Tas ir iemesls, kāpēc īstermiņa un ilgtermiņa ietaupījumi ir svarīgi

Jūs dzirdat daudz par ietaupījumu pensijai un ārkārtas fondu. Tas, ko jūs neuztraucat tik daudz, ir ietaupīt lietām, piemēram, automašīnā, aizstāt šķelto iekārtu vai papildināt ienākumus, ja jūs kļūstat nespēj strādāt.

Ir lietas, kuras jūs jau zināt, kas jums jāiegādājas, un citi, kurus jūs, iespējams, esat ietaupījis, kad ir par vēlu.

Ja jūs vēlaties izvairīties no aizdevuma apmaksas termiņa aizdevumiem, personīgiem aizdevumiem vai kredītkaršu parādiem, jums ir vajadzīgi īstermiņa un ilgtermiņa ietaupījumi.

Īstermiņa un ilgtermiņa ietaupījumi

Šajā pantā īstermiņa krājkonts ir par naudu, kas īslaicīgi paliks kontā, un ilgtermiņa krājkonts ir par naudu, kas ilgstoši tiks novietota.

Joprojām ar mani?

Garās un īsās definīcijas ir relatīvas, bet īstermiņa ietaupījumi parasti ir nauda, ​​ko jūs pavadīsiet no sešiem mēnešiem līdz trim gadiem, un ilgtermiņa ietaupījumi parasti ir nauda, ​​par kuru netiks pieskarties vairāk nekā trīs gadus.

Jūs varat (un vajadzētu) ietaupīt gan ilgtermiņa, gan īstermiņa izdevumus katru mēnesi savā budžetā. Jūs nekad nezināt, kad jums būs nepieciešami jūsu ietaupījumi, un, atņemot naudu, var noteikt, vai situācija ir krīze vai vienkārši neērtība.

Īstermiņa krājkonta ceļvedis

Šis konts ir vieta, kur jūs iztērējat līdzekļus tādām lietām kā brīvdienas, divreiz gadā auto apdrošināšanas maksājumi un brīvdienu dāvanas. Tas var ietvert naudu mērķiem, piemēram, jaunu klēpjdatoru pirkšanu vai iemaksu mājās. Tas ir arī gadījuma neparedzētiem izdevumiem, piemēram, remontam, nomaiņai vai zemu izmaksu medicīniskām ārkārtas situācijām un procedūrām.

Īstermiņa noguldījumu kontam jābūt viegli pieejamam. Tas nozīmē, ka jums vajadzētu būt iespējai no tā izņemt skaidru naudu vai nekavējoties pārsūtīt to uz jūsu norēķinu kontu tiešsaistē.

Jūs varat novērtēt, cik izmaksās dažas lietas, piemēram, brīvdienas un dāvanas, lai jūs precīzi zināt, cik daudz varat ietaupīt. Ārkārtas situācijās ir ieteicams ietaupīt trīs mēnešus.

Jūs varat izmantot jūsu norēķinu konta ietaupījumu komponentu, taču, manuprāt, jo vairāk jūs redzat naudu, jo vieglāk to tērēt. Lai ierobežotu šo kārdinājumu - un nopelnītu nelielu interesi - varat to ievietot augstas ieneses krājkontā.

Augstas ieneses krājkonti var atgriezties līdz 2%, kas nav daudz, bet tas ir labāk nekā 0,06% lielākajā daļā banku, un jūsu nauda joprojām būs viegli pieejama.

Kā lietot savu ilgtermiņa krājkontu

Ilgtermiņa mērķi var ietvert automašīnas ietaupījumu, mājas remontu vai pensionēšanās mērķus, kuriem ir jāuzkrāj ne tikai ar nodokļiem aizsargātu kontu ierobežojumi. Tas var ietvert arī ārkārtas fondu lieliem medicīniskiem rēķiniem, dārgas procedūras vai ietaupījumus darba zaudēšanas gadījumā.

Tāpat kā īstermiņa izmaksas, dažus ilgtermiņa izdevumus var iekļaut budžetā, un daži to nevar. Jūs arī vēlaties, lai šajā kontā tiktu saglabāti arī trīs mēneši no regulārajiem izdevumiem, kā arī citi mērķi, kurus jūs saglabājat.

Jums faktiski nav nepieciešams otru kontu ilgtermiņa ietaupījumiem, bet, ja vēlaties palielināt savus uzkrājumus, varat saglabāt šo fondu ar nodokli apliekamā investīciju kontā.

Šis ir tikai regulārais investīciju konts, no kura atskaitīti 401 (k) s un IRA nodokļu priekšrocības. Ko šim kontam trūkst nodokļu priekšrocību, tas ir elastīgi. Jūs varat atvērt vienu ar jebkuru brokeru sabiedrību un izstāties no tā jebkurā vecumā, jebkuram nolūkam, bez soda naudas.

Iemesls tam ir laba vieta jūsu ilgtermiņa ietaupījumiem: jūs varēsit piekļūt naudai trīs dienu laikā, kas nedaudz padara "nejauši" tērēt un nopelna neatkarīgi no jūsu investīciju nopelnīšanas. (Krājumi veido vidējo reālo peļņu aptuveni 6,8% gadā, lai gan ikvienam ieguldījumam ir risks.)

Uzņēmumi, piemēram, Vanguard, Fidelity un Schwab, piedāvā ar nodokli apliekamus kontus, kurus varat ietaupīt. Šāda veida kontā jūs vēlaties atsaukt tik reti, cik vien iespējams, lai interesi varētu apvienot un, cerams, padarītu jūs vairāk naudas.

Tas nozīmē, ka, ja jūs drīz gaidāt, ka nauda ir nepieciešama, saglabājiet to savā īstermiņa noguldījumu kontā.

Ja esat noraizējies par naudas zaudēšanu, apsveriet depozīta sertifikātu vai kompaktdisku. Tāpat kā kontu pārbaudes, kompaktdiskus apdrošina FDIC. Procentu likmes parasti ir augstākas nekā to, ko jūs gribētu nopelnīt no krājkontiem, bet zemāki, nekā jūs gribētu nopelnīt no ieguldījumiem. Trūkums parasti ir jāpaliek CD īpašumtiesībām no trim mēnešiem līdz pieciem gadiem, pirms jūs varat pieskarties savai naudai.

Un, ja jūsu bērna koledžas ietaupījums ir viens no jūsu ilgtermiņa ietaupījumu mērķiem, izskatiet 529 koledžu uzkrājumu plānu. Šie plāni ļauj jums izvēlēties ieguldījumus jūsu bērna nākotnes mācībās, un iemaksas ir atbrīvotas no federālā ienākuma nodokļa.

Kā prioritāti piešķirt jūsu īstermiņa vai ilgtermiņa ietaupījumiem

Ideālā gadījumā jūs vēlaties pievienot savu pensiju un gan savus ilgtermiņa, gan īstermiņa krājkontos katru mēnesi, bet tas nav iespējams visiem.

Vienkāršs ārkārtas fonds, kura minimālie izdevumi ir vismaz trīs mēnešus, ir vieta, kur jums jāsāk. Tad jūs varat sākt ietaupīt pārējos mērķus un izveidot savu ārkārtas fondu līdz sešu mēnešu izdevumiem.

Jens Smits ir rakstnieks Penny Hoarder rakstā. Ar Instagram palīdzību @savingwithspunkts viņa dod naudu ietaupījumu un parāda izmaksu padomus.