, noteikti saņemsiet daudz naudas. Nekādā gadījumā viņi nedara neko.

Izklausās labi, vai ne? Tomēr jums tas jāzina universāls ir veids, veids dārgāka nekā termiņa dzīvības apdrošināšana.

"Gan termiņš, gan pastāvīgā apdrošināšana ir izstrādātas, lai apmierinātu dažādas vajadzības," saka Rick Peereboom, vecākais finanšu konsultants Investors Group Financial Services, Britu Kolumbijā. "Es atsaucos uz terminu apdrošināšanu kā" Ja tu nomirsit "un pastāvīgu kā" Kad tu nomirsit "."

Mēs izmantosim katra varianta priekšrocības un trūkumus.

Bet, vispirms, vārds par to, kāpēc jums vajadzētu apsvērt dzīvības apdrošināšanu vispirms.

Tas nav tev. Tas ir tavai ģimenei.

Pamatojoties uz to, dzīvības apdrošināšana ir par to, lai rūpētos par saviem mīļajiem, aizsargātu viņus un pārliecinātos, vai tie būs labi, ja jūs negaidīti atstājat tos aiz muguras.

Godīga brīdināšana. Kad jūs sākat dzīvības apdrošināšanas procesa procesu, jūs varat apstāties, jo visa lieta šķiet tāda sāpīga. Jūs domājat, ka būs vajadzīgas nedēļas, lai saņemtu apstiprinājumu, un tam būs nepieciešami dokumenti un paraksti.

Tas ir stereotips, taču šajās dienās tas ir daudz vienkāršāk.

Uzņēmumi, piemēram, Haven Life, piemēram, piedāvā daudz vienkāršākus veidus, kā iegūt dzīvības apdrošināšanu.

Atšķirībā no tradicionālajiem dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem, šīs tiešsaistē pieejamās platformas nodrošina tūlītējus lēmumus par pārklājuma pieteikumiem. Daži kvalificēti, veselīgi pretendenti līdz 45 gadu vecumam pat var nokļūt, lai palaistu medicīnisko izmeklēšanu, ko lielākā daļa pakalpojumu sniedzēju pieprasa.

Vecajā modelī uzņēmumi pieprasa strādāt ar apdrošināšanas aģentu, kā arī noskaidrot un nosūtīt tos uz faksu. Pēc tam jums, iespējams, būs jāgaida nedēļas, lai dzirdētu, vai esat apstiprināts vai ne.

Term Life vs Universal Life Insurance

Tātad, ja jums vajadzētu doties ar termiņu vai universālu dzīvības apdrošināšanu? Let's lūgt dažus nozares veterānus.

"Ikviens, kurš var veikt vienkāršu aritmētiku, ātri atklās, ka termins vienmēr ir labākā izvēle," apgalvo Paul Ruedi, Ruedi Wealth Management izpilddirektors Šampeinā, Ill.

Vau! Tas ir drosmīgs!

Tagad vairums padomdevēju to nenosaka galīgi.

Bet tas ir taisnība, ka, ja jūs esat parastais Džoiks vai Jane, lielākā daļa ekspertu ieteiks jums izvēlēties terminu dzīvības apdrošināšanu, nevis universālu.

"Vislabāk vienmēr ir sēdēt kopā ar pārstāvi, lai apspriestu savas īpašās vajadzības," saka Clifton Smith, apdrošināšanas aģents ar Farm Bureau Insurance of Tennessee. "Bet, ja jūs nevarat, izmantojiet veco piezīmi: termiņa politika vislabāk ir cilvēkiem ar darbavietām.Pastāvīgas politikas vislabāk ir pieejamas autiņbiksītēm (bērniem un pensionāriem). "

Tas ir tāpēc, ka, smaids paskaidro, šīs divu veidu politikas tiešām ir paredzētas dažādiem mērķiem.

