Darba devēja rokasgrāmata darba devēju atklātām uzņemšanas pabalstiem

Daudziem darbiniekiem novembris un decembris ir mēnešiatvērta reģistrācija, kas nozīmē, ka tas ir vienīgais gadalaiks, kad darbinieks var izvēlēties uzņemties, mainīt vai atcelt viņu pabalstus.

Tas ir grūts laiks, jo jums ir jāpieņem daudzi lēmumi, kas garantē, ka jūs ietekmēsit vismaz vienu gadu, un varētu ietekmēt jūs pārējā dzīvē, ja kaut kas notiks.

Lielākais lēmums, ar kuru visticamāk saskarsies, ir kāds veselības apdrošināšanas segums ir vislabākais jums. Arī jūs varētu izlemt, vai jums un jūsu laulātajam vajadzētu dubultā aizsegt viens otru. Jums var būt arī iespējas pieteikties uz īslaicīgu vai ilgtermiņa invaliditāti, zobārstniecības apdrošināšanu, redzes segumu, dažādiem elastīgo izdevumu kontu veidiem, juridiskām un daudzām citām iespējām. Lai to izdarītu visvairāk, lielākā daļa uzņēmumu dod jums vienu nedēļu reģistrēties, un tikai jūs saņemsiet seguma informāciju par nedēļu pirms tā!

Tāpat ir svarīgi atzīmēt, ka daži darba devēji piedāvā tikai dažas iespējas tiem, kas to pirmo reizi ievēl. Piemēram, jūs varat saņemt papildu dzīvības apdrošināšanu un ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu tikai tad, kad jums ir tiesības saņemt pirmo pabalstu. Ja jūs to nevēlaties, iespējams, ka jūs nevarēsiet reģistrēties vēlreiz, ja vien jums nav "statusa maiņas", piemēram, laulības, bērna utt.

Nu, šeit ir ceļvedis, kas, cerams, palīdzēs jums virzīties uz šiem grūtajiem lēmumiem.

Veselības apdrošināšana

Ir pieci galvenie veselības apdrošināšanas veidi:

• HMO - Veselības uzturēšanas organizācija (piemēram, Kaisers Permanente)
• POS - pakalpojumu punkts
• PPO - vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija
• Atlīdzība - (Veselības plāns bez vēlamā tīkla.)
• HSA - Veselības uzkrājumu konts

Visiem plāniem ir noteikti kopīgi aspekti:

• Atskaitāms - Šī ir summa, kas jāmaksā, pirms apdrošināšanas sabiedrība maksā. Daži plāni atteikties no atskaitāmas par labsajūtas vizītēm, gripas shēmām utt.
• Līdzapdrošināšana - Pēc tam, kad atskaitījums ir izpildīts, jūs iesaistās kopapdrošināšanā. Tādējādi rēķins tiek sadalīts starp jums un apdrošināšanas sabiedrību. Kopējais sadalījums ir 80/20, kur jūs maksājat 20% no rēķina, un apdrošināšanas sabiedrība sedz atlikušos 80%. Daudzi HMOs nepiedalās kopapdrošināšanā, maksājat tikai atskaitāmo summu. Kopapdrošināšana ir ļoti bieži sastopama ar zobu apdrošināšanu.
• Maksimālais maks. Ārpus maks - Tas ir maksimālais, ko katru gadu maksāsi no kabatas. Pārliecinieties, vai jūs noskaidrojat, vai atskaitījumi un maksājumi ir lielāki par jūsu maksimālo maksu no kabatas. Daži plāni to piedāvā, bet daudzi to nedara.
• Tīkls - pakalpojumu sniedzēju, slimnīcu utt. Grupa, kas jums jāizmanto, lai iegūtu vislabāko likmi.

