Jūs zināt, ka vēlaties ieguldīt. Jūs zināt, ka jums ir jāiegulda. Bet godīgi, kā jūs sākat ieguldīt? Kam tu uzticsi Vai jūs maksājat kādam, lai palīdzētu? Kā jūs zināt, ka jūs nevēlaties izvilkt? Vai vēl sliktāk - kā jūs zināt, ka neesat zaudējis visu savu naudu?
20 gadu laikā ieguldījumi ir svarīgi, un jūs to zināt. Jūsu 20 gadu vecumā laiks ir jūsu pusē, un jo vairāk jūs ietaupat un ieguldāt tagad, jo labāk jums būs vēlāk.
Bet, godīgi sakot, sākt investēt pēc koledžas ir mulsinoši. Ir tik daudz iespēju, rīku, domu, emuāru, par kuriem lasīt, un citu informāciju. Ko tu dari ar heck?
Es gatavojas dalīties savās domās par to, kas jums jādara, lai sāktu ieguldīt pēc koledžas divdesmitajos gados, kad esat 22-29 gadi. Dodamies
Noteikti iepazīstieties ar citiem šīs sērijas rakstiem:
- Darba sākšana Ieguldījumi vidusskolā vai jaunākā
- Darba sākšana Ieguldījumi koledžā
- Kā sākt investēt savā 30s
Kāpēc sākt ieguldīt agri?
Saskaņā ar Gallup aptauju, ieguldītāju vidējais vecums, kas sāka ietaupīt, ir 29 gadi. Un tikai 26% cilvēku sāk ieguldīt pirms 25 gadu vecuma sasniegšanas.
Bet matemātika ir vienkārša: tā ir lētāka un vieglāk ietaupīt pensijai jūsu 20 gadu vecumā, salīdzinot ar 30 gadu vecumu. Ļaujiet man jums parādīt.
Ja jūs sākat ieguldīt tikai 3600 $ gadā 22 gadu vecumā, pieņemot, ka vidējā gada peļņa būs 8%, tad jums būs 1 miljons dolāru 62 gadu vecumā. Bet, ja jūs gaidīsit līdz 32 gadu vecumam (tikai desmit gadus vēlāk), jums būs ietaupīt 8 200 USD gadā, lai sasniegtu šo pašu mērķi - 1 miljonu ASV dolāru 62 gadu vecumā.
Lūk, cik daudz jums katru gadu būtu jāsaglabā, ņemot vērā jūsu vecumu, lai sasniegtu 1 miljonu ASV dolāru 62 gadu laikā.
Vecums | Summa ieguldīt gadā, lai sasniegtu $ 1 miljons |
|---|---|
22 | $3,600 |
23 | $3,900 |
24 | $4,200 |
25 | $4,600 |
26 | $5,000 |
27 | $5,400 |
28 | $5,900 |
29 | $6,400 |
Apskatiet gaidīšanas izmaksas! Vienkārši gaidot no 22 līdz 29, tas nozīmē, ka jums izmaksās 2800 dolārus vairāk gadā, pieņemot to pašu peļņas rādītāju, lai sasniegtu to pašu mērķi.
Tāpēc ir svarīgi sākt ieguldīt agri, un nav labāka laika nekā pēc absolvēšanas.
Vai jums ir nepieciešams finanšu konsultants?
Tātad, ja jūs domājat sākt ieguldīt, vai jums ir nepieciešams finanšu konsultants? Godīgi sakot, lielākajai daļai cilvēku viņi to nedara. Bet daudzi cilvēki tiek pakārtiti pēc šīs "profesionālas" padomes vajadzības.
Šeit ir dažas domstarpības par šo tēmu no dažiem finanšu ekspertiem (un visaptverošā atbilde ir NĒ):
Tara Falcone Reis Up
Es nedomāju, ka jaunajiem investoriem ir nepieciešams finanšu konsultants. Drīzāk šī vecuma grupa patiešām ir nepieciešama finanšu izglītībai. Salīdzinoši runājot, viņu finansiālās situācijas nav pietiekami sarežģītas, lai attaisnotu padomnieka vai plānotāja izmaksas.
