Jautājumi, kurus jums jālūdz, izvēloties starp IRA un 401 (k)

Vai esat izvairījies no aiziešanas pensiju kontos, jo šī informācija ir milzīga un sarežģīta? Jā, arī es.

A 2017 aptauja konstatēja, ka divas trešdaļas tūkstošgadu vēl nav sākušas ietaupīt pensijā. Tas ir biedējošs numurs pēckonflikta pasaulē.

Es nesludināšu melu; ja tas nebija automātiska uzņemšana manā darba devēja 401 (k) laikā, kad man bija 26 gadi, es nebūtu sākusi ietaupīt pensijai, kad es to izdarīju.

Tā kā mani ietaupījumi un vecums pieaug, manas bažas par pensionēšanos.

Kāpēc es gaidīju tik ilgi, lai sāktu ietaupīt? Vai būs pietiekami, kad es aizietu pensijā? Vai tagad es varu darīt vairāk? Manuprāt, tas nozīmē, ka es esmu pilngadīgs pieaugušajiem.

Tā vietā, lai satraucos par to, ko es nespēju kontrolēt, esmu mainījis manu uzmanību uz to, ko varu kontrolēt: cik daudz naudas es ietaušu un kur es to saglabāju.

Un tā jūs varat.

Ar nelielu pētījumu, personisku nopratināšanu un varbūt pat sarakstu ar plusi un mīnusi, esmu noskaidrojuši pareizo pensiju ietaupījumu iespēju, kas atbilstu manam dzīvesveidam.

Apskatīsim, vai mēs varam palīdzēt jums atrast jūsu.

Kas ir 401 (k)?

A 401 (k) ir darba devēja sponsorētais pensijas uzkrājumu plāns, kurā iemaksas parasti tiek atskaitītas no jūsu darba samaksas pirms nodokļu nomaksas.

Jūsu 401 (k) nauda palielinās laika gaitā, pateicoties ieguldījumiem jūsu vārdā kopfondos, akcijās un obligācijās. Ar dažiem izņēmumiem jūs nevarat izņemt naudu, kamēr neesat 59 ½ bez 10% soda naudas.

Jūsu iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, bet jums ir maksāt ienākuma nodokļus par naudu, kuru izņemat.

Jums nav pienākums veikt izņemšanu no apgrozības, kamēr neesat 70 ½. Tad jums ir jāveic minimālā sadale.

Sākot ar 2018. gadu, jūs varat piedalīties līdz 18 500 $ gadā uz 401 (k). Nav ienākumu ierobežojumu, un jūsu iemaksas neuzskata par ar nodokli apliekamu ienākumu.

Kad vajadzētu ieguldīt 401 (k)?

401 (k) varētu būt labs pensiju uzkrājumu variants, ja jūs atbildat "jā" uz kādu no šiem jautājumiem:

Vai jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) un atbilst jūsu iemaksām? Ja tā, šī pīķa iespēja maksimāli palielināt jūsu pensijas ietaupījumus. Tā būtībā ir brīva nauda.

Vai automātiska atalgojuma samazināšana saskaņā ar jūsu taupīšanas stilu? Atalgojums par algu ir nemanāms un bez problēmām. Jūs nekad neredzat naudu, tāpēc jums nebūs kārdinājuma to iztērēt.

Vai jūs varētu izmantot zemāku ienākuma nodokli? Visi šie automātiskie algu samazinājumi tiek izvilkti pirms nodokļu nomaksas, kas samazina jūsu ikgadējo ar nodokli apliekamo ienākumu. Tas varētu radīt zemāku nodokļu slieksni vai lielāku ienākuma nodokļa deklarāciju saņemšanu.

Vai esat sasniedzis IRA maksimālo ikgadējo iemaksu? Ja esat izmantojis ikgadējo maksimālo iemaksu par tradicionālo vai Roth IRA, kas 2018.gadā ir 5500 ASV dolāri, jūs joprojām varat piedalīties 401 (k). Tās ikgadējais iemaksu ierobežojums 18 500 USD apmērā ļauj ietaupīt naudu.

