Apdrošināšana

Kāpēc Term Life Insurance ir labāka nekā visa dzīvības apdrošināšana

Kāpēc Term Life Insurance ir labāka nekā visa dzīvības apdrošināšana

Kad esat jauns - teiksim koledžā vai 20 un 30 gadu vecumā - dzīvības apdrošināšana ir vismazāk iespējama lieta jūsu prātā. Nopietni, es vēl esmu satikies ar koledžas studentu vai neseno absolventu, kurš ir devis jebkādas domas par dzīvības apdrošināšanu. Bet ir daudz iemeslu, kāpēc tūkstošgadē būtu jāapsver dzīvības apdrošināšana:

  • Cenas ir vislabāk, ja esat jauns un veselīgs
  • Jums ir privāts studentu kredīts ar cosigner
  • Jūs esat precējies un vēlaties aizsargāt savu laulāto vai ģimeni
  • Jums ir bērni

Ja jūs plānojat saņemt dzīvības apdrošināšanu, pārliecinieties, ka skatāties termiņš dzīvības apdrošināšana, nevis visa veida vai cita veida politika. Šeit ir daudz apdrošināšanas iespēju, un jums parasti ir jāiet cauri apdrošināšanas brokerim, kuram ir finansiāls stimuls, lai jūs vadītu kaut ko, kas maksā vairāk, nekā vajadzētu. Jūs varētu ļoti labi panākt kaut ko dārgāku, nekā jums tiešām ir nepieciešams.

Termins pret visu dzīvības apdrošināšanu

Termiņa dzīvības apdrošināšana ir tāpat kā izklausās: dzīvības apdrošināšana noteiktajā termiņā. Termins var svārstīties no 1 gada līdz 30 gadiem vai dažreiz pat ilgāk. Apdrošinātā nāves gadījumā, tikmēr, kamēr tas ietilpst termiņā, tas izmaksā saņēmējam polises summu.

Tomēr visa dzīvības apdrošināšana ņem visu, kas jums ir saistīts ar termiņa politiku, un mēģina pievienot ieguldījumu komponentu. Daži no šiem ieguldījumu komponentiem ir vienkāršie naudas tirgus fondi, kas uzkrāj procentus, bet citi iegulda obligācijās vai cenšas atdarināt indeksus, piemēram, S & P 500. Politika veido naudas vērtību šajā ieguldījumu komponentā, kuru varat aizņemties vai izņemt pēc noteiktas laiks. Visizplatītākie visa dzīves modeļi ir tradicionāla visa dzīve, universāla visa dzīve un mainīga visa dzīve.

Visa dzīvības apdrošināšana ir dārgāka, jo jūs ne tikai maksājat par apdrošināšanu, bet arī jūs maksājat par ieguldījumu daļu. Gandrīz katrā atsevišķā scenārijā summa, ko jūs maksājat visā dzīvības apdrošināšanas polise, nekad netiks pielīdzināta saņemtajam labumam. Neatkarīgi no tā, cik lielā mērā ieguldījumu daļa pieaugs, apdrošināšanas sabiedrība turpinās maksāt. Tādējādi gandrīz vienmēr ir labāk saglabāt dzīvības apdrošināšanu kā termins apdrošināšanu un ieguldīt citu naudu akciju tirgū.

Dzīvības apdrošināšanas matemātika - kāpēc termiņa dzīvības apdrošināšana ir labāka

Apskatīsim 25 gadus vecu vīriešu, lielisko veselību un nesmēķētāju. Politika ir par 1 000 000 ASV dolāru uz 30 gadu termiņu.

Runājot par termiņa politiku, jūs maksāsiet apmēram 80 ASV dolārus mēnesī vai aptuveni 960 ASV dolārus gadā (tas, protams, mainās atkarībā no daudziem faktoriem, bet tas ir labi novērtēts).

Tradicionālā visa dzīves politika, lai gan likmes un konti ievērojami atšķiras, jūs varat redzēt piemaksu aptuveni 250 ASV dolāru apmērā mēnesī vai 3000 ASV dolāru gadā. Atcerieties, ka tas ir daudz dārgāks par tradicionālo dzīves aprakstu.

Apskatīsim tikai atšķirību starp šīm divām politikām. Terminam "politika" nav skaidras naudas, bet jūs varat saglabāt atšķirību prēmijās, kuras jūs būtu iztērējis uz visu dzīves politiku (2 040 ASV dolāru gadā).

Pēc 10 gadiem visas dzīves politikas naudas vērtība būs apmēram 28 000 ASV dolāru. Šī nauda ir arī pēc nodokļiem, jo ​​tā ir apdrošināšana, nevis tikai ieguldījums.

