Bankas

Matemātika aizbildnībā tiek iesniegta atsevišķi IBR vai PAYE

Matemātika aizbildnībā tiek iesniegta atsevišķi IBR vai PAYE

Par laulātajiem pāriem, kuriem ir studentu aizdevumu parāds, viena no vispopulārākajām stratēģijām ikmēneša studentu aizdevuma samazināsanai un potenciāli kvalificējama studentu aizdevuma piedavēšanā, ir iesniegt savus nodokļus "precējies, iesniedzot atsevišķi".

Jūsu ikmēneša studenta aizdevuma maksājums tiek aprēķināts, pamatojoties gan uz jūsu koriģēto bruto ienākumu (AGI) gan ienākumu atmaksu (IBR), gan tā samaksu, kā jūs saņemat atmaksu (PAYE). Ja esat precējies un iesniedzat kopīgu nodokļu deklarāciju, jūsu ikmēneša Studentu kredīta maksājums tiek aprēķināts jūsu kopīgajā AGI. Tātad vienkāršs veids, kā potenciāli samazināt jūsu studentu aizdevuma maksājumu un palielināt jūsu potenciālo studentu aizdevuma piedošanu, ir samazināt jūsu AGI - un precētie pāru potenciāli to var izdarīt, iesniedzot atsevišķi vai kopīgi.

Problēma ar laulāto atsevišķu iesniegšanu IBR vai PAYE

Ar šo pieeju ir jāņem vērā divi lieli jautājumi. Pirmkārt, tas neattiecas uz Pārskatīto Pay As You Nopelnīt Atmaksas plānu (REPAYE). Ar RePAYE, neatkarīgi no tā, kā jūs iesniedzat savus nodokļus, ir ņemts vērā precēts kopīgais AGI.

Otrkārt, un parasti lielāks jautājums ir tas, ka matemātikai ne vienmēr ir jēga to izdarīt. Redzi, kad jūs atsevišķi iesniedzat failu, jums parasti arī jāmaksā vairāk nodokļu kā pāris. Tādējādi jums ir jāatsver potenciālie ietaupījumi no jūsu studentu aizdevuma parāda pret augstākiem nodokļiem, ar kuriem jūs saskarsieties. Pat ja jūs ietaupīsiet nedaudz par jūsu ikmēneša studentu aizdevuma maksājumu, tas var neatsvērt lielākos nodokļus, ar kuriem katru gadu saskarsieties.

Apskatīsim pāris scenārijus un redzēsim, kā patiešām darbojas matemātikā aiz laulātā iesniegšanas atsevišķi IBR un PAYE.

Sweet Spot par precētiem iesniegtiem atsevišķi IBR vai PAYE maksimizēšanai

Sāksim ar ideālu scenāriju, jo tas ir tas, par ko visi rūpējas. Tātad, iestatīsim šo scenāriju, jo tas ir diezgan tipisks. Mums ir pāris, ar personu A un personu B. Viņam ir viens bērns, kurš ir 10 gadus vecs.

Persona A gadā maksā 40 000 ASV dolāru, un tajā ir 50 000 USD tiešajos aizdevumos.

Persona B gadā veido $ 60,000 un viņam nav studentu aizdevuma parāda.

Apskatīsim, kā izskatās nodokļu deklarācija. Vienkāršības dēļ abiem partneriem ir tikai W2 ieņēmumi AGI.

Precējies iesniegšana atsevišķi pretēji kopā

Persona A

Persona B

Apvienotā atgriešanās

Ieņēmumi

$40,000

$60,000

$100,000

Pielāgotā bruto ienākumi

$40,000

$60,000

$100,000

Personiskie atbrīvojumi

$8,100

$4,050

$12,150

Atskaitījumi

$9,300

$6,300

$12,600

Ar nodokli apliekamie ienākumi

$22,600

$49,650

$75,250

Regulārs nodoklis

$2,728

$8,184

$10,360

Nodokļu kredīti (bērnu nodokļu kredīts)

$1,000

$0

$1,000

Nodokļi neto no kredītiem

$1,728

$8,184

$9,360

Kā jūs redzat iepriekš minētajā piemērā, šis pāris ietaupa 552 $ gadā nodokļos, kopīgi iesniedzot.

Tomēr personai A ir arī 50 000 ASV dolāru tiešajos aizdevumos. Ja šis pāris iesniedz kopīgu nodokļu deklarāciju, viņi to dara neatbilst IBR vai PAYE prasībām. Ja mēs pieņemam, ka šis pāris meklē zemāko maksājumu veidu viņu aizdevumiem, labākais risinājums ir pagarināts atmaksas plāns. Viņu maksājums būs 347 ASV dolāri mēnesī 300 mēnešus (25 gadi) - tāds pats garums kā IBR. Tas ir vienāds ar 4161 $ gadā.