Proaktīva darbība un finanšu prasmes uzlabošana tagad ļaus šīm sarunām nākotnē kļūt produktīvākai; "runājot vienā valodā" kā padomdevēju, viņi būs labāk aprīkoti, lai izklāstītu savus konkrētos mērķus un apspriestu iespējamos rīcības virzienus. Tomēr, balstoties uz padomnieku šodien, nevis pareizi izglītoties, nākotnē var rasties dārgi atkarības jautājumi.
Uzziniet vairāk par Taru pie Reis Up.
Taisnā finanšu zinātnes atbilde ir tāda, ka jums vajadzētu maksāt tikai par padomu, kas jūsu kabatā piešķir vairāk naudas, nekā tas jums maksā.
Jūsu 20 gadu izaicinājums ir labs padoms pret sliktu, jo tas ir ārkārtīgi svarīgs. Ja padomdevējs ir patiess eksperts un var pievienot vērtību ar labāku ieskatu, kas pārsniedz tikai parasto, vispārējo gudrību un izmaksas ir saprātīgas, tad viņam vajadzētu spēt pievienot vērtību, kas pārsniedz izmaksas. Problēma ir pētījums parāda, ka šī situācija ir reta, kas izskaidro robo konsultantu un zemu izmaksu pasīvā indeksa pieaugumu, ja nav vajadzīgs padomnieks. Kontroles izmaksas ir pierādītas vairākos pētījumos kā viens no vadošajiem investīciju veiktspējas rādītājiem, un padomdevēji rada lielus izdevumus.
20. gados es sapratu, ka, ja es gribētu būt finansiāli drošs un nav atkarīgs no citiem, man vajadzētu attīstīt kādu finanšu zināšanu līmeni. Kvalitatīvas grāmatas ir labākā vērtība finanšu izglītībā, un nelielas investīcijas šajā zināšanās jums izmaksās dividendes mūža garumā. Patiesība ir tāda, ka jūs nekad nevarat samaksāt padomniekam pietiekami, lai rūpētos par savu naudu vairāk nekā par savu, tādēļ jums ir jāizstrādā pietiekami daudz zināšanu, lai efektīvi deleģētu. Manas 20 gadu laikā izveidoto zināšanu vērtība, kas nākamajos 30 gados ir būvēta, ir vērts burtiski miljoniem dolāru un, iespējams, jums būs tāda pati. Labi pavadīts laiks.
Uzziniet vairāk par Todd Financial Mentor.
Todd TresidderFinanšu mentors
Fakts ir vienkāršs: lielākajai daļai cilvēku, kas sāka ieguldīt pēc koledžas, vienkārši nav nepieciešams finanšu konsultants. Es domāju, ka šis citāts vislabāk atbilst jaunajiem investoriem:
Niks TrueTrue Tightwad
Jaunajiem investoriem [parasti] ir relatīvi neliels portfeļa apjoms, tādēļ viņiem būtu jāiegulda nauda mērķa dienas pensiju fondā un jākoncentrējas uz to uzkrājumu līmeņa palielināšanu, nevis par labāko padomdevēju vai kopfondu izvēli.Šajā vecumā, palielinot ietaupījumu likmi un samazinot maksu, būs daudz tālāk nekā iespējamais papildu procents vai divi par samaksu.
Uzziniet vairāk par Nick pie True Tightwad.
Bet vai ir apstākļi, kad runājot ar finanšu konsultantu, ir jēga? Jā, dažos gadījumos. Es uzskatu, ka runāšana ar finanšu plānotāju (nevis finanšu konsultantu) var būt jēga, ja jums nepieciešama palīdzība, lai izveidotu finanšu plānu jūsu dzīvē.
Vienkārši sakot, ja jūs cenšaties izdomāt savu finanšu plānu (kā ietaupīt, budžetu, ieguldīt, apdrošināt sev un savai ģimenei, izveidot īpašuma plānu utt.), Varētu būt jēgas sēdēt un maksāt kādam palīdzēt tev.
Bet apzināties, ka pastāv atšķirība starp finanšu plāna izveidi, kuru izpildāt, un maksā par finanšu konsultantu, kas ņem procentu no jūsu pārvaldītās naudas. Lielākajai daļai investoru pēc koledžas jūs varat izmantot to pašu plānu nākamajiem gadiem.
