Izpratne parāda attiecība pret ieņēmumiem un studentu aizdevumi

Kāda ir parādu attiecība pret ienākumiem? Tā ir proporcija, kas ietekmē jūsu spēju piekļūt aizdevumam. Pamata ideja ir tāda, ka, ja jums ir pārāk daudz parādu salīdzinājumā ar ienākumiem, aizdevēji var vilcināties vai atteikties sniegt jums kredītu, kas jums nepieciešams lielam pirkumam. Jūsu parādu un ienākumu attiecība (DTI) visbiežāk rodas, pērkot māju, bet to apsver arī potenciālie zemes īpašnieki vai automašīnu iznomātāji. Piesaistot savu kredīta ziņojumu, kāds var aprēķināt savu DTI un izlemt, vai aizdevums, noma vai iznomāšana jums.

Kā skolēnu kredītus ietekmē? Protams, studentu aizdevumi ir parāda veids. Tāpat kā citi aizdevumi, jūsu studentu parāds parādās jūsu kredīta ziņojumā. Potenciālais aizdevējs vai saimnieks redzēs jūsu aizdevumu un ņems vērā jūsu DTI attiecību. Bet studentu kredīti ietekmēs jūsu DTI atšķirīgi atkarībā no situācijas. Es plānoju izskaidrot, kas īpaši iekļaujas DTI koeficientā un kā studentu aizdevumu faktors tiek ņemts vērā vairākos scenārijos.

Ātrā navigācija Kā aprēķināt DTI koeficientu? Studentu aizdevumu ietekme uz parādu uz ienākumiem RatioGetting Hipotēku Getting Car LoanRenting māju vai dzīvokliSiegūstot un saglabājot savu JobManaging jūsu DTI caur jūsu studentu aizdevumiem

Kā aprēķināt DTI attiecību?

Jūsu parāda attiecība pret ienākumiem tiek aprēķināta, salīdzinot jūsu ikmēneša rēķina parāda saistības ar katru mēnesi ienākumi. Pievērsīsim uzmanību abiem.

Jūsu parāda saistības sastāv no atkārtoti parādiem, kas ir parāds, kuru jūs nevarat atcelt jebkurā laikā. Tas ietver hipotēku, īri, automašīnu aizdevumus, personīgos aizdevumus, ikmēneša minimālo kredītkaršu maksājumus, alimenti, bērnu atbalstu un, protams, studentu aizdevumus. Tie ir parāds, kas netiks aiziet, kamēr neesat tos pilnīgi atmaksājuši.

Kas netiek skaitīts? Neskatoties uz to, ka jums var būt līgumi ar savu interneta, kabeļa vai tālruņa pakalpojumu sniedzēju, jūs jebkurā laikā varat tehniski izvilkt spraudni uz šiem pakalpojumiem, tāpēc tie netiek ieskaitīti. Tāpat nav cita veida komunālie pakalpojumi, piemēram, elektrība un ūdens. Pat jūsu veselības apdrošināšana neietilpst jūsu DTI. Protams, nauda, ​​kuru jūs atmaksājat savam brālēnam, kas pagājušajā mēnesī aizdeva tev pāris simtus dolāru, nav oficiāls parāds, tāpēc pāriet no saraksta.

Mājokļu gadījumā, ja jūs pārdodat māju, pirms iegādājaties jaunu dzīvokli, vai arī, ja atstājat pašreizējo īri un pārietu uz jaunu, jūsu ikmēneša saistības pret jūsu iepriekšējo māju netiks rēķinātas. Drīzāk aizdevējs vai īpašnieks meklēs ikmēneša hipotēku vai īres maksu par jauno vietu un aprēķinās, cik daudz no jūsu ienākumiem sāksies. Tie nenosūta jums aizdevumu vai īri, ja viņi domā, ka pārāk daudz no jūsu ienākumiem tiks iztērēti mājokļu izmaksās, pat ja jums tehniski ir ienākumi, lai to segtu. Tomēr, ja jūs neveicat pārvietošanos vai arī jūs saglabājat savu veco māju, jūsu pašreizējā hipotēka vai īre tiks iekļauta jūsu DTI.

