Raksti ar nosaukumiem, piemēram, "Cik daudz jums būtu jāsaglabā pensijā ikvienā vecumā" ir super klikšķu skaits un lielākoties galu galā ir nomācoši.
Protams, cilvēkiem, kas mani nezina, ir viegli pateikt, ka man vajadzētu divas reizes ietaupīt algu, bet viņi nezina manu algu, to, ko es tērē vai ko es gribu pavadīt pensijā.
Un, atklāti sakot, ne arī es.
Retirement nav viens no tiem, kas noteikti un aizmirst, tas viss. Ietaupījums pensijai nav grūti, bet jūs nevarat veikt visas darbības uzreiz - tas ir lieliski, jo tas būtu diezgan pārsteidzošs.
Veidi, kā ietaupīt pensijā: 3 parastie pensijas konti
Pirmkārt, neaizmirsīsim terminoloģiju un akronīmus, kas saistīti ar pensionēšanos.
Ir trīs pamatnosacījumi, ko vēlaties uzzināt, lai saprastu savus pensiju kontus. Viss pārējais ir papildinošs.
- 401 (k): Šis ir darba devēja piedāvātais pensionēšanās plāns. Nosaukums "401 (k)" faktiski attiecas uz nodokļu kodeksa sadaļu, kas ļauj jūsu iemaksas atskaitīt no jūsu algas čeku, pirms tiek izņemti nodokļi.
- IRA: Tas nozīmē Individuālo pensiju kontu. Visbiežāk sastopamie veidi ir tradicionālie un Roth, un abiem ir lielas nodokļu priekšrocības. Ir ierobežojums, cik daudz jūs varat ieguldīt katru gadu.
- Aplikšana ar nodokli: Šis ir regulārais investīciju konts bez 401 (k) un IRA nodokļu priekšrocībām. Kas tam trūkst nodokļu priekšrocību, tas nodrošina elastību. Jūs varat atvērt vienu ar jebkuru uzņēmumu un izstāties no tā jebkurā vecumā jebkādiem mērķiem bez sankcijām.
Ja darba devējs nepiedāvā pensijas plānu, kas varētu būt vēl viens veids, kā ietaupīt pensijā?
Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k), tas rada iespēju pievienot vienu. Ja izmaksas ir problēma, uzņēmumi, piemēram, SaveDay piedāvā 401 (k) plānus bez maksas darba devējiem un zemas maksas darbiniekiem.
Ja jūs esat pašnodarbinātais vai jums nav 401 (k) ar sava darba devēja starpniecību, jūs neesat ieslēdzis āķi. Atkarībā no jūsu vajadzībām ir pieejami vairāki atvaļinājuma kontu veidi.
Kā aprēķināt, kas jums jāzina
Jums nav jāuzsver, ka nav dubultās jūsu algas ietaupīt, bet cik daudz jums vajadzētu būt?
Uzdodiet sev tādus jautājumus kā:
- Kur vēlaties doties pensijā?
- Vai jūs vēlaties atmaksāt savu māju?
- Cik bieži vai cik vēlaties ceļot?
Visas šīs un vēl citas sekas ietekmēs to, kas jums vajadzīgs, lai saglabātu pensijai.
Ziniet, ka jūsu plāni mainīsies, un inflācija katru gadu vidēji padara lietas, par kurām vēlaties 3 līdz 4% dārgāk. Bet ir svarīgi pārraudzīt savu plānu, lai nodrošinātu, ka jūs esat ceļā.
Kā ietaupīt pensijā katrā vecumā
Jums nevajadzēs visu savu dzīvi plānot sākt ietaupīt pensijai.
Jums faktiski nav jāplāno vai jāzina daudz par šo tēmu. Bet ir noteikums, kuru varat izmantot, lai uzraudzītu savus ietaupījumus un novērtētu savu progresu, kad izdomāt, kur jūs dodaties.
To sauc par 4% noteikumu. Noteikumā noteikts, ka, ja jūs varat izdzīvot 4% no jūsu pašreizējiem pensijas ietaupījumiem viena gada laikā, jūsu ietaupījumi, visticamāk, ilgst vismaz 30 gadus. Tātad, ja jebkurā laikā jūs ietaupīsiet ieguldījumus par 0,04 un jūs varēsit apmaksāt šo summu pirmajam pensionēšanās gadam, jūs esat ieradušies!
