Jauna darba uzsākšana? Lūk, kā noskaidrot, vai jūsu jaunais 401 (k) plāns siks

Ja jūs esat jauns darbinieks, parastā gudrība nozīmē, ka jums jāreģistrējas jūsu 401 (k), tiklīdz tas ir iespējams. Pretējā gadījumā jūs vienkārši izlaižat bezmaksas naudu, ko varētu uzkrāt saliktajās procentu likmēs un darba devēja iemaksās.

Es biju pārliecināts, ka tas nevar būt tik vienkārši, tāpēc es pievērsos dažiem pensionēšanās ekspertiem, lai noskaidrotu lietas.

Izrādās, ka tāpat kā lielākā daļa lietu, kas saistīti ar jūsu finansēm, tas nav pilnīgi izgriezts un žāvēts.

"Personīgi es nedomāju, ka ir nelabvēlīgs 401 (k) plāns, uzskatot, ka kaut kas ir labāks par neko," saka Dolph Janis, ienākumu speciālists Clear Income Strategies Group Šarlotē, Ziemeļkarolīnā.

Bet viņš arī norāda: "Ir daudz iesaistīts, lai 401 (k) s un ķekars, lai saprastu."

Var viegli pierakstīties uz kaut ko, kas nav piemērots vai maksā pārāk daudz maksu. Retirement plānošana ir sarežģīta, un daudziem cilvēkiem vienkārši nav rīku, lai to virzītu.

Par laimi, ir cilvēki, kas to dara. Ja jūsu darba devējs sponsorē 401 (k) plānu, jums ir jābūt piekļuvei cilvēkiem, kuri var atbildēt uz jautājumiem, kas jums interesē.

Kādus jautājumus jums vajadzētu uzdot?

Lūk, ko meklēt, kad sākat jaunu darbu, lai nodrošinātu, ka jūs izdodat savus pensijas ietaupījumus labākajās iespējamajās rokās.

1. Kad jums ir tiesības pievienoties?

Pirmais jautājums, iespējams, ir viens no visredzamākajiem: Kad jūs varat pievienoties jaunā darba devēja 401 (k) plānam?

Starp jauna darba uzsākšanas burvjiem jūs varat viegli zaudēt informāciju par jaunajiem (cerams, awesome!) Ieguvumiem. Vai jūs veicat daļu no jūsu pirmā paycheck uz savu pensijas plānu, vai arī jums būs palikt darbā gadu, lai redzētu pabalstu?

Catherine Collinson, Transamerica Centre for retirement Studies, prezidents saka, ka nav nekas neparasts, ka 401 (k) plāns nāk ar gaidīšanas periodu - pat līdz gadam.

Ja jūs nevarat sākt palīdzēt tūlīt, jūs joprojām varat saglabāt pensijai.

Collinson iesaka atvērt IRA vai sākt ar vairāk īstermiņa myRA, lai sāktu darbu.

"Cita lieta, ko jūs varat darīt, ir tikai ietaupīt uz savu," viņa saka. "Palaidiet ciparus. Saglabājiet to pašu procentuālo daļu regulārajā krājkontā vai IRA. Galvenais ir iekļūt ieradumos ietaupīt. "

2. Vai jūsu darba devējs atbilst?

Lielākais ieguvums no darba devēja sponsorētā 401 (k) plāna ir, ja jūsu darba devējs arī veicina jūsu pensionēšanos. Darba devēji var saskaņot procentuālo daļu no katras samaksātās iemaksas, kuru jūs izvēlaties ieguldīt, bet ar ierobežojumu.

Visizplatītākā spēle ir 50 centi par dolāru, līdz 6% - bet tas ir ļoti atšķirīgs.

Taylor Media piedāvā saviem darbiniekiem 4% spēles, un man ir viens līdzstrādnieks, kurš izveidoja diezgan ligzdojošu olu ar bijušo darba devēju, kas sasniedza līdz pat 10%!