Tava ienākumi var ietvert ne tikai algas, algas un padomus, bet arī alimenti un bērnu atbalstu, sociālā nodrošinājuma pabalstus un pensijas. Diezgan daudz naudas, ko jūs katru mēnesi ņemat par grāmatām, var uzskatīt par ienākumiem.

Kā jūs aprēķināt savu DTI numuru? Pievienojiet visus savus parādus un visus savus ienākumus. Vienkārši ņemiet savu parādu skaitu un daliet to ar ienākumu skaitu. Piemērs: ja jums ir 1000 ASV dolāru mēnesī parāda saistībās un 3200 ASV dolāri mēnesī ienākumos, daliet 1000 ar 3200 un jūsu atbilde ir .3125. Apgrieziet to līdz .31, reiziniet ar 100, un jums ir 31% DTI attiecība.

Šeit ir vienkāršs kalkulators, kas var palīdzēt jums saprast:

Studentu aizdevumu ietekme uz parādu uz ienākumu attiecību

Studentu kredīti var būt sarežģīti aprēķinot DTI. Iemesls tam ir, ka miljoniem aizņēmēju ir federālie studentu aizdevumi, un federālie aizdevumi piedāvā daudz dažādu atmaksas iespēju, piemēram, ienākumu virzītie atmaksas plāni vai pakāpenisks atmaksas plāns. Privātie aizdevumi, jo atmaksas iespējas ir daudz mazākas, ir diezgan vienkārši. Es gatavojas iziet visbiežāk sastopamās situācijas, kad DTI ir svarīgs faktors un apspriest, kā studentu kredīti ietekmē katru situāciju.

Getting Hipotēku

Pērkot māju, iespējams, ir lielākais pirkums, ko veicat savā dzīvē. Jūsu pieredze, iegūstot hipotēku, lai finansētu minēto māju, ir atkarīga no jūsu personīgajām finansēm, ieskaitot jūsu DTI, kā arī aizdevējam, ar kuru runājat. Daudzi aizdevēji pārdod viņiem izsniegtās hipotēkas (ieskaitot mūsu iecienītākos tiešsaistes hipotēku aizdevējus) - jūsu parāds, tas ir, un divi lielākie hipotēku pircēji ir Federālā Nacionālā Mortgage Association (jeb Fannie Mae) un Federālā Home Loan Mortgage Corporation (jeb Freddie Mac ) Fannie un Freddie izdod vadlīnijas aizdevējiem, lai saglabātu to kredītu kvalitāti, kurus viņi pērk un apdrošina. Tie ietver vadlīnijas par DTI un studentu aizdevumus, lai saņemtu hipotēku. Abi uzņēmumi darbojas līdzīgi, lai gan tiem ir dažādi noteikumi, kas vada katru organizāciju.

Fannie un Fredijs ir izdevušas 2017. gadā jaunas vadlīnijas par studentu aizdevumiem un aizdevumu praksi. Tie var ietekmēt jūsu spēju saņemt hipotēku vai pat tie var būt izšķirošais faktors. Tomēr katrs aizdevējs ir atšķirīgs un to vadlīniju ievērošana var svārstīties.

Jauni Fannie Mae noteikumi:​

• Pieņemamais DTI maksimālais apjoms tagad ir 50%, kas ir par 45%.
• Aizņēmēji var izmantot faktisko maksājumu saskaņā ar ieņēmumiem orientētu atmaksas plānu, lai pretendētu uz aizņēmējiem ja tas parādās kredīta ziņojumā vai ja ir pieņemama studējošā kredīta dokumentācija.

Lasiet pilnu Fannie Mae noteikumus šeit.

New Freddie Mac noteikumi:

• Aizdevēji var izmantot kredīta ziņojumā norādīto ikmēneša summu VAI 0,5% no sākotnējā vai pašreizējā aizdevuma atlikuma; lielākā no abām ir jālieto aizņēmēju kvalifikācijai.

Lasiet pilnu Freddie Mac noteikumu šeit.

