Priekšrocības un trūkumi, izmantojot ienākuma sadales līgumus par personas aizdevumiem

Iespējams, esat dzirdējuši šo terminu peldoši: ienākumu daļas vienošanās.

Visticamāk - ja jūs esat dzirdējuši par to - jūs esat dzirdējuši par ienākumu daļu nolīgumiem kā alternatīvu veidu, kā maksāt par koledžu.

Visdrīzāk? Jūs neesat dzirdējis par tiem vispār. Un daudz ko mācīties.

Ieņēmumu daļu nolīgumi pēdējos gados ir kļuvuši populāri, lai izvairītos no lieliem studentu aizdevumu parādiem.

Studenti var vienoties ar finansētājiem, lai segtu viņu izglītības izmaksas. Apmaiņā studenti piekrīt samaksāt noteiktu procentu daļu no viņu ienākumiem pēc mācību beigšanas uz vairākiem gadiem.

Šādā veidā aizņēmēji un aizdevēji galvenokārt spēlē azartspēles par aizņēmēja izglītības sekmēm.

Bet tas nav tikai studentu aizdevumiem: ienākumu sadales līgumi par individuāliem aizdevumiem nonāk tirgū.

Izlīdzināt ir uzņēmums, kas Gruzijā, Ilinoisā, Ņūmeksikā un Jūmā piedāvā peļņas daļas līgumus par jebko, sākot no parādu konsolidācijas līdz medicīniskā rēķina apmaksai, lai plānotu jūsu kāzas, un tos apraksta šādi:

"Ienākumu sadales līgums (ISA) ļauj jums saņemt noteiktu naudas summu apmaiņā pret procentuālo daļu no jūsu nākotnes ienākumiem noteiktā laika periodā.

"Tas ir līdzīgs personiskajam aizdevumam, taču jūsu maksājumi, jo tie ir piesaistīti jūsu ienākumiem, ir elastīgāki un, ja jūs kļūstat par bezdarbniekiem, varat pāriet uz nulli."

Kā darbojas ienākumu sadales līgumi

Atšķirībā no aizdevuma, jūsu ISA maksājumi aizdevējam nav balstīti uz pamatsummas atmaksu (sākotnējā summa, kas aizņemta). Tā vietā jūs maksājat saskaņoto procentuālo daļu no jūsu ienākumiem par saskaņoto gadu skaitu - un aizdevējs nopelna naudu atpakaļ (vai arī daži) vai nē.

Studentiem, kas piesakās ISA maksāt par skolu, līgums var būt riskants vai izdevīgs gan aizņēmējam, gan aizdevējam.

Ja pēc skolas beigšanas aizņēmējs saņem augsti apmaksātu darbu, viņi daudz atmaksāsies. Tas varētu izmaksāt vairāk nekā tradicionālie studentu aizdevumi. Studentu labā, lai gan, ja viņi paliek bezdarbnieki vai pelna ļoti maz, viņi maksās mazāk atpakaļ - varbūt pat mazāk nekā aizdevuma summa.

Ienākumu akciju līgumi attiecībā uz individuāliem aizdevumiem ir ievērojami mazāk riskanti abās pusēs.

Šo nolīgumu apjoms un noteikumi padara tos mazāk dramatiskas nekā tie, kas maksā par koledžu. Piemēram, maksa, ko varat aizņemties, izmantojot Align, ir 12 500 ASV dolāri. Vislielākais, ko jūs varat maksāt, ir 10% no jūsu ienākumiem (parasti mazāk), un visilgākais termiņš ir pieci gadi.

Cita būtiska atšķirība ir tas, ka jums ir jāpiedalās pilna laika, lai iegūtu ISA ar Align. Jūs neesat azartspēles par nezināmiem nākotnes ieņēmumiem. Jūs strādājat ar to, kas jums tagad ir - un atstājot telpu pārsteigumiem nākotnē.

Un, protams, jūs varat izmantot naudu, ko aizņemat kaut ko, ne tikai skolā.

Cik maksā ienākumu sadales nolīgumi?

Atšķirībā no tradicionālā aizdevuma jūs nemaksājat procentus. Naudas summa, ko aizdevēja dara jūsu ienākumu daļas līgumā, ir atkarīga no tā, kā jūsu ienākumi laika gaitā svārstās.

Purdue Universitātes programma, kas tika izsniegta pagājušajā gadā, lai studējošie maksā čekus 2,5 reizes, salīdzinot ar sākotnējo aizdevuma summu. Pat ja jūs veicat dūšīgu algu, jūs pārtraucat maksāt, tiklīdz būsit sasniegusi šo zīmi.

Saviem individuālajiem aizdevumiem Align saka, ka procenti, kurus jūs apņemsiet, būs atkarīgi no tādiem faktoriem kā nepieciešamā naudas summa, līguma ilgums, jūsu ienākumu līmenis un jūsu kredītspēja. "

Saskaņot aizdevumus nesatur ar maksimālo summu, bet aizņēmēji jebkurā laikā var izpirkt savu līgumu par fiksētu vienreizēju maksājumu. Tas ir drošības līdzeklis, lai nepieļautu jums krasu pārmaksu, ja jūsu ienākumi ievērojami palielināsies. Izpirkšana sākas mazāk nekā aizdevuma summa un tiek samazināta katru mēnesi, turpinot veikt maksājumus.

Piemēram, sakot, jūs aizņemat $ 5000 no Align, lai nopirktu jaunu (lietotu) automašīnu.

