Izpratne par Mega Backdoor Roth IRA

Pēdējā laikā ir daudz runāt par mega backdoor Roth IRA. Ilgu laiku tas bija neizteikts noslēpums, ko izmantoja pensionēšanās plānotāji. Tomēr IRS izdeva vadlīnijas, kas īpaši pievērsās gan back Roth IRA reklāmguvumiem, gan tā sauktajai Mega Backdoor Roth IRA. Rezultātā tas ir ieguvis vēl lielāku popularitāti un interesi.

Tātad, kas ir Mega Backdoor Roth IRA? Mega Backdoor Roth IRA ļauj jums ieguldīt papildu $ 35,000 uz Roth IRA, piesaistot faktu, ka daži darba devēju 401k plāni ļauj pēc nodokļu iemaksas, līdz pašreizējam ierobežojumam $ 53,000.

Pagaidi, ko? Es domāju, ka Rotas iemaksas ierobežojums 2018. gadā būs 5500 ASV dolāri (un 6500 ASV dolāru, ja esat vecāks par 50 gadiem). Kā jūs varat ieguldīt vairāk nekā 6x šo summu?

Nogulieties nedaudz fona, un pēc tam parādīsim, kā process darbojas.

Quick Navigation Pirmā: Kāpēc Roth vs Tradicionālā vs 401kBackground: Parastā Backdoor Roth IRA Conversion Kā Mega Backdoor Roth IRA WorksAs Step By Step process, lai veiktu Mega Backdoor Roth IRA ConversionThis darbi lieliski Solo 401k OwnersConclusion

Pirmkārt: kāpēc Roth vs Tradicionālais vs 401k

Es domāju, ka vispirms ir jāapspriež, kāpēc tas ir svarīgi. Tā kā dažiem cilvēkiem tas nav svarīgi.

Kas šis pants nav piemērojams:

• Ja jūs maksimāli neizmantojat 401k iemaksas un savus IRA maksājumus pašlaik (tas nozīmē, ka jūsu 401k ir jāmaksā 18,500 $ pirms nodokļu nomaksas un 5 500 jūsu IRA)
• Ja jūs neievēroat ienākumu ierobežojumus, lai būtu atskaitāms IRA (ja jūs varat atskaitīt savus IRA maksājumus, dariet to)
• Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401k iemaksu pēc nodokļu nomaksas (jūs joprojām varētu vēlēties to izlasīt un zināt, bet tas jums nepalīdzēs, un man žēl, ka jūsu darba devējs iesūc)

Kāpēc uztraukties ar Roth pret tradicionālo IRA vs 401k

Šeit, bez velkot ilgu sarunu, ir pārsteidzošs raksts par to, kā dot ieguldījumu Roth IRA versijā, salīdzinot ar tradicionālo IRA. Tas ir garš, bet tas sīki apraksta katra nodokļu sekas. Es ļoti iesaku jums izmantot šo rakstu kā pamatu tam.

Bet, godīgi sakot, nodokļu dažādošana ir viens no lielākajiem iemesliem, kāpēc jāņem vērā šī stratēģija. Tas var būt ieguvums, lai varētu izmantot gan ar nodokli apliekamus, gan ar nodokļiem neapliekamos kontus pensionēšanās laikā. Tas * varētu * arī būt izdevīgums maksāt visus potenciālos nodokļus šodien, lai saņemtu beznodokļu pensijas vēlāk. Tas tiešām ir atkarīgs no jūsu nodokļu situācijas, bet, ja jūs to jau lasāt, iespējams, to jau zināt.

Fons: regulāra Backdoor Roth IRA pārveide

Backdoor Roth IRA pārveidošana ir netiešs veids, kā dot ieguldījumu Roth IRA, ja jums nav tiesību tieši piedalīties lielu ienākumu dēļ.

Atcerieties, ka, lai varētu pilnībā piedalīties Roth IRA, jums jāievēro šādi ienākumu ierobežojumi (no 2018. gada):

Roth IRA Iemaksas ienākumu ierobežojumi 2018
​	Viens filers	Precējies iesniegšana kopīgi
Sākas fāze	$120,000	$189,000
Nevar piedalīties	$135,000	$199,000

Ja jūs veicat vairāk nekā ienākumu ierobežojumus un esat nopelnījis ienākumus, jūs joprojām varat ieguldīt tradicionālajā IRA, kas nav atskaitāms. Backdoor Roth IRA izmanto šo taktiku, lai pēc tam konvertētu neatskaitāmu tradicionālo IRA ieguldījumu Roth kontā.

Īsi, kā tas darbojas trijos posmos.

1. solis - pārliecinieties, ka jums nav citu priekšnodokļu IRA kontu

Lai izvairītos no daudzām sarežģītām un potenciālām problēmām, jums vajadzētu likvidēt visas tradicionālās IRA, SEP IRA vai SIMPLE IRA, ja vien jūs nevēlaties tos pārveidot par Roth IRA. Jūs varat tos novērst, tos pagriežot uz darba devēja sponsorētu plānu, piemēram, 401k, 403 vai 457. To sauc par reverso IRA līdz 401k apgāšanās gadījumam. Tad jūs piesaistīsit šo darba devēju sponsorēto Mega Backdoor Roth IRA plānu.

