Daudzus gadus man bija noteikums par kredītkartēm: nekad neiegādājieties tādu, kurai ir ikgadēja maksa.
Galu galā ir tik daudz lielisku kāršu bez maksas. Bet parakstīšanās prēmijas un labākas atlīdzības beidzot mainīja manu prātu.
Tas sākās ar Hyatt kredītkarti. Reģistrēšanās prēmija, kas pārliecināja mani pieteikties, bet es esmu saglabājusi karti daudzus gadus, laimīgi maksājot 75 USD gada maksu. Papildus dažādiem citiem pabalstiem, jubilejas apbalvošanas nakts (bezmaksas uzturēšanās kategorijās no 1 līdz 4 Hyatt katru gadu) padara to labi vērts, jo mana sieva un es parasti tērējam vairāk nekā $ 75 par istabu viesnīcās, kas nav gandrīz kā jauks.
Kopš es reģistrējoties Hyatt karti, esmu pieprasījis vairākas kredītkartes ar ikgadējām maksām - un reizēm arī lielām. Ļoti maz no tiem ir vērts saglabāt pēc pirmā gada, vismaz man.
Tātad, kā jūs izlemjat, vai nauda ar kredītkarti ar gada maksu ir laba tu? Apskatīsim dažus faktorus, sākot ar piemēru, ko es tikko saņēmu ...
Vai šī karte ir vērts maksāt par 95 ASV dolāriem?
Es nesen pieteicu un saņēma American Express Blue Cash Preferred karti kā jauninājumu no manas Blue Cash ikdienas kartes. Viens no galvenajiem ieguvumiem ir neticami 6% naudas atdošana, ko nopelnījāt pārtikas preču pirkumos. Neviena cita karte piedāvā, cik es zinu.
Iemesls ir tas, ka es priecājos maksāt 95 ASV dolāru gada maksu par pirmo gadu ir prēmija, ko tā piedāvā: pēc pirmajiem trim mēnešiem iztērējot 1000 $ karti, es saņemšu 150 ASV dolāru paziņojumu kredītu. Tas atstās man 55 USD uz priekšu, un es nopelnīšu parasto naudu atpakaļ uz šiem pirkumiem (līdz pat 60 ASV dolārus, ja tie visi ir pārtikas veikali).
Skaidrs, ka laba pierakstīšanās prēmija ir viens no iemesliem, kā iegūt karti ar gada maksu.
Interesanti, ka pirms dažām dienām bonuss bija $ 250 par Blue Cash Preferred, vismaz jaunajiem karšu īpašniekiem. (Es kvalificēju tikai 150 $, jo tas bija esošās kartes jauninājums.) Šīs prēmijas iet uz augšu un uz leju, tāpēc vērojiet darījumu.
Pašlaik Blue Cash Preferred karte sešus mēnešus arī maksā 10% naudas atdošanas (līdz 200 ASV dolāriem) par Amazon veiktajiem pirkumiem. Tas varētu būt vērts daudz, ja jūs regulāri iegādājaties Amazon.
Un tas 6% naudas atpakaļ pārtikas preces - wow! Tātad, vai es turpināšu maksāt karti par 95 ASV dolāriem? Visticamāk ne. Matemātika kļūst sarežģītāka, kad saņemat papildus sākotnējai prēmijai un pagaidu pabalstiem.
Ka 6% ir pārtikas preces skaņas lieliski, un pat ar 6000 ASV dolāru pirkšanas ierobežojumu gadā, jūs varētu saņemt līdz pat 360 ASV dolārus atpakaļ. Tas pārsniedz gada maksu. Tad tur ir 3% naudas, ko jūs nopelnat par benzīnu. Tas varētu papildināt vēl 45 ASV dolārus jūsu naudas atvilkšanai (pamatojoties uz gada pirkumiem par gāzi 1500 USD).
Bet tas nav stāsta beigas. Piemēram, es saņemu 3% atpakaļ uz gāzi ar vienu vai divām citām manām bezmaksājuma kartēm (un 5% atpakaļ uzreiz ar savu Discover karti), tāpēc šis ieguvums nav nekādas papildu vērtības. Un tad, ja runa ir par šiem pārtikas preču pirkumiem, ir arī naudas sods un citi apsvērumi.
Un ko precīzi uzskata par pārtikas preču pirkšanu? Pat American Express piedāvātā paskaidrojuma izskaidrojums to nepadara. Kas ir skaidrs ir tas Walmart Supercenters pirkumi netiek kvalificēti. Tajā es pērku lielāko daļu manas pārtikas preces! Un, protams, nav jēgas maksāt 10% vai 20% vairāk citur, tikai lai saņemtu 6% naudas atpakaļ.
