Nauda

Kreditēšanas klubs Vs. Prosper: šeit ir atšķirība starp P2P aizdevējiem

Kreditēšanas klubs Vs. Prosper: šeit ir atšķirība starp P2P aizdevējiem

Varbūt jūs meklējat ienesīgu vietu, lai ieguldītu savu naudu.

Vai varbūt jūs meklējat aizdevumu, lai palīdzētu jums apmaksāt augstas procentu kredītkartes, uzsākt savu uzņēmējdarbību vai rakt peldbaseinu savā pagalmā.

Katrā ziņā ir pienācis laiks, lai jūs varētu iepazīties ar peļņas un peļņas kreditēšanas pasauli, kas ir finanšu parādība, kas izplatās kā meža ugunsgrēks.

Peer-to-peer aizdevumu platformas, piemēram Kreditēšanas klubs un Prosper ļauj cilvēkiem pieprasīt kredītus no plašas sabiedrības.

Aizņēmēji var piekļūt nelielām vai lielām naudas summām (no 1000 līdz 40 000 ASV dolāriem) no cilvēku grupām, no kurām katrs nedaudz iegulda - tikai 25 ASV dolāru - savā aizdevumā. (To sauc arī par sociālo aizdevumu.)

Šie strauji augošie uzņēmumi piedāvā investoriem vēl vienu veidu, kā diversificēt savus portfeļus un nopelnīt ikmēneša procentus palīdzot aizņēmējiem iegūt labākas procentu likmes, nekā viņi gribētu saņemt no tradicionālās finanšu iestādes.

Kreditēšanas klubs un Prosper gandrīz dominē šajā tirgū. Sākot ar šo rakstīšanu 2017. gada vidū, uzņēmumi ir aizņēmuši attiecīgi 26 miljardus un 9 miljardus ASV dolāru.

Šeit ir aprakstīts, kā katrs uzņēmums darbojas aizņēmējiem un investoriem.

Kā darbojas vienādranga kreditēšana?

Pirms mēs iegrūdamies detaļās, padomāsim nedaudz vairāk par sociālajiem aizdevumiem.

Piesaistot atsevišķus aizdevējus un aizņēmējus, izmantojot tiešsaistes tirgus, peļņas un peļņas aizdevumi (P2P) efektīvi izslēdz tradicionālās kreditēšanas procesa starpnieku. Protams, "tradicionālais" veids ir tas, ka finanšu iestādes veic lielu samazinājumu, jo tās pārvalda naudas pārskaitījumu no aizdevējiem uz aizņēmējiem.

P2P process ir daudz vienkāršāks un efektīvāks, novēršot vajadzību saglabāt simtiem fizisko ēku, piemēram, jūsu vietējais First National Federal Trust Capital CitiBank of America. Aizņēmējiem un investoriem P2P var būt abpusēji izdevīgs, jo tas samazina abām pusēm radušās izmaksas un grūtības.

Prosper un Kreditēšanas klubs ir pionieri šajā jomā, kas tika dibināta attiecīgi 2006. un 2007. gadā.

"Padomā par viņiem kā par eBays par naudu," saka Consumer Reports. "Tāpat kā eBay apvieno pircējus un pārdevējus, peer-to-peer platformas piesaista kredītņēmējus, kuriem ir vajadzīgi aizdevumi ... kopā ar ieguldītājiem, kuri vēlas gūt labāku peļņu nekā tie, ko piedāvā bankas."

Kāda veida aizdevumus viņi piedāvā? Saskaņā ar federālo rezervju vairāk nekā puse no visiem P2P aizdevumiem ir parāda konsolidācijas aizdevumi, sekoja kredītkaršu peļņa (17%), labiekārtošana mājās (8%) un mazo uzņēmumu aizdevumi (3,5%).

Aizdevumu klubs pret Prosper: kā šie uzņēmumi ir aizņēmējiem

Ja jūs meklējat P2P aizdevumu, kādai kompānijai vajadzētu izvēlēties?

Sākotnēji es iesaku pārbaudīt jūsu procentu likmi abos Kreditēšanas klubs un Prosper, lai redzētu, kas piedāvā zemāko likmi. Tas ir labs sākumpunkts, bet tev tas nevajadzētu apstāties.

Neatkarīgi no tā, kādā veidā jūs ejat, ziniet, ka šīs divas vietnes ir ļoti līdzīgas svarīgos veidos.

