Lūk, kāpēc divreiz jādomā par to, ka atmaksāšanas plāns, kura pamatā ir ienākumi

Kad Amber un Danny Masters pabeidza Juridiskās skolas un zobārstniecības skolas, viņiem bija gandrīz 600 000 ASV dolāru studentu aizdevuma parāds starp diviem no tiem.

Amber Masters, kas beidzis skolu gadu agrāk nekā viņas vīrs, strādāja par tiesu izpildītāju, kas "nebija milzīgs naudas līderis", sacīja viņa. Danny Masters absolvēja zobārstniecības skolu 2016. gadā un nesen sāka savu pirmo darbu kā zobārsts.

Lai gan viņi gaida, ka kādreiz nopelnīs ievērojami vairāk naudas, viņi pašlaik sāk savu karjeru un izmanto tik daudz sāncensību, cik vien iespējams.

Ar konsultanta palīdzību viņi aprēķināja visas iespējas, kā samaksāt šo parādu. Viņi pētīja vairākus ieņēmumos balstītus atmaksas plānus, kas ir federālie studentu aizdevumu atmaksas plāni, kas pagarinātu to atmaksāšanas termiņus un samazinātu ikmēneša maksājumus, pamatojoties uz viņu ienākumiem.

Zemāks ikmēneša maksājums būtu nozīmējis, ka viņiem katru mēnesi bija vairāk naudas. Un fakts, ka atlikusī aizdevumu atlikums pēc 25 maksājumu gadiem būs piedots, noteikti izklausās pievilcīgi.

Bet pēc studentu aizdevumu plānotāja Travisa Hornsbī (Cryss Hornsby) trūka skaitļu, Masterses saprata, ka viņi maksās 119 000 ASV dolāru apmērā par šo piedoto parādu. Un, pateicoties procentiem, viņi būtu samaksājuši vairāk nekā 1,3 miljonus ASV dolāru par parādu 600 000 ASV dolāru apmērā.

Izlasiet šo vīru un sievu komandu, kas savos studējošo kredīta atmaksas stāstu par saviem emuārā "Red Two Green" dalās, pirms vispirms pārietat uz studiju kredītu atmaksas plānu, kas balstīts uz ienākumiem. Kad jūs skatoties uz parādu kalnu tieši no koledžas, šie plāni var izklausīties kā nelaimes gadījums. Bet patiesībā lietas nav tik melnā un baltā krāsā.

Īsā stunda par ienākumu atmaksas plāniem

Vispārīgi runājot, šie plāni nosaka jūsu ikmēneša maksājumu, aplūkojot jūsu izvēles ienākumus, ģimenes lielumu un citus faktorus. Tie parasti ikmēneša maksājumus ierobežo no 10% līdz 20% no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem. Saskaņā ar Obama White House, viņi ir paredzēti cilvēkiem, kuri ir liels parāds, salīdzinot ar viņu ienākumiem.

"Parasti ikvienam, kam vajadzētu ēst rīsus un pupiņas, lai pilnībā atmaksātu savu studentu parādu pilnā apjomā vairāk nekā 10 gadus, iespējams, vajadzēs izmantot ienākumu atmaksāšanas iespējas," sacīja Hornsby.

Šie plāni dod jums ilgāku samaksu par jūsu aizdevumiem, too. Saskaņā ar standarta atmaksas plānu, jūs atmaksāsiet savus aizdevumus 10 gadu laikā. Saskaņā ar ienākumu atmaksas plānu jūs veicat maksājumus 20 līdz 25 gadus, un tad aizdevējs būs piedod atlikušo atlikumu.

Tas nozīmē, ka ilgāks atmaksas periods jūs maksājat lielāku interesi nekā jūs, ja jūs atmaksāsit savu parādu ātrāk. Bet īstais zinger nāk, kad atlikušais atlikums ir piedots 20 vai 25 gados.

Saskaņā ar pašreizējo nodokļu kodeksu jums būs jāmaksā nodokļi par atmaksāto parādu summu tajā gadā, kad aizdevējs to atdevis, saskaņā ar IRS. Tas ir papildus jebkuram citam nodoklim, kuru parasti maksāit attiecīgajā gadā. IRS izturas pret piedošanu vai anulē parādu, tāpat kā jebkuru citu ienākumu, tāpēc uz to attiecas tādas pašas nodokļu likmes.

"Ienākumu plāni ir pieņemama izvēle, bet tas, iespējams, nav vispiemērotākais ilgtermiņa risinājums," sacīja Sarah Hamilton, studentu aizdevumu konsultēšanas vadītāja, kas ir bezpeļņas kredītu konsultāciju organizācija Take Charge America.

Kā jūs varētu izvairīties no nodokļu nomaksas par piedošanu

Ir viens izņēmums no šī noteikuma, saskaņā ar IRS. Ja jūsu parāds tiek piedots vai atcelts kā daļa no programmas, kas prasa jums strādāt uz noteiktu laiku vai konkrētam darba devējam, jums nav jāziņo par to kā ienākumu.

Šīs programmas ir paredzētas skolotājiem, kuri strādā skolās ar zemu ienākumu līmeni, ārstiem, kas strādā noteiktā ģeogrāfiskā apgabalā vai konkrētā jomā, kā arī medicīnas māsām, kas strādā īpašās telpās.