Atcerieties, ka varat arī izmantot tikai aploksnes pirms nodokļu nomaksas, tāpēc visi iepriekšējie atskaitāmie ieņēmumi nav piemēroti šim maksājumam.

2. solis - iemaksājiet IRA, kas nav atmaksājams

, Pēc tam, kad esat iznīcinājis visus savus tradicionālos IRA kontus, ir pienācis laiks faktiski sākt palīdzēt jūsu Backdoor Roth IRA. Šī ir vienkāršā daļa.

Vienkārši atveriet tradicionālo IRA kontu un Roth IRA kontu tajā pašā uzņēmumā (iespējams, tas jau ir). Pēc tam ieguldiet 5500 ASV dolārus (2018. gada limits) kā neatskaitāmu ieguldījumu jūsu tradicionālajā IRA.

Solis 3 - Convert tradicionālās IRA uz Roth IRA

Šis solis ir arī diezgan viegli, taču ir daži brīdinājumi. Pirmkārt, jums vajadzētu pagaidīt vismaz vienu dienu pēc tam, kad nauda iztērē depozītu jūsu tradicionālajā IRA pirms tā konvertēšanas. IRA nav pamatnostādņu par to, taču ir labi parādīt skaidru, pakāpenisku procesu, kā jūs pārveidojāt.

Daudzām tiešsaistes brokeru kompānijām šis solis ir diezgan viegli, bet tas var būt biedējoši. Lielākajā daļā uzņēmumu jūs vienkārši pārskaitīsiet atlikumu no tradicionālās IRA uz Roth IRA. Tieši tā. Citi var jums parakstīt veidlapu. Gandrīz visi brīdinās jūs par šīs nodokļu sekas, kas ir "drausmīga" darījuma daļa.

Mēs esam TD Ameritrade fanāti, jo mēs piedāvājam brokeru pakalpojumus, jo tie piedāvā bezskaidras naudas IRA, un tiem ir vairāk nekā 100 komisiju bezmaksas ETF (ieskaitot populāros Vanguard ETF). , Äà Atveriet TD Ameritrade kontu šeit bez maksas.

Mēs neesam nodokļu speciālisti, bet šeit ir lielisks ceļvedis par to, kā ziņot par nodokļiem jūsu backdoor Roth IRA.

Kā darbojas Mega Backdoor Roth IRA

Labi, tagad, kad jums ir bijusi atsvaidzināšana Backdoor Roth IRA, kā darbojas Mega Backdoor Roth IRA? Nu, tas izmanto faktu, ka pēc nodokļu iemaksu 401k plānā tiek pielīdzināts tradicionālajam IRA iepriekš minētajā Backdoor Roth piemērā.

Tas ir cits process, bet ļoti līdzīgs. Bet tas prasa, lai jums būtu darba devējs 401k, kas ļauj veikt pēcnodokļu iemaksas. Mēs nerunājam par Rotas iemaksām, bet pēc nodokļu nomaksas.

Piezīme par 401k iemaksām pēc nodokļu nomaksas. Atcerieties, IRS ierobežo kopējo 401k iemaksu apjomu 2018. gadā 55 000 ASV dolāru apmērā. Tas nozīmē, ka jūs varat ieguldīt pirms nodokļiem 18 500 ASV dolārus, un jūsu darba devējs parasti veic kaut ko. Daži 401k plāni ļauj darbiniekiem atlikušo summu ieguldīt pēc nodokļu nomaksas.

Piemēram, pieņemsim, ka jūsu darba devējs pieskaita jums $ 6000 jūsu 401k. Jūs varat ieguldīt 18 500 $ pirms nodokļu nomaksas, jūsu darba devējs maksā 6 000 ASV dolāru, un tas atstāj jums 28 500 $, ka jūs, iespējams, veicat pēcmaksu, ja to atļauj jūsu darba devējs.

Jūsu 401k plāns jāievēro specifiski kritēriji, kā veikt Mega Backdoor Roth IRA

Lai veiktu Mega Backdoor Roth IRA, jūsu 401k plānam ir jāpiedāvā:

• Pēcnodokļu iemaksas virs un virs $ 18,500 pirmsnodokļu iemaksas ierobežojumiem
• Pakalpojumu izplatīšanā vai bezatbildīgu izņemšanu

Ja jūsu 401k plāns neatbalsta pakalpojumu izņemšanu no tirgus, jūs, iespējams, joprojām varēsit paveikt to pašu, ja drīzumā pametīsiet uzņēmumu.

Un ir arī domas, ka pat tad, ja jūs nevarat noņemt uzņēmuma pakalpojumus, tas joprojām varētu būt ļoti noderīgi.