Tagad, kad jūs saprotat pamatus, šeit ir redzams, kā katra veida apdrošināšana sabojājas:

HMO

HMO parasti izmanto visus pakalpojumus (atskaitāms). Šis kopija attiecas uz visiem apmeklējuma laikā sniegtajiem pakalpojumiem. Tātad, ja jūs dodaties uz fizisku, tas parasti attiecas uz laboratorijām, ārsta apmeklējumu utt. Ja ir vajadzīga kopapdrošināšana, parasti tā ir slimnīcu uzturēšanās vai uzlabota medicīniskā aprūpe. HMOs parasti pilnībā aptver visus pamata pakalpojumus ar kopiju.

Pros: HMOs piedāvā lielu pamata pārklājumu ar mazākām kabatas izmaksām gada laikā.

Mīnusi: Mazāk izvēles gan slimnīcās, gan ārstiem, jo ​​visam jābūt iekšējam tīklam.

POS plāns

POS plāns ir HMO plāns, kas ietver arī atlīdzības plānu, kas ļauj iziet no tīkla, ja izvēlaties.

PPO

PPO plānam gandrīz vienmēr ir atskaitāms un kopapdrošinājums. Ja jūs paliekat tīklā pamatpakalpojumiem (piemēram, fiziskām personām), arī ir pieejami daudzi, bet ne atskaitāms vai kopapdrošinājums. Tomēr, izmantojot PPO, parasti tā ir nē viss iekļauts. Tas var attiekties uz ārsta redzēšanu, bet, iespējams, neaptver laboratorijas testus. Ar PPO pastāv atlīdzības plāns, kas ļauj jums redzēt jebkuru ārstu, kuru vēlaties, bet izmaksas būs lielākas.

Pros: PPO sniedz milzīgu izvēli, ja runa ir par ārstiem un slimnīcām.

Mīnusi: Aptvērums nav tik visaptverošs kā HMO, un izmaksas ārpus kabatas parasti ir lielākas.

Atlīdzības plāni

Šis ir visvienkāršākais veselības apdrošināšanas veids, un tas, ko lielākā daļa jauniešu iegūst, nokļūstot skolā vai vecākiem pēc pārklājuma pārtraukšanas, līdz viņi saņem segumu ar darba devēju. To dažreiz sauc arī par katastrofālu pārklājumu. Tajā ir iekļauts liels atskaitāms (parasti $ 500 +) un kāda veida kopapdrošināšana līdz vietai (parasti no $ 5000 līdz $ 10 000), līdz ar to apdrošināšana sedz atlikušo daļu. Šis plāns ir izstrādāts kā pēdējais līdzeklis, jo jūs neiegūtu fizisku atskaitījumu par 500 ASV dolāriem. Katrs PPO un POS plāns to ietver.

Pros: Pārklājums paliek tāds pats attiecībā uz jebkuru ārstu vai slimnīcu. Tas ir ideāls, lai saņemtu pilnīgu veselības apdrošināšanas plānu, lai saņemtu pēdējās iespējas.

Mīnusi: Ja ārsts ir nepieciešams, izmaksas ir ārkārtīgi augstas.

Veselības uzkrājumu konti (HSAs)

HSA būtībā ir divas atšķirīgas lietas: nodokļu atlikta medicīniska krājkonts un atlīdzības plāns. Pirmkārt, jūs veicat pirmsnodokļu dolāru uz medicīnisko krājkontu. Ja šo naudu izmanto medicīniskajām izmaksām, nauda nekad netiek aplikta ar nodokļiem. Ja jūs neizmantojat šo naudu, tā kļūst par IRA, un pēc 65 gadu vecuma jūs varat izņemt līdzekļus bez naudas sodiem.

Runājot par veselības plānu, tas ir kā atlīdzības plāns, jo tam ir augsts atskaitāms, bet zems piemaksu līmenis. Parasti nav tīklu. Šis plāns ir ideāli piemērots veselīgam indivīdam, kurš meklē katastrofālu segumu, kurš vēlas ietaupīt medicīniskās izmaksas agrāk.