Kad es padziļināti aplūkoju, kur nopirkt un cik daudz es tērē, es novērtēju, ka ik pēc gada manu pirkumu par 1500 latu apmērā var pretendēt uz 6% naudas atdošanu. Tas man liks 90 $ - nepietiek, lai segtu $ 95 gada maksu.
Bet tur ir vēl vairāk nekā tas. Pieņemsim, ka jūs plānojat 2 000 $ kvalifikācijas iegādē, nopelnot 120 USD naudā atpakaļ (6% atlīdzība, nevis prēmija). Šķiet, ka karte ir tā vērts ... līdz brīdim, kad jūs uzskatāt, ka naudu atpakaļ varat nopelnīt bez maksas kartes.
Piemēram, jūs varat saņemt 2% naudu atpakaļ ar Citi Double Cash karti, kurai nav ikgadējas maksas. Tas neto jums 40 $. Atņemiet to no potenciālajiem 120 ASV dolāriem, ko jūs varētu izdarīt ar Blue Cash Preferred karti, un jūs saņemsiet tikai 80 ASV dolārus naudas atdošanai (neņemot vērā prēmiju) - nav jāmaksā 95 ASV dolāru maksa.
Jūs varat redzēt, kāpēc es pamests karti pirms nākamās maksas ir jāmaksā (bet tas ir bija vērts uz laiku, pateicoties 150 dolāru bonusam - vairāk par šo apsvērumu brīdi).
Tu var palielināt kartes vērtību ar triku, piemēram, pērkot degvielas uzpildes stacijas dāvanu kartes pārtikas preču veikalos, lai saņemtu 6% naudas atpakaļ tiem. Tādas stratēģijas var izveidojiet karti, kas ir vērta par samaksu, un es bieži tās izmantoju. Bet, manuprāt, parasti ir labākas iespējas ar maksas kartēm. Piemēram, šī ceturkšņa laikā es saņemu 5% naudas atmaksu ar My Discover karti, tāpēc, iegādājoties gāzes kartes, lai nopelnītu 6% ar Amex karti, papildus tikai 1% vērtība, kas varētu nepamatot aprēķinus, lai pamatotu papildu darbu (bet, ja jūs braucat daudz, varbūt tas darbojas jums).
Tālāk ir norādīts, kā analizēt kredītkartes, lai noteiktu, kuras maksas ir vērts pēc jūs esat nopelnījis kādu vienreizēju prēmiju:
1. Aprēķiniet, ko jūs veiksiet ar jauno karti.
2. Atņemiet to, ko jūs nopelnīsit ar bez maksas karti, kuru jau esat vai ko var viegli iegūt.
3Jūsu kopējam jābūt vairāk nekā gada maksai par karti; pretējā gadījumā to vajadzētu atcelt.
Ja jūs pareizi izmantojat matemātiku, balstoties uz parastajiem izdevumu modeļiem un ņemot vērā esošās priekšrocības bez maksas kartes, vairumam karšu ar gada maksu nav vērts saglabāt. Bet "turēšana" šeit ir noteicošais vārds. Daudzi no viņiem piedāvā pieteikšanās prēmijas, kas viņiem padara daudz mazāk nekā gadu. Piemēram…
Es tikko ieņēmu $ 500 kredītkaršu bonusu
Mana American Express Premier Reward karte ir $ 195 gada maksa. Tas ir diezgan dārgs - kādi ir ieguvumi? Labi, vislabākais šķiet, ka tas maksā trīs punktus par vienu dolāru par aviobiļešu cenu. Hmmm ... Es izmantoju citas kartes, lai lielāko daļu laika dabūtu brīvos lidojumus. Un divi punkti par vienu dolāru degvielas uzpildes stacijām? Es saņemu 3% maksas karti.
Tas piedāvā aviokompānijas maksas kredītu "līdz 100 ASV dolāriem par katru kalendāro gadu paziņojumu kredītos, ja aviokompānija uz jūsu Premier Rewards Gold karti iekasē neparedzētas maksas, piemēram, bagāžas un citas neparedzētas izmaksas". Bet man nekad nav bagāžu vai citu neparedzētas maksas; Es ceļoju gaismu.
Apakšējā līnija ir tāda, ka es nevaru iedomāties, ka katru gadu no šīs kartes saņemsiet 195 ASV dolāru vērtībā. Tātad, kāpēc man tas ir?
