Lietas, kas jāņem vērā, izejot no otrās hipotēkas

Ļaujiet godīgi sakot, hipotēkas ir sarežģītas un neskaidras, bet otrās hipotēkas ir pat vairāk sarežģītas un MORE sajaucas. Otrā hipotēka var būt ļoti noderīgs līdzeklis jūsu bagātībai, vai arī tā var kļūt par finanšu slazdiem. Pirms jūs atrodaties otrās hipotēkas pasaulē, jums ir jāpārdomā pāris dažādas lietas.

Mēs nesen paņēmām ienirt un uzcēlām savu sapņu māju. Pa ceļam mēs daudz iemācījāmies būvniecības procesā, it īpaši, ja runa ir par hipotekāro kredītu procesu.

Pirmajā mājā mēs nopirkām, kamēr es biju Irākā, tāpēc mana veterāna statusa nauda tika izmantota, izmantojot VA mājas aizdevumu. Ar mūsu sapņu māju mums bija īss 20% pirmā iemaksa, kas mums bija nepieciešama, lai izvairītos no PMI (privātās hipotēkas apdrošināšanas). Kaut arī mēs varētu atkal izmantot VA aizdevumu (lai pirmo reizi nomainītu mājokļus), faktiski lētāk bija veikt tradicionālo aizdevumu procesu un izņemt otro hipotēku.

Otra hipotēka būtībā ir aizdevums, izmantojot jūsu mājas kapitāla kā nodrošinājumu. Ja jums pieder jūsu māja, neatkarīgi no tā, vai jums ir hipotēka, kas piesaistīta īpašumam vai nē, jūs, iespējams, varēsiet nodrošināt otru aizdevumu, atbrīvojot savu pašu kapitālu, kas ir izveidojies gadu gaitā.

Vispārīgi runājot, nekustamais īpašums palielina vērtību, lai gan tipiska hipotēka var izstiepties līdz 30 gadiem, galvenā parādniece mājā nepārtraukti samazinās, kamēr mājas vērtība ir vērtīga. Lai uzzinātu, cik daudz jūs, iespējams, var pretendēt aizņemties savā mājā, jums ir nepieciešams noskaidrot, cik daudz pašu kapitāla ir jūsu mājās. To aprēķina, novērtējot īpašuma tirgus vērtību un līdz šim atņemot maksājumus, kas veikti jūsu pirmajam aizdevumam.

Piemēram, ja jūsu mājas cena ir USD 250 000, bet jums ir pirmā hipotēka par īpašuma summu 160 000 USD apmērā, jums ir izdevies iegūt 90 000 dolāru pašu kapitālā. Aizdevēji var vēlēties ļaut jums aizņemties no 60% līdz 80% no jūsu pašu kapitāla, un tas ir aptuveni 54 000 USD līdz 72 000 USD.

Viena unikāla otrās hipotēkas forma ir skaidras naudas refinansēšana. Tas aizvieto jūsu veco hipotēku ar jaunu hipotēku. Ar jauno hipotēku tas nedaudz pārsniedz sākotnējo summu. Lielāka hipotēka dos jums vienreizēju skaidras naudas maksājumu.

Kādas ir otrās hipotēkas, ko izmanto?

Kā jūs varat redzēt otro hipotēku var patiešām pārstāvēt ievērojamu naudas vienību, bet ko tās izmanto? Nu, jūs varat izmantot otru hipotēku jebko, lai finansētu bērna izglītību, lai veiktu remontu jūsu mājās. Man bija klientam izņemt otro hipotēku, lai izveidotu jaunu baseinu.

Ja jūs plānojat uzņemties papildu parādu, tam vajadzētu būt kaut ko vērts. Tomēr atvaļinājums, ko pelnījis, varētu būt labāk, lai ietaupītu lēnām, lai ņemtu izmaksas par mājas kapitāla aizdevumu.

Vēl viena iespēja ir izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas. Kā es minēju iepriekš, mēs izvēlējāmies veikt otro hipotēku, lai izvairītos no PMI. Mums bija iespēja vēlreiz izmantot VA aizdevumu, bet mums būtu jāmaksā 0,5% finansējuma maksa, tāpēc otrā hipotēka mums bija jēgāka. Kaut arī mēs finansējām otro hipotēku 30 gadu laikā, mēs esam izvirzījuši mērķi, lai tā tiktu atmaksāta 2 gadu laikā (pēc nesen refinansēšanas mums tagad ir mūsu otrā hipotēka, kas atmaksāta mazāk nekā gadu).

Kādas ir otrās hipotēkas, ko izmanto?