Pros: Zemas sākotnējās izmaksas, segums nemainās visiem ārstiem, tiek izmantoti pirmsnodokļu dolāri. Ja esat jaunietis un veselība, jūs varat ietaupīt naudu par nākotni.

Mīnusi: Ja nepieciešama ārsta vai slimnīcas uzturēšanās, izmaksas no kabatas pieslēguma var strauji pieaugt. Ja pārejat uz HSA plānu, un jums nav uzkrājušies ietaupījumi, jums vispār nav izdevības no šī plāna.

Nesen studentiem, ja esat veselīgs, es iesaku vai nu HMO, vai HSA. Ja jūs neesat nodarbināts, saņemiet atlīdzības plānu pēc iespējas ātrāk.

Dubultā pārklājums: Ja esat precējies, un jums un jūsu laulātajam ir apdrošināšana, jūs varat saņemt ģimenes segumu un segt cits citu. Atkarībā no plāna, tas parasti novērš jūsu izdevumus un atskaitījumus, un ievērojami palielina summu, ko apdrošināšanas sabiedrība maksās līdzapdrošināšanā.

Invaliditātes apdrošināšana

Daudzi uzņēmumi piedāvā kādu invaliditātes apdrošināšanas veidu. Daži automātiski piedāvā īstermiņa, bet daudzi pieprasa, lai jūs reģistrētos tajā. Gan īstermiņa, gan ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir gudri ieguldījumi, jo viņu prēmijas izmaksas ir tik zemas, un tie var burtiski ietaupīt jūsu finansiālo dzīvi, ja jūs kļūtu invalīds. Turklāt Darba departaments lēš, ka gandrīz katrs no pieciem strādājošajiem pieaugušajiem kļūs ievainots darbā, kam nepieciešams kāds atvaļinājums.

Īslaicīga invaliditāte

Tas nodrošina procentus no jūsu algas, ja traumas vai slimība neļauj jums strādāt. Maksājumi parasti sākas, kad jūs izbeidzat visus darba devēja pabalstus (piemēram, slimības atvaļinājumu). Maksājumi parasti ir apmēram 40-60% no jūsu algas. Ilgums ir mainīgs, bet seši mēneši ir diezgan bieži.

Ilgtermiņa invaliditāte

Tas nodrošina procentus no jūsu algas, ja jūs kļūtu pastāvīgi invalīds un nevarat nopelnīt algu. Šīs politikas parasti sasniedz, kur īstermiņa politikas beidzas. Daži no tiem ir no 5 līdz 10 gadiem, bet jūs vēlaties pārliecināties, ka jums ilgst līdz brīdim, kad jums ir 65 gadi.

Vēlreiz, šīs politikas ir lieliski pērk! Jums vienmēr vajadzētu pieteikties, jo viņi var glābt jūs no finanšu sāpju pasaules!

Zobārstniecības pārklājums

Zobu pārklājums ir vēl viena no labākajām sabiedrībai pieejamajām apdrošināšanas polisēm. Tas parasti ir ļoti lēts, un tas saglabā jūsu muti darba kārtībā. Zobu apdrošināšana parasti ietver atskaitāmo un kopapdrošināšanas iestatījumus (kas parasti ir 80/20). Zobu pārklājums var tikt dubultā pārklāts ar laulāto, tāpēc dažkārt jūs varat izkļūt no atskaitāmās summas.

Lielākā daļa zobu pārklājumu ļauj divreiz gadā iztīrīt zobus un rentgena starus vienu reizi gadā. Tas jums saglabās dobumu, un tā ir vērta par cenu.

Lielākā daļa zobārstniecības plānu izmaksās tikai aptuveni 200 ASV dolāru gadā!

