Baudot vidus vecumā - vai vēlāk - un realizējot savas finanses joprojām ir vraks, tas ir briesmīgs scenārijs.
Gandrīz tik briesmīgi?
Ar tādu pašu izpratni par saviem vecākiem, kas šķiet lieki vai apātijoši, neskatoties uz viņu vecumu.
Varbūt viņiem vēl nekas nav saglabāts pensijā, lai gan viņi ir vairāk nekā pusceļā viņu karjeras laikā.
Pievienojiet dažus apgrozības kredītkaršu parādus, hipotēku, kas vienkārši nezudīs un varbūt vēl nebūs atmaksājams transportlīdzeklis vai divi, un jūs meklējat pilnīgu netīci.
Bet jūs esat Penny Hoarder, tāpēc jums nav neviena no šiem jautājumiem.
Jūsu finanses ir bijušas gados, un, pateicoties saviem izšķērdēšanas veidiem un salikto procentu burvībai, jūs esat ceļā uz finansiālu neatkarību un ilgu, laimīgu pensionēšanos.
Varbūt tu esi pirmais Penny Hoarders ģimenē; mēs esam kaut kas no reta šķirnes.
Bet, ja mamma un tētis nav tik laimīgas, jums var būt jāzina, kā viņiem pārvaldīt naudu, tāpēc viņu problēmas nekļūst par tava problēmas.
Jūsu vecāku finanses ietekmē jūsu finanses
Neviens negrib domāt par to, ka viņu vecāki mirs. Man tas ir.
Bet, izņemot gatavošanos emocionāli tikt galā ar to, jums ir jābūt gatavamies arī loģistikas nokrišņiem.
Tas būs pietiekami grūti, lai sekotu visiem dokumentiem, parolēm un ID, kas jums vajadzēs, lai iegūtu mātes un tēva lietas - pat tad, ja jūsu vecāku finanses ir zeltainas.
Ja viņi atstāj finansiālu smaiļu aiz muguras, jūs būsiet vēl sliktākā formā.
Jūsu vecāku naudas lēmumi var ietekmēt jūs, ko viņi pat nezina. Un, ja viņi ir minējuši, ka viņi plāno atstāt jūs mantojumu, kopējā summa var ievērojami mainīties atkarībā no viņu finansiālās veselības stāvokļa.
Vai jūs varat mantot savu vecāku parādu?
Pēc vecmāmiņas temperamenta un tēva bunioniem pēdējā lieta, kuru vēlaties iemantot, ir vecāku parāds, no kura jūs neesat veicinājis.
Par laimi, ir spēkā likumi, kas novērš to, ka tas notiek ... lielāko daļu laika.
"Noteikumi ir sarežģīti un atšķiras atkarībā no parāda veida un tā, kur dzīvoja jūsu vecāks," ziņo CNNMoney Jeanne Sahadi.
Parasti kreditoriem ir jāiet pēc jūsu vecāku īpašumu, lai iekasētu parādus pēc mortem.
Par mums, kas nav pirmstiesas ļaudis, kāds īpašums būtībā ir to tīrās vērtības: tas ir visu to likvīdu līdzekļu un ietaupījumu, investīciju un fizisko aktīvu kopsumma, protams, atskaitot visu parādu kopsummu.
Tomēr šim noteikumam ir izņēmumi, tostarp aptuveni 30 valstis, kurām vēl joprojām ir saistības attiecībā uz likumiem par grāmatām.
Un pat ja jūs neesat juridiski atbildīgs, ja kāds no jūsu vecāku parādiem jau ilgu laiku ir atlaists, jūs, iespējams, saņemsit telefona zvanus no savākšanas aģentūrām, mēģinot pārliecināt jūs iztukšot kabatas.
Pēc ģimenes locekļa nāves, jūsu galva jau gatavojas vērpt.
Apakšējā līnija? Jums būs jākonsultējas ar advokātu.
Ideālā gadījumā jūs vēlaties palīdzēt saviem vecākiem iegūt savu situāciju tagad, kamēr viņi joprojām ir dzīvi.
