Es jūtos, ka es pieskrūvēju, veicot studējošo kredīta piedošanu

Cienījamie Penny

Es nesen pabeidzu dzīves mērķi un pabeidzu savu bakalaura grādu. Pēc vidusskolas es sāku koledžu, bet notika dzīve un ģimene, un man nācās izslēgt skolu tikai nesen. Es priecājos teikt, ka man tagad ir mans grāds un lielisks darbs.

Tāpat kā lielākajai daļai studentu es aizgāju ar studentu kredīta parādu. Es pētīju un beidzot iesniedzu pieteikumu par vienu no federālajiem alternatīvo maksājumu plāniem. Kad es saņēmu savu ienākumu bāzes atmaksas plānu, ikmēneša maksājums bija šokējoši zems - pat nepietiek, lai segtu aizdevumu procentus.

Tas, kas bija šokējoši, bija beigu datums: kopš skolas aizdevumu piešķiršanas kādā vai citā formā, kopš manas pirmās palaišanas koledžā, manu aizdevumu bija paredzēts piedot tikai nedaudz vairāk kā 10 gadus.

Es veicu matemātiku, un ikmēneša maksājums plus ikmēneša summa, kas man būtu jāsaglabā, lai samaksātu nodokļus par attaisnotiem aizdevumiem (plus procenti), bija daudz mazāks par to, kas man būtu jāmaksā, lai nomaksātu parādu šajā laika periodā.

Es esmu pietiekami labi apmaksāts manā darbā un ceru, ka kaut kādā brīdī tiks veicināts, bet nepietiks, lai izlēstu atšķirību abos plānos. Es nevaru iedomāties, ka kādreiz esmu aizveris plaisu starp to, ko viņi lūdz man maksāt, un to, ko es varētu atmaksāt aizdevumam.

Esmu izmantojis ikmēneša pārpalikumu, lai atmaksātu dažas kredītkartes un aizdevumus, kas nav iekļauti IBR plānā, un neuztraucoties par sagaidāmo nodokļu parādu kompaktdiskā.

Nerunājot par manu vainu, kā izmantot šo nepilnību, vai mans plāns ir kaut kas nepareizi? Vai es pazaudēju kādu pūšanu, kas man šķitīs vēlāk?

Paldies par palīdzību.

Lucky nepilnība

Lucky

Apsveicam ar savu grādu! Kāds sasniegums.

Bet oh, studentu aizdevuma vaina. Tūlīt uzņemsiet spilgtumu no sava jaunā diploma.

Pat tad, ja jums ir atmaksāšanas plāns, lai sekotu, un pat tad, kad jūs zināt jūs saņemsiet šo parādu lielāko daļu pārējās mirstīgās dzīves, tomēr joprojām pastāv vainas faktors. Sajūta, ka jums jādara vairāk.

Vai jūs kādreiz esat satvert kalkulatoru, lai uzbruktu skaitļiem un redzētu, vai jums ir cerība ātrāk atmaksāt savu studentu aizdevuma parādu? Esmu to izdarījis. Tas parasti beidzas ar augļa stāvokli dīvānā. Augsts līdzsvars apgrūtina progresu, ja vien jums nav skaidras naudas, piemēram, loterijas vai ilgi zaudētas tanti naudas. Pretējā gadījumā katru mēnesi, kad rēķins ir jāmaksā, jums tiek atgādināts, cik ilgi jums ir jāiet.

Bet jūs darāt to pareizi, pat ja jūsu ienākumu atlīdzības (IBR) summa šķiet maznozīmīga. Federālo studentu aizdevumu procentu likmes ir zemākas nekā citiem patēriņa parādiem, piemēram, kredītkartēm. Ilgtermiņa studentu aizdevumi ir bruto, bet tie ir tikai trešais rats jūsu attiecībās ar savu naudu. Ikvienam ir trešais ritenis.

Lai izkļūtu no šīs vainas, pārtrauciet domāt par savu studentu aizdevuma bilanci kā parādu, un sākat domāt par to kā tikai vēl vienu rēķinu. Tā vietā, lai koncentrētos uz kopējo bilanci, ņemt to katru mēnesi un koncentrēties uz to, kas ir jāmaksā tagad. Pēc tam atbrīvojiet kādu garīgu telpu, lai padomātu par saviem citiem finansiālajiem mērķiem, piemēram, atmaksājiet kredītkaršu parādu vai ietaupot pensijai.