Tā piedāvāja man 50 000 punktus par izdevumu karti 2000 $ pirmajās 90 dienās, un American Express atcēla gada maksu par pirmo gadu. Pagājušajā mēnesī pabeidzu izdevumu pieprasījumu, un manā kontā bija 52,450 punkti.
Tagad aprēķins var atkal kļūt grūts, jo šie ir punkti ar dažādām izpirkšanas iespējām. Piemēram, daudzas no piedāvātajām 25 ASV dolāru kartēm piedāvāja 3500 punktus. Par laimi Home Depot kartes ir viena pensija par punktu, un mēs vienkārši pārcēlās uz jaunu māju, kurā vajadzīgas lietas, piemēram, guļamistabas durvis, ekrāns durvīm un terases bruģakmeņi.
Es gandrīz iztērēju 500 ASV dolāru saņemto dāvanu karti. Tā kā mēs regulāri iegādājamies veikalā Home Depot, tas bija gandrīz tāds pats kā iegūt 500 ASV dolāru skaidru naudu. Es iekasēšu vēl 50 ASV dolārus par karti, lai noapaļot atlikušos punktus līdz pat 2500 ASV dolāriem, un, pirms es atcēlu kontu, saņemšu vēl vienu 25 USD Home Depot dāvanu karti.
Protams, ka 2250 $ vai vairāk normālos izdevumos, kurus es ievietoju kartē un kas nopelnīja mani kopā 525 ASV dolārus, mana naudas dubultās naudas kartīte "Cash Double Cash" atmaksās mani Ls 45 apmērā. Tātad, mana reālā neto ieguvums no jaunās kartes ir tikai $ 480 ($ 525 mīnus 45 $). Tas joprojām ir diezgan labs vilciens.
Tas būtu bijis labs darījums, pat ja Citi nebūtu atcēlis maksu par pirmo gadu (tādā gadījumā mans neto ieguvums būtu $ 285). Tāpēc šeit ir pamatformula, lai analizētu priekšrocības, ko iegūst, iegādājoties karti ar maksu, lai nopelnītu reģistrēšanās prēmiju:
1. Sāciet ar bonusa naudas vērtību.
2. Pievienojiet papildu naudas vērtību, kas nopelnīta, izpildot izdevumu prasības.
3. Atņemiet naudu, kādu tēriņi būtu nopelnījuši uz jau esošajām kartēm.
4. Atņem gada maksu (ja nav atcelts pirmajam gadam).
Rezultāts ir tavs neto naudas vērtības pabalsts.
Kad ir pienācis laiks atcelt savu kredītkarti pār maksu
Un tad, protams, ja jūs nevēlaties zaudēt lielu daļu no šī labuma, atcerieties atcelt karti, pirms nākamā gada maksa ir jāmaksā. Pastāv arī divas iespējas, kā atcelt karti.
Pirmkārt, jūs varat draudēt atcelt, skaidri norādot, ka jūs to darīsiet ikgadējās maksas dēļ. Maksu var atcelt vēl uz gadu. Šī taktika gadiem ilgi darbojas labi (man bija jāmaksā vairāki maksājumi), un tas joprojām varētu būt vērts mēģināt.
Ja kredītkartes izsniedzējs nemaksās samaksu, iespējams, jūs varat samazināt karti bez maksas, reizēm saglabājot to pašu konta numuru un dažus ieguvumus. Piemēram, tā vietā, lai anulētu manu Blue Cash Preferred karti, es varētu pieprasīt pazemināt naudu, izmantojot Blue Cash ikdienas karti, kas joprojām maksā 3% naudas līdzekļu.
Jā, tas var būt lieliski, ja jums ir kredītkartes ar lielām gada maksām ... vismaz uz neilgu brīdi.
Jūsu Turn: Vai jums ir kredītkartes, kurām ir ikgadēja maksa? Vai viņi to vērts?
Steve Gillman ir "101 weird veidus, kā pelnīt naudu" un "EveryWayToMakeMoney.com" autors. Viņš ir bijis repo cilvēks, kājāmgājēju carver, meklētājprogrammu novērtētājs, mājaslapas, tramvaja vadītājs, procesu serveris, izspēles jurors un ruletes kroupīrs, bet vairāk nekā 100 veidu, kā viņš ir nopelnījis naudu, rakstīšana ir viņa mīļākais (līdz šim) .
Izlikt Jūsu Komentāru