Tas ir tas, kas notiek, ja aizņemat naudu no sava 401 (k)

Christine Cummings un viņas līgavu nesen atrada savu sapņu māju. Tomēr neviens no viņiem jau ilgu laiku nav bijis māju pirkšanas tirgū, un viņi domāja, ka viņiem nebūs nepieciešams veikt pirmo maksājumu līdz beigu datumam. Bet, kad viņi devās parakstīt savus hipotēkas dokumentus, banka pieprasīja vienreizēju maksājumu - kas viņiem nebija - mazāk nekā nedēļā.

Šķērslis? Cummings, viceprezidents "All Set" mārketinga jautājumos, ir imigrants no Vācijas, kurš šeit ir darba vīza. Viņa strādāja Eiropā vairāk nekā 30 gadus, un lielākā daļa viņas ietaupījumu sēž Eiropas bankā. Tā kā starptautiskie naudas pārskaitījumi ietver ilgstošu procesu, viņa nebija pārliecināta, ka viņa saņems daļu no pirmā iemaksa laikā.

Ideja parādījās viņas līgavu galvas: Pēc dzirdi viņa draugi runāja par īstermiņa aizdevumu saņemšanu no viņu 401 (k) s, viņš nolēma izpētīt iespēju. Viņš saprata, ka aizdevuma saņemšana būs tikpat vienkārša kā ieiešana viņa kontā un maksa, kas ir mazāka par 20 ASV dolāriem.

Tātad viņi to darīja. Viņi uzņēmās 401 (k) aizdevumu, veica iemaksu mājā un atmaksāja kontu, tiklīdz ieradās Cummings naudas līdzekļi no Vācijas.

"Tur bija mazliet domāšanas process, jo mēs abi saprotam, ka nevēlaties pieskarties savam 401 (k) jūs zināt, kamēr jūs aiziet pensijā, "teica Cummings. "Taču, tā kā mēs zinājām, ka mums ir nauda, ​​un mums tas bija jādara, lai pārspētot naudas apstrādes laiku no Vācijas, mēs vienkārši nolēmām iet uz to. "

401 (k) Aizdevumi: daļa no lielākas problēmas

Kamēr Cummingam bija pietiekami daudz naudas, lai segtu viņas pirmā iemaksa, ne visi citi atrodas līdzīgā situācijā.

Kopumā amerikāņiem trūkst, kad runa ir par naudas līdzekļu uzņemšanu.

Saskaņā ar neseno GoBankingRates pētījumu 69% amerikāņu savos krājkontos ir mazāk nekā 1000 $.

Oks

Tas nozīmē, ka viņiem bieži vien nav līdzekļu ārkārtas situāciju segšanai, nemaz nerunājot par lielu pirkumu veikšanu, piemēram, mājās.

Tātad, daži ļaudīm ir kārdinājums aizņemties no sava 401 (k) s.

Tomēr ir noteikumi, kas saistīti ar to.

Forbes ziņo, ka lielākā daļa 401 (k) plānu ļauj izņemt aizdevumus, lai gan specifika atšķiras atkarībā no plānojuma. Parasti jums ir atļauts aizņemties līdz 50% no visa jūsu konta atlikuma līdz 50 000 ASV dolāriem. Jums ir jāatmaksā aizdevums piecu gadu laikā, lai gan atmaksas grafiku parasti var pagarināt līdz 10 gadiem, ja jūs izmantojat aizdevumu, lai samaksātu par samaksu maksājums mājās.

Bet vai tā patiešām ir laba ideja?

Mēs runājām ar dažiem ekspertiem, lai uzzinātu.

Kad ir kārtībā pieņemt 401 (k) aizdevumu?

Daži finanšu plānotāji saka, ka naudas izņemšana no 401 (k) stratēģiski var palīdzēt jūsu labā.

Pedro Silva no Provo Financial Services apgalvo, ka naudas līdzekļu izņemšana no pensijas fonda var būt piemērota, ja nauda tiek ieguldīta ilgtermiņa mērķim, kas palīdz jums veidot labāku nākotni.

Silva saka, ka ir lietderīgi izmantot 401 (k) aizdevumu, lai likvidētu patērētāju parādu, nopirktu māju vai sāktu uzņēmējdarbību, bet viņš arī brīdina par situācijām, kad jums nekad nevajadzētu izņemt 401 (k) aizdevumu.

"401. k) aizdevumus parasti nevajadzētu izmantot, lai izturētos pret sevi kā atvaļinājumā vai par tādiem aktīviem kā automašīna vai laiva". viņš teica.

Taču Travissickle no Sickle Hunter finanšu konsultantiem Tampa, Florida, saka, ka viņam ir grūti pamatot naudu no 401 (k) par kaut ko, bet uz pensionēšanos.

