GFC 076: viens mēnesī maksājums, kas nogalina tavu bagātību

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

Visā tautā ģimenes cīnās, lai uz priekšu. Dažām veselības aprūpes mikroshēmu izmaksu pieaugumam ir jāpalielina. Attiecībā uz citiem, algu un koledžu rēķinu stagnācija ir reāla problēma. Tad ir tie, kas pieprasa audzināt bērnus, padara neiespējamu augt bagātību.

Neatkarīgi no tā, kur jūs dodaties, jūs dzirdēsiet stāstus par grūtībām, no kurām daudzas no mums nav atkarīgas.

Bet ko, ja es jums teicu daži finansiālas sāpes šajā valstī ir pašsaprotamas?

Ko darīt, ja es jums teicu, ka ir bijis viens finanšu lēmums absolūti katastrofāls cilvēkiem ar katru ienākumu?

Ko darīt, ja es ieteiktu vienkāršas izmaiņas, kas varētu pārvērst jūsu finanses otrādi (labā veidā)?

Ja jūs joprojām lasāt šo ziņu, jūs to lūdzāt.

Esi gatavs; jums, iespējams, nepatīk tas, ko jūs gatavojaties dzirdēt.

Viena mēneša maksājums nogalina tavu bagātību

Vidējais automobiļu maksājums ASV tagad ir 499 ASV dolāri. Tas ir taisns uz augšu stulba. Tas, ka daudz ieguldīti pensijā, pārsniegs 5 miljonus ASV dolāru.

- Dave Ramsey (@ DaveRamsey), 2016. gada 15. septembris

Saskaņā ar Experian pētījuma "Automobiļu finanses" jaunāko valsti vidējais jauno automobiļu maksājums pēdējā ceturksnī sasniedza 499 ASV dolārus mēnesī. Sliktāk, vidējais jauno automašīnu aizdevums ir 68 mēneši!

Kā mans Dave Ramsey saka, tas ir pilnīgi absurds, kad jūs patiešām domājat par to. Vai kādreiz esat iedomājies, ko varētu darīt ar papildu 499 dolāriem mēnesī?

Būsim atklāti; visticamāk ne.

Šajās dienās mēs visu vainot bet mūsu automašīnas maksājumi par mūsu nespēju tikt uz priekšu. Mēs apsūdzam mūsu darba devējus par to, ka viņi nav devuši mums paaugstinājumu, kuru mēs esam pelnījuši, vai arī mūsu vecākiem par to, ka mums nav pietiekami daudz izglītošanas. Mēs vainojam veselības apdrošināšanas prēmijas, pārtikas preču cenu, mājokļu tirgu un pat gāzes cenu.

Bet vai mēs kādreiz mestam ēnu mūsu automašīnu maksājumiem?

Debesis nav.

Kaut kur pa līniju, mēs esam kļuvuši sociāli apņēmušies ticēt, ka milzīgs automašīnas maksājums ir dzīves fakts. Mēs paļaujamies, ka ikvienam ir automašīnas maksājums, un tas ir normāli un labi.

Un, ja mēs gatavojamies saņemt automašīnas maksājumu, mēs varētu arī iegūt automašīnu, kuru mēs gribam, vai ne?

Šāda veida domāšana ir tik plaši izplatīta, ka tā ir praktiski epidēmija. Lieta ir tā, tas ir arī absolūti nepareizi ... un tas nogalina mūsu bagātību.

Kāpēc 500 ASV dolāru auto maksājumi ir slikta ideja

Es nesaku, ka visi automobiļu maksājumi ir slikti, jo pastāv zināmas situācijas, kad aizdevums ir jēga. Varbūt jums patiešām bija nepieciešama jauna automašīna ar garantiju un tika uzkrāts liels avansa maksājums, lai tas notiktu. Vai varbūt jūs plānojat iegādāties jaunu automašīnu ar naudu, bet izvēlējāties finansējumu, lai nodrošinātu saldo 0% APR finansējuma piedāvājumu.

Bet, pievērsīsimies tam - šīs situācijas nav normālas. Kaut gan katra situācija ir unikāla, lielāko daļu cilvēku nepalīdz viņiem maksāt par automašīnu. Patiesībā milzīgs ikmēneša maksājums varētu būt viena no tām, kas viņiem neļauj veidot bagātību.

Padomā par to šādā veidā.

Iedomājieties, ka jūs sākāt savu pirmo darbu pēc 25 gadu vecuma un nokārtojāt ar automašīnas maksājumu 499 ASV dolāri par visu savu pieaugušo dzīvi. Jūs pārdotu savu automašīnu vairāku gadu garumā, bet jums vienmēr būtu šis maksājums. Katru reizi, kad jūs samaksājāt automašīnu, jums vajadzētu doties tieši uz koncesiju, lai uzņemtu jaunu.

Ja jūs to izdarījāt jau trīsdesmit gadus, jūs atlaidīsit automašīnu maksājumus par 179 640 $!

