Kad manai sievai un man bija hipotēkas aizdevumi, mēs viņus maksāja pēc iespējas ātrāk. Mums patīk bez parādiem, un mēs ietaupām tūkstošiem dolāru, ieguldot naudu, samazinot šos aizdevumus.
Bet es nekad neesmu pārliecināts, ka mēs pieņēmām pareizo lēmumu, kas mums rada svarīgu jautājumu:
Ja jums ir kaut kas palicis pāri pēc jūsu ikmēneša izdevumiem, vai arī jums ir neregulāras vētras, jūsu hipotēku maksā vislabāko "ieguldījumu", ko varat veikt?
Apskatīsim argumentus ...
Vai jums jāuzglabā parāds un jāiegulda?
Daudzi finanšu rakstnieki norāda, ka hipotekārais kredīts ir lēts parāds, tāpēc viņi iesaka to izmantot, lai iegūtu vairāk naudas.
"No tīri kvantitatīvā viedokļa ekonomiskais ieguvums, saglabājot hipotēku un ieguldot šo starpību, ir ievērojams lielākajai daļai māju īpašnieku pēdējo gadu desmitu laikā," raksta Lerijs Gaiss Forbes.
Ideja ir tik vienkārši: vidējā peļņa akciju tirgū ir augstāka nekā pašreizējās hipotēku procentu likmes.
Apsveriet piemēru. Ja jums ir 5000 $ un izmantojat to, lai samaksātu hipotekāro kredītu, kam ir 5% procentu likme, jūs saņemat efektīvu "ieguldījumu atdevi" 5% apmērā.
Akciju tirgus vidējais gada peļņa ir gandrīz 10% (S & P 500 mēnesī pēdējo 30 gadu laikā), tāpēc ir lietderīgi saglabāt parādu un ieguldīt savu naudu indeksu savstarpējos fondos.
Bet tas tiešām nav tik vienkārši ...
Viena lieta, ja jums ir liela slodze ar lielu procentu parādu, piemēram, studentu vai automašīnu aizdevumi un kredītkaršu atlikumi, jūs, iespējams, vēlēsities "ieguldīt", lai samaksātu šo parādu, pirms apsverat iespēju strādāt ar savu hipotēku vai akciju portfeli.
Galu galā vidējā procentu likme kredītkartēm ir aptuveni 15%, daudz augstāka nekā hipotēku likmes un vidējā akciju tirgus atdeve.
Bet pat tad, ja jums ir kontrolējamais skolēnu un patērētāju parāds, jūs joprojām varētu vēlēties izlaist tirgu tagad ...
Vai arī jums jāmaksā hipotēku agri?
Tālāk ir minēti daži iemesli, kādēļ jūs varētu vēlēties maksāt hipotekāro kredītu, nevis ieguldīt savus uzkrājumus un papildu ienākumus.
Garantētā atdeve
Kad jūs maksājat savu hipotēku, Jūsu ieguldījumu ietaupījums ir garantēts. Citiem vārdiem sakot, ja jūs parādā mazāk, tad jūs gaidīsit noteikti izņemot procentu maksājumus.
Lielākā daļa citu ieguldījumu ienākumu nav garantēti.
Dow Jones Industrial Average 100 gadu diagramma rāda vairākas reizes, kad akciju tirgus ne tikai strauji kritās, bet arī laiki, kad tas bija pieci gadi, 10 gadi vai ilgāk lai atkal pievērstu uzmanību (tikai skatīties no 1965. gada līdz 1995. gadam).
Daudz kas var notikt desmit gadu laikā, un jums, iespējams, būs jāiegulda naudā šajās investīcijās, ja tās pazeminās uz pusi.
Mierīgs prāts
Ir grūti likt cenu par lielāku mieru, bet tas noteikti ir vērts kaut ko darīt. Mana sieva ar mani beidzās ar pēdējo hipotēku 2008. gada akciju tirgus crash laikā, katru mēnesi maksājot tūkstošiem papildu dolāru.
Ja mēs vietā ieguldītu naudu tirgū, mēs, iespējams, izskatījāmies labi visu šos gadus vēlāk, bet es nedomāju, ka būtu gulējis ļoti labi, kamēr krājumi samazinājās par 30% vai vairāk.
Ņemot nav parādu un a bezmaksas un skaidra māja arī nodrošina mieru. Par to laiku, kad mēs atmaksājām mūsu pēdējo hipotēku, virsrakstos bija pilna stāstu par foreclosures - par to mums nekad nav jāuztraucas.
Nav neparedzētu ieguldījumu kļūdu
Ja es sasmalcināšu skaitļus, es varētu uzzināt, ka mēs patiešām būtu vēl tālāk, ja mēs ieguldītu, nevis samaksātu par mūsu iepriekšējām hipotēkām.
Bet tas paredz gudru (vai laimīgu) ieguldījumu. Apmaksājot hipotēku bija vienkāršs, bet pareizi ieguldījumi netika izvēlēti. Vienā pētījumā konstatēja, ka tikai divi no 2862 aptaujātajiem kopfondiem konsekventi pārspēj tirgu kopumā.
Mazāk kārdinājums
Lielākā daļa no mums zina kādu, kas ir aizņēmis no saviem 401 (k) par atvaļinājumu vai citām vajadzībām.
Grūtāks aizņēmumu process no jūsu mājas kapitāla nozīmē, ka jūs, visticamāk, nesaskritīsieties ar šīm dažādajām kārdinājumiem. Zināmā mērā jūs slēdzat savus ietaupījumus, kad tos izmantojat, lai samaksātu hipotēku kredītu.
Zemākas mājokļa izmaksas
Kad esat atmaksājis hipotekāro kredītu, jums ir pastāvīgi zemākas mēneša mājokļa izmaksas. Mana sieva un man tas patīk.
Tas atvieglo izdzīvot darba zaudēšanu vai citus ienākumus, un daudz vieglāk beidzot sākt ietaupīt naudu par šiem pensionēšanās ieguldījumiem.
Spriedums?
Tātad, vai ir labāk samaksāt hipotēku kredītu vai ieguldīt savus pārsniegtos ienākumus?
Ja jūs maksājat 4% hipotēku kredīta un akciju tirgus vienkārši crashed, tas ir ļoti iespējams, jūs varat darīt labāk nodot savu naudu tirgū apakšā un izjādes atpakaļ uz augšu.
No otras puses, tirgus varētu turpini samazināties, tev varētu izvēlies nepareizās investīcijas, tu varētu esiet kārdinājums tērēt daļu no šīs naudas, un var nākties laiks, kad vēlaties, lai jums nebūtu mājokļa maksājuma, kuru jūs varētu noņemt.
Mūsuprāt, miera prāts nolieca svarus par labu mūsu hipotekāro kredītu atmaksai, taču nav vienkāršas atbildes.
Jūsu Turn: Vai jūs domājat, ka labāk ir atmaksāt savu hipotēku ātrāk vai ieguldīt savu papildu ienākumu vietā?
Steve Gillman ir "101 weird veidus, kā pelnīt naudu" un "EveryWayToMakeMoney.com" autors. Viņš ir bijis repo cilvēks, kājāmgājēju carver, meklētājprogrammu novērtētājs, mājaslapas, tramvaja vadītājs, procesu serveris, izspēles jurors un ruletes kroupīrs, bet vairāk nekā 100 veidu, kā viņš ir nopelnījis naudu, rakstīšana ir viņa mīļākais (līdz šim) .
Izlikt Jūsu Komentāru