Pensiju konts ir ilgtermiņa ieguldījums, viņš saka, un naudas izņemšana no priekšlaicīgi nozīmē, ka jūs zaudējat iespēju turpināt izaugsmi.

Jūs arī maksājat procentus par savu aizdevumu, lai gan tas parasti ir pieticīgs.

MarketWatch ziņo, ka plānos parasti tiek noteikta noklusētā procentu likme, kas ir aptuveni 1 vai 2 procentu punkti virs galvenā likmes. Tas nozīmē, ka tiem, kam ir aizņēmēji, kuriem nav labu kredītu, varētu samaksāt mazāk procentus ar 401 (k) aizdevumu nekā tie, ja viņi izņems aizdevumu no trešās personas aizdevējam.

Tomēr, ja vien jūsu situācija nav tik briesmīga, ka tas liedz jums, ka jums ir jumts virs galvas un ēdiens uz galda, Sickle neiesaka izņemt 401 (k) aizdevumu.

Kas notiek, ja jūs no sava 401 (k) agrīna ņemat naudu?

Tas ir svarīgi atzīmēt 401 (k) aizdevums nav tas pats, kas 401 (k) grūtības izstāšanās.

Aizdevums ir noteikts naudas daudzums, ko izņemat no sava konta, un solījumu atmaksāt; izņemšana no apgrūtinājumiem ir nauda, ​​kuru jūs izņemat no konta priekšlaicīgas atdošanas, un jums nav jāmaksā.

Lai gan 401 (k) aizdevumus parasti ir viegli iegūt (nav daudz prasību vai specifikāciju attiecībā uz to, kā jūs varat izmantot 401 (k) aizdevumu), izņemšanas no grūtībām daudz regulē IRS. 401 (k) atsaukuma iemesls ir tikai dažās situācijās, piemēram, maksājumi par mājām, bēru izdevumi, medicīniskie izdevumi un citi izdevumi.

Ja jūs galu galā izņemat naudu no sava 401 (k) sākuma - pirms 59 gadu vecuma ½, lai gan ir daži izņēmumi, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par summu, kuru jūs izņemat, un samaksājat 10% sodu.

Ja jūs atstājat savu darbu kāda iemesla dēļ, jums, iespējams, būs jāatmaksā jūsu aizdevums 60 dienu laikā - pretējā gadījumā tiek uzskatīts, ka tas ir pirmstermiņa atsaukums un jāmaksā ienākuma nodoklis un 10% soda nauda. Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad jūs maksājat 90 dienas.

Kāpēc tas varētu būt grūtāk aizņemties no jūsu 401 (k)

Wall Street Journal ziņo, ka daudzi darba devēji uzskata, ka 401 (k) aizdevumi ir būtisks risks, ka viņu darbinieki var pensionēties (un radīt ceļu jaunākiem darbiniekiem, kuri strādā, lai saņemtu mazāk samaksu). Daudzi uzņēmumi veic pasākumus, lai darbiniekiem būtu grūtāk aizņemties no viņu 401 (k) plāniem.

Šie piesardzības pasākumi ietver prasības, kas darbiniekiem jāgaida 90 dienas pēc aizdevuma 401 (k) atmaksas, pirms tiek izņemts cits, vai tikšanās ar finanšu padomdevēju pirms aizņēmuma no viņu aiziešanas pensijas kontiem.

Alternatīvas 401 (k) aizdevumiem

Lasot apmēram 401 (k) aizdevumus, jūs varētu būt sajūta mazliet neērti ar visiem riskiem un neparedzētiem gadījumiem.

Ja jūs joprojām ir saistošs un plāno ņemt naudu no sava vecuma konta, skatiet mūsu rakstu par veidi, kā izvairīties no sodiem kad jūs ņemat naudu no sava 401 (k).

Ja joprojām vēlaties uzzināt par savām iespējām aizņemties jebkāda veida kredītus, izlasiet mūsu rakstu par vislabākie un sliktākie veidi, kā aizņemties naudu.

Vēl viena iespēja? Ja tas nav avārijas gadījums, aizturiet pirkumu. Ja jums nav naudas tagad, tas var nebūt labs laiks, lai to izdarītu.

Šajā rakstā ir vispārīga informācija un paskaidroti iespējamie varianti, taču tā nav domāta kā konsultācija par ieguldījumiem vai personas ieteikums. Mēs nevaram personalizēt rakstus mūsu lasītājiem, tādēļ jūsu situācija var atšķirties no šeit apskatāmās. Lūdzu, meklējiet licencētu profesionālu nodokļu konsultāciju, juridisko konsultāciju, finanšu plānošanas padomu vai ieguldījumu konsultāciju jautājumos.

Kelly Smits ir Penny Hoarder jaunākais rakstnieks un iesaistes speciālists. Piesaistiet viņu čivināt pie @keywordkelly.