Kā ietaupīt mājās, pat ja tā šķiet, ka jūs nomājat uz visiem laikiem

Monopols likās tik vienkārši. Bet reālajā dzīvē, nav jāmaksā par payday, un īre maksā $ 16 Ņujorkā.

Faktiski vidējās izmaksas divu guļamistabu dzīvokļu īrei ASV ir 1 178 ASV dolāri. Tas ir 35% no vidējā algām, kad jūs atņemat nodokļus no vidējiem mājsaimniecības ienākumiem.

Un visu mediānu ceļā tas nozīmē, ka puse no mums ir izstiepti pat plānāki nekā vidējā amerikāņu vidējā amerikāņu ģimene. (Sāksim tos saukt par Joneses.) Pievienojiet mūsu kolektīvo studentu aizdevumu parādu USD 1,4 triljonus ASV dolāros, un doma par ietaupījumu mājas izklausās komiksi.

Tomēr vairākkārt, apsekojumi liecina, ka māju īpašumtiesības joprojām ir amerikāņu finansiālās ambīcijas štāpeļšķiedras. Vienā pētījumā, kas veikts 2017. gadā, konstatēts, ka 68% no tūkstošgadīgajiem māju īpašniekiem plāno dzīvot vairākās mājās visā viņu dzīves laikā.

Lūk, kur sākt, ja esat viens no miljoniem, kas cenšas ietaupīt mājās.

Izdomājiet, cik daudz jums ir nepieciešams avansa maksājums

Pirmais solis ir zināt, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt. Un cik jums ir nepieciešams veikt sākotnējo maksājumu, daļēji var būt atkarīgs no tā, kāda veida aizdevumu jūs meklējat.

Iespējams, ka esat dzirdējuši tradicionālo gudrību, kurā teikts, ka jums vajadzētu likt 20% no mājas vērtības, lai jums nebūtu nepieciešama hipotēkas apdrošināšana, taču tas nenozīmē, ka tā ir jūsu vienīgā (vai labākā) iespēja.

1934. gadā ar Nacionālo mājokļu likumu tika izveidota Federālā mājokļu pārvalde (FHA) un, attiecīgi, FHA aizdevumi. Ideja ir tāda, ka FHA apdrošina aizdevumus no apstiprinātajiem aizdevējiem, kas ierobežo aizdevēju risku. Tas nozīmē draudzīgus noteikumus patērētājiem, kas izskatās šādi:

Ja jums ir kredītreitings vismaz 580, jūs varētu pretendēt uz FHA aizdevumu ar pirmā iemaksa 3,5%. Šie aizdevumi arī nodrošina lielāku parādu attiecību pret ienākumiem nekā tradicionālās hipotēkas un dāvanas drīkst izmantot kā avansa maksājumus.

Ja jūsu kredītreitings ir no 500 līdz 579 jums būs grūtāks laiks apstiprināt, bet jūs joprojām varētu pretendēt uz FHA aizdevumu ar 10% uz leju. Ja tas ir jums, ir pasākumi, kurus varat veikt, lai mēģinātu nokļūt līdz atzīmei 580.

Citas iespējas ar zemu samaksu ietver arī parasto 97 hipotēku, kas prasa tikai 3% uz leju. Par veterāniem, ir VA aizdevumi, kas neko nedara.

FHA aizdevumu procentu likmes ir no 4,2% līdz 5,99%.

Salīdzinot hipotēku aizdevējus, jums tiks lūgts sniegt informāciju par saviem aktīviem, izdevumiem un mājsaimniecību ienākumiem, lai saņemtu priekšapstādi. Tas jums dos vispārīgu priekšstatu par to, cik daudz jums būs nepieciešams saglabāt, lai virzītu uz priekšu. Galvenais šeit ir pacietība. Ir svarīgi salīdzināt aizdevējus, lai pārliecinātos, ka jūs saņemat vislabākos nosacījumus, par kuriem jums ir tiesības.

Kad esat izvēlējies aizdevēju, jūs strādāsiet ar hipotēku profesionālu, lai pirms jebkādu piedāvājumu saņemšanas būtu oficiāli apstiprināts konkrētiem noteikumiem.