Pēc 10 gadiem, ja jūs tikko ieguldījāt starpību starp politiku, jums ir pirms nodokļu nomaksas 36,321 $, pieņemot 8% peļņas likmi. Pat ja jūs iekļausiet nodokļus ar 28% likmi, jūs joprojām redzēsiet pēc nodokļu deklarācijas 31 691 ASV dolāru apmērā. Tas pārsniedz 3000 dolārus vairāk nekā visas dzīves politikas naudas vērtība.

Tas darbojas gandrīz katrā scenārijā. Kur šī papildu nauda iet? Dzīvības apdrošināšanas kompānijas vai to pārdevēju kabatās kā komisija.

Kas jums jāzina par visu dzīvības apdrošināšanu

Ir arī svarīgi, lai jūs to paturētu prātā: terminu dzīve ir vienkārša - taisnīgs termiņš, nekas iedomāts. Bet visa dzīve ir sarežģīts instruments, kas ir paredzēts, lai apdrošināšanas sabiedrībai atgrieztos vairāk nekā termins "dzīvības politika". Mūsu draugs Tods Finanšu mentorā uzrakstījis pārsteidzošu ceļvedi, lai mēģinātu izcelt visu dzīvības apdrošināšanas sarežģījumus. Tas ir 10000 vārdu garš (jo visa dzīve ir tik sarežģīta), un tas pamatā apkopo, kāpēc visa dzīve ir slikta darīšana.

Tā kā tas ir sarežģīts, jums arī jākonsultējas ar apdrošināšanas pārstāvi, lai viņš varētu saņemt cenu, un politika no apdrošinātāja līdz apdrošinātājam ir ļoti atšķirīga. Visefektīvāk salīdzināmā metrika visai dzīves situācijai ir iekšējā peļņas norma (politikas ienesīgums, atskaitot maksas). Izmantojot nelielu analīzi, varat noskaidrot, vai politika nodrošinās pienācīgu peļņu, un jūs jebkurā brīdī varēsiet noskaidrot minimālo naudas vērtību.

Lai brīdinātu, viss dzīve politika parasti pat nedod vērtīgu atdošanu, ja vien jūs to turat vairāk nekā 20 gadus. Tad tas sāk nedaudz labāk, bet joprojām nav paralēli ārējiem ieguldījumiem. Otrkārt, veselīgas dzīves politikas parasti ir atdošanas izmaksas, tādēļ, ja jūs nejauši iegādājāties vienu un tagad vēlaties pāriet uz terminu, pārliecinieties, ka esat izlasījis smalku druku. Jūs varētu redzēt lielu maksu, kas nepieciešama, lai izkļūtu no visas jūsu dzīves politikas.

Visbeidzot, tā kā ir pagājuši 30 gadi, jūs vēlaties pārliecināties, ka apdrošināšanas kompānija, kurā esat apdrošināts, būs aptuveni. Apdrošināšanas sabiedrības novērtē divi galvenie uzņēmumi - S & P un AM Best -, kuri aplūko uzņēmuma spēju maksāt prasības. Lielākā daļa finansiāli drošu apdrošinātāju ir novērtējuši AAA, tādēļ pārliecinieties, ka jūs iet ar vislabāko.

Vēlaties uzzināt vairāk par to, kāpēc visa dzīve nav laba izvēle? Iepazīstieties ar Veselības dzīves sacelšanos, lai uzzinātu, kā gandrīz jebkura cita personīgā finanšu blogger pasaulē piekrīt (labi, ne visi, bet lielākā daļa).

Secinājums - tikai pirkuma termiņa dzīvības apdrošināšana

Apakšējā līnija ir tāda, ka gados jauniem pieaugušajiem termins dzīvības apdrošināšana ir visnotaļ finansiālā nozīmē. Apdrošināšanas mērķis ir nodrošināt lielu finansiālu zaudējumu neparedzēta gadījuma gadījumā - nāves gadījumā. Tas nav investīciju līdzeklis. Tas nav seksīgi. Tas nav pensiju krājkonts. Neatkarīgi no tā, kā jūs to krāsojat, apdrošināšana ir paredzēta kā apdrošināšana.

Vēlaties uzzināt, cik ir pieņemama termiņa dzīvības apdrošināšana? Pārbaudiet bezmaksas ASVA Life Insurance piedāvājumu. Tas ir ātri, bez maksas, un jūs varat pārliecināties, vai jūsu ģimene ir aizsargāta.

Lasītāji, kādas ir jūsu domas par debašu terminu "pret visu dzīvības apdrošināšanu"?

Izlikt Jūsu Komentāru