Kā jūs varat redzēt otro hipotēku var patiešām pārstāvēt ievērojamu naudas vienību, bet ko tās izmanto? Nu, jūs varat izmantot otru hipotēku jebko, lai finansētu bērna izglītību, lai veiktu remontu jūsu mājās. Man bija klientam izņemt otro hipotēku, lai izveidotu jaunu baseinu.

Ja jūs plānojat uzņemties papildu parādu, tam vajadzētu būt kaut ko vērts. Tomēr atvaļinājums, ko pelnījis, varētu būt labāk ietaupīt lēnām, nekā uzņemties mājas kapitāla aizdevuma izmaksas. Galu galā šī nedēļa Karību jūras reģionā nebūs vērts, ko par to samaksājāt, neatkarīgi no tā, cik daudz dzērienu jums bija ar saulessargiem.

Vēl viena iespēja ir izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas. Kā es minēju iepriekš, mēs izvēlējāmies veikt otro hipotēku, lai izvairītos no PMI. Mums bija iespēja vēlreiz izmantot VA aizdevumu, bet mums būtu jāmaksā 0,5% finansējuma maksa, tāpēc otrā hipotēka mums bija jēgāka. Kaut arī mēs finansējām otro hipotēku 30 gadu periodā, mēs esam izvirzījuši mērķi, lai tā tiktu atmaksāta 2 gadu laikā (pēc nesen veiktā refinansēšanas mums tagad ir otrā hipotēka, kas atmaksājas mazāk nekā gadu). Kaut arī privātās hipotēkas apdrošināšana var šķist liels piedāvājums, aizdevuma gaitā tā var maksāt tūkstošiem dolāru. Ja jūs varat, vienmēr ir vērts izvairīties no PMI.

Otrās hipotēkas priekšrocības

Labās ziņas par otro hipotēku ir tādas, ka hipotēku procentu likmi līdz pat 100 000 ASV dolāru apmērā par laulātajiem pāriem, un 50 000 ASV dolāru vieniniekiem ir atskaitāma arī jūsu nodokļu deklarācijā. Lai gan tas ir domāts kā apvienota hipotekāro kredītu procentu likme abiem hipotekārajiem kredītiem, tas joprojām ir lielisks atskaitījums, jo īpaši, ja jūsu pirmā hipotēka ir tuvāka tā dzīves beigām, un tāpēc ir palikusi relatīvi neliela procentu maksājumu daļa.

Vēl viena (iespējamā) pro par otrās hipotēkas izņemšanu ir iespēja likvidēt pašu kapitālu jūsu mājās. Ja jūs atrodaties bankrota gadījumā, un jums ir nepieciešams piekļūt skaidram naudā, lai nomaksātu aizdevumus ar augstu procentu likmi un atpakaļ nodokļus, mājas kapitāla aizdevuma saņemšana varētu nebūt slikta tirdzniecība. Procenti, kas jāmaksā par mājas kapitāla aizdevumu, parasti ir zemākas nekā cita veida parāds, jo tas piedāvā aizdevējam drošību jūsu mājā.Atkarībā no jūsu situācijas tas varētu būt lielisks veids, kā samazināt parādu summu un ietaupīt naudu ikmēneša interešu dēļ. Padomā par otro hipotēku kā ārkārtas glābšanas laivu šajā situācijā. Cerams, ka jums to nekad nevajadzēs, bet jūs to būsiet pateicīgi, ja jūs to darīsit.

Ja jūs skatāties par bankrotu, bet nevēlaties iet ar otro hipotēku, bet joprojām meklējat labu veidu, kā samazināt savas procentu summas, jūs vienmēr varat iet ar personīgo aizdevumu. Ja vēlaties doties uz personas aizdevuma veidu, nevis uz otro hipotēku, šeit ir dažas idejas par to, kur iegūt personīgo aizdevumu, kas Jums vislabāk atbilst, saskaņā ar Labu Finanšu centu.

Lai gan tas varētu šķist gudra stratēģija, viena lieta, ko jūs nekad neesat darījis, ir aizņemties pret jūsu mājām, lai nomaksātu kredītkartes. Es cirstu katru reizi, kad es dzirdu par to, ka kāds to apsver.

Tas ir galvenais nē-nē manā grāmatā.

Jums ir daudz labāk saņemt kredītkarti ar 0% APR par bilances pārskaitījumiem, lai nomaksātu vecās kartes. Jūs ietaupāt tonnas naudas un godīgi, tas parasti ir daudz vieglāk.

Cons no otrās hipotēkas

Otra hipotēka nav bez tās trūkumiem. Piemēram, jums jāatceras, ka pat tad, ja aizdevums sniedz jums nepieciešamo naudu, tas ir atkarīgs no tā, vai jūsu mājoklis tiek ievietots greifers gadījumā, ja jūs nevarat labot aizdevumu. Kaut arī mēs ceram, ka tā nevienam nekad nenonāktu, nav nekas neparasts, ka notiks kāda finanšu traģēdija un kāda persona zaudēs savu māju otrās hipotēkas dēļ.