Kā ar šo vidusmēra ģimeni, vai tu jautā? Mūsu Median ģimene, Joneses, ir kredīta rādītāji 680, kas nozīmē, ka tie varētu sasniegt 3,5% kvalifikāciju. Pēc Zillova domām, viņi meklēs māju, kas maksā aptuveni 216 000 ASV dolāru. Tas nozīmē, ka ir nepieciešams ietaupīt 760 $ par pirmā iemaksa.

Bet tas nav viss Joneses jāapsver. Parasti slēgšanas izmaksas svārstās no 2% līdz 5% no mājas vērtības, un tas nozīmē, ka Joneses var sastapties ar papildu maksu 10 000 ASV dolāru apmērā - pircēju valsts vidējais lielums ir 3700 USD, lai pabeigtu pirkumu. Šīs maksas var tikt iekļautas FHA aizdevumā, ja Joneses izvēlas, bet tas nozīmē 30 gadu procentu maksājumus par šiem slēgšanas izdevumiem.

Pieņemot, ka viņi maksās par slēgšanas izmaksām avansā, Joneses ietaupījumu mērķis būs nedaudz vairāk par 11000 $.

Kā plānot mājas īpašumu papildu izmaksas

Tas notiek ar labāko no mums: vienu minūti, jūs nolemjat kramtīt numurus hipotēku kalkulatoru; nākamais, jūs esat sapratuši, ka jūsu pašreizējā īre sedz privātas salas ikmēneša izmaksas.

Bet jums vajadzētu zināt, ka šim notikumam ir daudz vairāk.

Jūsu hipotēkas maksājums būs tikai daļa no tā, ko jūs maksājat katru mēnesi kā māju īpašnieks. Jūs saņemsiet arī īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu, hipotēkas apdrošināšanu, iespējamās mājas īpašnieku asociācijas maksas un uzturēšanas izmaksas.

Dariet savu mājasdarbu par nodokļa likmi (ko sauc arī par mežu) jūsu reģionā. Iegūstiet īpašu informāciju ar potenciālajiem aizdevējiem, lai jūs nesaskartos ar negaidītām maksām. Kad esat atradis māju, kas jums interesē, jums to vajadzēs pārbaudīt profesionāļi, lai iegūtu novērtējumu par to remonta veidu, ar kuriem jūs varētu saskarties tuvākajā laikā.

Saskaņā ar bilanci 177 $ no mediānas ikmēneša hipotēkas maksājuma attiecas uz nodokļiem un apdrošināšanu. Turklāt, lai uzturēšanas izmaksas būtu ik gadu jāmaksā 1% no mājas vērtības. Piemēram, ņemot Joneses 216 000 USD māju, izmaksas, kas pārsniedz aizdevuma maksājumu un pamatsummu, maksās papildu 360 ASV dolāru mēnesī.

Šī daļa par to, kā ietaupīt māju

Kad jūs definēsiet, kas ir jūsu uzkrājumu mērķis, patiesais darbs sāksies.

Ja jūs esat pirmā reize, kad esat mājokļa ieguvējs, jūs varat pretendēt uz palīdzības programmu savā valstī. Bet neatkarīgi no tā, vai esat kvalificēts, ir jābūt plānam, kā ietaupīt māju.

Jūs vēlaties iepazīties ar budžeta veidošanas metodēm, lai uzzinātu, kas jums palīdzēs.Svarīgi ir precīzi zināt, kur atrodas jūsu nauda, ​​un tas var pamatot visus izdevumus. Piemēram, no nulles balstītā budžeta jums jāuzskaita katrs cents.

Jautājiet sev par visiem nenozīmīgajiem izdevumiem: vai tas ir vērts atlaist mājas pirkšanu?

Padomājiet par to, kā ietaupīt naudu par lielajiem izdevumiem.

Vai, piemēram, būtu jēga pāriet uz mazāku māju vai dzīvokli, kamēr jūs ietaupāt? Saskaņā ar USA Today, izmaksu atšķirība starp divistabu un vienas guļamistabas dzīvokļiem var būt pat par 30%.

Bet neaizmirstiet mazāku informāciju par savām finansēm.

Kad jūs sākat izņemt naudu, apsveriet, vai, piemēram, iegūstat pēc iespējas lielāku interesi. Daži konti piesaista 1% pieaugumu. Tas, iespējams, nedaudz izklausās, taču laika gaitā tas var mainīties.

Katrs dolārs atzīmēts.

Jake Bateman ir Penny Hoarder redaktors.