Kas Heck ir HELOC? Šeit ir tieši tas, kas jums jāzina

Pirmo reizi, kad Laura Agadoni izmantoja mājas kapitāla kredītlīniju - tāpat kā HELOC - bija jāpabeidz pagrabā viņas piepilsētas Atlanta mājās.

Kad viņa bija jāmaksā līgumdarbiniekiem, viņa izmantoja kredītpunktu 20 000 ASV dolāru.

"Šādi rīkojoties, mēs pievienojām vērtību mūsu mājām, izmantojot mūsu mājās pašu kapitālu," viņa teica.

Pavisam nesen viņa izmantoja HELOC, lai palīdzētu iegādāties ieguldījumu īpašumu. Viņa izmanto nomas ienākumus, lai nomaksātu parādu.

"Man patīk elastīgums, ka man ir liela kredītlīnija, ja man vajadzēs vai gribēs to izmantot," viņa teica.

Tātad, kāda ir heck jebkura HELOC? Tas ir labs jautājums, un viens no tiem jautā daudz māju īpašnieku - pat tiem, kuriem jau ir HELOCs.

Nesen veiktais TD Bank veiktais pētījums atklāja, ka daudzi aizņēmēji nebija pilnībā izprot viņu HELOC datus vai pārkāpa savas kredītlīnijas nosacījumus.

Uzziniet un lasiet tālāk, lai uzzinātu vairāk par HELOC.

Kas ir HELOC?

Kredīta līnija ir tikai mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Padomājiet par HELOC, piemēram, jūs varētu izmantot kredītkarti: jūs to izmantojat, lai veiktu pirkumus, un pēc tam maksājiet par šiem pirkumiem vēlāk.

Atšķirībā no kredītkartes, kas ir nenodrošinātais parāds, ir nodrošināta mājas kapitāla kredītlīnija, jo to nodrošina pamatlīdzeklis ar vērtību: jūsu māja. Kad katru mēnesi veicat savu hipotēkas maksājumu, un, palielinoties jūsu mājas tirgus cenai, jūs veidojat pašu kapitālu. HELOC ļauj aizņemties pret šo pašu kapitālu.

Kad esat apstiprināts HELOC, jūs varat aizņemties tik daudz vai tik maz, cik jums nepieciešams. Tas ir tas, kas nosaka HELOC, izņemot mājas kapitāla aizdevumu, kurā banka aizdod jums vienreizēju maksājumu. Ar HELOC jūs to aizņemsit, kamēr tas jums nebūs vajadzīgs.

Kā aizdevēji aprēķina jūsu kredītlīniju?

Parasti aizdevēji izmanto jūsu aizdevuma un vērtības attiecību, lai noteiktu jūsu HELOC lielumu, saskaņā ar Casey Fleming, hipotēku padomnieku C2 Financial Corp un grāmatas autoru "Aizdevuma rokasgrāmata: kā iegūt vislabāko iespējamo hipotēku . "

Daudzas bankas piedāvā tikai HELOC, kas saglabā jūsu kopējo kredīta un vērtības attiecību 80% vai zemākā līmenī. Daži, piemēram, Pensilvānijas štata darbinieku kredītiestāde, sasniegs pat 90%.

Kredīts pret vērtību ir viegli aprēķināms, kad jums ir tikai hipotēka. Vienkārši sadaliet savu pašreizējo aizdevuma atlikumu ar pašreizējo jūsu mājas vērtību. Kredīta atlikums 100 000 ASV dolāru apmērā par māju, ko novērtē par 200 000 ASV dolāriem, nozīmē, ka jums ir 50% aizdevuma attiecība pret vērtību.

Ja vēlaties saņemt HELOC, šī summa jāiekļauj jūsu aizdevuma bilancē. Ja jūs vēlaties izņemt mājsaimniecībām piederošo kapitāla kredītlīniju 25 000 ASV dolāru apmērā, jūsu kopējā aizdevuma atlikums ir 125 000 USD apmērā mājās, kuras vērtība ir 200 000 USD. Jūsu jaunā kredīta vērtība ir 62,5%.

Šajā scenārijā, ja aizdevējs ļaus aizņemties līdz 80% no aizdevuma vērtības, jūs varētu saņemt 60 000 kredītlīniju.