Pārliecinieties, vai zināt, cik lielā mērā jūsu darba devējs atbilst un cik ilgi Jānis atzīmē.

3. Vai jūs tiksiet iekļauts automātiski?

Collinson saka, ka automātiska uzņemšana darba devēju atbalstītajā 401 (k) kļūst arvien izplatītāka, tāpēc noteikti pārbaudiet, kad esat pieņemts darbā.

Ja jūsu darba devēja plānā ir iekļauts automātiskās reģistrācijas nodrošinājums, jums būs daudz vieglāk atteikties no darba pirms tam jūs esat uzņemts, nevis izkļūšana no plāna pēc tam, kad esat veicis iemaksas.

Ja jūs tiksiet automātiski reģistrēts, uzziniet noklusējuma iemaksu likmi. Collinson saka, ka lielākā daļa plānu sponsoru noteiks jūsu ieguldījumu tikai 3% apmērā, lai gan "lielākajai daļai darbinieku, 3% nav tuvu pietiekami daudz", lai saglabātu pensijas.

Automātiska reģistrācija noteikti ir ērta iespēja, tāpēc neļaujiet tai atturēt tevi. Just "dari savu mājasdarbu", kā to iesaka Kolinsons, lai jūs varētu pieņemt apzinātu lēmumu.

Kamēr mēs runājam par mājasdarbu ... arī matemātiku, lai noteiktu pareizo iemaksu likmi.

4. Vai jūs varat pārcelt no esošās 401 (K)?

Lielākajai daļai 401 (k) plānu ir jāparedz iespēja pārcelt uz jaunu plānu, ja pārietit pie jauna darba devēja.

"Šī tendence ir labākais rīcības virziens," skaidro Kolinsons.

Bet pat apgāšanās nāk ar mainīgajiem lielumiem, un jums vajadzētu zināt, kas tas ir. Neuztraucoties par savu 401 (k), kad jūs pārvietojat darbus, varētu nozīmēt daudz naudas zaudēšanu, īpaši, ja jūsu bilance ir mazāka par 5000 ASV dolāriem.

"Daudzi plāni ietver iespēju automātiski izņemt naudu no atlikušajiem 5 000 ASV dolāru darbiniekiem," saka Kolinsons.

Jūs saņemsiet šo naudu, taču, ja jūs esat jaunāks par 59 ½ gadiem, tas, visticamāk, būs jutīgs pret ienākuma nodokļiem un 10% sodu. Tas varētu nozīmēt zaudēt vairāk kā vienu piektdaļu no jūsu uzkrājumiem!

Pat ja jūsu jaunajam plānam ir gaidīšanas periods, jūs, iespējams, varēsit pārcelt savu veco plānu, pirms sākat veikt iemaksas. Agrīna darbība var palīdzēt jums izvairīties no naudas izdošanas.

Ja jūs nevarat pagriezt pašreizējos ietaupījumus savā jaunajā 401 (k) vietā, to vietā ielieciet IRA un izvairoties no sodiem, iesaka Collinson.

5. Kādas nodevas Jūs maksājat?

"Ar 401 (k) s viss ir par maksu," saka Ash Toumayants, īpašuma pārvaldīšanas firmas Strong Tower Associates dibinātājs.

Toumayants paskaidro, ka 401 (k) maksa ir salīdzinoši augsta, jo uz plāniem attiecas vairāk noteikumu nekā citi pensionēšanās plāni.Šie noteikumi ir spēkā, lai aizsargātu darba ņēmējus, bet jūs, iespējams, nevēlaties ņemt vērā izmaksas!

Viņš norāda: "Neatkarīgi no tā, cik dārgs tas varētu būt, joprojām ir laba ideja reģistrēties darba vietai 401 (k), ja darba devējs atbilst", jo jūs varat iegūt vairāk, nekā jūs zaudējat.