Vision pārklājums

Vision pārklājums parasti papildina tradicionālās veselības plānu izvēles iespējas. Ja jums ir nepieciešami brilles vai kontakti, ļoti ieteicams redzēt pārklājumu. Tas ir kā zobu pārklājums, jo tas parasti ir ļoti lēts. Ja katru gadu saņemat vienu receptes, jūs parasti iznāk uz priekšu, redzot pārklājumu.

Ja jums ir lieliskas acis, apsveicam, jūs varat izlaist šo vienu.

Elastīgi izdevumu konti

Darbiniekiem pieejamā diezgan jauna iespēja ir elastīgo izdevumu konts. Ir pieejami elastīgi izdevumu konti par veselības aprūpi, bērnu aprūpi, transportu un daudziem citiem. Šo kontu priekšrocība ir tāda, ka jūs veicat iepriekš noteikto ikgadējo nodokļu summu pirms nodokļu nomaksas, un jūs varat to izmantot izraudzīto iemeslu dēļ (t.i., veselības aprūpes izmaksas, bērnu aprūpes izmaksas utt.).

Visiem elastīgo izdevumu kontu veidiem ir šādas īpašības:

Priekšfinansējums: Jums jāiepazīstina summa, kuru vēlaties piedalīties jūsu FSA reģistrēšanās periodā, un jūs maksājat tajā ar savu algu čeku. Lieliski ir tas, ka plāna gada pirmajā dienā jums būs pieejama visa norādītā summa, lai gan jūs vēl neesat samaksājis šo summu. Tātad, jūs saņemat beznodokļu aizdevumu naudā. Otra lielā lieta ir tāda, ka, ja pametat uzņēmumu, tad jūs nemaksājat to tālāk. Tātad, ja jūs iztērēsit visus savus FSA naudas līdzekļus, uzņēmums sniedza nelielu avansu, jo viņiem ir jāuzņemas cilne.

Izmantojiet-vai-zaudē-it: Lielākais šo plānu trūkums ir tas, ka plānošanas gada laikā ir jāizmanto visa summa, vai arī jūs to zaudējat. Tas ir īpaši grūti, jo jums ir jāpārmaksā. Attiecībā uz FSA veselības aprūpei daudzi cilvēki vienkārši iegādāsies ārpusbiržas medikamentus, lai no saviem kontiem iegūtu savus līdzekļus. Tomēr no 2011. gada 1. janvāra vairs nevarat iegādāties bezrecepšu medikamentus, izmantojot FSA, ja vien ārsts to nesa receptes.

FSA ir lielisks taupīšanas līdzeklis, ja tos pareizi izmanto. Es to izmantoju katru gadu, bet es ieguldīju tikai dažus simtus dolāru, lai pārliecinātos, ka es to nezaudē. Es uzskatu, ka pēc tam, kad pēc drošības jostas saņemšanas izmantojat vairākus gadus ilgu medicīnisko aprūpi, varat to izmantot, lai noteiktu, cik daudz jūs tērēsit veselības aprūpei. Ja jūs izmantojat produktu, piemēram, personīgo kapitālu, varat automātiski sekot līdzi jūsu veselības aprūpes izmaksām.

Cits pārklājums

Daudzi uzņēmumi piedāvā citus segumus, piemēram, grupu juridiskās vai fitnesa programmas. Tie var būt labie darījumi, taču ir svarīgi iepirkties. Jūs varat saprast, ka ir daudz ierobežojumu politikai un plāniem, ko piedāvā jūsu darba devējs.

Izmantojot visas pārklājuma opcijas, pārliecinieties, ka esat rūpīgi izlasījis visus materiālus. Arī daudzi darba devēji piedāvā kalkulatorus, lai pārbaudītu katra plāna atšķirīgās izmaksas, lai jūs varētu redzēt, kas jums patiešām būs jāmaksā.

Es ceru, ka šis raksts palīdzēs jums pieņemt apzinātu lēmumu. Lūdzu, dalieties ar jums iespējamām domas vai komentāriem!