Un galu galā, jums būtu tikai vecāka automašīna vērts gandrīz neko parādīt par to. Sliktāk, šis skaitlis neietver papildus nauda jūs maksājat, lai apdrošinātu un reģistrētu pavisam jaunu automašīnu pretēji izmantotajam.

Tagad iedomājieties, ka jūs kaut ko radikāli darījāt. Jūs atsakāties par jaunu automašīnu visu savu dzīvi un visu vecāko, atalgoto modeļu vadīšanu visu laiku.

Tā vietā, lai iztērētu 179 640 dolārus automašīnu maksājumos, kas pārsniedz trīsdesmit gadus, jūs ierobežojat izdevumus par automašīnu kopējo summu 30 000 ASV dolāru vietā. Šajā scenārijā kicker ir, tā vietā jūs ieguldāt visu papildu naudu. (Es to izdarīju ar iedzimto Chevy Lumina, un šajā procesā tas ir kļuvis stabilāks par 2 miljoniem dolāru!)

Ja jūs to izdarītu - un katru gadu ieguldāt aptuveni 1000 ASV dolāru, lai ietaupītu 30 000 ASV dolāru par automašīnu nomaiņu visu laiku - jums būtu Pēc trīsdesmit gadiem 394 335,91 $ ar tikai 6 procentu gada peļņu.

Ja jūs nopelnījāt 8 procentus no jūsu naudas šajos trīsdesmit gados, jūs pievērsiet 55 punktus ar 565 047,59 lati!

Tagad pieņemsim, ka jūs nopelnījāt 10 procentus no jūsu naudas. Pārsteidzoši, pēc trīsdesmit gadiem jums būtu $ 820,483.03!

Atcerieties, ka tas ir vienkārši nauda, ​​cilvēki. Tā vietā, lai samaksātu par šo automašīnas maksājumu, jūs vai nu:

• Atbalsta palielināšana jūsu darba atbalstītajam 401 (k) kontam par 415 ASV dolāriem mēnesī (499 ASV dolāru automobiļa maksājums - 5988 ASV dolāri gadā - minus 1000 ASV dolāru gadā auto nomaiņai)
• Pievienojiet SEP IRA vai Solo 401 (k) papildu 415 ASV dolārus mēnesī, ja esat pašnodarbinātais
• Atveriet Roth IRA un finansējiet bērnu ar 415 $ mēnesī trīsdesmit gadus
• Iemaksājiet 415 $ mēnesī ar nodokli apliekamajā kontā, ja jau pārsniedzat pensijas

Kāpēc ne visi to dara?

Cipari nemelojas. Kad mēs katru gadu gribam pamest jaunu automašīnu, daudz vairāk ir vieglāk veidot bagātību.

Tātad, kāpēc mēs ne?

Saskaņā ar dažiem finanšu padomdevējiem, ar kuriem es runāju, tas viss ir atkarīgs no sliktas plānošanas un apziņas trūkuma.

Kā atzīmē Minesotas finanšu padomnieks Jamie Pomeroy, cilvēki ir apņēmušies novērtēt pieejamību, pamatojoties uz ikmēneša maksājumu, nevis par kopējām automašīnas izmaksām vai pat ilgtermiņa finansiālajām sekām.

Cilvēki mēdz domāt: "Es varu atļauties šo ikmēneša maksājumu", neuzstādot pareizos jautājumus. Patiesībā mums jājautā paši par to, vai mēs patiešām varam atļauties maksāt 30 000 ASV dolāru + automašīnu, kas nolaidīs otro daļu, mēs noņemsim partiju.

Portlandas finanšu plānotājs un Three Oaks Capital Management Grants Bledsoe dibinātājs saka, ka tas ir arī tūlītējas apmierināšanas jautājums.

"Ja jūs vēlaties, lai tikko nopirktu savu spožo jauno Audi, kas ir tavs tuvākais kaimiņš, jūs varat doties uz vietējo koncesiju un iziet dažas stundas ar savu A6," saka Bledsoe.

Jūsu pensionēšanās konta pieaugums nav gandrīz tikpat aizraujošs vai atalgojošs īstermiņā.

"Lielākajai daļai cilvēku tas atgriežas atpakaļ pie Joneses," atzīmē Kansas City finanšu plānotājs Clint Haynes. "Ja jūsu kaimiņiem un draugiem ir jauki jauni automobiļi, tad domāšanas veids ir iegūt sev pašu."

Viņi saka, ka arī viņi var noskaidrot ikmēneša maksājumu vēlāk, pat ja viņiem ir jāuzliek maksājums līdz 84 mēnešiem iepriekš.

Dienas beigās jaunu automašīnu iegāde mūs nogalina neatkarīgi no to iemesla. Tāpēc ģimenēm, kas cīnās par priekšu, ir jāmaina savs jaunais domāšanas veids - reizi pa laikam.

Bet kā?

