Šie 8 bieži naudu padomi varētu izraisīt finanšu katastrofu

Nauda ir briesmīga.

Ja vien jūs neesat profesionāls finanšu plānotājs - vai maksā top dolāru, lai strādātu ar vienu - izpratne par pat pamata personīgās finanšu ins un outs var būt grūts.

Diemžēl tonnas sliktu padomu mudina ūdeņus vēl vairāk. Novecojis, nepareizs vai vienkārši nepareizs finanšu "likums" traips tradicionālo gudrību un lielākā daļa no mums jūtas kā mēs nekad nedarīt neko pareizi.

Sliktāk, cenšoties ievērot šos noteikumus, patiesībā varētu maksāt naudu.

Mēs izmantojām dažus mūsu mīļākos naudas ekspertus, lai noskaidrotu, kuri noteikumi ir naudas padomi, kurus varat atlaist - un ko darīt tā vietā.

1. Pensiju ietaupījumiem vajadzētu būt 70% no jūsu ienākumiem

Šis noteikums nosaka, ka jūsu pensiju uzkrājumu mērķiem jābūt apmēram 70% no jūsu iepriekšējiem gada ienākumiem. Tātad, ja jūs veicat 50 000 ASV dolāru gadā, jūs vēlaties saņemt 35 000 ASV dolāru gadā pensijai.

Tomēr Dž. Dots Rots pie Money Boss norāda, ka "jūsu pensijas izdevumu novērtēšana no jūsu pašreizējiem ienākumiem ir smieklīgi."

Ko darīt, ja jūsu ienākumi ir 50 000 ASV dolāri, bet jūs ietaupat pusi no visiem paycheck? Jūsu ikgadējie izdevumi ir tikai 25 000 ASV dolāru. Saskaņā ar 70% noteikumu, jūs novirzīsiet vairāk naudas, nekā jums nepieciešams.

"Jūs riskējat ietaupīt pārāk daudz," Rots brīdina, "tas nozīmē, ka jūs izlaidīsit naudu, lai izbaudītu dzīvi, kad esat jaunāks."

Tā vietā pamats jūsu pensijas vajadzībām par saviem izdevumiem, nevis jūsu ienākumiem.

2. Saglabājiet trīs līdz sešu mēnešu algu ārkārtas fondā

Izmantojot tādu pašu loģiku kā pensijas likums, ir arī kļūdains parastā gudrība ārkārtas fonda izveidei.

Neatvēriet savu avārijas fondu par to, ko jūs nopelnāt. Pamatu tam, ko jūs pavadat.

"Fokusējot uz izdevumiem, tiek nodrošināts, ka ārkārtas fonds sedz savus mērķus, kas maksā rēķinus, nevis aizvieto zaudētās naudas summas," skaidro Chuck Jaffe vietnē Market Watch.

Turot pārāk daudz naudas likvīdam ārkārtas fondā - pieejams, teiksim, ietaupījumu vai čeku kontā - samazināsies tā peļņas potenciāls. Jūs varētu gūt lielāku labumu, pievienojot šo naudu uz izstāšanās kontu vai ieguldot citur.

3. Viens trešais pants

Pieņemts padoms saka atcelt apmēram vienu trešdaļu no jūsu ienākumiem par nodokļiem, vēl viena trešdaļa par uzturēšanās izdevumiem un pēdējo trešdaļu par ietaupījumiem.

"Kā pamatnostādnes iet, tas ir āķīgs," saka Jeffe. "Reāllaika lietojumprogrammā tas ir nepatīkams, un tā panākumi visdrīzāk ir neveiksmīgi, nekā skaņas domāšana."

Noteikums diez vai var tikt piemērots visiem, padarot to par bīstamu.

Ja jūsu peļņa ir ļoti augsta, norāda Jaffe, tas nozīmētu, ka jūs, iespējams, pērkat pārāk daudz, kad jūs varētu ietaupīt. Ja viņi ir ļoti zemi, viena trešdaļa var būt gandrīz pietiekama, lai segtu dzīves dārdzību.