Patiesībā mēs ticam, ka jūsu dzīvē vairākas reizes ir jēgas tikties ar finanšu plānotāju, kas balstīts uz jūsu dzīves notikumiem. Tā kā tajā pašā izveidotajā plānā ir jāuzturas līdz nākamajam dzīves notikumam. Šeit ir daži notikumi, kas jāņem vērā:
- Pēc absolvēšanas / pirmā darba
- Precējies un apvieno naudu
- Bērniem
- Ja jūs nonākat vērā nozīmīgā bagātībā (t.i., mantojumā)
- Pieeja pensijai
- Pabeidzot pensiju
Redzi, tas pats plāns, ko izveidojat pēc absolvēšanas, ir jāaizsargā, kamēr jūs precējies. Tas pats attiecas uz nākamo dzīves notikumu. Kāpēc katru gadu maksāt pastāvīgu maksu, ja vien laika gaitā nekas nemainās?
Roger Wohlner Finanšu rakstnieks un padomnieks
Neatkarīgi no tā, ka ļoti maz ir nopelnījis ļoti lielas algas (advokāti, ārsti, investīciju baņķieri utt.), Visticamāk, vairumam atbildes nav, vismaz ne tāda, ar kuru viņi strādā pilnas slodzes uz AUM pamata vai līdzīgu regulāru maksu.
Tas nozīmē, ka viņi var uzskatīt par vienreizēju konsultantu, kas strādā ar stundu, vienreizēju darbu, piemēram, Garrett plānošanas tīklā vai dažos NAPFA padomdevējus. Arī daudzi finanšu plānotāji XY plānošanas tīklā varētu būt piemēroti.
Uzziniet vairāk par Roger Čikāgas finanšu plānotājā.
Robo konsultants vai pašreģionāls?
Tātad, ja jūs neietatat ar finanšu konsultantu, vai jums vajadzētu doties ar Robo konsultantu? Tas varētu būt lielisks risinājums, ja jūs "nevēlaties īsti domāt par ieguldīšanu, bet jāzina, ka jums vajadzētu."
Godīgi, jums joprojām ir jādomā par to, bet robo konsultanta izmantošana ir lielisks veids, kā automatizēta sistēma rūpēsies par visu par jums. Turklāt šie uzņēmumi visi ir tiešsaistē, tāpēc jums nekad nav jāuztraucas par tikšanos, ierašanos birojā un ar padomdevēju, kuru var vai nepatikt.
Robo konsultanti ir diezgan taisni instrumenti: viņi izmanto automātiku, lai iestatītu savu portfeli, pamatojoties uz jūsu riska toleranci un mērķiem. Sistēma automātiski automātiski atjaunina jūsu kontus - jums nav jādara kaut kas.
Viss, kas jums jādara, ir naudas depozīts savā kontā, un robo konsultants to aizved no turienes.
Ja vēlaties doties maršrutā Robo-Advisor, iesakām izmantot Betterment.
- Betterment - labums ir lielisks robo-padomnieks jauniem investoriem. Viņi iegulda viegli iesācējiem, koncentrējoties uz vienkāršu aktīvu sadali, mērķu noteikšanas funkcijām un zemu izmaksu portfeļa pārvaldību. Noklikšķiniet šeit, lai pārbaudītu labiekārtošanu.
Kāda veida konta man vajadzētu atvērt?
Tas ir tas, kas padara investīciju kompleksu - ir jāapsver tikai tik daudz dažādu faktoru. Mēs esam pieskāries pie pāris, un tagad mēs pārdomājam, uz kuru kontu jūs vajadzētu apsvērt iespēju atvērt.
Darba devēja plāni - 401k vai 403b
Pirmkārt, jaunākajiem absolventiem uzmanība jāpievērš savam darba devējam. Lielākā daļa darba devēju piedāvā 401k vai 403b pensijas plānu. Tie ir uzņēmuma sponsorētie plāni, kas nozīmē, ka jūs veicat ieguldījumus, un jūsu uzņēmums parasti veic atbilstošu ieguldījumu.