Jauna automašīnas domāšanas maiņa

Kā jau mēs jau norādījām, liela problēma šeit ir mācība kavēt gandarījumu. Ir viegli saprast, kāpēc cilvēki mīl savus jaunos automobiļus neatkarīgi no tā, cik viņi maksā. Kā saka San Diego finanšu plānotājs Taylor Schulte, "jaunas automašīnas iegāde ir jautri."

Jūs ne tikai baudīsiet šo kāroto "jaunās automašīnas smaržu", bet arī jūsu kolēģu un draugu priekšā izskatās iztēle. Un neatkarīgi no tā, cik lielu privilēģiju maksā, tas jūtas soooooooooooo Labi vadīt savu jauno automašīnu pie partijas un brauc pa ielu.

Diemžēl tas īslaicīgi runā. Ka jauna automašīna smaku? Ja sajūtat savu ceļu uz vakariņām savā jaunajā ride?

Šīs jūtas ir pagaidu; tie ir īslaicīgi. Pēc diezgan īsa laika, jaunais auto satraukums kļūst par ikdienišķu, neiedarbīgu realitāti. Kad jūsu automašīna vairs nav jauna, tas ir tikai kaut kas tāds, ko vadāt ar savu bērnu futbola praksi.

Ja jūs vēlaties darīt kaut ko citu un iegūt pilnīgi bagātu procesu, jums ir jāmaina jaunā automašīnas domāšanas stils. Šeit ir daži padomi, kas var palīdzēt jums atrast labāku darījumu ar automašīnu - un augt savu bagātību daudz ātrāk:

Padoms # 1: Get savu finanšu māju, lai vispirms.

"Ja jūsu finanšu nama pamatojums nav kārtībā, tad jāiegūst augstas automašīnas maksājums vai noma ir pēdējā lieta, ko jūs uzskatāt," saka finanšu konsultants Jamie Pomeroy.

Vai ir pagājuši 6-9 mēnešu izdevumi par ārkārtas fondu? Vai jums nav patērētāju parādu? Vai jūs maksimāli izmantojat savu Roth IRA vai veicat savu darba devēju 401 (k) vismaz līdz to saskaņošanas punktam?

"Ja nē, izvairieties no augstas automašīnas maksājuma par katru cenu," viņš saka.

Padoms # 2: Apsveriet tikai lietotas automašīnas.

"Ja jums ir nopirkt, nopirkt lietotu!" Saka Jose V. Sanchez, finanšu līdzstrādnieks LifeInsuranceToolkit.com. "Nacionālā autobūves dīleru asociācija uzskata, ka lietotu automobiļu cenas turpmākajos gados katru gadu samazināsies vidēji par 2,5%. Tikmēr jauno automobiļu cenas turpina pieaugt. Ja esat transportlīdzekļa tirgū un meklējat labu darījumu, tagad tas var būt labākais laiks, lai nopirktu lietotu. "

"Meklējiet sertificētu iepriekš piederošu modeli ar augstu novērtējumu, kā arī pārbaudiet Consumer Reports par visjaunāko informāciju," saka Šulte. "Kā vispārējs noteikums, automašīnas pirkuma cena nedrīkst pārsniegt 10-15% no jūsu gada ienākumiem."

Padoms # 3: domājiet par jūsu kopējiem ienākumiem.

Ja jums ir jādomā par jaunu automašīnas iegādi, finanšu plānotājs ārstiem Andrew McFadden saka, lai atcerētos lielo attēlu.

"Ja vidējais mājsaimniecību ienākums ASV ir aptuveni 52 000 ASV dolāru gadā (2013. gada tautas skaitīšana), tad maksa par automašīnu 500 USD mēnesī ir 11,5% no jūsu ienākumiem!" Viņš saka. "Ja jūs iemest gāzi un apkopi, jūsu transportēšanas rēķins varētu būt 15-20% no jūsu kopējās samaksas."

Ar jūsu hipotēkas maksājumu, kas saņem vēl 25% no jūsu ienākumiem, nodokļi, kas prasa vēl 25-30%, atstāj jūs, iespējams, 30% par visu pārējo.

Stunda šeit?

Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs maksājat, mēnesī 500 dolāri ir milzīgs naudas gabals, kas nevajadzētu ņemt vērā viegli.

Bottom Line

Ja jūs smagi strādājat un joprojām nevarat uz priekšu, jūsu automašīnas maksājums var būt vainīgais jūsu naudas trūkumos. Pirms jūs dodies uz koncesiju, jums vajadzētu uzdot sev jautājumu, vai nākamajos trīsdesmit gados būs jātērē jaunā automašīnas smarža par 179 640 dolāriem - vai investīciju atdevei - līdz 820 483 USD.

Iespējams, tas nav pat tuvu.

Kāds ir jūsu maksājums par automašīnu? Kā jūs izlemjat, cik daudz tērēt jaunu vai lietotu automašīnu?