GF ¢ 031: Vai universālā dzīvības apdrošināšana ir izkropļojums?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Pārdod viņiem to, ko vēlaties, nevis to, kas tiem nepieciešams.

Diemžēl tas notiek daudzās mūsu nozarēs.

Svaigi finanšu konsultanti pārdos kopieguldījumu fondus, ikgadējus maksājumus, REIT, naudas vērtības dzīvības apdrošināšanu - būtībā viss, kas varētu viņiem saprātīgāk (komisijas veidošanas veidā), nevis klientu.

Šķiet, ka tas ir gandrīz katrā vispārējā dzīvības apdrošināšanas situācijā, kāda man jebkad ir piedzīvojusi.

To bieži sauc par "lieliskiem ieguldījumiem", piedāvājot tādas lietas kā beznodokļu naudas, tāpat kā Roth IRA, galvenā galvotāja garantija, un tā tālāk.

Ja esat bijis emuāra lasītājs, jūs zināt, ka esmu pārliecināts, ka pareizajā situācijā finanšu produkts varētu strādāt, bet tāpat kā es redzu, ka ikgadējumus lieto nepamatoti, tas pats attiecas uz universālo dzīvības apdrošināšanu tipi.

Nesenā potenciālā klientu saskarsme parāda to pārāk perfekti.

Atrodiet labākās dzīvības apdrošināšanas cenas

Ievadiet savu pasta kodu zemāk un noteikti noklikšķiniet uz vismaz 2-3 uzņēmumiem, lai atrastu vislabāko likmi.

Universālā dzīvības apdrošināšanas lietošana ir nepareiza

Gan vīrs, gan sieva pašlaik ir viņu 40 gadu vecumā, un viņiem nav daudz ietaupījumu.

Vīram bija labs valdības darbs, bet viņš bija spiests atkāpties un pašlaik strādā nepilnu darba laiku. Viņiem reti ir izglāba pensija, un daudzi viņu iepriekšējie ietaupījumi tika iztērēti, palīdzot sliktam ģimenes loceklim.

Pirms septiņiem gadiem viņu apdrošināšanas aģents tos pārdod a $ 1 miljonu ilgtermiņa politika (ko es pilnīgi atbalstu) un 100 000 ASV dolāru vispārējo dzīvības politiku (ko es pilnīgi neatbalstu).

Es jautāju klientiem, kāpēc viņi sākuši visaptverošo dzīves politiku, un viņu atbilde bija tāda, ka vīrs vēlējās kaut ko tādu, kas par viņa sievu rūpētos, ja kaut kas notiks ar viņu.

Termins "politika" ir ideāli piemērots tam. Tas arī veicina universālo dzīvi, taču tas ir daudz dārgāks.

Viņš maksāja 101 ASV dolāru mēnesī par universālo dzīves politiku un 88 dolārus mēnesī par 20 gadu termiņa politiku. Ja pārliecinātos, ka viņa sieva tika uzraudzīta, bija viņa mērķis, lai izņemtu abas politikas, tad, manuprāt, padomdevējs bija īss. Klients varētu nopirkt daudz lielāku termiņu politiku un izmantot šo atšķirību, lai sāktu finansējumu viņu aiziešanai pensijā. Pārdevējs mēģināja pārdot šo politiku kā ieguldījumu vēlāk.

Lūk, kur tas kļūst vēl sliktāks.

Niršana skaitļos: klients izņēma šo politiku 2007. gada oktobrī un kopš tā laika ir samaksājis 101 ASV dolāru. Pagājušā mēneša beigās, 2014. gada maijā, klientam bija kopējā summa ir USD 7 949 politikā.

Kopējā uzkrāto naudas vērtība bija 6000 USD, ar a atteikšanās vērtība ir 5900 USD.

Kā tas ir ieguldījums?

Es nesaku, ka universālā dzīvības apdrošināšana ir briesmīgs ieguldījums, bet vairāk nekā neviena laika, tas ir pārspīlēta kādam, kam tā nav vajadzīga. Vīrs un sieva neiesaistīja nekādus pensionēšanās plānus vai IRA, kad viņi izņēma politiku, un tas bija jautājums, kas būtu jāuzdod padomdevējam.

Tā vietā, lai ieliktu naudu par dārgu universālu dzīves politiku, viņiem vajadzēja finansēt 401k vai Roth IRA.

Ja plānojat iegādāties universālu dzīvības apdrošināšanas polisi, šeit ir jāievēro šādi noteikumi:

Noteikumi par universālo dzīvības apdrošināšanu:

1. Jums labāk ir apdrošināšanas nepieciešamība.

Es reiz saskārās ar situāciju, kad 26 gadus veca sieviete, 26 gadus veca viens sieviete, tika pārdota $ 1 miljonu universālā dzīves politika. Apdrošināšanas aģents to atdeva viņai kā garantētu krājkontu, kas piedāvā kaut kur 6% līdz 7% diapazonu. Viņai teica, ka viņa nekad nevarēs pazaudēt savu vadītāju un ka viņa gūs lielu atdevi no viņas naudas.

Izrādās, ka viņai patiešām bija 1 miljonu ASV dolāru universālā dzīvības apdrošināšanas polise. Viņa katru mēnesi maksā par labu kārbu, un, kad tā bija tā, ka viņa maksāja par viņas ceturkšņa prēmiju, viņai lika noskaidrot, kas tieši viņai bija, jo īsā laikā viņai to vajadzēja , viņa nebija redzējusi šo 6% interesi, par kuru pārstāvis bija runājis.

