Nauda

Tas ir tas, kas jums jāzina, pirms izņemat privātu studentu aizdevumu

Tas ir tas, kas jums jāzina, pirms izņemat privātu studentu aizdevumu

Vai ātri meklē informāciju par studentu aizdevumiem, un jūs atradīsit neskaitāmas vietnes, kurās piedāvātas vispusīgas rokasgrāmatas ... par federālajiem studentu aizdevumiem.

Protams, šī informācija ir lieliska, jo miljoniem studentu un studentu grādu studentu aizņem studentu kredītus no federālās valdības.

Bet ko par skolēniem, kuri paļaujas uz privātiem aizdevumiem, lai samaksātu par skolu? Šis skaits 2012.-2013. Gadā sasniedza 1,4 miljonus.

No $ 1,4 triljoniem lielu studentu aizdevuma parādu, privātie aizdevumi veido apmēram 8% no kopējā vai 108,2 miljardiem dolāru.

Privātie aizņēmumi 2015.-2016. Mācību gadā bija 10% no 107 miljardu ASV dolāru lielajiem aizdevumiem, ko aizņēmuši studenti, saskaņā ar jaunāko Koledžas padomes numuru.

Informācijas bagātība par federālajiem aizdevumiem var radīt neskaidrības aizņēmējiem, kuriem nepieciešams vairāk nekā tas, ko var piedāvāt Izglītības departaments.

Mēs nolēmām izlasīt informāciju par jums - vai jūs apsverat aizņemties privātos aizdevumus pats, vai arī jūs vienkārši vēlaties uzzināt, par ko runā par šo Sallie Mae runu.

Jūsu pirmais solis

Lai sāktu, pirms jūs meklējat privātos aizdevumos, vispirms vienmēr jābūt pirmajam solim aizpildīt FAFSA lai redzētu, ko jūs varat saņemt, izmantojot federālās dotācijas un aizdevumus.

Tas parādīs, kādas dotācijas (bezmaksas nauda!) Jūs esat tiesīgi saņemt un vai jūs esat tiesīgs saņemt darba studiju programmas (naudu, par kuru jūs strādājat, nevis atmaksāties) - divas iespējas, kas jums nav ar privātiem aizdevējiem.

Federālajiem aizdevumiem bieži nākas ar elastīgumu, kas nākotnē varētu noderēt, piemēram, atlikšana, ienākumu atmaksa un aizdevuma piedošana. Tie ir grūtāk nākt ar privātiem aizdevumiem.

Kāpēc pieteikties uz privātu studentu kredītu?

"Es bieži saku cilvēkiem, pat ja procentu likme ir nedaudz zemāka par privātajiem aizdevumiem, jūs joprojām varētu iet ar federālo aizdevumu," skaidro Kevin Walker, VP un izglītības aizdevumu vadītājs LendingTree.

Ar federālajiem aizdevumiem viņš saka: "Jums ir elastība attiecībā uz atlikšanu, pacietību, atmaksu par ienākumiem. Ir daudz nosacījumu par federālo aizdevumu, ka privātajiem kredītiem nav. "

Ar šo milzīgo atrunu, kāpēc studentam vajadzētu pat apskatīt privātos aizdevumus? Walker izskaidro divus parastos scenārijus.

1. Jūsu Federālo aizdevumu nav pietiekami

Tradicionālais iemesls pieteikties uz privātām studentu aizdevumiem ir tas, ka jūs vienkārši nevarat saņemt pietiekamus federālos aizdevumus, stipendijas vai darba studijas, lai segtu jūsu koledžas izmaksas.

Jūsu finansiālā atbalsta piešķiršanas paziņojumā no skolām jūs redzēsit, cik daudz federālās palīdzības jums ir tiesības saņemt. Ja tas nesedz jūsu mācību un citas izmaksas, jūs varētu apsvērt privātos aizdevumus, lai aizpildītu nepilnības.

2. Jūs varat saņemt zemāku procentu likmi

Vācle saka, ka skolēni un vecāki aizvien vairāk saņem zemāku procentu likmi privātajiem aizdevumiem nekā federālie.

Viņš saka, ka tas visbiežāk ir mātesuzņēmuma PLUS aizdevums, federālais papildu aizdevums jūsu vecāku vārdā.