• Ja jūs mirst pirms sava laika, termiņa dzīvības apdrošināšana ir piemērota, lai atmaksātu hipotēku un auto aizdevumus, lai nomainītu savus ienākumus vai nosūtītu savus bērnus uz koledžu. Tas varētu ļaut jūsu partnerim turpināt dzīvot vienā mājā un paaugstināt savus bērnus ar tādu pašu dzīves kvalitāti.

• Universālā dzīve ir paredzēta "visiem laikiem" - galīgajiem izdevumiem, īpašuma nodokļiem vai naudas atstādināšanai saviem bērniem.

"Lai gan vispasaules dzīvībai ir naudas vērtība, to nekad nedrīkst uzskatīt par ieguldījumu," saka Smits. "Tas ir vairāk lietainā dienas ietaupījumu fonda, ja visi citi veidi ir izsmelti."

Izvēloties, kāda veida dzīvības apdrošināšana jums visvairāk nozīmē, ir svarīgi padomāt par to, ko jūs cenšaties paveikt, saka Kerris Moriarty, Bostonas finanšu tehnoloģiju ieviešanas vadītājs Cinch Financial.

Daudziem termiņiem apdrošināšana ir pietiekama, jo jūs vienkārši vēlaties pārliecināties, vai ģimene var turpināt savu dzīvesveidu savas nāves gadījumā. Un jūs varat veidot mantojumu saviem bērniem efektīvāk, nekā universāla dzīvības apdrošināšana - iespējams, izmantojot nekustamo īpašumu, ieguldījumus vai izstāšanās kontus.

Šeit ir Moriarty par termiņa apdrošināšanu:

"Tā kā termiņa apdrošināšana ir paredzēta tikai tā laika ilgumam, tā ir daudz lētāka nekā universāla dzīvības apdrošināšana. Tas ir nedaudz riebīgs domāt par, bet iemesls termins apdrošināšana ir tik lēts ir tāpēc, ka ir ļoti iespējams, ka jūs nedzīvos termiņa laikā, tāpēc apdrošināšanas sabiedrībai nebūs jāmaksā nāves pabalsts jūsu saņēmējiem.

"Būtībā jūs maksājat apdrošināšanas sabiedrībai savu ikmēneša prēmiju par šiem 20 gadiem, un jūs nekad nevarēsit redzēt taustāmu labumu - bet tas ir labi.

"Tas nozīmē, ka jūs neesat miris, un jums bija mierīga prātā, ka jūsu mīļie bija aizsargāti 20 gadu laikposmā."

Pros un Cons no universālās dzīvības apdrošināšanas

Tagad, ja jūs esat miris, lai jūsu ģimene saņemtu finansiālu labumu, kad jūs nokļūsiet, jūs varētu vēlēties apsvērt universālu dzīvības apdrošināšanu.

Bet jums vajadzētu zināt, kad runa ir par apdrošināšanu, universālā dzīvības apdrošināšana ir daudz dārgāka.

Tas ir tādēļ, ka apdrošināšanas sabiedrība zina, ka 100% izredzes maksāt jūsu mantiniekiem, ka jūs gūsiet pabalstu, neatkarīgi no tā, vai tas notiks rīt vai 40 gadus.

Cik dārgāk?

"Veselīgs 30 gadus vecs vīrietis varētu sagaidīt aptuveni 300 ASV dolāru gadā par termiņnoguldījuma 300 000 dolāru apmēru," saka personīgo finanšu portāls "The Balance". "Lai saņemtu tādu pašu summu segšanai, izmantojot naudas vērtības politiku, izmaksas būtu lielākas par 3000 ASV dolāriem."

Finanšu konsultanti saka, ka ir daudz efektīvāki līdzekļi, kā nopelnīt naudu saviem izdzīvojušajiem.

"Nelietojiet pārdot par pastāvīgu apdrošināšanu par ieguldījumu vai naudas vērtību funkcija," konsultē personīgo finanšu mājas lapā Investopedia. "Pirmajos divos līdz desmit gados jūsu prēmijas maksā aģenta komisijas maksu. Lielākā daļa politikas nesāk veidot respektablu naudu līdz pat 12. gadam, tāpēc uzdodiet sev jautājumu, vai šī funkcija patiešām ir tā vērts. "

Kas pērk vispārējo dzīvi?