Bet vai nu, noskaidrojiet, kādas maksas jūs maksājat un cik daudz viņi maksā tev - ne tikai tagad, bet laika gaitā.

Kā jau iepriekš minējām, ar laipnu - ko vēl? - Billy Eichner, "Tāpat kā intereses savienojumi, tā arī maksa."

Let's dzirdēsim, ka no faktiskā eksperta arī. Wealth Consulting grupas izpilddirektors Jimmy Lee, CFS, saka, ka "izpratne par dalībnieku izmaksām, kas saistītas ar dalību, ir svarīga, jo tas var radīt lielas pārmaiņas ilgtermiņā."

Lee apgalvo, ka jūsu maksa nedrīkst pārsniegt aptuveni 1% no jūsu ieguldījuma.

"Agresīvākas stratēģijas var pārsniegt 1%, un konservatīvākas iespējas parasti ir mazākas par 1%, bet vidēji jābūt aptuveni 1% vai mazāk," viņš piebilst.

Jūsu maksas, iespējams, nav acīmredzamas, tāpēc nebaidieties uzdot.

Collinson saka, ka Darba departaments pieprasa plāna sponsoriem sniegt informāciju par maksām un izdevumiem. Jautājiet cilvēkresursu pārstāvim, kur varat atrast šo informāciju, un noteikti to pārskatiet.

Ko darīt, ja jūsu maksa nav izturīga? Turpiniet lasīt!

6. Kas sniedz plānu?

Jūsu 401 (k) maksa var būt augsta tikai tāpēc, ka tā ir nezināšana.

Iespējams, ka jūsu darba devējs nav finanšu eksperts, tāpēc viņi paļaujas uz plānu sponsoriem - un viņu pārdošanas atkārtotiem -, lai palīdzētu viņiem saprast pensionēšanās plānus. Pētījumu vai resursu trūkums var novest pie jums un jūsu kolēģiem smagā plānā.

Tomēr jūsu maksa var būt arī briesmīga, jo jūsu darba devējs apsver iespēju viņu labākās intereses pār tavu.

"Esi aizdomīgs 401 (k) s, kas tiek sniegti caur bankām," brīdina Toumayants.

Viņš paskaidro, ka bankas centīsies nosūtīt darba devējus, kuriem ir aizdevumu attiecības. Piemēram, ja jūsu uzņēmums ir izņēmis aizdevumu ar banku, tas varētu piedāvāt labāku likmi apmaiņā pret 401 (k) plāna izmantošanu.

Tas nenozīmē, ka jūsu darba devējs mēģina izmantot darbinieku priekšrocības, taču tas nenozīmē, ka viņi arī nav.

Ja jūsu 401 (k) pakalpojumu sniedzējs ir banka, nevis fonda uzņēmums, piemēram, Fidelity vai Vanguard, veiciet savu pētījumu.

Jautājiet savam darba devējam, kāpēc tas ir labākais uzņēmuma plāns un cik bieži viņi ir pārliecināti. Tas varētu kaitēt, lai uzzinātu, vai jūsu darba devējam ir arī esošas attiecības ar banku, un kā tas varētu ietekmēt jūsu pensijas plānu.

7. Kur ir ieguldīti jūsu nauda?

Daudzi no mums nevēlas uztraukties par to, kur tiek ieguldīti mūsu pensiju fondi, kamēr tie viņiem būs vajadzīgi, kad tie mums būs vajadzīgi!

Bet šī informācija var būt vērtīga - un tā patiešām varētu izmaksāt vai ietaupīt naudu.

Visi eksperti, kurus es runāju, mudina ikvienu uzdot jautājumu par investīciju veidiem, kas pieejami jūsu 401 (k) plānā. Un, ja jūs daudz nezināt par investīcijām, šeit viss, kas jums jo īpaši jāuzdod:

Vai nauda tiek ieguldīta indeksu fondos vai profesionāli pārvaldītos ieguldījumu fondos?

