Vēlaties paaugstināt savu kredītreitingu? Šeit ir gudrs veids, kā to izdarīt

Cik svarīgs ir kredīta rādītājs? Tas ir atkarīgs no apstākļiem, bet, tā kā tas nosaka jūsu hipotēkas procentu likmi, tas var būtiski ietekmēt to, cik daudz jūs tērējat.

Piemēram, ja jūs aizņemsiet 200 000 dolāru, lai iegādātos savu māju un iegūtu teicamu 740 kredītreitingu, Fox Business lēš, ka 30 gadu termiņa laikā jūs samaksāsiet 344 778 USD. Tomēr ja jūsu kredīta score ir slikts 639, jūs maksājat papildu $ 63,173 procenti par aizdevuma laiku!

Vai jums ir svarīgs 63 000 ASV dolāru lielums? Ja jā, jūs vēlaties palielināt savu kredīta rādītāju. Šeit ir gudra stratēģija, kas palīdz jums to izdarīt pēc iespējas ātrāk.

Kā palielināt kredītreitingu

Jūsu kredītreitings sastāv no pieciem pamata komponentiem, saskaņā ar CreditCards.com. Tālāk ir apskatīts, cik liela daļa no jūsu rezultāta ir katram:

• Maksājumu vēsture: 35%
• Kredītu izlietojums: 30%
• Kredītvēstures ilgums: 15%
• Jauns kredīts: 10%
• Kredītu kopums: 10%

Pirmais faktors sarakstā nav pārsteigums. Maksājiet savus rēķinus Laika gaitā jūs saņemsiet labāku rezultātu ... beidzot. Bet pagātnes kļūdas ietekme paliek uz gadu.

Kā palielināt kredītvēstures ilgumu katrai jūsu kredītlīnijai? Viss, ko jūs varat darīt, ir gaidīt.

Tu var izvairieties no pārāk daudz jaunu kredītkartes uzreiz, lai jūsu vērtējums netiktu samazināts.

Jūs varētu izņemt personīgo aizdevumu, lai jūsu "mix" izskatās labāk, bet tas maksā naudu un tam nebūs lielas ietekmes.

Tātad, jā, ir dažas lietas, ko varat darīt beidzot palielināt savu kredīta score, bet to darīt ātrāk un paaugstināt rezultātu augstāka, galvenais ir samazināt kredīta izlietojuma attiecību.

Kas ir kredītu izmantošanas koeficients?

To sauc arī par kredīta izmantošanas līmeni, šī attiecība norāda, cik lielu daļu no pieejamā kredīta jūs faktiski izmantojat. Lai iegūtu numuru, vienkārši sadaliet to, kas jums ir jāmaksā par karti (vai visiem no tiem), izmantojot šīs kartes kredīta limitu (vai visu to kopējo summu).

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir divas kredītkartes. Jūs maksājat 3000 ASV dolāru kartē ar kredītlimitu 4000 ASV dolāru apmērā un 1000 ASV dolāriem uz citu karti, kuras limits ir 6 000 ASV dolāru. Šajā gadījumā jums ir attiecība 75% pirmajai kartei un 40% kopējā summa (jūs izmantojat 4 000 ASV dolāru no kopējā pieejamā kredīta 10 000 ASV dolāru).

Abas attiecības ietekmē jūsu rezultātu. "Kredītu rādītāji ņem vērā gan jūsu kopējo līdzsvara attiecību, gan arī izlietojuma līmeni un jūsu atlikumus salīdzinājumā ar atsevišķu kontu ierobežojumiem," saka Redit informācijas sniedzējs Experian.

Daudzi eksperti iesaka saglabāt savu attiecību ne vairāk kā 30% vai vairāk. Tomēr jo zemāka ir jūsu attiecība, jo labāk jūsu rezultāts visticamāk būs, saskaņā ar pētījumu, ko veic Credit Karma. Šis atklājums ir taisnība līdz pat nullei (bet interesanti, neiekļaujot nulli - acīmredzot tas ir labāk kaut ko parādā par šīm kartēm). Vidējais kredītreitings cilvēkiem ar kredītkartes attiecību bija no 1% līdz 10% bija 745, salīdzinot ar tikai 543 tiem, kam kredītkaršu izmantošanas līmenis bija 100%. Bet pat no 1% līdz 10% robežās no 21% līdz 30% robežās vidējais rādītājs samazinājās par 35 punktiem līdz 710.

