Kas zināja, ka jūsu automašīna varētu palīdzēt atmaksāt studentu kredītus?

Tāpat kā daudzi jauni profesionāļi, es beidzu koledžu ar lieliem sapņiem, daudziem mērķiem un pieciem skaitļiem par studentu aizdevuma parādu.

Es domāju, vai es varētu ietaupīt naudu, refinansējot šo parādu un samazinot manas procentu likmes, tāpēc es nolēmu izpētīt savas iespējas.

Pirmkārt, es sazinājos ar dažiem studentu kredītu refinansēšanas uzņēmumiem. Taču kotētās procentu likmes bija tikai par procentu punktu labāki nekā maniem valsts aizņēmumiem, un es nedomāju, ka ietaupījumi bija vērti par manu valsts aizdevumu elastīguma zaudēšanu, piemēram, spēju atlikt maksājumus un mainīt maksājumu plānus. Tas man lika meklēt citur citas refinansēšanas stratēģijas.

Lai gan manā kredīta savienībā esmu prezentējis bezmaksas kredītreitingu 101 kredītreitingu, Es uzzināju par citu refinansēšanas iespēju, kas varētu man palīdzēt ievērojami samazināt studentu kredīta likmes ... izmantojot manu automašīnu.

Lūk, ko es uzzināju.

Kāda ir automašīnas kapitāla prasība?

Ir divu veidu auto aizdevumi. Pirmais, par ko lielākā daļa no mums, visticamāk, pazīstami, aizņem aizdevumu iegādāties mašīna.

Otrais, ko es šajā rakstā apspriežam, ir iespēja, ja jūs jau pašu transportlīdzeklis ar pozitīvs pašu kapitāls - automašīna ir vērts vairāk nekā nenomaksātais parks uz to. Ja tas tā ir, jūs varat izņemt aizdevumu, kas ir vienāds ar šo pašu kapitālu.

Piemēram, ja jums pieder automašīna ar vērtību 10 000 ASV dolāru, bet jums ir nepietiekams aizdevums 4 000 ASV dolāru apmērā, tad jums ir pozitīvs 6000 ASV dolāru liels. Tādējādi jūs varat izņemt auto akciju aizdevumu līdz $ 6000.

Jūs varat izmantot šo aizdevumu jebkuram nolūkam, tostarp refinansēt savus studentu kredītus - būtiski pārejot no augstāku procentu parāda uz zemāku procentu parādu.

Automašīnu kapitāla kredītu priekšrocības

Tagad, kad jūs gaidījāt: kādas ir šīs stratēģijas priekšrocības?

Auto aizdevumi var būt ievērojami zemāka procentu likme nekā studentu kredīti, īpaši, ja jums ir labs kredīts. Kāds ar labu kredītu var saņemt auto akciju aizdevumu 3-5% diapazonā, saskaņā ar Karen Bauer, 360 Federālās Kredītu savienības izpilddirektora vietnieks Konektikutā, kurā es saņēmu savu aizdevumu.

Man tika piedāvāts $ 20000 auto kapitāla aizdevums ar procentu likmi 2,49%, pamatojoties uz 2015. gada Chrysler novērtēto vērtību un manu labo kredītu, refinansēt manu studentu aizdevuma parādu. Šī procentu likme ir ievērojami mazāka nekā mana valsts aizdevuma 6,5% likme, un refinansēšana šādā veidā ietaupīs mani vairāk nekā 5000 ASV dolāru apmērā.

Es atlīdzināšu arī pašu kapitāla aizdevumu sešus gadus - trīs gadus ātrāk, nekā es būtu samaksājis par valdības studentu aizdevumu.

Manuprāt, šie 5000 USD ietaupījumu un saīsinātā atmaksas termiņa laikā bija vērts zaudēt dažus valdības aizdevuma pabalstus, kurus es apspriedīs nākamajā sadaļā.

Jūsu rezultāti būs atkarīgi no jūsu apstākļiem, piemēram, jūsu kredītreitinga un jūsu automašīnas vērtības. Jo labāk kredītreitings, jo zemākas būs jūsu likmes. Jūsu ikmēneša maksājumi būs atkarīgi no jūsu finanšu iestādes noteikumiem un procentu likmes. Piemēram, mana kredīta savienība nodrošināja atmaksas termiņu līdz sešiem gadiem.

Cons par automašīnu pašu kapitāla aizdevumiem

Tomēr automašīnas kapitāla aizdevuma iegūšanai ir daži riski.

Bauer paskaidroja, ka finanšu iestādes ir noteikušas procentu likmes, pamatojoties uz uztverto riska līmeni. Neaizsargātie aizdevumi, tāpat kā daudzi studentu aizdevumi, viņiem nav piesaistīti, tāpēc viņi parasti tiek uzskatīti par riskantākiem iestādei. Tas nozīmē, ka viņi bieži vien saņem augstākas procentu likmes.

Bauer teica, ka automašīnas akciju kredītiem ir zemāka procentu likme, jo jūsu auto darbojas kā nodrošinājums. Tas nozīmē, ka, ja jūs neatmaksājat savu aizdevumu, finanšu iestādei ir tiesības ņemt savu automašīnu!