Tā vietā meklējiet saprātīgas iespējas samazināt jūsu uzturēšanās izdevumus un ietaupīt, ko varat. Ja vienlaikus varat ietaupīt tikai dažus dolārus, apsveriet lietotni, kas palīdzēs jums to automatizēt, piemēram, Digit.

4. Vienmēr lietojiet kredītkartes punktiem

Pie Penny Hoarder mēs labprāt ieteiktu atlīdzību kredītkartes.

Ja pārvaldāt savus izdevumus labi, atmaksājiet savu bilanci katru mēnesi un nopelniet vairāk ar prēmijām, nekā maksājat par maksām, vai arī punktos vai jūdzēs, piemēram, ir atrasta nauda.

Tomēr 2010. gada pētījums, ko veica Čikāgas Federālo rezervju banka, izmantojot naudu ar kredītkarti, palielināja gan izdevumus, gan parādus, raksta Wall Street Journal.

Ja jūs pārtērējat uzkrājošo punktu nosaukumā, jūs nedarāt sev nekādas priekšrocības. Tā vietā stratēģiski izmantojiet savas kredītkartes atlīdzības, lai no tā vislabāk izmantotu, un pārliecinieties, vai jūs nesaturat bilanci mēnešos līdz mēnesim.

5. Veiciet kredītkartes bilanci, lai uzlabotu kredīta rādītāju

Par šo piezīmi: nē, nav pareizi veikt līdzsvaru jūsu kredītkartē. Tas nepalielina jūsu kredītreitingu.

"Iespējams, ka viss, ko es visvairāk dzirdu no ļaudīm, ir nepareizs uzskats, ka vajadzētu būt līdzsvaram ar kredītkartēm, ka maksājums par minimālo maksājumu ir labs tikai kredītvēstures ziņā," teica Finanšu resursu centra padomnieks Kerri Kuks. Laiks.

Es neesmu spoža, kad runa ir par kredītvēsturi, bet tas mani skar zarnu, kad to dzirdu. Kas turpina šo briesmīgo - novājinošu - padomu ?!

Varbūt tas ir nepareizi iztulkots, telefona stilā, no padoma, ka, izmantojot kredītkartes palīdz jūsu kredītreitings. Jebkurā gadījumā, mēs iestatīsim ierakstu taisni.

"Daudz labāka stratēģija ir šāda: izmantojiet kredītkarti ar labu bonusu programmu un pilnīgi atmaksājiet atlikumu katru mēnesi," saka Trents Hamms Vienkāršā dolāros.

Līdzīga piezīme: lai gan matemātika liecina arī par kredītkaršu izmantošanu un izmantošanu, kredītu izsniegšanu un atmaksu, kā arī citu labi pārvaldītu parādu veidu palielināšanu, kredītreitings Hammam parādīs mītu par "labu" un "sliktu" parādu.

"Vienkārši sakot, nav tādas lietas kā labs parāds" viņš saka. "Dažkārt ir iemesli aizņemties naudu, bet tiklīdz jums ir šis parāds ap kaklu, tas kļūst par svaru, kas jūs nomāc."

6. Iet uz koledžu

Hamms padara gudru, varbūt pretrunīgu argumentu pret tradicionālajiem padomiem, ka koledža ir nepieciešams solis jaunajiem pieaugušajiem.

"Mans padoms maniem bērniem ir tas," viņš saka: "Ja vien jums nav reāla iemesla doties uz koledžu, kuru jūs varat formulēt un saprast, stingri apsveriet iespēju doties uz tirdzniecības skolu".

Ja tas nav piemērots jums, izlaidiet četru gadu grādu un ar to saistītās izmaksas. Varbūt alternatīvais sertifikāts ir vairāk par jūsu stilu?

Un neuztraucieties. Patiesībā jūs varat nopelnīt iespaidīgus ienākumus bez koledžas grāda.

7. Noma ir tikai meta naudu prom

Hamms apstrīd šo tradicionālo pārliecību, ka noma ir naudas izšķiešana, salīdzinot ar mājas piederumu, ar modernu dienu atjauninātu padomu.