4% noteikums nav noteikts akmenī; tas nenozīmē, ka jūs dzīvosiet ar šiem uzkrājumiem uz visiem laikiem, taču lielākajā daļā profesionāļu tas tiek uzskatīts par drošu izņemšanas likmi, un tas ir labs veids, kā pārraudzīt savu progresu.
Kā ietaupīt pensijā 20 gadu vecumā
Vissvarīgākais, kas jādara 20 gadu vecumā, ir tikai sākt.
Matemātika nav meli; jūs varat pieslēgt 100 000 ASV dolāru pensijas kalkulatorā, kas tiek ieguldīts dažādos laika periodos, un visgarākais laika posms vienmēr radīs visaugstāko peļņu. Sākot ar nulles atlikumu un izmantojot procentu likmi 6%:
- $ 417 mēnesī uz 20 gadiem pieaugs līdz $ 184,000.
- $ 278 mēnesī 30 gadus pieaugs līdz $ 263,000.
- 208 $ mēnesī 40 gadus pieaugs līdz 386 000 $.
Kombinētā interese ir bae.
Pat tad, ja tas ir neliels, jums vajadzētu sākt ietaupīt pensijai 20 gadu vecumā. Pielāgojiet sevi, automatizējot savus ietaupījumus. Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) spēli, pierakstieties, lai atskaitītu no jūsu paycheck vismaz tik daudz, cik uzņēmums atbilst.
Ja jums nav 401 (k), atveriet Roth IRA tiešsaistē, izmantojot kopfondu kompāniju, piemēram, Vanguard, Fidelity vai Schwab, un piesakieties automātiskajos maksājumos. Roth IRA ir pārsteidzošs, taču tiem ir ienākumu ierobežojumi. Vislabāk ir sākt, ja jums ir zemāks ienākums.
Un kam ir zemāks ienākums nekā kāds viņu 20 gadu vecumā, amiright?
Arī valdība burtiski maksās jums ieguldīt, kad jūsu ienākumi ir zemi. Ja jūs esat zem noteiktā ienākuma, Saver's Credit ļauj pieprasīt no 10% līdz 50% no jūsu IRA vai 401 (k) iemaksām līdz 2,000 ASV dolāriem uz vienu personu.
Kā ietaupīt pensijā jūsu 30 gadu vecumā
Tagad, kad jums ir pāris gadi ieguldīt zem siksnas, ir pienācis laiks sākt optimizēt jūsu pensijas ietaupījumus.
Jūsu nākamais gudrākais solis atmaksājas no parādiem. Visi procenti un maksa, ko jūs maksājat, tiek iztērēti tādā apmērā, kādu jūs varat atlaist pensijai.Un tagad, kad jūs, iespējams, esat nokļuvis karjerā un kļūst par iemeslu, ir pienācis laiks dublēt un likvidēt šo parādu.
Ja neesat atradis nevienu no saviem 20 gadiem, atveriet tradicionālo vai Roth IRA un sākat to maksimāli palielināt. Sākot ar 2018. gadu, ikgadējais maksimums, ko jūs varat maksāt, ja esat jaunāks par 50 gadiem, ir 5500 ASV dolāri.
Tā kā IRA ir zems limits un jūs nekad neesat saņēmis šos gadus atpakaļ, pēc iespējas ātrāk sākat maksimāli izmantot IRA. IRA veids, kuru jūs veicat, ir atkarīgs no jums.
Tradicionālais IRA pazemina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu, tāpēc, ja jums ir 5,500 $ nākamā zemākā nodokļu kronšteina, varat izmantot tradicionālo IRA, lai slide tur. Ja jūs apmierinaties ar nodokļu kronšteiniem, iespējams, jums patiks Roth IRA, kas nepalielinās jūsu nodokļa summu, bet pieaugs beznodokļu veidā.
Pēdējā lieta, kas jāņem vērā jūsu 30 gadu vecumā, palīdz veikt veselības krājkonts vai HSA.
Ja jūs izmantojat augstu atskaitāmo veselības plānu, varat piedalīties HSA. Iemaksas tiek atskaitītas no jūsu algas čeku, pirms tiek izņemti nodokļi, un konta atlikumus virs 2000 ASV dolāriem var ieguldīt tieši tādā veidā, kā tie būtu izņemšanas kontā.
