Uzdot GFC 016 - mēs esam saglabāti pensijā - tagad ko?

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit. Ja jūsu jautājumi tiks parādīti GFC TV vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabākās pārdošanas grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrsun $ 50 Amazon dāvanu karte. Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Internetā un finanšu plašsaziņas līdzekļos daudz runāt par to, kā sagatavoties aiziešanai pensijā.

Bet nav tikpat daudz rakstīts vai runāts par to, ko jūs darāt ar savu naudu, tiklīdz pensija faktiski ierodas.

Par laimi, mēs saņēmām Uzdot GFC jautājums no neapzinātā lasītāja par tieši šo tēmu:

"Mūsu pensiju fondus iegulda arodbiedrības, ar kurām mēs strādājām, gan tradicionālajām pensijām, gan 401k. Mēs meklējam visgudrākās lietas, kas saistītas ar šīm naudas summām, t.i., atmaksājiet mūsu primāro dzīvesvietas hipotēku, pārveidojiet par Roths? Mēs abi esam mūsu 60 gadu sākumā. Vai tu vari palīdzēt?"

Šis pāris ir viņu 60 gadu sākumā, un nav nekādu liecību par to, vai viņi faktiski ir pensionējušies vai vienkārši vēlas, lai viņu finanses būtu pēc iespējas labākas, kad viņi to dara. Bet, vai viņi ir pensionēti vai ļoti tuvu tam, viņi uzdod lieliskus jautājumus, lai būtu jāprasa persona, kas vai nu ir pensionējusies, vai arī plāno tikt pensionēta.

Ļaujiet man sākt, sakot, ka šeit nav absolūtu atbildes. Tieši tas, ko jūs darīsiet ar savu naudu, būs atkarīgs no vairākiem mainīgajiem lielumiem, kurus šis lasītājs nav iekļāvis savos jautājumos. Šī iemesla dēļ es centīšos atbildēt uz katru jautājuma daļu visprecīzākajā veidā. Tas ļaus jums veikt korekcijas, pamatojoties uz jūsu personīgajiem apstākļiem.

Šim jautājumam ir divas daļas - izmantojiet naudu, lai nomaksātu hipotēku par primāro dzīvesvietu, vai pārvērtiet naudu Roth IRA. (Šis jautājums attiecas uz "tradicionālo pensionēšanos", un es pieņemu, ka tas nozīmē "tradicionālās IRA").

Apskatīsim gan jūsu pensijas ietaupījumu iespējas.

Izmaksa jūsu hipotēku

Es varētu vairāk tieši atbildēt uz lasītāja jautājumu šajā jautājumā, ja tiktu sniegta plašāka informācija par viņu īpašajiem apstākļiem. Patiesībā šis ir lielisks pirmspensijas jautājums pats par sevi! Šī iemesla dēļ man nāksies sniegt ļoti vispārēju atbildi šeit, sākot ar jautāšanu daudz jautājumu. Šie ir jautājumi, kurus ikvienam vajadzētu lūgt saistībā ar hipotēkas izmaksu kā vispārējās pensionēšanās stratēģijas daļu.

Cik lielu daļu no jūsu pensijas ietaupījuma atstāsiet pēc tam, kad esat samaksājis hipotēku? Mana vispārējā sajūta ir tāda, ka tad, ja atmaksājot hipotēku, jūs atstāsiet ar mazu pensijas uzkrāšanu vai arī jūs to nesaņemat, tad jums nevajadzētu atmaksāt hipotēku. Jums vajadzēs šos līdzekļus, lai palīdzētu apmaksāt dzīves dārdzību.

No otras puses, ja jūsu hipotēkas atmaksa izmantos tikai nelielu daļu no jūsu pensijas ietaupījumiem, tas, iespējams, būs laba stratēģija. Lai gan nauda, ​​kas tiek izmantota hipotēkas apmaksai, vairs nebūs pieejama, lai radītu ienākumus, tā noņems ievērojamus izdevumus un sniegs līdzīgu labumu.

Cik lielu daļu no jūsu paredzamajiem mēneša pensijas ienākumiem gūst ikmēneša hipotēkas maksājums? Ja jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums ēst daudz jūsu ikmēneša pensijas ienākumu, tas varētu dot daudz jēgas maksāt hipotēku off. Tam vajadzētu uzlabot naudas plūsmu, lai jums būtu vajadzīgi mazāk pensijas ienākumi.

Bet, ja ikmēneša hipotēkas maksājums nezaudē jūsu budžetu, tas var palīdzēt jums atstāt naudu pensiju kontos, kur tas turpinās pelnīt.