Profesionāli pārvaldītie fondi nāk ar lielākām maksām, jo ​​profesionālis faktiski aktīvi tos pārvalda. Bet vidusmēra cilvēks ir labāks ar zemu izmaksu indeksu fondiem, tāpēc šīs maksas varētu būt nevajadzīgas izmaksas.

Toumayants norāda, ka jums var būt ierobežotas investīciju iespējas jūsu 401 (k), bet tas, iespējams, ir laba lieta. Tas palīdz novērst "paralīzi pēc analīzes" - tam ir pārāk daudz iespēju, lai jebkad varētu izdarīt izvēli.

Vienkārši pārliecinieties, ka jums un jūsu kolēģiem ir vislabākā izvēle - zemu izmaksu un atbilstoši jūsu pensionēšanās mērķiem.

8. Kas var atbildēt uz jūsu jautājumiem?

Jūs, iespējams, nav pensionēšanās vai finanšu eksperts, tāpēc jums nevajadzētu sagaidīt, ka visa šī informācija tiks saglabāta pati par sevi.

"Ir svarīgi, lai jūs uzzinātu, kas ir plāns, kas ir aizbildnis," skaidro Jānis. "Šī ir persona, ar kuru jūs sazināties katru mēnesi un / vai gadu."

Šis ir jūsu pensijas plāna nodrošinātāja pārstāvis, kurš var palīdzēt jums saprast jūsu plānu. Tomēr tie nav personīgi finanšu plānotāji, tādēļ negaidot ieguldījumu konsultācijas.

Tu var jautājiet plāna turētājam:

• Kāda ir maksas struktūra?

• Kāda veida naudas jūs varat ieguldīt?

• Cik daudz naudas jūs varat ieguldīt (ja ir ierobežojums)?

• Cik bieži jūs varat mainīt savas investīcijas?

• Lai palīdzētu jums noteikt savas investīcijas, lai vislabāk atbilstu jūsu vajadzībām (piemēram, agresīvi vai konservatīvi, saskaņā ar jūsu riska toleranci)

Konsultācijas par investīcijām un personalizēta finanšu plānošana Jums būs jāmaksā fiduciārs. Neskatoties uz to, pārliecinieties, vai saņemat informāciju, kas jums nepieciešama, lai saprastu, kur notiek jūsu naudas pārsūtīšana.

Kolinsons mums atgādina: "Retirement ir ļoti un ļoti personīgs jautājums, un neviens neaiztiec vairāk par savu pensionēšanos nekā tev, tavai ģimenei un saviem mīļajiem."

9. Ko jūs varat darīt, ja jūsu plāns sūkas?

Tātad ... ja jūs saņemat visas nepieciešamās atbildes, un jūs saprotat, ka jūsu darba devējs vienkārši piedāvā drausmīgu pensionēšanās plānu?

Toumayants iesaka vispirms runāt ar savu darba devēju.

Dalieties savās (labi izpētītajās) bažās un "jautājiet par nākamo iespēju iepazīt jaunu plānu", viņš saka."To pensijas nauda ir arī šajā kontā!"

Viņi, iespējams, vēlas, lai vislabākais plāns būtu tikpat liels kā jūs.

Ja jūsu darba devējs nevar vai neveic pasākumus, lai atrastu kontu, kas būtu labāk saskaņots ar darbinieku vajadzībām, advokāts varētu jums palīdzēt.

Neatkarīgi no tā, vai viņi nezina vai ir slikti nodomi, jūsu darba devējs ir atbildīgs par darbinieku labāko interesi. Advokāts varētu palīdzēt jums noteikt, vai tas notiek, un ko jūs varat darīt, ja tas tā nav.

Jūsu pagrieziens: Kādas problēmas jūs saskārāties ar savu darba vietu 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder. Viņa ir rakstīta Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer Digest un citur, mēģinot humoru, kur tas ir atļauts (un dažreiz, ja tas nav).