Vai jums ir augsts nodokļu slieksnis un ka tā nav gatava maksāt nodokļus par savu ieguldījumu?

Ja jums ir lielāks nodokļu krājums, labāk būtu samaksāt zemākus nodokļus, iemaksājot pirms nodokļu nomaksu 401 (k). Tas ir īpaši noderīgi, ja uzskatāt, ka varat sākt samazināt nodokļa summu, kad esat gatavs sākt izņemšanu no apgrozības.

Kas ir IRA?

An IRA ir individuāls aiziešanas konts, kas nav saistīts ar darba devēju. Tas paliek kopā ar jums neatkarīgi no tā, kur tu dzīvo un strādā, vai savu ģimenes stāvokli.

Jūs pats atverat IRA, un no 2018. gada jūs varat ieguldīt ne vairāk kā 401 (k) iemaksas līdz pat 5500 ASV dolāriem gadā - vai 6500 ASV dolāru pēc 50 gadu vecuma sasniegšanas.

Jūs veicat, kad tas jums ir izdevīgs, un izvēlieties, kādus kopfondus, akcijas un / vai obligācijas, no kurām vēlaties ieguldīt savu naudu.

Lielākajai daļai IRA nav minimālas atvēršanas depozīta, bet var būt pirkšanas prasības attiecībā uz dažām investīcijām un obligātais ikgadējais ieguldījums.

Jūsu ieguldījums IRA var būt pilnībā atskaitāms atkarībā no jūsu finansiālā stāvokļa, bet jūsu izņemšana tiek aplikta ar nodokļiem kā ienākumi. Jūs varat izņemt naudu no savas IRA, tiklīdz jūs esat 59 ½ bez 10% priekšlaicīgas atcelšanas soda ar dažiem izņēmumi. Jums ir arī pienākums veikt minimālo ikgadējo izņemšanu, kad esat 70 ½.

Kas par Roth IRA?

Tradicionālās un Rotas IRA ir līdzīgas, taču ir dažas galvenās atšķirības.

Viena no lielākajām atšķirībām ir jūsu ieguldījums a Roth IRA tiek aplikti ar nodokli, tas nozīmē jūs maksājat nodokļus tagad, nevis vēlāk. Tomēr tas ir beznodokļu uz muguras beigām, tomēr. Woo!

Roth IRA ir ienākumu ierobežojumi. No 2018. gada indivīdi, kuri katru gadu saražo vairāk nekā 135 000 ASV dolāru, vai laulātie, kas katru gadu saražo vairāk nekā $ 199 000, nevar dot savu ieguldījumu.

Tāpat kā tradicionālā IRA, maksimālās ikgadējās iemaksas Roth IRA ir ierobežotas par 5500 ASV dolāriem jeb 6500 ASV dolāriem, kad esat 50 gadus vecs vai vecāks.

Jūs varat izņemt naudu, kuru jūs ieguldāt pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas bez sodiem, jo ​​jūs jau esat samaksājis nodokļus, bet peļņai ir 10% soda nauda, ​​ja to atcelsit pirms 59 ½. Jūs varat izlaist pirmstermiņa atteikuma sodu, ja tas ir paredzēts koledžai, medicīniskiem rēķiniem vai pirmreizējiem pirkumiem mājās.

Atšķirībā no tradicionālās IRA, Roth IRA nav obligātas izplatīšanas prasības, kas nozīmē, ka jūs nebūsiet spiesti veikt izņemšanu no 70 ½.

Tāpat kā ar tradicionālo IRA, jums jāiegūst savas investīcijas ar Roth IRA.

Kad ieguldīt IRA vai Roth IRA

Tradicionālās IRA vai Roth IRA atklāšana varētu būt laba izvēle, ja jūsu situācija atbilst šādiem kritērijiem:

Jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k) spēles vai citus pensionēšanās plānus. IRA ir lieliskas DIY ietaupīšanas iespējas, jo tās nav saistītas ar darba devēju. IRA ļauj jums brīvi ieguldīt līdzekļus tava neatkarīgi no jūsu situācijas, īpaši, ja jums nav piekļuves 401 (k).