Kas parādās jūsu kredīta ziņojumā, ir izšķiroša nozīme. Dažreiz, ja jums ir IDR plāns, jūsu faktiskais maksājums (zemākā IDR summa) var netikt parādīts, bet tā vietā maksā jūsu pilnu maksājumu (ko jūs maksājat bez IDR). Aizdevēji var ņemt vērā tikai pilnu maksājumu vai aprēķinās maksājuma summu, pamatojoties uz aizdevuma dokumentāciju vai citām vadlīnijām.

Ja jūsu kredīta ziņojumā nekas neparādās, aizdevēji (saskaņā ar Fannie Mae noteikumiem) ļauj aprēķināt ikmēneša pienākumu kā 1% no atlikušā aizdevuma atlikuma vai maksājuma, pamatojoties uz 20-25 gadu amortizācijas grafiku. Vai arī viņi (saskaņā ar Freddie Mac noteikumiem) izmanto 0,5% no jūsu sākotnējā vai pašreizējā bilances.

Turklāt daudzām bankām un aizdevējiem var būt savi noteikumi, kas ir atšķirīgi (un stingrāki) nekā šie standarti. Ir grūti mainīt banku politiku.

Ir laba ideja atgūt kredīta ziņojumu dažus mēnešus, pirms jūs plānojat pieteikties uz hipotēku, lai pārliecinātos, ka ziņojumā nav pārsteigumu, kas varētu apdraudēt jūsu spēju nodrošināt hipotēku. Jums ir tiesības saņemt bezmaksas aizdevumu pārskatu katru gadu no AnnualCreditReport.com.

Vienmēr ir labi sazināties ar potenciālo aizdevēju (vai vairākiem potenciālajiem aizdevējiem) neatkarīgi no jūsu situācijas. Precīzi paskaidrojiet, kādas ir jūsu ikmēneša maksājumu saistības attiecībā uz jūsu studentu aizdevumiem. Esiet godīgi visā procesā. To iekšējie aizdevumu noteikumi var būt elastīgi dažās jomās, kurās, jūsuprāt, būtu šķērslis. Tas nekad nesāpēs jautāt!

Mēs nojaucam visbiežāk sastopamo pieredzi šeit: Hipotēkas iegūšana, kamēr tiek veikts uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns.

Auto kredīta iegūšana

Ja jums ir nepieciešams aizdevums, lai iegādātos automašīnu un jums ir studentu aizdevuma parāds, aizdevējs arī meklē jūsu DTI. Parasti DTI 36% vai mazāk ir ideāls, lai panāktu saprātīgu cenu automašīnai. Ja jūs veicat regulārus un pilnīgus maksājumus par jūsu studentu aizdevumiem, jūsu situācija ir diezgan vienkārša aizdevējam. Tomēr atkal IDR plāni var neparādīties jūsu kredīta ziņojumā, tādējādi potenciāli izstumjot DTI.

Nav tādas vienības kā Fannie vai Freddie auto pasaulē, var būt grūtāk novērtēt, ko aizdevēji gatavojas darīt, jo katram ir sava īpaša prakse. Daži aizdevēji, piemēram, var pilnībā saprast IDR, un tas varētu uzlabot jūsu iespējas saņemt auto aizdevumu. Daži var joprojām jūs noraidīt. Un daži var būt izplūdusi par detaļām. Ja jūs varat apsēsties un izskaidrot savu aizdevuma situāciju, piemēram, kāda veida maksājumu plāns jūs atrodaties un cik daudz jūs maksājat katru mēnesi, jums varētu būt vairāk panākumu.

Māja vai dzīvoklis

Jūsu DTI ietekme uz spēju izīrēt māju vai dzīvokli lielā mērā atšķiras no atrašanās vietas un īpašuma īpašnieka. Mēs dzīvojam milzīgā valstī ar savām atšķirībām īri. Īres maksa Ņujorkā būs ļoti atšķirīga no Nashville nomas maksas. Īpašnieki arī ļoti atšķiras savā standarta vai īres vadības stilā. Muižas īpašnieki varētu būt pāris, kurš dzīvo augšstāvā dzīvoklī, un tam ir tikai viena noma, vai arī saimnieks varētu būt masveida korporācija vai kaut kas citur. Daudzi namīpašnieki pieņem darbā īpašumu pārvaldniekus, lai uzraudzītu potenciālos īrniekus un pārvaldītu pašreizējās īres maksas.