Apakšējā līnija ir tā lai iegūtu lielāku kredītreitingu, jums vajadzētu iegūt jūsu kredīta izmantošanas koeficientu pēc iespējas zemāk.

Kā samazināt kredīta izmantošanas koeficientu

Kredītresursu izmantošanas koeficienta samazināšanai ir divas galvenās stratēģijas:

1. Samaziniet to, kas jums ir jāmaksā
2. Palieliniet savu pieejamo kredītu

Jūs vēlaties darīt abus, lai iegūtu vislabāko rezultātu. Sāksim ar pirmo numuru; samazinot to, kas jums ir parādā uz šīm kartēm. Saskaņā ar Credit Karma, BankRate.com un NerdWallet.com ir jāizmēģina dažas lietas:

Atalgojumu līdzsvars pareizajā laikā

Jūsu kredīta izmantošanas koeficients tiek aprēķināts, izmantojot jūsu atlikumus kad jūsu kredītkartes izsniedzēji ziņo kredītu birojiem. Zvaniet, lai redzētu, kad tas ir, un attiecīgi pielāgojiet savus maksājumus.

Piemēram, es tikko saucu par vienu no savām Visa karšu emitentiem un viņiem tika paziņots, ka viņi katru mēnesi ziņo informāciju. Tā kā es katru mēnesi parasti samaksāju līdzsvaru, es sasniedzu ļoti zemu koeficientu, jo pēc 2. gada man nebija laika daudz ko maksāt par karti. Ja es apmaksu apmēram katra mēneša 3. datumā, tomēr viņi ziņos par maniem atlikumiem to mēneša visaugstākajā punktā (dienu pirms maksas), padarot manu koeficientu augstāku.

Labākā stratēģija tiek veikta īsi pirms informācijas sniegšanas. Ja tiek uzskatīts, ka tas izklausās pārāk daudz problēmu (dažādām kartēm tas var būt atšķirīgs laika maksājumiem), izmēģiniet nākamo ieteikumu.

Maksā divreiz mēnesī

Ja jūs nevēlaties apgrūtināt izsekošanu, kad katrai kartei ir jāmaksā, jūs varat maksāt divas reizes mēnesī, lai jūsu vidējais atlikums vienmēr būtu zemāks par katru karti. Vienkārši iestatiet automātiskos maksājumus, lai tas būtu viegli.

Bilance Jūsu kartes izmantošanai

Ja jūs iekasējat 1000 ASV dolārus uz kartes ar $ 2000 limits un neko nemaksājat ar trim līdzīgām kartēm, jūsu kopējā kredīta izlietojuma attiecība varētu būt 12,5%, bet vienai kartei tas būs 50%, un tas sarežģīs jūsu rezultātu.

Lai to novērstu, ņemiet vērā katras kartes kredīta limitu un, kad jūs sasniedzat 20% no ierobežojuma, ielieciet karti un izmantojiet citu. Ja jums nav izdevības izsekot šīm lietām, skatiet nākamo ieteikumu ...

Brīdinājumu iestatīšana

Daudzi kredītkartes izsniedzēji ļauj iestatīt e-pasta brīdinājumus saistībā ar jūsu izdevumiem. Ja jums tā ir, iestatiet to, lai saņemtu e-pastu, kad jūsu bilance sasniedz 20% no kartes kredīta limita. Kad esat saņēmis šo e-pasta ziņojumu, varat sākt lietot citu karti vai samaksāt atlikumu, pirms uzlādējat vairāk.

Tērē mazāk par savām kartēm

Tas, iespējams, ir visuzskatāmākais veids, kā samazināt kredītkartes atlikumus. Padariet to par ieradumu tērēt mazāk kopumā vai vienkārši pāriet uz skaidras naudas izmantošanu, kad saņemat iepriekš noteiktu sliekšņa izmantošanas koeficientu, piemēram, 20%.

Kad esat veicis dažus no iepriekš minētajiem darbības virzieniem, varat pāriet uz šādām taktikām, kuras potenciāli ir vēl spēcīgākas. Viņi visi ir par palielinot pieejamo kredītu.

Saņemiet vairāk kredītkartes

Pieņemsim, ka jūsu kredītkartes limits ir 10 000 ASV dolāru, un jums ir jāmaksā 4 000 ASV dolāru. Jums ir kredītu izmantošanas koeficients 40%, kas nav labs. Jūsu kredīta rādītājs to atspoguļos.