Aizdevēji var arī ietekmēt jūsu parāda attiecību pret ienākumiem, tas nozīmē, cik daudz parādu esat salīdzinājis ar to, cik daudz naudas jūs iemaksāt, Fleming teica. Viņi var arī apskatīt jūsu kredīta score.

Piezīme: Jūs, iespējams, būs jāmaksā daži tādi paši maksājumi, ko esat samaksājuši par savu pirmo hipotēku. Saskaņā ar federālās tirdzniecības komisijas datiem, jūs varētu būt uz āķa, lai iegūtu jaunu novērtējumu, titulu meklēšanu, pieteikuma maksu un citus maksājumus.

Daži aizdevēji, piemēram, Chase, iekasēs jums ikgadēju maksu (Chase's ir 50 ASV dolāri). Jūs arī varētu redzēt priekšapmaksas soda naudu vai agrās slēgšanas maksu, ja aizverat kredītlīniju dažu mēnešu laikā. Piemēram, Sound Credit Union Vašingtonā maksā 345 eiro maksu, ja jūs 24 mēnešu laikā aizverat HELOC.

Protams, šīs maksas var pievienot ātri, tāpēc noteikti sazinieties ar to, ko jūsu HELOC būs tiešām maksā jums pirms ienirt. Un neaizmirstiet iepirkties, lai redzētu, kas var piedāvāt Jums vislabākās cenas un zemākās maksas.

Kā darbojas HELOC?

Tiklīdz jūs esat apstiprinājis, varat sākt izmantot kredītlīniju, ja jums tas ir nepieciešams. Šo periodu sauc par izvilkšanas periodu un parasti ilgst no pieciem līdz desmit gadiem. Atlikšanas periodā daudzi aizdevēji ļauj aizņēmējiem veikt tikai procentus maksājošus maksājumus.

Pēc beigu perioda beigām jūs nevarat aizņemties vairāk naudas un ievadīt atmaksas fāze. Jums var būt nepieciešams veikt lielu vienreizēju maksājumu par atlikumu (pazīstams kā balonu maksājums) vai sākt veikt ikmēneša maksājumus attiecībā pret pamatsummu un procentiem, atkarībā no HELOC sākotnējiem noteikumiem.

Daži aizņēmēji ir nesagatavota atmaksas periodam un tas var būt pārsteigts, kad viņu ikmēneša maksājums palielinās jo viņi arī maksā pamatsummu, ne tikai procentus.

Protams, varbūt vēlaties saglabāt kredītlīniju un pagarināt atmaksas termiņu. Daudzi aizdevēji to darīs tik ilgi, kamēr jūsu mājās joprojām būs pietiekoši taisnīgums un jūsu finansiālā veselība nav uzkrāta. Parasti aizdevējs "atmaksās" savu veco kredītlīniju, vienkārši pagarinot jums jaunu, saka Fleming.

Kas par interesi?

Lielākajai daļai HELOCs ir mainīgas procentu likmes, kas nozīmē, ka tās iet uz augšu un uz leju, pamatojoties uz finanšu indeksu, parasti galveno likmi. Dažas bankas pievienos dažus procentu punktus, ko sauc par rezervi, līdz pamatlikmei. Pašreizējais pamatlikmes likme ir 3,75%.

Daudziem HELOC arī ir procentu likmes minimums un maksimumi.Fleming teica, ka likmei ir raksturīgi noteikt 18% likmi, lai gan viņš atzīmēja, ka galvenais likmes līmenis nav bijis divciparu skaitļos kopš deviņdesmitajiem gadiem.

HELOCs parasti piedāvā zemākas procentu likmes nekā citi kredītu veidi, teica Jeffrey Hensel, grūti naudas aizdevējs pie North Coast Financial Inc Valsts vidējais kredītkaršu likmes ir aptuveni 15%, saskaņā ar CreditCards.com.

"Vēl viens HELOC aģents ir tāds, ka aizņēmējs iekasē procentus tikai no līdzekļu apjoma, kas šobrīd tiek izņemti no kredītlīnijas," piebilda Hensels. "Kad aizņēmējs nogulda aizņemtos līdzekļus atpakaļ kredītlīnijā, procenti pārtrauc uzkrāt šo summu."

Kā jūs varat izmantot HELOC?

Jūs varētu izmantot mājas kapitāla kredītlīniju, lai samaksātu par kaut ko, taču tas nenozīmē, ka jums vajadzētu. Viens no visbiežāk izmantotajiem HELOCs ir finansēt mājas renovācijas projektus vai maksāt par lielu mājas remontu. HELOC var kalpot kā rezerves jūsu ārkārtas naudas fondam.