Es ļoti iesaku jums vienmēr veicināt atbilstošo ieguldījumu. Ja jums tā nav, jūs būtībā atstājat brīvu naudu uz galda un dodat sev samaksas samazinājumu.
Ja jums ir izdevīgi piedalīties jūsu darba devēja spēlē, mans nākamais uzdevums būs veicināt maksimāli pieļaujamo katru gadu. Sākot no 2018. gada, šī summa ir 18 500 ASV dolāri cilvēkiem, kas jaunāki par 50 gadiem. Vienkārši saprast, cik daudz naudas jums būs, ja jūs vienmēr saņemsiet 401 000 iemaksu maksimumu.
Pārliecinieties, vai jūs sekojat 401k iemaksas ierobežojumiem.
Individuālie pensiju konti - Roth vai tradicionālie IRA
Nākamais skatījums uz atsevišķu aiziešanas konta vai IRA atvēršanu. Ir divi galvenie veidi: tradicionālā IRA un Roth IRA. Šo kontu priekšrocība ir tāda, ka kontā esošā nauda tiek palielināta bez nodokļiem līdz pensionēšanās beigām. Negatīvie ir tādi, ka naudas izņemšanai pirms pensionēšanās ir ierobežojumi. Ja jūs ietaupāt ilgtermiņā, šiem kontiem ir jēga. Bet neizmantojiet tos, ja vēlaties ņemt naudu tikai pēc pāris gadiem.
Tradicionālā IRA izmanto pirms nodokļu nomaksas naudas, lai ietaupītu pensiju (tas nozīmē, ka jūs saņemat nodokļu atlaidi šodien), bet Roth IRA izmanto pēc nodokļu nomaksas. Pabeidzot darbu, jūs maksājat nodokļus no tradicionālajiem IRA izņemtajiem līdzekļiem, taču jūs varat izņemt no Roth IRA nodokļa bezmaksas. Tāpēc daudzi finanšu plānotāji mīl Roth IRA.
2018. gadā IRA iemaksu limiti ir 5500 ASV dolāri. Jums vajadzētu pievērsties maksimālajam ieguldījumam katru gadu. Saglabājiet acis katru gadu par IRA iemaksu ierobežojumiem.
Veselības uzkrājumu konti (HSAs)
Ja jums ir pieeja veselības krājkonts, daudzi plāni ļauj ieguldīt jūsu HSA. Mēs mīlam lietot HSA, lai ieguldītu, jo tas ir tāpat kā IRA.Tam ir liels nodokļu prēmijas tonis, ja jūs turat ieguldīto naudu un šodien to neaiztiecat par veselības izdevumiem. Vienkārši ieguldiet un ļaujiet tai izaugt.
Ja jums ir vecs HSA un jūs nezināt, ko ar to saistīt, skatiet šo labāko vietu ceļvedi, lai ieguldītu savu HSA. Varat pārvietot savu HSA jebkurā brīdī, tāpat kā ar veco 401k.
Visbeidzot, pārliecinieties, ka jūs mēģināt maksimāli izmantot savas HSA iemaksas. Lūk, HSA ieguldījumu ierobežojumi.
Kā līdzsvarot iemaksas vairākos kontos ārpus 401k un IRA
Ir "vislabākais" darbības kārtība, kādi konti ir jāiesaistās un cik vien laika tiek darīts. Mēs esam izveidojuši vislabāko darba kārtību, lai ietaupītu pensijā jaukā rakstā un infographic, kuru jūs varat atrast šeit.
Kur ieguldīt, ja vēlaties to izdarīt pats
Labi, lai jūs kā labāk saprastu, kur var saņemt palīdzību, kāds konts ir atvērts, bet tagad jums ir jāpārdomā kur atvērt savu kontu un veikt ieguldījumus.
Kad runa ir par to, kur ieguldīt, jums vajadzētu apskatīt sekojošo:
- Zemas izmaksas (izmaksas ietver konta izmaksas, komisijas maksas uc)
- Ieguldījumu atlase (īpaši meklējiet komisijas maksas ETF)
- Vietnes izmantošanas vieglums
- Great Mobile App
- Filiāļu pieejamība (joprojām ir jauki ieiet un runāt ar kādu, ja jums nepieciešams)
- Tehnoloģija (vai uzņēmums ir priekšplānā vai vienmēr atpaliek no nozares)
Mēs iesakām izmantot M1 finanses lai sāktu ieguldīt. Tie ļauj jums izveidot zemu izmaksu portfeli par brīvu! Jūs varat ieguldīt akcijās un ETF, iestatīt automātiskos pārskaitījumus un daudz ko citu - bez maksas. Apskatiet M1 Finance šeit.