Pēc tam jūs varat maksimāli izmantot savu 401k ar pēcnodokļu iemaksām, veicot iemaksu limitu katru gadu. Pēc tam jūs varat izņemt šo naudu tradicionālajā IRA un veikt to pašu procesu kā Backdoor Roth IRA.

Diemžēl uzņēmums, kas pieļauj gan pēcnodokļu iemaksas, gan pakalpojumu sadali, ir reta. Pirms turpināt, sazinieties ar ieguvumu pārvaldnieku.

Soli pa solim process, lai veiktu Mega Backdoor Roth IRA pārveidi

Mega Backdoor Roth IRA konversijas veikšanas process ir ļoti līdzīgs regulārai backdoor IRA, lai aizstātu tradicionālo IRA pēc nodokļu nomaksas 401k.

Mega Step 1 - maksimizējiet pēcmaksu 401k iemaksas

Pirmais papildu solis Mega Backdoor Roth IRA ir tas, ka jums ir jāapzinās, cik daudz jūs varat ieguldīt, lai maksimāli palielinātu 401k iemaksu pēc nodokļu nomaksas.

Tas nozīmē saprast jūsu darba devēja plānu un pēc tam veikt papildu iemaksas. Tas var būt izaicinājums, jo daudzos plānos ir noteikts, ka jums jānorāda procenti no jūsu algu čeka pret noteiktu summu. Jūs arī vēlaties pārliecināties, ka šīs iemaksas ir pēc nodokļu nomaksas, nevis Roth 401k iemaksas. The

Mega 2. solis - noņemiet pēcnodokļu daļu Roth IRA

Kad esat maksimāli izmantojis savu pēcnodokļu iemaksu, jūs varat atsaukt šo daļu Roth IRA, ja jūsu darba devējs atļauj izņemt no darba bez atlīdzības.

Pretējā gadījumā jums jāgaida, līdz beidzas darbs, un jūs varat pārcelt pēcnodokļu daļu Roth IRA.

Piezīme: Ja jums ir ieņēmumi no pēcnodokļu daļas, šī summa tiek aplikta ar nodokli pēc pārskaitījuma (jo jūsu 401 k liels pieaugums bija bez nodokļiem). Tomēr, ja jūs veicat pārskaitījumus regulāri, ieņēmumiem jābūt minimāliem.

Ja jums ir pārāk liels ieņēmums, jums jāpārskaita iemaksas Roth IRA un ieņēmumus tradicionālajam IRA. Uzglabāt precīzus ierakstus.

Tas darbojas lieliski Solo 401k īpašniekiem

Kaut arī daudzi uzņēmumi nepieļauj in-service distributions un pēcnodokļu iemaksas, soloprenerei, kuriem ir solo 401k, tas var būt lielisks risinājums, lai maksimāli palielinātu jūsu Roth naudas.

Izmantojot solo 401k, jūs varat ieguldīt tikai aptuveni 25% no ieņēmumiem pirms nodokļu nomaksas savā 401k plānā. Daudziem uzņēmumu īpašniekiem tas nedrīkst pārsniegt 55 000 ASV dolāru (2018. gadā). Tomēr, tā kā jūs esat sava plāna apsaimniekotājs, jūs varat nodrošināt, ka jūsu plāns nodrošina pēcnodokļu iemaksas un izņemšanu no darba.

Tātad, pieņemsim, ka jūs varat tikai piedalīties:

• $ 18,500 izvēles iemaksās
• $ 20,000 peļņas sadales iemaksās

Tas tikai palielina iemaksu summu 38 500 ASV dolāru apmērā. Teorētiski jūs varētu ieguldīt vēl $ 16,500 pēc nodokļu iemaksām jūsu solo 401k, kuru jūs varētu pārcelt kā mega backdoor Roth IRA. Tas ir milzīgs!

Secinājums

Mega Backdoor Roth IRA ir vēl viens potenciāls līdzeklis, lai maksimizētu nodokļu ietaupījumus, ja jums ir lielāks joslas platums ietaupījumiem. Šī stratēģija patiešām ir paredzēta tiem cilvēkiem, kuri savās ietaupījumos maksimāli palielina citus veidus: 401k, IRA, HSAs, 529s.

Ja jums vēl arvien ir vai vēlaties saņemt vairāk ietaupījumu no nodokļu uzlikšanas, tad tas, iespējams, ir lieliska stratēģija, ja to atļauj jūsu darba devējs.

Atveriet jaunu brokeru kontu

Brokeris	Piedāvājumi	Sāc
	Līdz $600 + Bezmaksas darījumi	$ 3000 Minimālais depozīts Mēneša maksa nav Atveriet kontu
	Līdz $3,500 + Bezmaksas darījumi	$ 100 naudas depozītu 25000 dolāru apmērā Komisijas bezmaksas darījumi par noguldījumiem 25 000 ASV dolāru apmērā Atveriet kontu
	Komisija BEZMAKSAS Tirdzniecība	$ 100 minimālais depozīts Bezmaksas izmantot Atveriet kontu