Ja jūs strādājat pilnas slodzes uz 40 000 ASV dolāru algu un jūs apņemsiet 5% no jūsu ienākumiem uz trīs gadiem, jūs maksājat 6 000 USD - 167 USD mēnesī.

Bet, iespējams, pēc diviem gadiem (jūs samaksājāt 4000 ASV dolāru), jūs saņemat jaunu darbu ar 60 000 ASV dolāru algu.

Jūs varētu saglabāt savu ISA, maksāt $ 250 mēnesī un dakša par kopējo summu 7000 - 2000 $ vairāk nekā sākotnējais aizdevums!

Vai arī jūs varētu to pilnībā iegādāties vienreizējai summai un maksāt mazāk.

Ienākumu sadales līgumu priekšrocības

Atkarībā no jūsu kredītvēstures, iespēja saņemt ienākuma daļu var būt vieglāk, nekā kvalificējot tradicionālo aizdevumu. Īstermiņā tā varētu būt arī lētāka ilgtermiņa un / vai pieejamāka.

Neatkarīgi no tā, vai jūs aizņemat, lai samaksātu par mācību maksu vai vēlaties saņemt personīgo aizdevumu kaut ko citu, jūsu nākotnes ieņēmumi nosaka, vai ISA jums ir piemērots.

Piemēram, ja vietējā laikrakstā jūs esat nodarbināts pilnas slodzes laikā, ISA varētu būt pievilcīgāks par tradicionālo aizdevumu.

Nozares nestabilitāte varētu nozīmēt, ka tuvākajā nākotnē jums būs liels darbs (un algas), un pat varbūt pat negaidīts atlaišana. Jūsu maksājumi svārstīsies atkarībā no jūsu mainīgās algas, tāpēc viņiem būs vieglāk sekot līdzi tradicionālajiem aizdevumu maksājumiem.

Ja esat inženieris un jums ir pienācīgs kredīts, iespējams, iegūsit labāku darījumu ar tradicionālo aizdevumu. Augsts pieprasījums un lielas algas jūsu nozarē nozīmē, ka jums, iespējams, nebūs jāuztraucas par ikmēneša aizdevuma maksājumu veikšanu.

Katrā no iespējām ir atkarīga no tonnu mainīgo, tādēļ, pirms pieņemt lēmumus, izpildiet dažus jūsu situācijas scenārijus.

Viens ieguvums no ienākumu daļas līgumiem, ko jūs nesaņemsiet no tradicionālajiem aizdevējiem, ir viņu ieguldījums jūsu panākumos.

Atsaucoties uz ISA, kas maksā par koledžu, Investopedia skaidro: "Tā kā aizdevējiem ir liela interese par studentu nākotni, ISA piedāvās mentorēšanu un konsultēšanu visā skolā un pēc tās."

Saskaņot līdzīgu apņemšanos nodrošināt personas aizdevumu klientiem, kas kļūst par bezdarbniekiem. "Mums ir finansiāla ietekme uz jūsu panākumiem, tāpēc mums ir dažādi pakalpojumi, kas palīdzēs jums atgriezties pie kājām, tostarp atsākt pārskatīt un palīdzēt karjeras meklēšanā."

Ar Align palīdzību aizņēmējiem, kuri kļūst par bezdarbniekiem, nav jāmaksā mēnešos bez darba, un viņiem nekad nav jāmaksā maksājumi.

Tradicionālie aizdevēji nenorāda, kas notiek ar jūsu darbu, tāpēc šis ieguldījums ir apsveicams!

Ienākumu sadales nolīgumu trūkumi

"Ienākumu sadales skeptiķi bieži vien salīdzina koncepciju ar indenturēto kalpībā," Investopedia saka par studentiem, kas parāda ienākumus nākotnē.

Tas ir ārkārtējs kritika, taču uztraukums ir derīgs: Jūs riskējat zaudēt daudz nevajadzīgas naudas, ja jūsu ienākumi ātri pieaug.

Tomēr pastāv daži aizsardzības pasākumi, lai padarītu to par daudz mazāk saistošu nekā par izteiktu kalpu.

Purdue 250% atmaksāšanas vāciņš nav pārsteidzošs, bet vismaz tas pastāv, lai aizsargātu absolventus. Izlīdziniet iespēju izpirkt līgumu par vienreizēju maksājumu, ja jūsu ienākumi palielināsies, jūs varat pārtraukt savu vienošanos un saglabāt savu spīdīgu jaunu algu sev.

ASV ienākumu sadales līgumi ir salīdzinoši jauna prakse, tāpēc skeptiķi uzmanīgi pievērš uzmanību to attīstībai.

Pa to laiku mēs esam priecīgi redzēt jaunu iespēju aizņēmējiem.

Kā finansu rakstnieks James Surowiecki rakstīja "The New Yorker" 2013. gadā, kad aizdevējs Upstart tikko sāka veidot ienākumu sadales līgumus mazo uzņēmumu dibināšanai:

"Vecais aizņēmumu veids tika balstīts uz pasauli, kurā darba tirgus bija stabils un visiem bija stabils ienākums. Šī darba pasaule mainās. Tāpat ir jāmaina arī tas, kā mēs to finansējam. "

Jūsu pagrieziens: vai jūs pieprasītu ienākuma daļas līgumu, nevis tradicionālo aizdevumu?

Dana Sitar (@danasitar) ir Penny Hoarder vecākais rakstnieks. Viņa ir rakstīta Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer Digest un citur, mēģinot humoru, kur tas ir atļauts (un dažreiz, ja tas nav).