Šokējošā patiesība par jūsu kredītreitingu - un kas patiešām ir svarīgs

Es zvēru, vismaz reizi dienā es redzu reklāmu sita: "Noklikšķiniet šeit, lai pārbaudītu savu kredīta score!"

To uzņēmumu skaits, kas acīmredzot ir aprēķinājis manu kredītreitingu, ir reibinošs.

Daži no jums var domāt arī par: Kāpēc ir tur ir tik daudz kredītreitingu? Kas vēl, kas patiesībā ir svarīgi? Vai viens ir labāks par otru?

Lūk, kas jums jāzina par kredītreitingiem un kā tie ietekmē jūs un jūsu naudu.

Kāds ir kredīta rādītājs?

Jūsu kredītreitings ir trīsciparu numurs, kas balstīts uz jūsu maksājumu vēsturi, kredītlīdzekļu izmantošanu, kredītvēstures ilgumu, kredītvēsturi, jaunajiem kredītiem un citiem faktoriem.

Tas ir cik labi jūs agrāk esat pārvaldījis naudu, un bieži izmanto kā rādītājs, cik labi jūs pārvaldīsiet naudu nākotnē.

Bankas un kredītkartes uzņēmumi to izmanto, lai noteiktu, vai viņi vēlas aizdot naudu - un ar kādām likmēm.

Rezultāti svārstās no 300 līdz 900, un rezultāts pārsniedz 650, ko parasti uzskata par "labiem" aizdevējiem. Ja jūsu vērtējums ir mazāks nekā tas, jūs varat saskarties ar augstākām procentu likmēm.

Kāpēc man ir tik daudz kredītreitingu?

Vispazīstamākie un visplašāk izmantotie kredītreitingi ir FICO rādītāji, ko izveidoja Fair Isaac Corporation, California programmatūras kompānija.

Lai gan FICO faktiski nav kredītreitingu aģentūra, FICO izmanto informāciju no trim lielākajām valstu kredītreitingu aģentūrām - Equifax, Experian un TransUnion - lai izveidotu FICO kredītreitingus.

Protams, Equifax, Experian un TransUnion arī ir savi kredītreitingi.

Ir vēl viens top-and-coming rādītājs sauc VantageScore. Tāpat kā FICO, tā izmanto informāciju no trim galvenajām ziņotāju aģentūrām, lai izveidotu rādītājus.

Tad ir pieejami bezmaksas kredītreitingi no tādām vietnēm kā Credit Karmas un Quizzle.

Katra organizācija un kredītu birojs izmanto citu vērtēšanas modeli. Var izmantot dažāda veida datus vai izmantot tos pašus datus, bet to svērt atšķirīgi.

Katrā aģentūrā atkarībā no nozares ir arī dažādi novērtējuma veidi - viens rādītājs hipotēkām, viens auto aizdevumiem un tā tālāk. Šie uzņēmumi bieži atjaunina savas formulas, kā rezultātā tiek iegūti jauni rezultāti.

"Tiešām, cilvēkam var būt tik daudz kredītreitingu, cik ir kredītpunktu vērtēšanas modeļi" sacīja Thomas Bright, pārstāvis ClearPoint, bezpeļņas finanšu izglītības grupa.

Paturiet prātā: Visi šie uzņēmumi ir peļņa.

Tātad, kāpēc ir tik daudz dažādu kredītreitingu? Īsā atbilde ir tāda kāds var pelnīt naudu no viņiem. Parasti jūs maksājat no 15 līdz 20 ASV dolāriem, lai pārbaudītu savu kredītreitingu.

Kura kredītreitings ir svarīgs?

Atbilžu motīvi, kredīta rādītāji ir noderīgi un nepieciešami, lai iegūtu aizdevumu vai kredītkarti.

Rezultāts, ko izmanto aizdevēji, ir atšķirīgs, bet tas, kas ir svarīgi atcerēties, ir Kredīta rādītājs, kuru redzat tiešsaistē, visticamāk, atšķiras no tā, kuru jūsu aizdevējs redz.

Piemēram, Equifax ievieto šo atrunu savā tīmekļa vietnē: "Equifax kredītreitings ir balstīts uz Equifax kredītreitingu modeļa un nav tāds pats kā trešo personu izmantotie rādītāji, lai novērtētu jūsu kredītspēju."

FICO rezultāti vēl aizvien visbiežāk tiek izmantoti aizdevēju vidū, bet desmitiem vērtēšanas formulu rezultātā jums ir daudz dažādu FICO rezultātu.

Daži aizdevēji pat ir savi vērtēšanas modeļi.