Jūs varat arī izvairīties no ienākumu nodokļu maksāšanas par jebkuru piedoto parādu, strādājot bezpeļņas vai valsts aģentūrā 10 gadus saskaņā ar federālo valsts pakalpojumu aizdevuma piedošanas programmu.

Ko vēl jūs varat darīt, lai izvairītos no ienākumu nodokļu iekasēšanas par jūsu piedošanu par studentu aizdevuma parādu no 20 līdz 25 gadiem? Lobiet savus ievēlētos amatpersonus, lai mainītu nodokļu kodeksu un izveidotu izņēmumu parādiem, kas tiek piedoti saskaņā ar ienākumu atmaksāšanas plāniem.

Pa to laiku jums, iespējams, vajadzētu saglabāt savu gaidāmo nodokļa rēķinu un sākt ietaupīt, cik ātri vien iespējams, saskaņā ar Ryan Frailich, finanšu treneri un plānotāju, kas vada Deliberate Finances.

"Es darīšu klientiem milzīgu sliktu apkalpošanu, ja es viņiem uzdrošinos neuztraucēties par to, neplāno to, un tad vai nu likumi paliek nemainīgi, vai arī likumi kļūst vēl aizvien mazāk aizņēmējiem, un tie galu galā rada milzīgu kas nav plānots, "teica Frailich. "Ja viņi plāno to un likvidēsies, ka to nemaksā, labi, tagad tev ir daudz ietaupījumu, lai saprastu, ko ar to darīt."

Neatkarīgi no tā, ko darāt, nedari noklusējuma

Protams, jūs vienmēr varat samaksāt savus parādus ātrāk, lai samaksātu mazāk intereses un izvairītos no ienākumu nodokļiem par visiem piedotiem parādiem. Tas ir tas, ko Amber un Danny Masters nolēma darīt.

Viņi iekļāvās ienākumu atmaksas plānā, kas samazināja viņu minimālos ikmēneša maksājumus no gandrīz 7000 $ mēnesī līdz 0 $ mēnesī.Tas aizskāra jauno pāru, kurš nebija jāuztraucas par saistību nepildīšanu viņu aizdevumos, jo viņi nevarēja veikt masveida standarta maksājumus.

Masterses izvēlējās pieteikties REPAYE programmā, jo viņiem bija augstskolas aizdevumi un viņi varēja saņemt 50% procentu subsīdiju, ja to ikmēneša maksājums nesedza procentus, kas uzkrāti šajā mēnesī. Viņi sagaida, ka viņu ikmēneša maksājums palielināsies, kad šogad viņi atkārtoti iesniegs savu finanšu informāciju REPAYE, jo Danny Masters nesen iegādājās savu pirmo darbu kā zobārsts, kas palielināja viņu ienākumus.

Kad Danny Masters sāka strādāt, pāris sāka veikt agresīvus maksājumus. Viņi galu galā plāno refinansēt savus parādus, izmantojot privātu aizdevēju.

Šodien pāris maksā aptuveni 8 000 ASV dolāru mēnesī, lai sasniegtu mērķi palielināt to līdz 12 000 USD mēnesī nākotnē. Dzintara meistari strādā, lai izietu advokātu eksāmenu Oklahomā, kur pāris nesen pārcēlās, tāpēc viņa gaidīs algu pieaugumu drīz. Viņi arī cer palielināt savus ienākumus no dažādiem sāniem.

Ja jums ir jāizvēlas starp kredītu neizpildi un jāreģistrējas peļņas atlīdzības plānā, eksperti apgalvo, ka jums vajadzētu izvēlēties pēdējo. Pat ja jūs veicat nelielus ikmēneša maksājumus saskaņā ar plānu, šie maksājumi joprojām palielina jūsu kredīta rezultātu.

"Tiem, kas uztraucas par nodokļu saistībām, viņiem patiešām ir jāmaina viņu perspektīva," teica Joshua Cohen, advokāte, kuras pamatā ir East Coast, kas specializējas studentu aizdevumos. "Neuztraucieties par to, kas notiks 20-25 gadu laikā no brīža, kad reālais jautājums tagad paliek nemainīgs. Ja (uz ienākumiem balstīta atmaksa) ir vienīgais pieejamais maksājumu plāns, ņem to. Uzmanieties no nodokļu jautājuma, tuvojoties piedošanai. Tagad izdzīvo. "

Neatkarīgi no tā, Amber Masters sacīja, ka ir svarīgi palikt pacietīgam un apņēmies apmaksāt jūsu koledžas parādus. Ar laiku un nedaudz pētījumu jūs varēsit to paveikt neatkarīgi no izvēlētā atmaksas plāna.

"Studentu kredīta parāds nekontrolē tevi, tu to kontrolē," teica Amber Masters. "Studentu kredīti var aizņemt maz laika, lai atmaksātu. Tas ir viegli nokļūt sajukumā ar uzdevumu atmaksāt savus aizdevumus, bet jums vienkārši ir jāturpina maksājumi, dariet visu iespējamo, lai veiktu papildu maksājumus, un galu galā saglabātu redzi, un galu galā jūs tur nokļūsiet. "

Jūsu pagrieziens: kā jūs maksājat savus studējošo kredītus?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.