2005. gadā Melinda Smieja 13 gadus vecā meita tika diagnosticēta ar galēju smadzeņu audzēju.
"Tāpēc es esmu viena māte, un mana meita saslimst," viņa paskaidro. "Un es esmu kā" Ko es darīšu? ""
Viņai bija daudz jāuztraucas. Viņai joprojām bija jārūpējas par savu jaunāko meitu, kas bija 8 gadus veca.
Melinda bija (un joprojām ir) par ienākumiem no invaliditātes. Viņa nespēj strādāt sakarā ar refleksu simpātisku distrofiju, nervu traucējumu, kas ir līdzīgs MS.
Viņa un viņas vecākā meita sešus mēnešus pārcēlās no mājām Seabekā, Vašingtonā (netālu no rietumu krastiem) uz Sietlu, kamēr viņas meita tika ārstēta. Viņas jaunākais palika mājās ar vīrieti, kurš vēlāk kļuva par Melindas vīru.
Pēdējos trīs mēnešus viņu uzturēšanās laikā Melinda un viņas meita pārcēlās uz Ronald McDonald House, kur aprūpes laikā tika ievietoti slimo bērnu ģimenes. Uzturēšanās, ieskaitot ēdināšanu, maksā 15 USD par nakti, būtiski samazinot izdevumus.
Bet pirms tam viņa bija pati savā jaunajā pilsētā. Viņa dzīvoja ar kredītkartēm, lai nokļūtu līdzi.
"Es vakariņām izmantoju (kredītkarti), es to izmantoju pārtikā," viņa saka. "Par vietu, kur palikt. Tas nokļuva līdz vietai, kur visas manas kredītkartes tika izsmeltas. Mans kredītreitings bija, piemēram, 500. "
Viņa vēlāk paskaidroja, ka viņas vērtējums ir samazinājies līdz 480, kad viņa ir pārbaudījusi.
Par laimi, lielākā daļa viņas meitas medicīnisko rēķinu tika apdrošināti. Bet, lai segtu savus dzīves dārdzības izdevumus, viņai bija jāmaksā kaut kur starp $ 20,000 un $ 30,000 parādos par 11 kredītkartēm (ieskaitot dažus parādus, kas pastāvēja pirms diagnozes).
"Es tik tiku visu pārējo sajaukumā, ka man pat nebija rudens, ka bija slikta lieta," viņa paskaidro.
Pēc sešiem mēnešiem viņi atgriezās mājās, Melindas meita ar prognozi piecus gadus, lai dzīvotu. Tas bija pirms 12 gadiem.
Tagad gandrīz 26 gadus viņa joprojām ir stipri invalīds un atkarīga no viņas mātes pastāvīgai aprūpei.
Melinda ir tikai pateicīga, ka viņai ir meita.
Bet starpgadošie gadi nav bijuši nopietni šķēršļi Melindai un viņas ģimenei, kura ir paplašinājusies, iekļaujot ne tikai viņu un viņas divas meitas, bet arī viņas vīru un divus audžuvecākus.
Uzkrājošā kredītkaršu parāds
Pirms viņas meitas saslimšanas, Melinda par viņas parādu vai izdevumu ieradumiem daudz nedomāja.
"Mana māte man iedeva Atklājēju karti, kad man bija 17 gadi," viņa saka. "Un (viņa) ... nekad nav likusi man maksāt vienu maksājumu."
Viņa sacīja, ka viņai kredītkartes nozīmēja: "Es varu izmantot šo karti un varu nopirkt to, ko es gribu, un man par to nav jāmaksā."
Kā pilngadīgs, Melinda regulāri izmanto kredītkartes. Viņa ir veikusi vismaz minimālos ikmēneša maksājumus, tāpēc neviens no viņas parādiem nebija nokārtots. Bet viņa nepievērsa uzmanību tās ietekmei uz viņas kredītreitingu.
"Līdz tam laikam, kad man bija 24 vai 25 gadi, man bija trīs vai četras kredītkartes, kuras visas tika izsmeltas," viņa paskaidro.
Dzīvojot ar invaliditāti un atbalstot divas jaunas meitas, viņai bija maz naudas, lai koncentrētos uz parādu, tāpēc viņa maksāja pēc iespējas mazāk un turpināja pievienot parādu, uzkrājot procentus un atverot jaunas kartes.
"Man vienīgi bija šī mentalitāte, ka kredītkartēm nav nozīmes," viņa atceras. "Tas bija tas, ko maksā mani izdevumi. Tas ir tas, ko es darīju, kad es gribēju drēbes vai kurpes - es devos un nopirku drēbes vai apavus. "
Viņa maksimizēja kārtis un atvēra jaunus, nedomājot par to.