Otra hipotēka nav arī bez izmaksām. Jums jāmaksā par jūsu mājas novērtējumu, aizdevuma izsniegšanu un citiem juridiskajiem izdevumiem, kas saistīti ar parastu aizdevumu, tādēļ, lai gan ir zemāka procentu likme, ir jāņem vērā arī citas izmaksas. Ja neesat atceries no pirmās hipotēkas saņemšanas, mājas novērtējums un juridiskie maksājumi var kļūt par diezgan lielu rēķinu. Lai gan tas, visticamāk, nebūs pilnīgi mainīt jūsu lēmumu par otro hipotēku, jums vismaz vajadzētu to aprēķināt izmaksās iepriekš.

Ja jūs esat viens, kam ir rupjas attiecības, pārvaldot parādu, es noteikti būtu jums pārdomājis izņemt otro hipotēku, lai nomaksātu parādu. Jums vispirms ir jānosaka visbiežāk radītās problēmas sakne - jūs. Otra hipotēka nav atbilde visiem, tāpēc pirms galīgā lēmuma pieņemšanas domājiet par visiem faktoriem.

Es dzirdu daudz stāstus par cilvēkiem, kuri izņēma otro hipotēku, lai atmaksātu dažus parādus. Protams, zemāka procentu likme var būt ļoti pievilcīga. Kāpēc jūs nevēlaties maksāt zemākas likmes?

Otra hipotēka, lai apmaksātu kredītkaršu parādu vai kādu citu patēriņa parādu, ir tikai pagaidu diapazona palīdzība.

Otrās hipotēkas iegūšana

Tagad, kad jūs saprotat riskus / atlīdzības, kas ietver otro hipotēku, mēs varam turpināt procesu. Ja esat nolēmis izņemt otro mājokļa hipotēku, mēs varam jums palīdzēt ar maršrutu, kas jums jāveic. Ja ir pagājuši vairāki gadi, kopš jūs esat iegādājies hipotēku, jūs varētu vēlēties atsvaidzināt kādu no lingo, ko jūs redzēsit.

Acīmredzamā pirmā vieta, kur sākt, ir jūsu banka vai hipotēku kompānija, kurai ir pirmā hipotēka. Vairāk nekā iespējams, viņi labprāt sniegs jums otro hipotēku (pieņemot, ka jums ir pienācīgs kredītreitings un vēsture ar organizāciju). Tas būs gandrīz padarīt maksājumus par otro hipotēku vieglāk, jo jūs jau rakstīt vienu pārbaudi, lai banka savu hipotēku, lai jūs neaizmirstiet uzrakstīt otru (cerams).

Pēc tam, kad esat sarunājies ar savu pašreizējo banku vai hipotēku uzņēmumu, jūs varat turpināt meklēt ar citām bankām un aizdevējiem. Vairāk nekā iespējams, jūs nenokļojāt ar pirmo aizdevēju, kuru jūs norādījāt ar sākotnējo hipotēku, tad kāpēc jūs iet ar pirmo savā otrajā hipotēkā? Kad esat satikušies ar vairākiem dažādiem aizdevuma piedāvājumiem dažādos veidos, jūs varat apsēsties un izlemt, kurš no tiem vislabāk jums palīdzēs.

Pirms hipotēkas izņemšanas ir dažas lietas, kuras jums vajadzētu apsvērt, neskatoties uz procentu likmēm (lai gan tas ir vissvarīgākais faktors). Apskatiet aizdevuma veidus, vai tie ir fiksēti vai regulējami? Tam būs milzīga ietekme uz procentu summu, ko jūs maksājat sava aizdevuma gaitā. Vai aizdevumam ir pievienoti balonu maksājumi? Pārliecinieties, lai apskatītu visus hipotēkas aspektus, pirms parakstāt jebkuru dokumentu. Pretējā gadījumā jūs varētu maksāt tūkstošiem dolāru, ko jūs neplānojāt maksāt.

Otrā hipotēka, draugs vai naids?

Sakarā ar visu risku, kas saistīts ar otro hipotēku, viņi ir ieguvuši briesmīgu reputāciju māju īpašnieku vidū, bet, ja to dara uzmanīgi, tie var būt lielisks līdzeklis. Tāpat kā ar katru citu daļu no savām finansēm, otrā hipotēka nav kaut kas, kas būtu jādara viegli. Pavadiet laiku, apsverot savu finansiālo situāciju, un nosveriet savas iespējas.