Pieteikšanās: Jūs aizpildīsiet tiešsaistes aizdevuma pieteikumu, atbildot uz parastajiem jautājumiem par savu vecumu, nodarbinātību, ienākumiem utt. Katrs pārbaudīs jūsu kredītreitingu, taču tas neietekmēs jūsu kredītreitingu tā, kā tas notiek, kad piesakāties tipiskai aizdevums. (Šī kredīta pārbaude ir "mīksta izmeklēšana")

Pamati: Abās vietnēs tiek piedāvāti 3 līdz 5 gadu aizdevumi, abiem ir līdzīgi aizdevumu apjomi. Aizdevumu klubam ir aizdevumi no 1000 līdz 40 000 ASV dolāriem, savukārt Prosper ir aizdevumi no 2 000 līdz 35 000 ASV dolāriem.

Procentu likmes: Tāpat kā jebkurš aizdevējs, jūsu izvēlētā P2P platforma piešķirs jums procentu likmi, pamatojoties uz jūsu kredītreitingu, ienākumu un maksājumu vēsturi. Aizdevumu kluba likmes svārstās no 5,99% līdz 35,89%, savukārt Prosper likmes svārstās no 5,99% līdz 36%, gandrīz identiski.

Process: Jūsu aizdevums tiks ievietots uzņēmuma mājas lapā. Individuālie ieguldītāji, kuri pārlūko aizdevumu sarakstus, varēs izvēlēties savu aizdevumu saviem portfeļiem. Viņi izlems, cik daudz viņi vēlas finansēt, sākot ar 25 dolāriem. Šo frakciju sauc par "piezīmi".

Vai P2P aizdevumi ir droši aizņēmējiem? Kad jūsu aizņēmums piesaista pietiekami daudz investoru un tiek pilnībā finansēts (tas notiek ātri), kreditēšanas klubs vai Prosper pārskaitīs kopsummu uz jūsu bankas kontu. Kad katru mēnesi veicat maksājumus, šī nauda tiek atgriezta atpakaļ jūsu ieguldītāju kontos.

Maksas: Abi uzņēmumi maksā jums maksu par aizņēmuma izņemšanu. Aizdevumu kluba maksa svārstās no 1% līdz 6%, savukārt Prospera maksa svārstās no 1% līdz 5%. Vēlreiz viņi ir diezgan salīdzināmi.

Lielākajai daļai aizdevumu maksa būs 5% no kredīta summas. Aizņēmēji ar lielu kredītu maksā zemākas maksas.

Aizņēmējiem: kā jūsu izvēles atšķiras

Tagad, kad esam izveidojuši pamatu, palīdzēsim jums pieņemt lēmumu.

Pirmā lieta, kas jums jāzina: Kāds ir jūsu kredīta rādītājs? Viens no veidiem, kā iegūt šo numuru, ir pierakstīties ar bezmaksas pakalpojumu, piemēram, Kredīta sezama.

Tas var padarīt jūsu lēmumu par jums: Aizdevumu kluba minimālais aizdevuma kredīta rādītājs ir 660. Tomēr Prosper sniegs aizdevumus cilvēkiem, kuru rezultāti ir zemāki par 640.

Ja jūs joprojām cenšaties izvēlēties starp abiem, izkļūt no sava kalkulatora un ieskrāpēt spraudni.Šeit ir sarežģīta daļa. Tas ietver matemātiku.

Kredīta klubs jums var būt zemāks. Vairāki recenzenti, kas salīdzina abas mājas lapas, ir noskaidrojuši, ka kreditēšanas klubs viņiem piedāvāja labāku procentu likmi nekā Prosper.

(Es gribētu pateikt, kādas likmes man piedāvāja, bet, godīgi sakot, mans kredīts pašlaik ir pārāk drausmīgs, lai varētu saņemt aizdevumu no vienas vietnes.)

Tomēr jūsu rezultāti var būt atšķirīgi. Šeit ir spēkā YMMV noteikums: Jūsu Nobraukums var mainīties. Vienkārši paturiet prātā, ka tikai 1% vai 2% starpība varētu izmaksāt jums kārtīgu summu par 3 vai 5 gadu aizdevumu.

Prosper var būt zemākas maksas par jums. Ja jums ir patiešām lieliska, lieliska kredīta summa - atšķirībā no manis - Prosper var piedāvāt iekasēt maksu tikai par 0,5%, nevis parasto 1% līdz 5%. Par lielu aizdevumu, kas varētu ietaupīt simtiem dolāru.

Ar ceļu, kurā valstī dzīvo?

Kreditēšanas klubu un Prosperu katru regulē feds - īpaši, šie super jautri bērni SEC, Vērtspapīru un biržu komisija. Taču atsevišķām valstīm joprojām ir jāizlemj, vai ļaut tām darboties katrā valstī.

Lielākajā daļā valstu jums ir labi iet.