Pirms jūsu vecāku finanšu problēmām: palīdziet viņiem ārā
Lai gan tas ir milzīgs un sarežģīts jautājums, un, iespējams, jums būs jāveic vairāk pētījumu atkarībā no jūsu individuālās situācijas, šeit ir iesācēju rokasgrāmata par to, kā pievērsties trim vispārējām, bet mazāk, kā ideālām vecāku finanšu situācijām.
1. Jūsu vecāki neko nesaglabā pensijā
Scariest šī scenārija daļa ir diezgan dārgs, iespējams.
Nesen veiktais pētījums parādīja, ka gandrīz pusei amerikāņu ģimenes ir absolūti nekas ietaupot pensijai - un tie no mums, kas dari nedod daudz labāku, saglabājot vidējo 5000 ASV dolāru.
Nav pensionēšanās ietaupījumu ir milzīgs finansiāls nē-nē jebkurā vecumā ... bet tas ir vēl sliktāk, ja jums ir vairāk nekā 30. Vai 50.
Tas ir tāpēc, ka laika gaitā sarežģītās procentu likmes - kas ļauj ietaupīt pensiju, kas ir šokējoši viegli 20 gadu garumā - ir mazāk un mazāk jūsu pusē.
Nopietni sakot, jums ir mazāk laika, lai tas darbotos.
Bet tev vajag kaut kur sākt.
Ja jūsu vecāki ir daļa no šīs neveiksmīgās statistikas, palīdziet viņiem izveidot budžetu un aprēķināt ietaupījumu plānu.
Jūs varētu vēlēties apskatīt veidus, kā to izdarīt automatizēt ietaupījumus tāpēc mamma un tētis nejūt spilventiņus tikpat daudz - bet tas būs gausīgs braukt, lai cik tas jūs sagrieztu.
Viņiem būs jābūt diezgan agresīviem, lai uzkrātu jebkuru ievērojamu olšūnu ligzdu ... bet 50 000 ASV dolāri vai pat 10 000 ASV dolāru ietaupījumi ir daudz vairāk par 0 ASV dolāriem.
Laba vieta, kur sākt? Meklējiet acīmredzamus, ārējus izdevumus, lai samazinātu - tāpat kā uzglabāšanas vienības, kurās ir daudz lietu, ko neviens nelieto.
2. Jūsu vecākiem ir kredītkaršu parāds
Jūs, iespējams, jau zināt, bet jums tas atkal vajadzētu dzirdēt. Kredītkartes parāds ir ļoti sliktākais veids, kāds jums var būt.
Tas, iespējams, paaugstina procentu likmi pusaudžiem vai 20 gadiem nekā jebkāda veida parāds, piemēram, hipotēkas vai studentu aizdevumi.
Un tā kā kredītkaršu uzņēmumi bieži lure klientiem ar reklāmas zemām procentu likmēm, tas ir ļoti viegli nokļūstot apgrozības kredītkaršu parāda slazdā. Kāpēc, jūsuprāt, uzņēmumi ir tik bagāti, pirmkārt?
Kad jūs veicat apgriezienus kredītkaršu parāds, jūs varētu samaksāt gandrīz divas reizes visu jūsu maksas maksu.
Vai netic mani?
Pavadiet dažas minūtes, spēlējoties ar šo parāda atmaksāšanas kalkulatoru - un sakiet, ka kredītkaršu parāds neaizmirst jums.
Tomēr šeit ir dažas labas ziņas: Kredīta parāds ir viens no veidiem, kurus jūs nevarat mantot, ja vien tu esi cosigner. Paturiet to prātā, ja kredītkaršu kompānija vai kolekciju aģentūra mēģina pārliecināt jūs, ka jāmaksā pēc kāda nāves, - tie nav augstāki par to.
Bet šie neapmaksātie parādi varētu būt diezgan dūšīgs rieciens no jūsu vecāku īpašumu un mazināt visus citus centienus, jūsu cilvēki veic, lai saņemtu savu naudu par labot.
Tāpēc pastāstiet mammai un tēvam, lai viņiem būtu līdzsvars. Tagad Šeit ir 11 veidi, kā padarīt to pazūd pēc steiga
3. Jūsu vecāku hipotēka nav apmaksāta
Newsflash: amerikāņu mājokļu situācija nav tā, kāda tā bija.