Parasti zemes īpašnieki ne tikai vēlas uzzināt, ka jums ir nauda, ​​lai samaksātu, viņi vēlas pārliecināties, ka īre nevelta pārāk daudz no jūsu ienākumiem. Viņi varēs pateikt, aprēķinot savu DTI koeficientu un faktūrrēķinot viņu īpašuma īri. Daudzi namīpašnieki pieprasīs, lai īres maksa nepārsniegtu 33% no jūsu ienākumiem. Daži var būt saudzīgāki un iet uz augšu līdz 45% vai 50%. Atkal tas ir atkarīgs no saimnieka vai īpašuma pārvaldītāja.

Getting un saglabājot savu darbu

Parasti darba devējiem ir jāuzsāk potenciālo darbinieku iepriekšējās darbības pārbaude, taču viņi var padziļināt un apskatīt jūsu kredīta ziņojumu un aprēķināt jūsu DTI. Kāpēc Jo īpaši, ja jūsu darbs saistīts ar naudas pārvaldību vai pieeju slepenai informācijai, darba devējs var vēlēties uzzināt, ka jūs varat efektīvi pārvaldīt savas finanses.

Jūsu kontrolei ir tik daudz faktoru, kas varētu paaugstināt jūsu DTI, taču tas var neapdraudēt jūsu spēju labi darboties konkrētā darbā, pat ja tas prasa naudas pārvaldību.

Kaut arī mēs neiesakām izkopt savu DTI, ja vien par to nav vaicāts (jūs varat atvērt tārpu kannu, kuru nekādā gadījumā nekad netiktu atvērts), ir labi, ja stāstījums būtu vietā, kas nešķiet kā ķekars attaisnojumu, bet jūs kā proaktīvu jūsu situācijas vadītāju, nevis pret pasīvo saņēmēju. Īpaši, ja jūsu studentu aizdevumi ir būtisks jūsu DTI ieguldītājs, jums ir jāsagatavo dažas atbildes par jūsu izglītību un to, kā tas jums varēja palīdzēt, kā jūs pārvaldāt savu parādu, un jūsu plāni par atmaksu.

Un sapratīsim, ka jūsu studentu aizdevuma parāds var likt jums atlaist no darba.

DTI vadīšana, izmantojot jūsu studentu aizdevumus

Jūsu studējošo kredīti varētu būt pārāk augstas, lai nodrošinātu hipotekāro kredītu, automašīnas aizdevumu, īres māju un daudz ko citu. Jūs nevarat apspriest savu līdzsvaru ar saviem studējošo kredītiem, taču, ja jums ir federālie aizdevumi, un jums ir tiesības saņemt uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, tas var dot jums iespēju ievērojami samazināt jūsu DTI. IDR nav piemēroti ikvienam, tāpēc jūs vēlaties rūpīgi apsvērt savu finansiālo situāciju, pirms pārietat uz vienu.

Laba ideja ir arī kredīta pārskata pārbaude, lai pārliecinātos, ka viss tiek precīzi ziņots.Lai arī tas nav izplatīts, reizēm kredīta ziņojumam kļūdaini tiek ziņots par vairākiem reizēm tādiem pašiem aizdevumiem kā kļūda, kas noteikti ietekmēs jūsu DTI.

Ja jūs cenšaties maksāt savus federālos aizdevumus, mēs iesakām runāt ar Ameritech finanšu vietnē 866-863-3870. Viņi var palīdzēt novērtēt studentu aizdevuma situāciju un, ja jums ir tiesības, palīdzēsit jums nokļūt pareizajā aizdevuma atmaksas programmā. Ja jūs kvalificējat, jūs pat varat saņemt informāciju par piedošanu.