"Tātad dažkārt var rasties gadījumi, kad students varētu aizņemties privātu aizdevumu vai vecāks aizņem privāto aizdevumu, nevis federālo aizdevumu," viņš teica.

PLUS aizdevumi vecākiem un pieaugušajiem studentiem parasti ir daudz augstākas procentu likmes nekā citi federālie aizdevumi. Tātad, ja jums vai jūsu vecākiem ir spēcīgs kredītreitings, privātais aizdevums varētu būt labāks piedāvājums.

Lai redzētu, kāda veida procentu likme jums ir piemērota - salīdzināt ar federālās kredīta iespējām - jūs varat ievadīt savu informāciju studentu kredītu tirgū, piemēram, Ticams

Tas ir bezmaksas, un jums nav jāvelta saistības atrast cenas. Uzticams tikai parādīs, ko jūs varētu saņemt no vairākiem aizdevējiem, lai jūs varētu izvēlēties to, kas vislabāk jums.

Kāpēc neiesniegt privātu studentu aizdevumu?

Ja uzskatāt, ka aizņemties privāto aizdevumu, ievērojiet atrunājumus.

Ja nākotnē gaidīsit kādu punktu, kad varētu rasties grūtības atmaksāt parādu, federālie aizdevumi ir daudz draudzīgāki nekā viņu privātie partneri.

(Jūs varat lasīt informāciju par iespējām, ko saņemat ar federāliem aizdevumiem šeit.)

Jums vajadzētu arī pārliecināties, vai esat iztērējis savas iespējas stipendijas un strādājot ar koledžu pirms izlemt uzņemties lielāku parādu.

Atlaist četras vasaras, lai strādātu pilna laika, izklausās briesmīgi, bet jūs būsiet pateicīgi, kad redzēsit visus savus draugus, kas strādā, lai nākamajos 20 gados izsniegtu studentu aizdevumu 50 000 ASV dolāru.

Kā pieteikties privātam studentu aizdevumam

Pieteikšanās privātiem aizdevumiem nav tāda pati kā federālo aizdevumu pieprasīšana. Tas nāk ar plusi un mīnusi.

Viens pro ir tas, ka jums vairs nav jābrauc pa savu ceļu caur FAFSA. Piemēram, iespējams, jūs vienkārši ejiet uz savu banku un uzdot kādam, lai palīdzētu jums sākt darbu.

Šķiet, ka katrs process būs nedaudz atšķirīgs, tādēļ mēs nevaram piedāvāt skaidras vadlīnijas.

Galvenais iemesls, kā pieteikties uz privātu aizdevumu, ir ... jūsu kredīta rādītājs.

Daudziem studentiem, piemēram, tiem, kas vienkārši atstāj vidusskolu, tas nenozīmē, ka jūs nevarat izņemt aizņēmumu bez līdzparakstītāja (bieži vien vecāks).

Bet tas nāk ar milzīgu labumu nosaka līniju.Lai gan 43% federālo aizņēmēju ir grūtības atmaksāt, Christine Roberts, studentu kreditēšanas vadītāja Citizens Bank, saka, ka lielākā daļa privāto studentu aizdevuma aizņēmēju veiksmīgi turpina veikt savus maksājumus.

Vai jums katru gadu jāpiesakās uz jaunu kredītu?

Kad jūs pieņemat federālo studentu aizdevumus, jūs paraksta galveno parādzīmi, kas būtībā ļauj jūsu aizdevuma pieteikumu un termiņus pārcelt no gada uz gadu. Nosaucot katru mācību gadu, jums vēl nav jāiesniedz pilns FAFSA, vienkārši atjauniniet informāciju, lai apstiprinātu savu finansiālo stāvokli.

Lielākā daļa privāto aizdevēju, Walker skaidro, šāda risinājuma nav. Jums katru gadu jāpiesakās jaunam aizdevumam, lai segtu izdevumus. Tomēr tas varētu būt laba lieta.

"[Tas ir] iespēja atkal iepirkties, jo var būt jauns aizdevējs," viņš saka.

Daži privāti aizdevēji piedāvā iespēju, lai gan, tāpēc noteikti jautājiet par to.