Tos dažreiz izmanto, lai samaksātu parādus ar augstākām procentu likmēm, lai gan ne visi eksperti vienojas par to, vai tā ir laba ideja.

"Es to redzu kā instrumentu cilvēkiem ar labu vai izcilu (finansiālu) pieredzi," teica

Philip Lee, Masačūsetsas kapitālsaimnieks Financially In Tune. "Es esmu piesardzīgs pret naudas aizņemšanos, ja pastāv būtiska problēma ar kredītiem vai izdevumiem. Ja cilvēkiem ir problēmas ar izdevumiem, HELOC izmantošana var tikai pasliktināt situāciju. "

Iespējams, ka nav ieteicams iegādāties automašīnu, finansēt atvaļinājumu vai apmaksāt citus īstermiņa posteņus ar HELOC, konsultē Ryan Frailich, finansu treneri un Deliberate Finances plānotāju.

Atšķirībā no mājas renovācijas projekta, kas pievienos vērtību jūsu mājām, šie priekšmeti nekavējoties samazināsies vai tiem nav vērtības. Piemēram, jūs varētu maksāt par jaunu automašīnu ilgi pēc tam, kad pārtraucat braukšanu. Un, ja jums nav naudas tagad, ko teiksim, ka jums būs nauda, ​​lai samaksātu savus HELOC parādus, kad atmaksāšanas periods sākas 10 gadu laikā?

"Ja jūs aizņemat pret savām mājām patēriņa precēm, jūs atceraties šo lielo ieguvumu (no mājām piederības) piespiedu ietaupījumiem," teica Frailich.

Home Equity Loan vs Home Equity Credit Line?

Kā mēs jau minējām iepriekš, papildus mājas kapitāla kredītlīnijai, jūs varat arī saņemt otro hipotēku kā mājas kapitāla aizdevumu. Ar aizdevumu jūs meklējat vienreizēju maksājumu, fiksētu procentu likmi un ikmēneša maksājumus, kas gadu gaitā nemainīsies.

Līdzīgu iemeslu dēļ tiek izmantoti mājokļa aizdevumi, parasti mājas renovācijas projekti, parādu atmaksa ar augstāku procentu likmi utt. Ja jūs precīzi zināt, cik daudz ir nepieciešams aizņemties, un jums ir nauda, ​​lai veiktu regulārus ikmēneša maksājumus gan galvenajam, gan Procenti (papildus jūsu pirmajai hipotēkai), jūs varētu iet ar kredītu, nevis kredītlīniju.

Nav nekādu pārsteigumu ar mājas kapitāla aizdevumu, kas ļauj jums plānot savus ikmēneša izdevumus labi uz nākotni. Ar HELOC daudzi māju īpašnieki pieraduši pie 10 gadu procentu maksājumiem veiktiem maksājumiem un pēc tam izjūt spiedienu, kad viņiem jāsāk maksāt galvenos un procenti pēc beigu perioda beigām.

"Jūs vēlaties prognozējamus maksājumus un atmaksas grafiku un saņemt naudas plūsmu, lai to atbalstītu," teica Lee.

Mājokļa kapitāla aizdevums ir labs arī tad, ja jūs nevēlaties (vai nevarat rīkoties) pieejamā kredīta kārdinājumu - tiklīdz saņemat vienreizēju maksājumu, tas ir viss.

Vienmēr paturiet prātā, ka gan HELOCs, gan mājas kapitāla aizdevums var būt riskanti, jo, ja jūs nevarat veikt savus maksājumus, jūs varētu zaudēt savu māju. Faktiski eksperti prognozē, ka nākamajos gados tiks izslēgta iespēja slēgt pieeju tirgum, jo ​​tik daudzi cilvēki izmantoja HELOC pēdējās lejupslīdes laikā. RealtyTrac analīze atklāja, ka vairāk nekā 1,8 miljoni māju ar HELOC, kas atvērtas laikā no 2005. līdz 2008. gadam, tagad ir nopietni zemūdens.

Tāpēc pirms HELOC lietošanas, lai samaksātu par lietām, pārliecinieties, ka jūs rūpīgi apsverat visas savas iespējas vai konsultējieties ar finanšu ekspertu.

Jūsu pagrieziens: vai jūs domājat izmantot HELOC?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.