Visbeidzot, viņa sāka tikt liegta jaunām kartītēm pat krājaizdevu sabiedrībā (kur viņa bija dalībniece) un Bank of America, kur viņai jau bija kartiņa. Tad Chase pazemināja savu ierobežojumu esošai kartei, izraisot maksas iekasēšanu.
Aplūkojot atpakaļ, viņa saprot, kā to izdarīt ātri parāds var sniega bumba.
Viņas spuldzes moments nāca 2005. gadā, tieši pēc viņas meitas ārstēšanas. Viņa lūdza refinansēt viņas hipotēku un samazināt viņa 6,5% procentu likmi un 1200 eiro mēnesī samaksāto summu, ko viņa cīnījās.
Kad viņa tika liegta slikta kredīta dēļ, viņai patiešām bija pārsteigts, cik daudz viņa bija.
Bet pagāja tikai daži gadi, pirms viņa nopietni nopūlas sevi.
Kāpšana no kredītkartes parāda
Viņas jaunais vīrs, 14 gadus vecais vecākais, viņai palīdzēja apgūt personīgās finanšu stundas, ko viņa nebija iemācījusies kā bērns.
"Viņš bija vislabākais, kas man varēja notikt, jo viņa daļa bija līdzīga:" Tev vajag buck up, meitene, un tev vajag kopīgi dabūt savu roku. ""
Viņa beidzot saprata: "Es zināju, ka es varētu iet tik ilgi, kā es ietu. Es gatavojos sadursēt un sadedzināt. "
Tuvojoties 40 gadu vecumam, Melinda piekrita savam vīram, ka pienācis laiks augt un saņemt roku par viņas finansēm. Bet viņa nezināja, kā to izdarīt.
"Es cīnījos. Tas bija stresa, "viņa saka. "Es katru nakti raudāju, jo es nezināju, kā es gribētu samaksāt šos rēķinus."
Tas bija taisnība laikā, kad internets kļuva par izejošo resursu ikvienam, kam ir jautājumi par kaut ko.
2010. gadā e-pasta kampaņa noveda viņu pie Credit Sesame, kas ir jauna (tajā laikā) kompānija, kas piedāvā vieglāku veidu, kā uzraudzīt savu kredītvēsturi.
"Tas bija kaut kas, ko es meklēju (to neapzinoties)," skaidro Melinda.
Lielākā daļa patērētāju neietilpst darbā, lai pieprasītu bezmaksas kredīta ziņojumu no galvenajiem birojiem, kaut arī mums ir tiesības uz tiem ik pēc 12 mēnešiem, viņa norāda. Šķiet, tāpat kā problēmu, tāpēc lielākā daļa no mums izvairās.
Informācijas trūkums liek jums justies kā jūs nekontrolējat savu parādu, kredītvēsturi vai visvarenspējīgo kredītreitingu. Tātad, jūs vienkārši neko nedara par to.
Tā Melinda jutās.
Melinda parakstījies ar Credit Sesame lai saņemtu viņai bezmaksas "kredītnovērtējuma karti", kas atklāja viņas kredītreitingu, kā arī visu, kas gāja uz to.
Viņas hipotēku un kredītkaršu parādus parādīja. Viņa varēja redzēt viņas kopējo parādu un precīzi, cik daudz viņai bija parādā katram aizdevējam, kā arī procentu likmēm un minimālajiem ikmēneša maksājumiem.
Tas padara viņai milzīgu situāciju vadāmu.
"Es varētu izskatīties un es varētu teikt:" Labi, tas ir tas, kas viss notiek šeit. Tas ir mans parāds. Tas notiek. Tas ir tas, kas padara manu kredītu (procentus) augstu. ""
Viņa zināja, ka viņas lielākā problēma bija šo kredītkaršu saraksts. Viņas parādu un ienākumu attiecība bija augsta, un viņa sēdēja uz parādu kalna.
Bruņojies ar viņas priekšā esošo informāciju, viņa zināja, kādi pasākumi jāveic, lai likvidētu viņas parādus un paaugstinātu viņas kredītreitingu. Viņa pieņēma pārskatītu parādu sniegapika pieeju, lai nomaksātu viņas kredītkartes.
Sākot ar karti ar visaugstāko atlikumu, viņa katru mēnesi samaksāja tik daudz, cik viņa varēja.