Mēs esam pārskatījuši lielāko daļu lielāko ieguldījumu sabiedrību un salīdzinām šeit, izmantojot mūsu tiešsaistes starpniecības salīdzināšanas rīku. Neņemiet mūsu vārdu par to, izpētiet iespējas sev.
Cik daudz tu investē?
Ja jūs vēlaties sākt ieguldīt pēc koledžas, bieži uzdotie jautājumi ir "cik daudz man vajadzētu ieguldīt". Atbilde uz šo jautājumu ir vienkārša un grūta.
Viegla atbilde ir vienkārša: jums vajadzētu ietaupīt, kamēr tas sāp. Šī ir viena no manām svarīgākajām stratēģijām, un man patīk to nosaukt par priekšu, iekraujot jūsu dzīvi. Tā pamats ir tas, ka jums vajadzētu darīt pēc iespējas agrāk, lai jūs varētu turpināt piekrasti vēlāk dzīvē. Bet, ja jūs to saglabājat, kamēr tas sāp, tas "vēlāk" varētu būt jūsu 30 gadi.
Tātad, ko nozīmē "ietaupīt, līdz tas sāp" nozīmē? Tas nozīmē dažas lietas:
- Pirmkārt, jums vajadzētu ietaupīt un ieguldīt obligāti. Naudas nauda, kuru vēlaties ieguldīt, iekļūst kontā pirms jebkas cits. Jūsu darba devējs jau to dara ar savu 401k, tāpat arī ar IRA.
- Otrkārt, apstrīdēt sev iespēju ietaupīt vismaz 100 ASV dolārus papildus tam, ko jūs pašreiz darāt - padarīt to slikti.
- Treškārt, strādājiet, lai sasniegtu vai nu budžetu, lai sasniegtu papildu 100 ASV dolāru, vai arī sāciet pietuvošanos un nopelniet papildu ienākumus, lai iegūtu papildus 100 ASV dolārus.
Tālāk ir minēti daži mērķi:
- Maksimālais IRA ieguldījums: 5 500 USD gadā vai 458,33 USD mēnesī
- Maksimālais 401k ieguldījums: $ 18,000 gadā vai $ 1,500 mēnesī
- Max Your HSA (ja jūs pretendējat uz vienu): $ 3,350 vienam gadā, vai $ 6,750 par vienu ģimeni gadā
- Ja jūs pietrūkst, lai nopelnītu papildus ienākumus, maksimums ir mūsu SEP IRA vai Solo 401k
Ieguldījumu piešķiršana jūsu 20 gadu vecumā
Šī ir viena no vissmagākajām investīciju sākuma daļām - faktiski izvēloties, ko ieguldīt. Tas nav īsti grūts, bet tas viss visvairāk biedē cilvēkus. Neviens negrib "izjaukt" un izvēlēties sliktas investīcijas.
Tāpēc mēs ticam veidot daudzveidīgu ETF portfeli, kas atbilst jūsu riska toleranci un mērķiem. Līdzekļu piešķiršana vienkārši nozīmē to: jūsu ieguldījumu naudas piešķiršana ir noteikta pieeja, lai atbilstu jūsu riskam un mērķiem.
Vienlaikus jūsu aktīvu izvietojumam jābūt viegli saprotamam, zemām izmaksām un viegli uzturētam.
Mēs patiešām mīlam Boglehead's Lazy Portfolios, un šeit ir trīs mūsu favorītiem, atkarībā no tā, ko jūs meklējat. Un, lai gan mēs sniedzam piemērus par ETF, kas var strādāt fondā, noskatieties, par ko bez komisijas maksas var piekļūt ETF kas piedāvā līdzīgas investīcijas par zemām izmaksām.
Jūs varat ātri un viegli izveidot šos portfeļus M1 Finance bez maksas.