Jūsu HSA jebkurā laikā var tikt izmantots jebkādiem kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem, un pēc 65 gadu vecuma saņemšanas līdzekļus var atsaukt jebkurā izdevumā bez soda naudas.
Kā ietaupīt pensijā jūsu 40 gadu vecumā
Ja jūs esat jūsu 40 gadu vecumā, ir labas izredzes, ka jūsu bērni, māja un stabila vieta jūsu uzņēmumā. Jūs varētu sākt domāt par jaunas automašīnas iegūšanu, virtuves modernizāciju vai, iespējams, lai iegūtu šo laivu, par kuru pēdējo desmit gadu laikā esat skatījies.
Tagad nav laika sākt domāt par dzīvesveida inflāciju. Jūs atrodaties kritiskajā laikā, kad jūsu investīciju atdeve vislabāk sāks pārspēt jūsu iemaksas katru mēnesi, un ir pienācis laiks to izmantot!
Ir arī laiks noskaidrot, ko jūs vēlaties pavadīt pensijā. Tagad, kad jums ir perspektīva attiecībā uz dzīvi, pensionēšanos un ieguldījumiem, jūs varat plānot saprātīgāku vecuma pensiju budžetu un noskaidrot, cik ilgi tas reāli aizvedīs jūs uz turieni.
Ja jūsu plāns paredz palielināt jūsu uzkrājumu līmeni, sāciet strādāt, lai maksimāli izmantotu savu 401 (k). Sākot no 2018. gada, maksimālais ikgadējais ieguldījums, ko jūs varat veikt, ir 18 500 USD. Ja jums nav 401 (k), atveriet ar nodokli apliekamo kontu un veiciet to. Jūs parasti varat to izdarīt tajā pašā vietā, kur jums ir IRA.
Kā ietaupīt pensijā 50. gados
Pēc 50 gadu vecuma jūs varat izmantot 401 (k) un IRA uzliekamās iemaksas pat tad, ja jums tas nebūs vajadzīgs, jo jūs jau vairākus gadu desmitus esat ceļā.
Sākot ar 2018. gadu, savā IRA varat piešķirt papildu 1000 ASV dolārus gadā un 4000 (k) gadā 6000 ASV dolāru, kad sasniegsiet 50.
Ikgadējie ieguldījuma ierobežojumi
| Zem 50 gadiem | 50 un vecāki | |
|---|---|---|
| IRA | $5,500 | $6,500 |
| 401 (k) | $18,500 | $24,500 |
Visbeidzot ir pienācis laiks saņemt finanšu konsultantu. Lielākā daļa cilvēku, kas mēģina sākt ar finanšu padomnieku, kļūst neapmierināti, kad viņi izvēlas nepareizu, jo viņi nezināja, ko viņi gribēja vispirms. Tas ir arī laiks sākt domāt par sociālo nodrošinājumu. Jo ilgāk jūs gaidāt, lai savāktu, jo vairāk jūs saņemsiet katru mēnesi. Apskatiet 4% noteikumu un plānojiet, kad vēlaties sākt vākt.
Tagad, kad jums ir ieguldīta ievērojama summa un ideja par to, ko jūs ar to vēlaties, ir pienācis laiks atrast padomdevēju ar pieredzi, kā to izdarīt. Tie var jums palīdzēt optimizēt jūsu iemaksu pēdējos gadus, aizsargāt to, kas jums jau ir, un padarīt izņemšanas plānu, kas ir precīzāks par 4% noteikumu.
Skatīt arī >> Galīgais ceļvedis naudas taupīšanai
Šajā rakstā ir vispārīga informācija un paskaidroti iespējamie varianti, taču tā nav domāta kā konsultācija par ieguldījumiem vai personas ieteikums. Mēs nevaram personalizēt rakstus mūsu lasītājiem, tādēļ jūsu situācija var atšķirties no šeit apskatāmās. Lūdzu, meklējiet licencētu profesionālu nodokļu konsultāciju, juridisko konsultāciju, finanšu plānošanas padomu vai ieguldījumu konsultāciju jautājumos.
Jens Smits ir rakstnieks Penny Hoarder rakstā. Viņa dod naudu ietaupīšanas un parādu izmaksu padomus Instagram vietnē @savingwithspunk.
Izlikt Jūsu Komentāru