Viens no lielākajiem kļūdainiem priekšstatiem par kredītreitingiem ir ideja, ka tas, ko mēs redzam, ir viens un tas pats kreditori.

Tas apgrūtina valdības Patērētāju finanšu aizsardzības biroju (CFPB), jo cilvēki maksā, lai redzētu savu kredītreitingu, pamatojoties uz pieņēmumu, ka tas ir tas pats, ko aizdevējs izmantos, lai pieņemtu lēmumus par finansējumu.

Patērētāji bieži vien ir pārsteigti un neapmierināti, kad viņi nesaņem finansējuma nosacījumus, ko viņi gaidīja, pamatojoties uz kredīta rādītāju, ko viņi apmaksāja.

"Iespējams, ka daudzi patērētāji kļūdaini uzskata, ka viņu iegādātie rezultāti ir tie paši rādītāji, ko aizdevēji izmanto, novērtējot kredīta pieteikumus," saka CFPB.

"Aizdevēji izmanto burtiski desmitiem dažādu kredītu modeļu. Vienīgi FICO ir vairāk nekā 49 kredītpunktu vērtēšanas modeļi. "

Grunts līnija: svarīgākie rādītāji ir tie, kurus izmantojis jūsu aizdevējs, kuru pats nevarat piekļūt. Citi rādītāji ir izglītojoši un var sniegt aptuvenu aprēķinu par to, kā jūs darāt, bet tas var neatbilst rezultātam, ko jūsu aizdevējs pavelk.

CFPB atrada, ka 20% -27% patērētāju, iespējams, redzēs kredītreitingu, kas ievērojami atšķiras no tā, kā to aizdevējs izmantojis, - lai tos ievietotu citā kredītkvalitātes kategorijā.

"Patērētāji, veicot svarīgus lēmumus par kredīta iegūšanu, vajadzētu izvairīties no atsaukšanās uz iegrāmatotajiem rādītājiem, kas ir vienīgais pamats, lai novērtētu viņu kredītspēju", norāda birojs.

"Katram patērētājam jābūt gatavam tam, ka vērtējums, ko viņš vai viņa redz, būtiski atšķiras no aizdevēja izmantotā rezultāta."

Ko man vajadzētu zināt par kredīta rādītājiem?

Tātad, jums ir dažādi rādītāji, un jūs nevarat uzminēt, kā jūsu kredīta rādītājs izskatīsies jūsu aizdevējam.

Ko tagad?

Joprojām ir svarīgi regulāri pārbaudīt šos bezmaksas vai izglītības rezultātus, lai iegūtu vispārēju priekšstatu par to, kā izskatās jūsu rezultāts. Jums jāpārbauda arī jūsu kredīta ziņojums par kļūdām un jānovērš identitātes zādzība.

"Neatkarīgi no izmantotā kredītreitingu modeļa, patērētāja failā (piemēram, neapmaksātie konti, kas nav patērētāja konti, aprakstīti kā apmaksāti novēloti, kas tika samaksāti laikā), var tikt nodarīts kaitējums patērētāja kredītreitingam," ziņo CFPB.

Jūs varat pārbaudīt savu kredīta ziņojumu reizi 12 mēnešos vietnē AnnualCreditReport.com. Birojs saka, ka katram no trim valsts kredītorganizācijām saskaņā ar federālajiem likumiem ik gadu jāsniedz šie ziņojumi bez maksas.

Ir svarīgi arī iepirkt kredītus - pat ja aizdevēji redz vienu un to pašu rezultātu, viņi var piedāvāt dažādus aizdevuma nosacījumus, pamatojoties uz viņu iekšējām vadlīnijām un citām jūsu finanšu portfeļa daļām.

Spilgts iesaka iepazīties ar pamatiem - apgūt neapstrādātas kredītreitinga sastāvdaļas, lai jūs zināt, kā jūsu darbības ietekmē jūsu spēju saņemt kredītu.

Nav svarīgi, kādus kredīta rezultātus aizdevējs izmanto, ja vien tas ir labi. Maksājiet rēķinus savlaicīgi - un pilnīgi - katru mēnesi. Ņemot labu kredītu, jūs varat ietaupīt tūkstošiem dolāru ilgtermiņā.

"Ja jūs uztraucat par vienu lietu, tad katru mēnesi tas būtu jānoraksta (saskaņā ar jūsu rēķiniem)," Bright teica. "Neskatoties uz to, cik sarežģīti tas viss var likties sākumā, vienkārši ar perfektu maksājumu vēsturi jūs darīsim brīnumus savam skaitlim."

Jūsu pagrieziens: cik daudz jūs domājat par savu kredītreitingu?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.