Piemēram, Roberts saka par Citizens Bank: "Lai gan pieteikšanās uz atbalstu vēsturiski ir bijis ikgadējs process ģimenēm, mēs piedāvājam vairāku gadu apstiprinājumu, kas ļauj viņiem aizpildīt vienu pilnu pieteikumu un saņemt apstiprinājumu, izmantojot gradāciju."

Kāda veida aizdevumi ir pieejami?

Kad paskatās uz federālajiem studentu aizdevumiem, jūs redzēsiet dažādus aizdevumus ar dažādiem atmaksas nosacījumiem. Viņiem pat ir patīkami vārdi, lai tos viegli atcerētos (teorētiski).

Privāti aizdevumi netiek klasificēti kā tādi. Jūs varēsiet saņemt procentu likmes un atmaksas struktūru, pamatojoties uz jūsu (un jūsu līdzparakstītāja) kredītvēsturi.

"Patiesībā vienīgās atšķirības (starp privātajiem aizdevumiem) parasti ir fiksēta likme un mainīgā likme," skaidro Walkers.

Fiksētā likme nozīmē, ka jūsu procentu likme tiks noteikta, kad jūs parakstīsit un nekad nemainīsit aizdevuma darbības laiku. Mainīgā likme nozīmē, ka procentu likme var svārstīties tirgū visā aizdevuma darbības laikā.

Starp privātām studentu aizdevumiem un citiem privātajiem aizdevumiem

Tātad ... jūs piesakāties privātam aizdevējam un saņemat aizdevumu (vai ne), pamatojoties uz jūsu kredītvēsturi. Vai tas nozīmē, ka privātie studentu aizdevumi ir tādi paši, kā, teiksim, jūsu auto aizdevums? Vai jūsu hipotēku?

It kā.

Privātie studentu aizdevumi ir vairāk kā citi privātie aizdevumi, nekā tie ir, piemēram, federālie aizdevumi.

Galvenā atšķirība ir tas, ka aizdevējs konsultējas ar savu skolu pirms skolēnu kredīta izsniegšanas.

"Koledža ir cieši iesaistīta privātajā aizdevumā, jo viņiem galu galā ir jāapstiprina studenta tiesības uz summu, kuru [students] vēlas aizņemties ar privātiem aizdevumiem," skaidro Walkers.

Aizdevējs ļaus skolai uzzināt summu, par kuru var pretendēt, un skola ļaus aizdevējam zināt, vai tas ir jēga jūsu vajadzībām.

Kad jums ir jāsāk atmaksāt aizdevumu?

Lielākā daļa studentu zina vienu lietu par saviem federālajiem studentu aizdevumiem: jums nav jāsāk atmaksāt tos sešus mēnešus pēc absolvēšanas vai atvaļinājuma - koledžā. (Runājot par iebildumiem, tas nāk ar daudz.)

Privāti aizdevēji arī bieži piedāvā šo iespēju, taču tas var nebūt jūsu labākais solījums.

"Ar lielāko daļu privāto aizdevumu šodien jums ir iespēja maksāt procentus skolā, samaksāt procentus un pamatsummu [skolas laikā] vai atlikt" Walkers skaidro. "Un aizdevēji reizēm uzliek lielāku interesi par situāciju, kad maksājums tiek atlikts, jo viņiem ir nepieciešams ilgāks laiks, lai iegūtu naudas plūsmu."

Jūs arī neatradīsiet privātu aizdevumu, kas nesaņem procentus, kamēr jūs skolā (kā ar federālajiem tiešajiem subsidētajiem aizdevumiem).

"Katrs privātais aizdevums uzkrāj procentus skolas laikā," saka Walkers, "un, ja jūs neveicat maksājumus, uzkrājošie procenti parasti tiek kapitalizēti kā pamatsummas laikā, kad sākas atmaksa."

Kā jūs varat uzzināt, cik daudz jūs esat parādā?

Ja esat jau aizņēmis privātos studentu aizdevumus un esat gatavs nopietni atgriezties, pirmkārt, jāzina, cik daudz jūs esat parādā ... un kas saņems jūsu maksājumus.