Tomēr jūs nevarat aizņemties no kredītu kluba, ja dzīvojat Aidaho, Aiova, Maine, Nebraska vai Ziemeļdakota. Ja jūs dzīvojat, jūs nevarat aizņemties no Prospera Ajova, Maine, Ziemeļdakota vai Pensilvānija.

Ja jūs dzīvojat, jūs nevarat ieguldīt kreditēšanas klubā Aļaska, Merilenda, Ņūmeksika, Ziemeļkarolīna, Ziemeļdakota, Ohaio vai Pensilvānija. Ja jūs dzīvojat, Prosperā jūs nevarat ieguldīt Iowa, Maine, North Dakota, Pennsylvania vai Vermont.

Cilvēks, Ziemeļdakota ir grūts.

Investoriem: kā šīs divas izvēles ir līdzīgas

Hei, vai jūs tikko dzirdējāt šo troksni? Veida a griešana skaņa

Tas ir stāsts, ka šis stāsts pēkšņi mainās uz lielāku ienākumu grupu.

Godīgs brīdinājums: lai izlasītu šo daļu, jums ir nepieciešams daudz naudas.

Lai iegūtu tiesības ieguldīt līdzekļus ar Kreditēšanas klubu, jums jāiegādājas vismaz 70 000 ASV dolāru bruto ienākumi gadā un to neto vērtība ir vismaz 70 000 ASV dolāru (neskaitot jūsu māju vai automašīnu). Vai arī jūsu tīrā vērtība ir vismaz $ 250,000. Prosperi ir tādas pašas prasības.

Neskatoties uz šīm prasībām, kreditēšanas klubs un Prosper turpina piesaistīt arvien vairāk investoru. Tas ir tāpēc, ka tie parasti piedāvā labāku peļņu nekā, teiksim, ieguldot kompaktdiskā.

Apmeklējuma klubs lepojas ar vēsturisko peļņa 5% līdz 7%. Prosper lepojas vidējā peļņa 8%. Katrā no tiem ir detalizēts prospekts tiešsaistē, un visa informācija par aizdevumu vēsturi ir pieejama lejupielādei. Šī neatkarīgā analīze konstatēja gada peļņu 4,9% līdz 9,9%.

Kyle Taylor, Penny Hoarder dibinātājs un izpilddirektors, ieguldīja P2P aizdevumos un atzina, ka tas ir izdevīgs. Sākotnēji viņš noguldīja $ 5000 Roth IRA ar kreditēšanas klubu un atzina, ka viņš "nopelnījis traku labu 14% procentu likmi manam depozītam".

Lai gan aizdevumu klubs vai prosperis nedrīkst būt jūsu vienīgais ieguldījums, viens vai abi var būt stabilas, diversificētas papildinājums jūsu portfelim.

Tāpat kā lielākajā daļā investīciju, jums vajadzētu iesaistīties P2P aizdevumu jomā ar ilgtermiņa bagātības veidošanas domāšanas veidu. Ja jūs izmantojat dienas tirgotāju tipa stratēģiju - bieži krājumu pirkšana un pārdošana - tad pakalpojums, piemēram, Kreditēšanas klubs vai Prosper, varētu nebūt jums.

Vai esat noraizējies par aizņēmējiem, kuri neizpilda savus aizdevumus? Katrs uzņēmums novērtē aizņēmēju kredītreitingus un piešķir viņiem pakāpi. Lai izvairītos no noklusējuma, izvēlieties tikai visaugstākās pakāpes aizdevumus ar viszemāko risku - ja vien jūs saprotat, ka no tiem jūs nopelnīsit mazāk procentu.

Dažādot, dažādot un dažādot. Abi uzņēmumi ļauj dažādot jūsu ieguldījumus. Samaksājot 25 - 50 dažādus kredītņēmējus, nevis samazinot to pašu 1250 ASV dolāru tikai vienam aizņēmējam, jūs izklājat aizdevuma saistību neizpildes risku.

Automatizētā investēšana: Jebkurā tīmekļa vietnē investori, kas vēlas saņemt plašu šķērsgriezuma kredītu, var izplatīties ap viņu ligzdas olu tikai ar dažiem klikšķiem.

Investoriem: kā jūsu P2P iespējas ir atšķirīgas

Simon Cunningham ir finanšu pakalpojumu tīmekļa vietnes LendingMemo dibinātājs, kas koncentrējas uz P2P kreditēšanas nozari. Viņš gadiem ilgi skata šo nozari.