Kad jūsu vecāki uzauga, viņi vairāk nekā ticēja ieguldījusi māju amerikāņu sapņa vārdā, cerot, ka viņi būtu gudri ieguldījuši un varētu laikus samaksāt.
Šajās dienās, visticamāk, šķiet, ka mazliet bēguļojušies mazliet atpakaļ.
Jauniešiem ir mazāk iespēju apmesties un iegādāties māju, savukārt daudzi gados veci cilvēki joprojām cīnās ar hipotēkām, kas, iespējams, ir vismaz daļēji saistīts ar 2008. gada mājokļu burbuļplūsmu un tā turpmāko ierobežošanu.
Kad fiksētie ienākumi no pensionēšanās izrādās stingrāki nekā tie, ko cerēja, daudzi pensionāri izņem atpakaļ hipotēkas, lai segtu dzīves dārdzību.
Un tā kā apgrieztās hipotēkas nav nepieciešamas ikmēneša maksājums, procenti vienkārši tiek risināti laika gaitā - izveidojot aizdevumu, kas pat var pārsniegt pašas mājas vērtību.
Parastās vecās hipotēkas gadījumā mantiniekiem var būt vairākas iespējas, ieskaitot aizņēmuma pārņemšanu ar tādu pašu procentu likmi kā maksājumu plāns, refinansēšana vai aiziešana no īpašuma.
Ja mantojumā ir pietiekami daudz līdzekļu, lai nomaksātu atlikušo hipotēku, viņi pat varētu mantot īpašumu bez maksas un skaidru.
Bet reverse hipotēka ir atšķirīgs dzīvnieks.
Maksājums ir saistīts ar "notikuma izraisīšanu", piemēram, mājokļa pārdošanu vai - jūs to uzminējāt - parādnieka nāvi.
Ja esat saņēmējs, tas nozīmē, ka tas ir jūsu rokās.
Un, tā kā aizdevums nav ieguvis regulāru samaksu, tas varētu būt diezgan smags.
Ir svarīgi atzīmēt, ka pretējā virzienā hipotekārie kreditori nevar atgriezties pēc tava aktīvi pēc jūsu vecāku nāves, lai nokārtotu aizdevumu. Bet jūs joprojām varētu zaudēt vērtīgu aktīvu - varbūt pat vieta, kur jūs domājāt, ka jūs aicināsit mājās.
Ko tev vajadzētu darīt?
Ja jūsu vecāki joprojām strādā ar hipotēku saistītiem jautājumiem - vai pat vēl sliktāk - saskaroties ar pieejas tirgum ierobežošanu, jūs varētu vēlēties viegli ieteikt, ka viņi uzskata, ka ir jāsamazina.
Ideālā gadījumā jūs varētu palīdzēt vecākiem atrast māju, ko viņi var atļauties brīvi un skaidri ... pat ja tas nozīmē atgriezties pie iznomāšanas vai pārvietošanās ar jums. (Hei, viņi nomainīja jūsu autiņus.)
Labs mūsu draugs varēja nopirkt savu māju skaidrā naudā - trīs reizes! - lai izvairītos no hipotēkas problēmas kopumā.
Un, ja kustība ir uz galda, pārbaudiet šīs pilsētas, kas tev maksās, lai tur pārceltos. Brīvā zeme vai asistente var palīdzēt padarīt mājokļa izmaksas par lielāku.
Nepieciešama papildu palīdzība?
Tu esi īstajā vietā.
Jūsu vecāki var atrast lieliskus padomus un trikus, lai paskaidrotu personīgo finansējumu un apceptu savus portfeļus šeit TPH - mēs tos katru dienu publicējam.
Taču veselīgi izdevumu ieradumi ir apgūtas prasmes, un tas notiek praksē.
Savu vecāku labā (un jūsu pašu) izmantojiet savu grūti nopelnīto penny-hoarding prasmi, lai palīdzētu viņiem atrasties.
Galu galā, viņi ir jūsu vecāki. Jums ir jāmaksā viņiem liels laiks.
Jamie Cattanach (@jamiecattanach) ir rakstnieks Penny Hoarder. Viņas radošā rakstīšana ir iekļauta DMQ pārskatā, Sweet: Literary Confection un citur.
Izlikt Jūsu Komentāru