Tāpat kā pieteikums, privāto kredītu pārvaldīšana ir nedaudz sarežģītāki nekā federālie aizdevumi - tikai tāpēc, ka nav neviena piemērota visa veida sistēmas.

Jums būs jāsazinās ar savu aizdevēju, lai uzzinātu, kur jūs varat sekot līdzi aizdevuma statusam un nosacījumiem. (piem., vai jums ir konts aizdevēja vietnē? Vai pastāv īpašs portāls aizņēmējiem?)

Tomēr jūs varat izmantot vietni, piemēram, Credit Sesame lai saņemtu ātru pārskatu par savu studentu aizdevuma parādu (un visu citu, kas jums parādā).

Šajās vietnēs tiek parādīts vienkāršots kredītatskaitlis, tādēļ tie ļaus jums redzēt, cik daudz jūs esat parādā un kam, kā arī pašreizējās procentu likmes. Ja esat atlaidis studentu aizdevuma parādu vairāku gadu garumā zem paklāja, tas ir lielisks veids, kā noskaidrot, kur jūs stāvēt, un kas jums jārisina ar problēmām.

Kas var atbildēt uz jūsu jautājumiem

Lai gan Izglītības departaments ir aprīkots, lai palīdzētu jums virzīties uz jūsu federālo studentu aizdevumiem, tā nav labākā vieta, kur uzzināt vairāk par privātajiem aizdevumiem.

Ja jums ir jautājumi par saviem privātajiem aizdevumiem, vispirms sazinieties ar aizdevēju. Šī ir labākā vieta, kur meklēt informāciju, lai noskaidrotu aizdevuma līgumu vai uzzinātu par atmaksas iespējām.

Lai iegūtu vispārīgu informāciju, varat arī lūgt skolas finansiālā atbalsta biroju orientēties - pat pēc absolvēšanas. Patērētāju finanšu aizsardzības birojam ir daudz informācijas par studentu kredīta atmaksu.

Vai jūs varat atlikt maksājumus par privātajiem aizdevumiem?

Federālajiem studentu kredītiem ir iebūvētas vadlīnijas par aizdevuma atlikšanu vai kavēšanos. Privāto aizdevumu pamatnostādnes ir daudzveidīgākas, un šo terminu definīcijas ir nedaudz atšķirīgas.

Lūk, ko viņi domā attiecībā uz privātajiem studentu aizdevumiem:

  • Atlikšana: Laiks, kad atliekat vai samazinās maksājumus, kamēr jūs esat skolā, prakse vai pastāvīgā dzīvesvieta.
  • Pacietība: Ierobežots laiks maksājumu atlikšanai vai samazināšanai finanšu grūtību dēļ. Tā vietā, lai piesaistītu jūsu statusu (piemēram, "skolā"), pacietība tiks noteikts uz ierobežotu laiku (piemēram, 12 mēneši).

Ar privātiem aizdevumiem jūsu iespējas par atlikšanu vai pacietību netiek garantētas.

"Bieži vien tie pastāv iekšēji, un tas nozīmē, ka, ja aizņēmējs nonāktu sarežģītā situācijā, viņi varēs vienoties par kavēšanos, piemēram, ar privātā aizdevuma aizdevēju," skaidro Walkers. "Bet parasti privāto aizdevumu aizdevējs nenorāda, kādi būtu pieejami."

Kāda kvalitāte jums izmantot kādu no šīm iespējām atšķiras starp aizdevējiem, un jums būs jākonkurē ar aizdevēja iespējām.

Ko nozīmē noklusējums?

Kredīta nenodrošināšana ar aizdevumu nozīmē to, ka jūs neesat veicis maksājumus vairākus mēnešus. Viss jūsu aizdevuma līdzsvars tiks izpildīts uzreiz, un parādi var tikt nosūtīti uz krājumiem.

Privātais kredīts parasti tiek izpildīts pēc 120 dienu (trīs mēnešu) maksājumu pārtraukšanas.

Kad jūs noklusējat federālo aizdevumu gadījumā, valdība varētu sākt apmaksāt jūsu algu vai ieturēt nodokļu atmaksu, lai iekasētu samaksu. Privātajiem aizdevējiem nav tik vienkārši atļauties iegūt jūsu naudu.