Konservatīvs ilgtermiņa ieguldītājs
Ja esat konservatīvais ilgtermiņa ieguldītājs, kurš nevēlas daudz nodarboties ar savu ieguldījumu dzīvi, pārbaudiet šo vienkāršo 2 ETF portfeli.
% Piešķīrums | Fonds | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard kopējais obligāciju tirgus fonds | BND |
60% | Vanguard kopējais akciju tirgus fonds | VT |
Mērens ilgtermiņa ieguldītājs
Ja jums ir labi, jo pastāv lielākas svārstības apmaiņā pret potenciāli lielāku izaugsmi, šeit ir portfelis, kas ietver lielāku risku saistībā ar starptautisko risku un nekustamo īpašumu.
% Piešķīrums | Fonds | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard kopējais obligāciju tirgus fonds | BND |
30% | Vanguard kopējais akciju tirgus fonds | VT |
24% | Vanguard International Stock Index Fonds | VXUS |
6% | Vanguard REIT Index Fund | VNQ |
Agresīvs ilgtermiņa ieguldītājs
Ja jums ir labi ar lielāku risku (t.i., potenciāli zaudē vairāk naudas), bet vēlaties gūt lielāku peļņu, šeit ir viegli saglabāt portfeļu, kas varētu jums palīdzēt.
% Piešķīrums | Fonds | ETF |
|---|---|---|
30% | Vanguard kopējais akciju tirgus fonds | VT |
10% | Vanguard Emerging Markets Fonds | VWO |
15% | Vanguard International Stock Index Fonds | VXUS |
15% | Vanguard REIT Index Fund | VNQ |
15% | Vanguard kopējais obligāciju tirgus fonds | BND |
15% | Vanguard TIPS | VTIP |
Lietas, kas jāpatur prātā par līdzekļu sadalījumu
Iegādājoties savu portfeli, atcerieties, ka cenas vienmēr mainīsies. Jums nav jābūt ideālam attiecībā uz šiem procentiem - jācenšas sasniegt 5% no katra.Tomēr jums ir jāpārliecinās, ka jūs novērojat šīs investīcijas un veicat to līdzsvarošanu vismaz vienu reizi gadā.
Atkārtota līdzsvara atjaunošana ir tad, kad jūs saņemat savus piešķīrumus uz priekšu. Pieņemsim, ka starptautiskie krājumi ir strauji augsti. Tas ir lieliski, taču jūs varētu būt ievērojami lielāks par to, kādu vēlaties turēt. Tādā gadījumā jūs mazliet pārdodat un iegādājieties citus ETF, lai to līdzsvarotu, un iegūstiet procentus atpakaļ.
Un jūsu sadalījums var būt šķidrs. Tas, ko jūs tagad izveidojat savā 20 gadu vecumā, var nebūt tāds pats portfelis, kāds jums vajadzīgs 30 gadu vecumā vai vēlāk. Tomēr, tiklīdz jūs izveidojat plānu, jums vajadzētu pielīmēt to dažus gadus.
Šeit ir labs raksts, kas palīdzēs jums plānot, kā katru gadu no jauna līdzsvarot līdzekļu sadalīšanu.
Nobeiguma domas
Cerams, ka lielākais izbraukums, ko redzat, ja jūs vēlaties sākt ieguldīt pēc koledžas, ir jāsāk. Jā, ieguldījumi var būt sarežģīti un neskaidri. Bet tai nav jābūt.
Šajā rokasgrāmatā ir izklāstīti daži galvenie principi, kas jāievēro, lai jūs varētu sākt ieguldīt 20 gadu vecumā, nevis gaidīt vēlāk savā dzīvē.
Atcerieties, ka agrāk, kad sākat, jo vieglāk ir veidot bagātību.
Populāras Ziņas
5 labākie veidi, kā sākt investēt
Roth IRA Pārpratumi - Roth IRA nav tik grūti saprast
Pretrunīgi finanšu ziņojumi - vai esat komentējuši?
Pēdējā brīža tiešsaistes nodokļu atdošanas kupona kodu
Ieguldījumu padoms # 335: kā ieguldīt ienākumos
Izlikt Jūsu Komentāru