"Mājsaimnieki arī izmet daudz naudas," viņš norāda. "Hipotēku apdrošināšana, īpašuma nodokļi, māju īpašnieku apdrošināšana, māju īpašnieku asociācijas maksājumi un mājas un īpašuma uzturēšanas izmaksas visi vienkārši izzūd ēterā, kad jums pieder mājās."

Un viņš atgādina savus iemeslus, ka viņam nav piederības: "Mājas ir diezgan grūti likvidēt" un "Ir arī pastāvības faktors. Ja jūs galu galā vēlaties pārcelties uz darbu vai kāda cita iemesla dēļ, ir viegli iznomāt. "

Mājas piederība ir liela apņemšanās, un tas var nebūt visiem.

Hamms iesaka divas vienkāršas vadlīnijas pirkšanai:

• Jums vajadzētu plānot dzīvot tajā pašā vietā vismaz piecus gadus un / vai

• Jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums ir vismaz par 25% mazāks nekā jūsu īres maksa.

Kaut arī pastāv izņēmumi, un jums vienmēr jāpieņem lēmums, kas vislabāk atbilst jūsu dzīvesveidam, nevajadzētu izdarīt spiedienu pērkot šo briesmīgo padomu dēļ.

8. Palieliniet nodokļu ieturējumu lielākai atmaksai

Šis populārs hack ir efektīvs, bet tuvredzīgs.

Neatkarīgi no tā, cik ilgi mēs gribētu izvairīties no nodokļu nomaksas, lielākā daļa no mums ir priecīgi, ka katru gadu no IRS tiek saņemta nodokļu atgriešanas pārbaude - vidēji 2015.gadā vidēji būs vairāk kā 2800 ASV dolāru. Ģimenēm ir jāuzņemas mājas remonts, jāiegādājas jaunas automašīnas , paņemiet brīvdienas un vēl daudz ko citu.

Tātad, šķiet, ir lietderīgi ļaut IRS aizturēt pēc iespējas vairāk no katras paycheck, lai nodrošinātu lielu izmaksu aprīlī, vai ne?

Lielākā daļa finanšu ekspertu piekrīt, ka tas ir nepareizi.

Nodoklis norādīs, ka jūsu nodokļa ieturēšana ir "bezprocentu aizdevums valdībai", piedāvājums, ko daudzi amerikāņi nevēlas pagarināt, ja tas ir šādos noteikumos.

Vēl svarīgāk, lai gan nauda, ​​kuru jūs atcēlāt, izmantojot IRS, nav pieejama jums, lai ietaupītu vai ieguldītu, kas nozīmē zaudēto naudu katru gadu.

Statistikas tīmekļa vietne FiveThirtyEight izveidoja kalkulatoru, lai parādītu, cik liela atšķirība varētu būt jūsu ieturējumi, ja tos izmantotu visu gadu.

Piemēram, šī vidējā atlīdzība 2800 ASV dolāru apmērā varētu būt nopelnījusi 223 ASV dolārus, ja tiek ieguldīti krājumos. Ja jūs izmantojat to, lai nomaksātu vidējo kredītkaršu parādu visu gadu, jūs maksātu 309 $ mazāk par procentiem, nekā apmaksāt visus uzreiz vienā aprīlī.

Ja katru gadu saņemat tikai dažus simtus dolāru, FiveThirtyEight saka, ka tev ir taisnība.

Bet, ja jūs pastāvīgi saņemat četrciparu pārbaudes - t.i., katru gadu pārmaksājat tūkstošiem dolāru nodokļus - eksperti iesaka veikt jūsu W-4 korekcijas un tuvināt to, kas jums faktiski ir jāmaksā.

Lai iegūtu labāku automātisko ietaupījumu plānu, mēģiniet atvērt otru bankas kontu un piešķirt daļu no jūsu aizņēmuma. Vai arī saglabājiet mazāku soli, izmantojot ietaupījumu programmas Digit vai ieguldiet ar Clink palīdzību.

Jūsu pagrieziens: ar kādiem finanšu noteikumiem jūs īsti neiebilstat?

Ar pētījumu no Kaitlyn Perta, redaktore Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder. Viņa ir rakstīta Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer Digest un citur, mēģinot humoru, kur tas ir atļauts (un dažreiz, ja tas nav).