Kongresa deputāti Dodd-Frank atgriežas. Lūk, ko tas nozīmē aizņēmējiem

Pagājušajā nedēļā Kongress pieņēma likumprojektu, kas atcels dažas no banku reformām, kas izveidotas, lai aizsargātu amerikāņus pēc 2008. gada finanšu krīzes.

Prezidents Donalds Trumps parakstīja Ekonomikas izaugsmes, regulēšanas atbrīvojuma un Patērētāju aizsardzības likumu ceturtdien, pēc mēnešiem, kad rūpniecības grupas un patērētāju aizstāvji apgalvoja, ka tie attiecīgi ir izlaisti un neveiksmīgi.

Atbalstītāji norāda, ka likums atvieglos bankām aizdevumus bez dārgas un pārmērīgas valdības uzraudzības, kas nomāca kreditēšanas procesu. Pretinieki saka, ka šis likums ir kļūdaini un ir solis virzienā uz neuzmanīgu un bieži vien postošu praksi, kas izraisīja sliktāko ekonomisko krīzi kopš Lielās depresijas.

Bet kas patiesībā ir tas, un ko tas nozīmē vidējiem patērētājiem?

Ko tas nozīmē mierīgiem māju īpašniekiem

Līdz šim vissmagāk apspriestais šī likuma aspekts ir tas, ko tas nozīmēs potenciālajiem mājokļu pircējiem.

Saskaņā ar Hipotēku banku asociācijas teikto, jaunais likums novērš šķēršļus un varētu palielināt aizdevumus no mazu un vidēju banku puses. Tas nozīmē, ka, ja plānojat iegādāties māju, jums varētu būt vairāk iespēju saņemt aizdevuma apstiprinājumu.

Likumprojekts to novērš, atceļot ziņojumus par bankām.

Pirms jaunā likuma pieņemšanas bankām bija jāpierāda, ka aizņēmējiem bija līdzekļi aizdevuma atmaksai pirms tā apstiprināšanas. Saskaņā ar Nacionālās Patērētāju Advokātu asociācijas (NACA) izpilddirektors Ira Rheingoldas teikto, tagad vairākas bankas var apstiprināt hipotēkas, nenodrošinot valdībai, ka aizdevumi ir droši.

NACA ir valsts bezpeļņas organizācija, kas cīnās par godīgu un atvērtu finanšu tirgu.

"Galvenais ir tas, ka pastāv risks, ka patērētājiem tiks piedāvāti aizdevumi, kas nav tik droši kā tie bija agrāk," Rheingold teica The Penny Hoarder. "Viņi dod iespēju sliktajiem puišiem ienākt un izsniegt aizdevumus, kas ir nepieejami ... Tas rada reālu risku māju īpašniekiem."

Atsevišķā NACA paziņojumā teikts, ka jaunais likums varētu radīt iespēju iespējamai mājokļu diskriminācijai un likvidēt noteikumus, kas pārtrauc aizdevēju aizdevumus no vadošajiem aizņēmējiem pret dārgiem un bīstamiem aizdevumiem.

Lai gan vairākiem cilvēkiem būtu lielāka piekļuve mājokļu kredītiem, pieejamie hipotekāro kredītu veidi varētu dot labumu bankām vairāk nekā patērētāji.

Rheingold iesaka, ka, ja jūs meklējat iegādāties mājokli vai refinansēt pašreizējo hipotēku, vispirms veiciet savu matemātiku, lai pārliecinātos, ka jūs varat atļauties ne tikai priekšapmaksu, bet arī pilnu mājokļa aizdevumu ilgtermiņā, un pārliecinieties, ka jūsu kredītreitings ir pietiekami liels, lai iegūtu labākās procentu likmes.

Turklāt Rheingold iesaka doties uz vietējo banku vai krājaizdevu sabiedrību, kurā jums jau ir attiecības ar pirmo, un pēc tam iepērkoties pēc labākajiem noteikumiem un procentu likmēm pirms aizņēmuma saņemšanas.

Ko tas nozīmē privātajiem studentu aizdevuma ņēmējiem

Tiem, kuriem joprojām ir neapmaksāti skolēnu aizdevumi, ko nodrošina privātās bankas, būtu jāapzinās arī jaunais likums.

Līdz šim likumā teikts, ka, ja jūs nenodrošināsit studenta kredīta maksājumu noteiktu laika periodu, ierobežojumu statuss varētu likt privātam aizdevējam sūdzēt jūs par parādu.

Laika ilgums, kas jāpārceļas bez maksas, dažādās valstīs atšķiras, bet Rheinolds teica, ka parasti tas ir mazāks par septiņiem gadiem.

Jaunajā likumā ir ietverts noteikums, kas nosaka, ka noilguma termiņš tiek atsākts ar katru maksājumu.

Tas nozīmē, ka, ja privātie aizdevēji pēc tam, kad ir beidzies ierobežojumu statuss, jūs varēsiet veikt pat vienreizēju maksājumu, pulkstenis atsāksies un aizdevēja rīcībā atkal būs tiesības prasīt tiesāšanu par neizmaksāšanu.

"Tiklīdz jūs veicat šo jauno maksājumu, tas padara jūs atbildīgu par tiesas prāvām, un tas padara parāda iekasēšanu daudz vieglāk," teica Rheingolds. "Daudzi aizņēmēji neapzinās, ka vienreizējs maksājums ... rada dažādas problēmas."

Ko tas nozīmē ikvienam citam

Vairāk atvērtā aizdevuma varētu gūt labumu tiem, kas nav mājokļu tirgū. Tāpēc Mazās uzņēmējdarbības administrācija (SBA) atbalsta jauno likumu.

"Piekļuve kapitālam ir būtisks faktors, vai mazie uzņēmumi gūst panākumus vai nespēj," sacīja SBA administrators Linda McMahon. "Atbrīvojot aizdevējus no dažiem šiem regulējošajiem ierobežojumiem, viņi dos lielāku brīvību strādāt ar aizņēmējiem un saņems finansējumu to personu labā, kam tie vajadzīgi."

Protams, tāpat kā ar hipotekārajiem kredītiem, mazāk valdības pārraudzības nozīmē, ka aizņēmējiem ir lielāka atbildība neuzņemties vairāk aizdevumu, nekā to var nodrošināt uzņēmējdarbība.

Visbeidzot, pēdējā grupā, kurai jāzina šis jaunais likums, ir ikviens, kas kādreiz ir bijis datu aizsardzības pārkāpuma upuris - tādēļ gandrīz visi no mums.

Jaunais likums ļauj jums iesaldēt kredītus uz laiku līdz gadam.

Desiree Stennett (@ desi_stennett) ir vecākais rakstnieks The Penny Hoarder. Viņa raksta par to, kā valdības un tiesas darbības ietekmē jūsu seifu.