Parasti tas ir bagāti cilvēki, kuri vēlāk dzīvo ģimenēs un vēlas nodokļu priekšrocības, kas nāk ar nodokļu atlikšanu.

Citi var vēlēties, lai tiktu nodrošināta elastība: jūs varat veikt lielākus prēmijas maksājumus, kad esat ar naudu vai maksā mazāk, ja nauda ir ierobežota.

Trešā iespēja: visa dzīvības apdrošināšana

Lai padarītu lietas sarežģītāku, patiesībā ir trešā iespēja apsvērt.

To sauc par "visu dzīvības apdrošināšanu".

Līdzīgi kā terminu dzīvē, "visa dzīve" ir tieši tā, kā tas izklausās: tas ir paredzēts, lai apdrošinātu jūs par visu savu dzīvi.

Tas ir kā universāla dzīvības apdrošināšana, izņemot gadījumus, kad tam ir noteiktas prēmijas un noteikts nāves pabalsts. Jūs maksājat to pašu katru mēnesi, un jūsu ģimene saņem vienādu naudas summu, neatkarīgi no tā, kad tu mirst.

Priekšrocība: Nav pārsteigumu. Jūs precīzi zināt, ko jūs maksājat, un tieši to, ko jūs saņemat.

Trūkums: Tas ir pat dārgāks par universālo dzīvi.

"Atšķirība starp universālo un visu dzīvi bieži vien ir saistīta ar jautājumiem par politikas garantijām un elastīgumu," skaidro Neil Godsey, Mičela Mile Advisors vadītājs Losandželosā.

"Parasti vispasaules politika piedāvā stingrākas garantijas tam, ka, ja prēmijas tiek izmaksātas pilnā apmērā un laikā, nāves pabalsts tiek garantēts, ka tiek maksāts pēc nāves, un laika gaitā tiek garantēta noteikta minimālā naudas vērtība".

Kāpēc jūsu mājasdarbs ir tik svarīgs

Lai veiktu turpmākus pētījumus, Allstate piedāvā tiešsaistes kalkulatoru ar nosaukumu "Termins pret universālo dzīvības apdrošināšanu: kas man labāk ir?"

Ja jums ir vēl kādi jautājumi, iegūstiet profesionālu padomu. Viens izmērs nav piemērots visiem, un ikviena finanses ir atšķirīgas.

Konsultējieties ar neatkarīgu apdrošināšanas aģentu, kas nav noteikts, pārdodot jums konkrētu produktu un kurš var analizēt, kura iespēja jums vislabāk ir.

"Jautājums" Term Life vai Universal Life "ir tikai sākums.Pirms atbildes uz šo jautājumu kļūst skaidrs, ir patērētāju atbildi, "saka Steven Schwartz, HUB International Northeast, viceprezidents, apdrošināšanas brokeris Ņujorkā.

Viņš piebilda, ka apdrošināšanas aģents nekad nevajadzētu pārdot jūs vai nu kāda veida politiku, vispirms nezinot daudz par savu finansiālo stāvokli - "līdzīgi kā ļauj ķirurgam darboties ar jums, nekad nav vaicājis jums kādu medicīnisko vēsturi, zāļu alerģiju vai visus citus saistītos jautājumus. "

Jūsu kārta: vai jums ir dzīvības apdrošināšana?

Informācijas atklāšana: šajā ziņā ir iekļautas filiāles saites. Mēs ļaujam jums zināt, jo tas ir tas, ko darīs Honest Abe. Galu galā, viņš ir par mūsu iecienītāko monētu.

Mike Brassfield ([e-pasts aizsargāts]) ir vecākais rakstnieks The Penny Hoarder. Kā norāda virsraksts, viņš nesaņem jaunāku.