Tagad, ja šis pāris var precēties par atsevišķu nodokļu iekasēšanu, viņi maksās par katru gadu 552 ASV dolārus. Bet tas atver vairāk personu atmaksas iespējas. Piemēram, persona A tagad varēs saņemt gan IBR, gan PAYE.

Par PAYE ikmēneša maksājums būs 133 ASV dolāri mēnesī, un potenciāls aizdevuma piedošanai būs 45 630 ASV dolāri pēc 240 mēnešiem. IBR ikmēneša maksājums būs 200 ASV dolāri mēnesī, bez iespējama piedošana pēc 300 mēnešiem. The

Tātad, ja persona A pāriet uz PAYE, viņi ietaupīs 214 $ mēnesī vien studentu aizdevuma maksājumiem. Tas nozīmē, ka studentu aizdevumu maksājumiem gadā tiek ietaupīti 2,568 ASV dolāri.

Tātad, apvienosim gan augstākos nodokļus, gan zemākos studentu aizdevumu maksājumus, un redzēsim, ko saņemam:

Studentu kredīta ietaupījumi, iesniedzot atsevišķi

Iesniegt kopīgi

Filmēšana atsevišķi

Kopējais nodokļa parāds

$9,360

$9,912

Kopējie gada studentu aizdevuma maksājumi

$4,161

$2,568

Kopā

$13,521

$12,480

Tādējādi, pārejot no iesniegšanas kopīgi uz atsevišķu iesniegšanu, jūs varat sagaidīt ietaupīt $ 1041 gadā. Turklāt, pēc 20 gadiem, jūs pats sekoat potenciālajam studentu aizdevuma piedavajumam.

Ja tas nav jēgas, lai failu atsevišķi IBR vai PAYE

Ir daži scenāriji, kur nav jēgas iesniegt atsevišķi, lai ietaupītu jūsu studentu kredīta maksājumus. Tomēr ikvienam vajadzētu vadīt matemātiku par viņu unikālo situāciju, lai izlemtu par sevi.

Daži īkšķa noteikumi, kad tas var nebūt jēgas:

  • Kad studentu aizdevuma aizņēmējs maksā vairāk
  • Ja aizņēmēja ienākumi nebūtu kvalificējami IBR vai PAYE atsevišķi

Viegli veikt aprēķinus

Tas var likties mazliet milzīgs, jo ir daudz matemātikas un scenāriju plānot. Tomēr lielākā daļa no nodokļu programmatūras programmām ļauj aprēķināt atšķirību nodokļos, kurus jūs maksājat abās precēs iesniedzot kopīgi, un precējies iesniegt atsevišķi. Ja izmantojat grāmatvedi, lai palīdzētu saviem nodokļiem, viņiem vajadzētu būt iespējai sniegt jums arī atšķirības.

Pēc tam varat apskatīt Federālās aizdevumu atmaksas iespējas izglītības departamenta atmaksas aprēķinātājā. The

Visbeidzot, jūs vienkārši pievienojat izmaksas. Varat izmantot iepriekš redzamo tabulu kā ceļvedi, lai noskaidrotu, kā jūsu nodokļu un studentu kredīta maksājumu summa palielināsies, un noskaidrosiet, kā jūs varat iesniegt savus nodokļus, tādējādi ietaupot vislielāko naudu.

Iegūstiet profesionālu palīdzību

Ja neesat pilnīgi pārliecināts, kur sākt vai ko darīt, apsveriet CFA pieņemšanu darbā, lai palīdzētu saviem studējošo kredītiem. Mēs iesakām Student Loan Planner, lai palīdzētu jums izveidot stabilu finanšu plānu savam studentu aizdevuma parādam. Izbraukšana Studentu aizdevumu plānotājs šeit.

Jūs vienmēr varat piezvanīt savam aizdevējam, taču viņi, iespējams, nespēs palīdzēt ar šo sarežģīto situāciju pa tālruni.

Secinājums

Atkarībā no jūsu nodokļu situācijas un studentu kredīta summas, tas varētu ietaupīt naudu, lai iesniegtu savus nodokļus laulātajiem iesniegšanas atsevišķi, lai jūs varētu pretendēt uz IBR vai PAYE un ietaupīt uz jūsu studentu aizdevumiem. Tomēr jums ir jāatceras, ka jūs maksāsiet vairāk ar nodokļiem, tāpēc ir svarīgi veikt matemātiku un noskaidrot, kurš scenārijs jums visvairāk nozīmē.

Izlikt Jūsu Komentāru