Jūs esat darba piltuvē vai arī neplānojat ilgstoši palikt pie sava pašreizējā darba devēja. Tas kļūst arvien biežāk mainīt darbavietas bieži, un ar to nāk sāpes, kas pastāvīgi apgāž savu veco 401 (k). IRA paliek vienā vietā, kamēr jūs izmantojat visas darba iespējas.

Jūs izvēlaties izvēlēties, kā un kur jūsu nauda tiek ieguldīta. IRA ļauj pilnībā kontrolēt ieguldījumu veidu, kvalitāti un apjomu. Jūs varat to pārvaldīt pats, savukārt 401 (k) līmenī jūs maksājat, lai kāds cits pārvaldītu to jums. Tas ir tāpat, kā padarīt savas vakariņas mājās vai iet prom ēst. Būtībā IRA ir kā sastāvdaļu izvēle un cepeškrāsns iestatīšana, lai "ceptos".

Jums ir zems nodokļu krājums. Ja esat jauns un zemā nodokļu kategorijā, ņemiet vērā Roth IRA. Nopietni, jūs maksājat zemākos iespējamos nodokļus tagad un izmantojiet atlīdzības vēlāk.

Ja plānojat samazināties ienākumu kategorijā, kad jūs aiziet pensijā, vai arī jūs nevēlaties spēlēt nezināmās nākotnes nodokļu likmes. Roth IRA investīciju priekšnodokļa aplikšana ar nodokļiem ir ideāla, ja jūs mācāties par ienākumiem ar augstu ienākumu līmeni vai kāpināt korporatīvās kāpnēm. Jo vairāk jūs nopelnīsit, jo vairāk jūs maksājat ar nodokļiem ilgtermiņā. Arī vēlāk tiek atņemts risks - kurš zina, kādi nodokļu ietaises varētu būt 30-50 gadi.

Jūs esat sasniedzis maksimālo ikgadējo iemaksu ierobežojumu jūsu 401 (k). Ja esat sasniedzis 1800 ASV dolāru limitu jūsu 401 (k) apmērā, jūs joprojām varat ieguldīt maksimālo summu IRA.

Jūs vēlaties ieguldīt pagājušajā gadā. Jūs varat piedalīties jūsu IRA par iepriekšējo gadu līdz pat pašreizējā gada nodokļu iesniegšanas termiņa beigām.

Nav svarīgi, kā jūs ietaupīt pensijā, ieguldīt nākotnē jums

Neatkarīgi no izvēlētās opcijas neaizmirstiet pārbaudīt maksas un salīdzināt iepirkšanos. Tas ir konkurētspējīgs tirgus, un daži plāni ietver pievienotās vērtības pakalpojumus, resursu rīkus un automātiskus izņemšanas gadījumus.

"Tas nav noteikts un aizmirst to," teica Catherine Collinson, CEO un Transamerica Institute prezidents. "Nevienam nav lielākas intereses par jūsu pensijas uzkrāšanas rezultātu nekā tev un tavai ģimenei."

Vienā vai otrā veidā, nākotnē jūs būsiet tik laimīgi, ka būsit atlicis naudu. Pat ja jūs varat ieguldīt tikai $ 100 mēnesī, procenti par šo naudu būs savienojums laika gaitā un palīdzēs jums, kad visvairāk vajag to.

"Vienīgais vissvarīgākais ir ietaupīt pensiju un konsekventi ietaupīt," sacīja Kolinsons.

Ledus kuba vārdos, pārbaudiet sevi, pirms jūs atlaist sevi pašnodarbinātībā - labi, pēdējie divi vārdi bija mani.

Vai arī ir kāds cits teiciens: "Iegūsti bagātību lēnām vai ātri saņemiet sliktu." Es ņemšu pirmo, lūdzu.

Stephanie Bolling ir Penny Hoarder personāla rakstnieks. Pētot šo rakstu iedvesmoja viņu atvērt Roth IRA.