Neuztraucieties par nepilnību - nopietni. No jums līdz manai pārējai Amerikas Savienotajām Valstīm kopīgi mums ir vairāk nekā triljons dolāru studentu aizdevuma parādu. Iziet ārā.

Tagad daži vārdi par piesardzību par šo izeju.

Es jautāju diviem ekspertiem par jūsu situāciju: advokāts Adam Minsky, kura Bostonas juridiskā firma specializējas studentu aizdevumos, un studentu kredīta konsultants Heather Jarvis.

Ja jums vēl nav pierādījumu par sava piedošanas datumu rakstveidā, pārliecinieties, vai esat to ieguvis, un trīs reizes pārbaudiet to. Minsky paskaidroja, ka, tā kā IBR netika izveidots līdz 2008. gadam, agrākais kāds varēja saņemt aizdevumus, kuri tika atlaisti ar 25 gadu maksājumu plānu, 2033. gadā - 15 gadi. Ja jums būtu bijis ienākumu atkarīgs atmaksa pirms IBR stāšanās spēkā, jūsu situācija var būt atšķirīga. Jums vajadzētu sarunāties ar federālo studentu aizdevumu atbalsta centru, lai pārbaudītu savu statusu un pieprasītu pierādījumu. Vienmēr iegūsti pierādījumus, īpaši, ja domājat, ka spēlē ir nepilnības.

Attiecībā uz jūsu ienākumiem, atcerieties to uz ienākumiem balstīta atmaksa. "Pašlaik jūsu zemie maksājumi, iespējams, ir balstīti uz pagājušā gada zemākajiem ienākumiem, un tāpēc [viņi] nebeigsies," Jarvis brīdināja.

Jūs esat gudri arī domājat par nodokļu saistībām par piešķirto aizdevuma atlikumu.

Jarvis paskaidroja, ka sabiedrisko pakalpojumu aizdevuma piedošana tiem, kuri strādā valdības vai bezpeļņas organizācijās, netiek aplikta ar nodokli kā ienākumi. Taču ienākumu pamatā esošie 20 vai 25 gadu atmaksas plāni atkarībā no plānojuma prasa, lai piedošana tiktu aplikta ar nodokļiem kā ienākumi.

Minsky iesaka strādāt ar nodokļu konsultantu vai grāmatvedi, ja vēl neesat to izdarījis. "Viņiem būtu izdevīgāk rīkoties saistībā ar iespējamiem nodokļu atvieglojumiem saistībā ar aizdevuma piedošanu," viņš teica e-pastā. "Jebkurš nodoklis, kas rodas parāda atcelšanas gadījumā, parasti ir jāmaksā vai nu vienlaikus, vai arī salīdzinoši īsā laika periodā, pievienojot procentus un sodus, un IRS ir jaudīgu kolekciju rīki, ja aizņēmējs to nevar samaksāt."

Pārmaiņas federālajā likumā varētu ietekmēt arī jūsu situāciju, Minsky brīdināja. "Mēs nezinām, kāda būs nodokļu likumdošanas ainava, sākot no 10 līdz 15 gadiem," viņš teica.

Iesūtne ir atvērta.Nosūtiet savas rūpes par [e-pastu aizsargāts], un es redzēšu, ko es varu darīt, lai palīdzētu.

Atruna. Atlasītie jautājumi un piedāvātās atbildes parādīsies Penny Hoarder slejā "Dear Penny". Es nevarēšu atbildēt uz katru burtu (es varu tikai tipa tik ātri!). Mēs paturam tiesības rediģēt un publicēt jūsu jautājumus. Neuztraucieties - jūsu identitāte paliks anonīma. Man nav psiholoģijas, grāmatvedības, finanšu vai juridiskā grāda, tāpēc mans padoms ir paredzēts tikai vispārīgiem informatīviem nolūkiem. Tomēr es apsolu sniegt jums godīgu padomu, balstoties uz manu izpratni un reālās dzīves pieredzi.

Lisa Rowan ir Penny Hoarder vecākais rakstnieks.