Kongress neveidoja jums IRA, kā jūs to izmantot

Kad Kongress izveidoja individuālus pensiju kontus vairāk nekā pirms 40 gadiem, mērķis bija nodrošināt jaunu iespēju pensionēšanās ietaupījumu miljoniem darbinieku, kuriem nebija pieejas darba devēja atbalstītajam pensijas plānam.

Šie pensiju konti ir vajadzētu Piedāvāt nodokļu priekšrocības personām, kas ir vai nu pašnodarbinātas personas, vai strādā uzņēmumos - galvenokārt mazos uzņēmumos - bez darba devēja sponsorētām pensionēšanās programmām.

Tomēr jaunais pētījums no Bostonas Kolēģijas Pensiju pētniecības centra atklāj, ka 53% cilvēku, kas piedalās IRA, ir arī 401 (k). Aptuveni 87% no IRA naudas, kas veido vairāk nekā 400 miljardus ASV dolāru, 2014. gadā bija 401 (k) apgrozījums. Tikai apmēram 60 miljardi ASV dolāru bija no IRA iemaksām.

Pārvietojot 401 (k) uz IRA, jūs varat gudri pārvietoties, mainot darba vietas, un tas noteikti ir gudrs, lai būtu gan 401 (k), gan IRA.

Tomēr šie skaitļi parāda to lielākā daļa cilvēku, kuri šodien izmanto IRA, nav tie cilvēki, kuru plāni bija paredzēti, lai kalpotu.

Kāpēc cilvēki ar 401 (k) plāniem, kas piesaistīti IRA?

Nav pārsteidzoši, ka tik daudz cilvēku ar 401 (k) kontiem atradīs IRA pievilcīgu, saskaņā ar pētījumu.

Lielākā daļa cilvēku atver IRA, lai pārņemtu savus ietaupījumus no bijušā darba devēja 401 (k).

"Iemesls ir tas, ka darba ņēmēji nevēlas atstāt savu naudu ar savu veco darba devēju, bet naudas pārvietošana uz jauno darba devēju 401 (k) ir sarežģīta un laikietilpīga," teica pētījums. "Rezultātā, Lielākā daļa darba ņēmēju uzskata, ka daudz vieglāk to pārcelt uz IRA. Viņiem patīk ideja apvienot vairākus izstāšanās kontus vienā atrašanās vietā. "

Kas izmanto IRA?

Pētījums izraisa lielāko daļu cilvēku, kuri lieto IRA un aktīvi piedalās trijās kategorijās:

1. Augsti pelni pāriem, kas arī veicina 401 (k).

2. Tuvie ienākumi vai vienspalīdzīgi pāri, kas arī piedalās 401 (k).

3. Augsti apmaksāti cilvēki, kas ir pašnodarbināti.

Trešā grupa ir vienīgā, kas ietilpst darbinieku kategorijā, par kuru valdība izveidoja IRA. Tie, kas pelna mazāk joprojām ir jāatsakās no naudas pensijai, bet tie nav tie cilvēki, kas visticamāk aktīvi izmantos IRA.

Bostonas kolēģijas pētnieki, kuri veica pētījumu, atbalsta automātisku IRA uzņemšanas plānu cilvēkiem, kas strādā uzņēmumos, kuri nepiedāvā 401 (k).

"Ir pienācis laiks pārvērst IRUSs par aktīvu taupīšanas līdzekli, automātiski reģistrējot tos, kuriem nav darba devēja plānu, šajos kontos, ar iespēju atteikties," teica pētījums. "Ideālā gadījumā šāda auto-IRA politika būtu federālās valdības iniciatīva."

Obama laikmeta pilnvaras atvieglo vairāku valstu likumu pieņemšanu, lai izveidotu pensiju ietaupījumu plānus, taču nesenajā balsojumā Kongress atcēla likumu.

Jūsu Turn: Vai jums pieder IRA? Ja tā, vai jūs iederas to cilvēku demogrāfiskajā izteiksmē, kuri viņiem bija paredzēti, lai palīdzētu?

Desiree Stennett (@desi_stennett) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder. Viņai ir 401 (k), bet ne IRA.