Pēc sazināšanās ar aģenta mājas biroju viņa uzzināja patiesību. Viņai tika pārdota USD 1 miljona vispārējā dzīvības apdrošināšanas polise. Kad viņa to uzzināja, viņas neatliekamais jautājums bija, kāpēc 26 gadus vecajai sievietei, kas nav precējusies, bez bērniem, kam ir 100 000 USD studentu aizdevuma parāds, ir nepieciešama dzīvības apdrošināšanas polise 1 miljonu ASV dolāru apmērā?

Protams, aizmugurējais birojs nevarēja atbildēt uz šo jautājumu un atlika to savam pārstāvim. Nav šaubu, ka viņai nebija apdrošināšanas vajadzības, un tādēļ viņam nebija vajadzīga universāla dzīves politika.

2. Jums arī ir labāka termiņa apdrošināšana.

Man nepatīk, ka konsultants vai dzīvības apdrošināšanas aģents pārdod universālu dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu, kam ir arī aizsardzība. Ja viņi to vadītu, un viņiem pat nav bijusi diskusija par termiņa dzīvības apdrošināšanu, viņi nekavējoties tiek pievienoti manam finanšu konsultantu sarakstam, kuru es gribētu uzmundrināt. Termiņa dzīvības apdrošināšana ir netīrumi lēta, un tas ir, ja jums ir nepieciešams sākt pirms iegādāties jebkāda veida vispārējo dzīves politiku.

Lai salīdzinātu lietas, es nopirku 2,5 miljonu dolāru termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi par 2500 USD gadā kā gada prēmiju.Kad es sāku veikt dažus jautājumus par manis vispārēju dzīves politiku, es šeit esmu atradis.

Paturiet prātā manā personīgajā situācijā, es nevaru ievietot Roth IRA ienākumu ierobežojuma dēļ. Es arī skatījos universālu dzīves politiku kā ilgtermiņa noguldījumu instrumentu. (piezīme: politika, kuru es pārskatīju, bija indeksēta universālā dzīves politika).

Ja es strukturētu vispārējo dzīves politiku, kur es atlīdzināšu 10 000 ASV dolāru gadā prēmijas gadā, un to izdarīju 10 gadus, tas man piešķir nāves pabalstu 285 743 ASV dolāri. Politika piedāvā iespēju uzkrāt naudas vērtību, bet garantētā likme ir 3% pirms izdevumiem.

Līdz tam laikam, kad man bija 60 gadi, es varētu garantēt pēriens 104 000,65 dolārus. Tirdzniecībā ir dažas saites, kuru vērtība varētu būt daudz vairāk. Ja man būtu vidēji 5,5%, šī kopējā summa būtu 249 365 ASV dolāri, bet, kā jūs redzat, lai saņemtu pabalstu par nāvi 285 000 ASV dolāru apmērā, man vajadzēs 10 gadus gadā ieguldīt 10 000 ASV dolāru gadā, kas ievērojami pārsniedz prēmiju izmaksas termiņam dzīvības apdrošināšanā politika.

3. Roth IRA un / vai 401 (k) ir jābūt.

Ja persona, kas pitching jūs universālo dzīvības apdrošināšanas polises, izmanto frāzi "Tas ir ieguldījums, piemēram, Roth IRA", tad kāpēc no heck tie nerada jūs atvērt Roth IRA vispirms? Roth IRA vajadzētu dot jums vairāk sprādziena par jūsu buks, un tam nebūs augstās apdrošināšanas izmaksas. Tas pats attiecas uz 401 (k).

Vēlams, lai man patīk redzēt kādu 401 (k) un Roth IRA maksimumu, pirms viņi pat izpētīs jebkāda veida universālo dzīves politiku. Ja persona pitching jums universālo dzīvības apdrošināšanu, un viņi nav pat vaicāts, vai jūs ieguldāt naudu savā vecuma kontā vai nē, jūs zināt, ka tie ir skici. Pārvietojieties ātri.

4. Jūs esat salīdzinājis vairāku pārvadātāju izmaksas.

Sākotnējā gadījumā, kad persona maksā 101 ASV dolāru mēnesī par 100 000 ASV dolāru vispārējo dzīves politiku, man bija iespēja salīdzināt cenas un noskaidrot, vai viņi varētu pat maksāt mazāk, nekā viņi maksā, ja viņi vēlētos to saglabāt.

Izrādās, es atradu vairākus pārvadātājus, kas bija daudz mazāki par 101 ASV dolāru mēnesī, ko viņi maksāja no top dzīvības apdrošināšanas kompānijām Amerikas Savienotajās Valstīs. Labākais variants, ko es atradu, faktiski bija 40 dolāri mēnesī lētāki par to, ko viņi maksāja, lai kopējais ietaupījums būtu gandrīz 500 ASV dolāru gadā.

Ja esat pilnībā apņēmies īstenot vispārēju dzīves politiku, pārliecinieties, ka persona, kas to pārdod jums, spēj strādāt ar vairākiem pārvadātājiem. Ja viņi strādā lielā kastīšu kompānijā, kas var piedāvāt tikai vienu risinājumu, tad jums labāk vismaz iegūt citātu ar kādu citu.

Vai universālā dzīvības apdrošināšana patiešām ir izaicinājums?

Īsā atbilde ir nē. Universālā dzīvības apdrošināšana nav ripoffs, taču tam būtu labāk jēgas par to, ko jūs cenšaties izpildīt. Piemēram, esmu redzējis šāda veida politikas, kas tiek izmantotas īpašumu plānošanai, lai vairāk nodotu klientu mantiniekiem. Šādos gadījumos universālā dzīvības apdrošināšana rada daudz jēgas.

Pāris, kurš iepriekš bija pārdevis vispārēju dzīves politiku, es ierosināju sazināties ar viņu pārstāvi un uzzināt, kāpēc tieši viņi pārdeva politiku pirmajā vietā.