Ja jūs noklusējat privātu aizdevumu, aizdevējam būs jādodas uz tiesu - un jāuzvar - pirms pasākumu izpildes, piemēram, algu iekasēšana, lai iekasētu aizdevumu.

Kas ir studentu kredīta refinansēšana?

Refinansēšana parasti nozīmēs aizdevumu aizstāšanu ar jaunu (vai mazu) kredītu, kas visus jūsu studentu parādus apvieno vienā jumtā.

Tas varētu vienkāršot jūsu dzīvi ar vienu ikmēneša maksājumu, nevis vairākiem. Tas var arī pazemināt jūsu ikmēneša maksājumu, uzlabot procentu likmi un / vai dot jums vairāk laika, lai samaksātu.

Dažiem tas varētu būt viens no labākajiem veidiem, kā nomaksāt studentu kredītus.

Jūs varētu saņemt zemāku procentu likmi saviem aizdevumiem, refinansējot ar tādu uzņēmumu kā Credible. Citi uzņēmumi piedāvā līdzīgus pakalpojumus, taču mums patīk, ka vidējais ticamais lietotājs ietaupa divus procentus par saviem pašreizējiem federālajiem aizdevumiem.

Jūs varat refinansēt jebkurā laikā, tāpēc nevilcinieties to izpētīt, pat ja jūs joprojām esat skolā.

"Jo ātrāk jūs refinansēt, jo vairāk jūs varat ietaupīt [ja jūs saņemat zemāku procentu likmi] un jo ātrāk jūs varat atmaksāt savu aizdevumu," saka Roberts.

Ievadiet informāciju Credible, lai uzzinātu, kāda varētu būt jūsu jaunā procentu likme.

Piezīme. Ja jūs palielināsit atmaksas perioda ilgumu, jūs, iespējams, vairāk samaksājat procentus par aizdevuma ilgumu - pārliecinieties, ka jūs math veidojat, lai noskaidrotu, cik daudz naudas jūs faktiski var ietaupīt ar refinansēšanas palīdzību.

Vai jūs pieprasāt privātu studentu kredītu?

Lielākā kļūda, ko studenti veic, piesakoties uz privātiem aizdevumiem, pēc Walker domām, izlaiž FAFSA. Viņš brīdina, ka nevarat saņemt federālos aizdevumus.

Neņemiet, lai jūsu vecāki pelna pārāk daudz naudas.

Neuzņemieties, ka jūs nevarēsiet saņemt stipendijas vai darba studijas.

Neuzskata, ka ir par vēlu pieteikties.

"Jums vienmēr vajadzētu [aizpildīt FAFSA], pat ja tas ir pagājis pēc termiņa," teica Walkers. "Tas joprojām ir vērts to darīt, lai jūs varētu pārliecināties, ka jums ir iespēja izņemt federālo aizdevumu."

Atstājieties ar visām iespējām, lai jūs varētu iepirkties un saņemt vislabāko piedāvājumu, lai samaksātu par savu izglītību.

Lai ko jūs darāt, pārliecinieties, ka neesat izmisīgi pieprasījis šo privāto kredītu plānošanas vai pētījumu trūkuma dēļ.

"Lielākā kļūda, ko cilvēki rada izglītības finansēšanā," saka Roberts, "tā drīz vien par ģimeni netiek runāts.

"[Šī saruna] ir jāsāk agri un jāaptver tādas lietas, kādas mēs, kā ģimene, varam atļauties, ko skolēnam ir jāiesaistās (ja tāds ir), parāds vienā skolas tipa skolā un spēja atmaksāt pēc mācību beigšanas."

Īsumā? Mēs nevaram pateikt, vai jūsu situācijai ir piemērots privāts aizdevums.

Taču mēs ceram, ka šī informācija atklās sarežģīto koledžas maksājumu procesu - lai jūs varētu pieņemt apzinātu lēmumu, pirms pievienojat miljoniem cilvēku, kas cenšas atmaksāt studentu aizdevuma parādu.

Dana Sitar ([email protected]) ir vecākais rakstnieks / newsletter redaktors The Penny Hoarder. Sakiet un pasakiet viņai labu joks par čivināt @danasitar.

Izlikt Jūsu Komentāru