Lūk viņa padoms: "Ļaujiet man teikt no paša sākuma: lielākā daļa jaunu investoru, iespējams, vēlētos atvērt savu pirmo kontu Kreditēšanas klubs. Tomēr ir daži godīgi iemesli, kādus kāds varētu izvēlēties Prosperis tā vietā. "

Investoriem šeit ir lielākās atšķirības starp diviem uzņēmumiem:

Viņu mājas lapas. Abas tīmekļa vietnes gadu gaitā ir attīstījušās, taču daži iesācēji joprojām apgalvo, ka ir vienkāršāk orientēties Lending kluba vietnē.

Aizdevumu klubam ir vairāk aizdevumu. Parasti tam ir daudz vairāk aizdevumu nekā Prosper. Locekļu klubā investori saka, ka viņiem parasti ir vieglāk un ātrāk izplatīties par viņu naudu, vienlaikus ieguldot desmitiem aizdevumu.

Prosperam ir lielāks procents no augsta riska aizdevumiem. Prosper ir vairāk riskantu un lielu procentu aizdevumu, jo tas aizdevumiem aizņēmējiem ar kredītreitingiem ir mazs, kā 640, bet kreditēšanas klubs samazina to pie 660. Investoriem, kuri vēlas uzņemties zināmu risku, šie aizdevumi var būt ienesīgs ieguldījums.

Prosper piedāvā labākus ienākumus. Larijs Ludvigs, finanšu konsultāciju tīmekļa vietnes Investor Junkie dibinātājs, analizēja abu uzņēmumu ieguldījumu atdevi no 2009. līdz 2014. gadam. Viņš konstatēja, ka Prosper gada peļņa svārstījās no 6,6% līdz 9,9%, bet kreditēšanas klubs svārstījās no 4,9% līdz 8,8%.

"Prosperi noapaļo Locekļu klubu piecus gadus un seko tam otrajā gadā," saka Ludvigs.

Minimālā ieguldījumu elastība: Abas vietnes ļaus jums ieguldīt konkrētā aizdevumā, sākot ar minimālo summu 25 ASV dolāri.

Šeit ir atšķirība: Izmantojot kreditēšanas klubu, jums ir jāiegulda vairāk nekā 25 dolāru vērtībā, piemēram, 50 ASV dolāri, 75 ASV dolāri, 100 ASV dolāri un tā tālāk. Bet Prosper ļauj ieguldīt jebkuru summu vismaz 25 ASV dolāru vai vairāk. Jūs varētu ieguldīt 26 $ vai 30 $ vai 40 $ aizdevumu, ja jūs vēlētos.

Redzēt sev

Cunningham piedāvā šādu padomu:

"Ņemot vērā viņu vieglāku vietni un ilgāku sarakstu ar pieejamajiem aizdevumiem, lielākā daļa investoru, iespējams, vēlas atvērt savu pirmo kontu Lending Club. Tās vietnes elementi, piemēram, to vienkāršais un spēcīgs automatizētais ieguldījumu rīks, veiksmīgi padara peer-to-peer kredītus par vienkāršu un atalgojošu pieredzi gandrīz ikvienam, kas to vēlas. "

"Savukārt Prospers pievērsīsies cilvēkiem, kuri vēlas precīzi filtrēt aizdevumus ... vai tiem, kas vēlas lielāku potenciālo atdevi / risku."

Neatkarīgi no tā, kā jūs aiziet, daudzi tirgus analītiķi apgalvo, ka jums būs laba forma.

Marc Prosser, finanšu ziņu portāla "Learn Bonds" dibinātājs, rakstīja par Forbes.com: "Es uzskatu, ka kreditēšanas kluba, Prosper un citu peer-to-peer aizdevēju biznesa pamatprincipi ir spēcīgi."

Tomēr Ludvigs neiesniegs ieteikumu starp Aizdevumu klubu vai Prosper.

Tā vietā viņa ieteikums ir vienkāršs: "Es mudinu katru peer-to-peer investoru izpētīt katru uzņēmumu, apskatīt viņu platformas un izbaudiet, kādu jūs vēlaties.”

Informācijas atklāšana: šajā ziņā ir filiāles saites. Vai šodien mēs visi esam nedaudz bagātāki šodien.

Atruna: Šajā rakstā ir vispārīga informācija un paskaidroti iespējamie varianti, taču tā nav domāta kā konsultācija par ieguldījumiem vai personas ieteikums. Mēs nevaram personalizēt rakstus mūsu lasītājiem, tādēļ jūsu situācija var atšķirties no šeit apskatāmās. Lūdzu, meklējiet licencētu profesionālu nodokļu konsultāciju, juridisko konsultāciju, finanšu plānošanas padomu vai ieguldījumu konsultāciju jautājumos.

Mike Brassfield ([e-pasts aizsargāts]) ir vecākais rakstnieks The Penny Hoarder. Viņš strādā pie sava kredītreitinga uzlabošanas.

Izlikt Jūsu Komentāru