Arī jūsu valsts studentu kredīta refinansēšana arī nozīmē, ka jūs zaudējat aizsardzību un elastību, ko viņi jums atļauties, piemēram, parāda piedošanas programmām un atmaksas plāniem, kas izstrādā ikmēneša rēķinus, pamatojoties uz laiku, ienākumiem un citiem faktoriem. Izmantojot valsts aizdevumu, jums var pretendēt uz aizdevuma atlikšanu, kas ir īslaicīgs, ja jums nav jāveic maksājumi par pamatsummu un procentiem, vai jāuztraucas, ja jums nav jāveic maksājumi, bet procenti joprojām uzkrājas.

Ja jūs refinansējat ar automašīnu pašu kapitāla aizdevumu, jūs zaudēsit piekļuvi šiem pabalstiem. Atšķirībā no valdības studentu aizdevuma, jūs, iespējams, nevarēja atlikt automašīnu maksājumus ļoti ilgi!

Vēl viens apsvērums: ja automašīna nolietojas ātrāk, nekā jūs varat atmaksāt parādu, Bauer atzīmēja, jūs varētu galu galā dēļ vairāk nekā tas tiešām ir vērts.

Visbeidzot, ja jūsu automašīnas akciju kredīta apmaksas noteikumi ir īsāki nekā tie, kas attiecas uz jūsu studentu aizdevumu, jums var būt lielāki ikmēneša maksājumi. Piemēram, man maksā aptuveni 315 ASV dolārus mēnesī par automašīnas akciju aizdevumu, salīdzinot ar 260 ASV dolāriem mēnesī, kuru es pirms aizdevuma saņemšanas maksāju par manu studentu aizdevumu.

Vai refinansēšana ar auto kapitāla aizdevumu ir piemērots tieši Jums?

Tātad, vai tas ir jums piemērots risinājums? Tas ir atkarīgs no jūsu apstākļiem.

Pirmkārt, es ieteiktu salīdzināt jūsu kredīta score ar Experian vērtējumi. Lai gan šie vērtējumi var atšķirties atkarībā no tā, kuru kredītmodeli izmanto jūsu finanšu iestāde, un tā iekšējās klasifikācijas, Experian norāda, ka FICO ir apmēram 800-850 izņēmuma, 740-799 ļoti labas, 670-739 labas, 580-669 godīgas un 300-579 ir ļoti sliktas .

Ņemot kredītreitingu augstākā līmenī, visticamāk, palielināsies jūsu iespēja iegūt zemas procentu auto aizdevumu.Tomēr, ja jūsu kredītreitings ir mazākā diapazonā, jūs, iespējams, nesaņemsiet procentu likmi, kas padara automašīnas aizdevuma kredītus daudz pievilcīgākus par jūsu studentu aizdevumiem.

Otrkārt, tikai īstenot šo stratēģiju, ja jums ir pietiekami daudz automašīnu pašu kapitāla, lai būtiski samazinātu savu studentu aizdevuma parādu. Vai jums pieder jūsu automašīna tieši vai zemā atlikušajā aizdevuma atlikumā? Vai tava ģimene tev devusi automašīnu? Ja tā, tad jums var būt daudz pašu kapitāla pieskarieties.

Ja neesat pārliecināts, uzdodiet bankai vai kredītu savienībai, kā tās novērtēs jūsu automašīnu. Bauer paskaidroja, ka 360 federālā kredītiestāde, kurā esmu saņēmis savu automašīnu aizdevumu ar pašu kapitālu, noteica manu 2015. gada Chrysler vērtību, izmantojot datus no Nacionālās automašīnu tirgotāju asociācijas (NADA) datiem. Es pārbaudīju Kelley Blue Book un tas parādīja līdzīgu novērtējumu.

Visbeidzot, pārliecinieties, ka esat gatavs būt ļoti disciplinētam un var droši veikt maksājumus.

Citi padomi automašīnas kapitāla kredīta iegūšanai

Tikai pieteikties automašīnas akciju kredītiem ar cienījamu finanšu institūciju, piemēram, banku vai krājaizdevu sabiedrību. Neaizmirstiet noklābt aizdevuma haizivis, kurš varētu izmantot maldinošu reklāmu un iekasēt augstākas likmes.

Pārlūkojiet dažās dažādās bankās vai krājaizdevu sabiedrībās, lai redzētu, kas piedāvās jums vislabākās cenas un nosacījumus.

Visbeidzot, Bauer ieteica izvairīties no slēptām maksām un priekšapmaksas sodiem. Viņa arī ieteica garantēt aktīvu aizsardzību, kas ir pārklājums, ja kaut kas notiek ar jūsu automašīnu (piemēram, negadījums), kas rada nepietiekamu starpību starp to, kas jums ir jāmaksā, un kāda ir jūsu automašīna.

Jūsu pagrieziens: vai esat izmantojis pašu kapitāla aizdevumu, lai palīdzētu jums refinansēt savus studentu kredītus? Pastāstiet mums par savu pieredzi!

Luis Valdez-Jimenez, J.D., M.B.A., ir aviācijas un aizsardzības rūpniecības juridiskais un uzņēmējdarbības speciālists ar lielu pieredzi atbilstības, revīzijas, sarunu un līgumu jomā. Viņš aktīvi darbojas dažādās sabiedriskās organizācijās, kas veicina finanšu prasmes, piemēram, Apvienoto ceļu, un īsi strādā Konektikutas pilsētas finanšu padomē.