"Es tikko samaksāju (apmēram) 200 ASV dolārus mēnesī ar kredītkarti, kurai bija, piemēram, 25 dolāru minimālais maksājums, un tad es samaksāju minimālo maksājumu par visu citu ... Un es gribētu iegūt to līdz diviem vai trīs simtiem dolāru. Tad es gribētu iet uz nākamo. "
Viņa gribētu atmaksāt kredītkartes atlikumus un pārtraukt karšu izmantošanu.
Darbs nebija ātrs. Tas bija lēns un stabils, bet tas atmaksāja.
Pagājušajā gadā Melindas kredītreitings sasniedza 680 punktus, kas šķērso līniju par to, ko aizdevēji pirmo reizi uzskata par "labu kredītu".
Izmainīt savu izdevumu ieradumus
Papildus kredītvēstures karti Credit Sesame piedāvā īpašus ieteikumus, lai palīdzētu jums izveidot vai atjaunot kredītu.
Melinda atkal lūdza refinansēt viņas hipotēku ar kompāniju Credit Sesame un visbeidzot tika apstiprināta vairāk kā desmit gadus pēc sākotnējā mēģinājuma. Kamēr procentu likme tika samazināta līdz 4,1%, viņas ikmēneša maksājums samazinājās līdz 675 ASV dolāriem.
Melindai joprojām ir vairāki atvērti kredītkaršu konti, lai saglabātu ilgu kredītvēsturi, taču viņai ir tikai līdzsvars divās no tām.
"Kredītkartes izmantošana kļūst par ieradumu." Viņa teica. "Tas kļūst par to, ar ko jūs pieradējat, tas ir daļa no jūsu dzīves. Un jūs nedomājat par sekām. Jūs nedomājat par to, ko tā veiks jūsu kredītam. "
Pēc viņas pieredzes viņa rūpīgi māca saviem bērniem gudru personīgo finansējumu agri. Viņa skaidro:
"Mana 21 gadus vecā darbiniece guva darbu pagājušā gada jūnijā, un man bija tikai atvērta viņas pirmā kredītkarte. Tam ir tikai 400 ASV dolāru kredītlimits ... Un es saku: "Jūs turat mēnesī 40 dolārus, un pēc tam jūs maksājat naudu mēneša beigās."
"Es cenšos iemācīt viņai, cik svarīgi ir gudri izmantot, bet arī atlīdzināt to un nekad neveltī pārāk daudz, ko nākamajā mēnesī nevarat atļauties."
Viņu 19 gadus vecais vecāku nauda ir jāmaksā pēc automašīnas avārijas pagājušajā gadā, tāpēc viņi nosaka minimālo ikmēneša maksājumu (bez procentiem!) Par 150 ASV dolāriem.
Melinda lepni sacīja: "Viņa tagad ir tur, kur viņai 150 $ mēnesī ir pieaudzis līdz 300 $ mēnesī, jo viņa vēlas saņemt atlīdzību. ... Viņai ir tikai 19 gadi, un viņa to jau ir ieguvusi. Viņa to izdomāja. "
Septiņi debitoru parādu periodi ir atmaksājuši. Pēdējā reizē Melinda pārbaudīja savu punktu skaitu kredīta sesame - ko viņa bieži dara, jo tā ir "aizraujoša", lai skatītos tā pieaugumu - tas bija 764.
"Manas meitas 21. dzimšanas dienā mēs ejam uz Havaju salām," viņa paskaidro. "Un tāpēc mums bija likt daļu no tā tagad, lai samaksātu par ceļojumu. Tiklīdz esmu samaksājis - man kredītkartē ievietoju 600 ASV dolāru, un es esmu kā "Ak, mans Dievs, man tas ir jāmaksā!"
Tagad: "Es nevaru nostāties, lai manai kredītkartei būtu sava veida līdzsvars, jo tas ir biedējoši. Tā ir biedējoša doma. Kas notiks, ja es atgriezīšos atpakaļ šajā bedrē? "
No šausmīgajām ziņām, kas deva viņai spirāli pirms 12 gadiem, Melinda saka: "(Mana meita) joprojām ir šeit kopā ar mums, un tādēļ tas visu to ir vērts. Cīņa, ko es gāju. Manas dzīves 12 gadu laikā ir bijuši kāpumi un kritumi, bet tikai tas, ka mana finansiālā lieta ir mana mugura, ir padarījusi visu par svētību. "
Dana Sitar (@danasitar) ir Penny Hoarder vecākais rakstnieks. Viņa ir rakstīta Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer Digest un citur, mēģinot humoru, kur tas ir atļauts (un dažreiz, ja tas nav).
Izlikt Jūsu Komentāru