Tomēr, nesamazinot savu parādu, jūs varat samazināt savu kredīta izmantošanas koeficientu līdz 20%, vienkārši iegūstot citu kredītkarti ar 10 000 ASV dolāru ierobežojumu - vai arī vēl vairāk, kas to papildina.

Vai jums ir pārāk daudz kredītkaršu? Ne tikai tad, ja jūs visus tos saņemsiet īsā laika posmā (daži kredītreitingu sastādītāji to uzskata par finanšu problēmu rādītāju). Ethan Dornhelm, zinātnieks Fair Isaac (uzņēmums, kurš izveidoja FICO punktu skaitu), paziņo Bankrate.com, ka "Vienkārši, kam ir liels skaits kredītkaršu, negatīvi neietekmēs jūsu FICO rezultātu." Bankrate.com raksts izmanto piemēru no viena cilvēka, kam ir 80 kredītkartes, un joprojām saglabā rezultātu no 795 līdz 819.

Neaizveriet pārāk daudz karšu

Jums, iespējams, vajadzētu slēgt kredītkaršu kontus, ja kartēm ir ikgadējas maksas, bet citādi tas var būt lietderīgāk, lai tos vienkārši izlaistu un neizmantotu. Noslēdzot tos, tiek samazināts pieejamais kredīts, tādējādi automātiski palielinot kredīta izmantošanas attiecību.

Ja jūs neuzticaties sevi ar šo daudz pieejamo kredītu, iespējams, vēlēsities atvērt kontus, bet kartes jāsamazina, tāpēc jums ir kredītlīnijas, taču tās nevar viegli izmantot. Šīs stratēģijas vienīgais trūkums ir tas, ka pēc gada vai diviem emitents var atcelt savas kārtis neaktivitātes dēļ.

Lūdziet emitentus paaugstināt jūsu kredīta limitus

Iespējams, ka vienkāršākais veids, kā paplašināt jūsu pieejamo kredītu un tādējādi samazināt šo galveno rādītāju, ir palielināt esošo karšu ierobežojumus.

Vienīgais nozvejas mērķis ir tas, ka, pieprasot palielinājumu, jūsu emitents var izdarīt to, ko sauc par grūtu pieprasījumu, kas var pārspēt pāris punktus no jūsu kredītreitinga. Finanšu eksperts Emīlijs Davidsons iesaka jums vispirms jautājiet savai kredītkartes izsniedzējai, ja, pieprasot kredīta limita palielinājumu, tiks veikta smaga izmeklēšana, un arī jautājiet, vai jūs, iespējams, saņemsit palielinājumu.

Iespējams, ka ir vērts zaudēt dažus punktus, ja jūs varat saņemt būtisku kredītlīnijas palielinājumu, jo jūs varat ļoti labi palielināt savu rezultātu ar daudziem vairāk punkti par jūsu pūlēm. Par Kiplinger.com, reportieris Stacy Rapacon saka, ka viņas kredīta izmantošanas līmenis ir labāks palielināja kredītreitingu par vairāk nekā 50 punktiem mazāk nekā sešus mēnešus.

Saglabājiet savas kartes aktīvās

Reiz karti atcēla, jo es to divus gadus neizmantoju. Tā bija karte ar 10 000 ASV dolāru ierobežojumu un tā bija mana vecākā karte. Mana kredītreitings kritās, pateicoties gan augstākai kredīta izmantošanas attiecībai un manas vidējās kredītvēstures saīsināšana.

Lai tas netiktu noticis, ievietojiet katru neizmantoto kredītkarti aploksnē ar pēdējo datumu, kuru izmantojāt ārā. Kad tas sasniedz gandrīz gadu, izņemiet karti un izmantojiet to kādam no jūsu regulārajiem pirkumiem, pēc tam atlaidiet to (un, protams, pilnībā samaksājat atlikumu). Man nav bijusi cita karte, kas nejauši tika atcelta, jo es sāku lietot šo sistēmu.

Atcerieties, ka, saglabājot šo kredītlīniju atvēršanu, jūsu kopējais kredītu pieejamība ir augstāka, un jūsu kredīta izmantošanas rādītājs ir mazāks, kas ir tieši tas, kas jums nepieciešams, lai iegūtu lielāku kredītreitingu.

Jūsu pagrieziens: vai jūs zināt savu vidējo kredīta izlietojuma attiecību? Kā jūs mēģināt to samazināt, lai palielinātu savu kredīta rādītāju?