Cits apsvērums ir tas, cik liela daļa no ikmēneša mājas maksājuma faktiski iet uz hipotēkas maksājumu? Piemēram, cilvēkiem, kuri iegādājās savas mājas pirms vairākām desmitiem gadu, viņu mājas maksājuma pamatsumma un procentu daļa var būt tikai daži simti dolāru mēnesī. Bet reālie izdevumi ir augsti nekustamā īpašuma nodokļi. Vienmēr ir svarīgi saprast, ka īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšana nenožet, kad jūs maksājat hipotēku.

Ja izrādās, ka īpašuma nodokļi ir lielākais jūsu mājas maksājuma posms, jautājums var nebūt tas, vai atmaksāt hipotēku vai nē, bet gan par to, vai jums vajadzētu apsvērt iespēju samazināt dzīvesvietu uz zemāku cenu.

Kādu procentu likmi jūs maksājat par savu hipotēku? Ja procentu likme, ko jūs maksājat par savu hipotēku, ir 3. kaut kas procents no fiksētas likmes aizdevuma, jums ir bloķēta viena no viszemākajām procentu likmēm vēsturē! Ja jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumi nekaitē jūsu budžetam daudz, iespējams, jūs nevēlaties būt tik ātri, lai to samaksātu.

Tas ir vēl jo vairāk, ja jūs esat vidēji lielāks peļņas līmenis no pensijas ietaupījumiem. Piemēram, ja jūsu hipotēka ir 3,5%, bet pēdējo gadu laikā jūs esat vidēji 7% no jūsu pensijas portfelī, jūsu hipotēkas atmaksa varētu strādāt pret jums.

No otras puses, ja jūs maksājat 6% no jūsu hipotēkas, un pēdējo gadu laikā jūsu pensijas ietaupījums ir bijis tikai vidēji 4%, ir jēga maksāt hipotēku. Tādā veidā jūs efektīvi bloķēsit 6% peļņu no naudas, kas tiek izmantots, lai nomaksātu hipotēku.

Cik vēl vairāk gadu jums ir jādodas uz savu hipotēku? Ja jums ir tikai daži gadi, lai ietu uz jūsu hipotēku - noteikti mazāk nekā 10 - jūs varētu vēlēties saglabāt naudu savos pensiju plānos un izmantot neizmantošanas līdzekļus, lai nomaksātu hipotēku. Iemesls tam ir tāds, ka aizdevums, kam ir tikai daži gadi, ir pagaidu parāds. Bet nauda, ​​ko jūs izvilksit no pensijas ietaupījumiem, lai to samaksātu, neatgriezīsies. Tā ir nevienlīdzīga apmaiņa.

Bet, ja jums ir vēl 15 līdz 20 gadi, lai turpinātu savu hipotēku, jūs, iespējams, vēlēsities to samaksāt pēc iespējas ātrāk. Atlikušais termiņš, kas ilgi varētu nozīmēt, ka jūs veicat hipotēkas maksājumu par pārējo savu dzīvi.

Vēl viens apsvērums: neaizmirstiet par ienākuma nodokļiem! Ja jūs plānojat piesaistīt naudu no pensijas uzkrājumiem, lai apmaksātu hipotēku, jums būs jāmaksā parastā ienākuma nodokļa atsaukšana. Jums būs jāpiemēro šie nodokļi vienādojumā.

Piemēram, ja jūs esat parādā hipotēku par 100 000 ASV dolāriem, un jums ir spēkā federālā un valsts fiksētā nodokļu likme 33% apmērā, jums būs jāapmaksā 150 000 ASV dolāru, lai apmaksātu hipotēku un nodokļus, kas jāmaksā par izstāšanos.

Šis ir viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc hipotekāro kredītu izmaksāšana no pensijas uzkrājumiem ir solis, par kuru jums ir jābūt īpaši uzmanīgam. Tas ne vienmēr ir finansiāli nozīmīgs.

Pārcelt pensijas naudu Roth IRA

Šis jautājums ir īpaši grūti atbildēt, nezinot, kas ir lasītāja ienākuma nodokļa ienesīgums. Ja jūs pārvietojat naudu no 401 (k) un tradicionālās IRA uz Roth IRA, par konvertēšanu būs jāmaksā parastu ienākuma nodoklis. Bet vai viņi gatavojas vai ne pārveidot par Roth IRA tiešām būs atkarīgs no ienākuma nodokļiem.

Izmantojot iepriekš minēto piemēru, apvienotā federālā un valsts robežlikme 33% apmērā, pāris zaudēs vienu trešdaļu no nodotā ​​atlikuma, pārvietojot naudu uz Roth IRA. Jā, viņi gūs ienākumus no nodokļiem, kas turpināsies, bet ne jau pirms viņu ietaupījumiem ir liels pārsvars.

Tas attiecas ne tikai uz nodokļa nomaksu. Ja zaudēsiet lielu daļu no jūsu uzkrājumiem ienākumu nodokļiem jau iepriekš, tas nozīmē, ka jūs arī nopelnīsiet mazāk par saviem uzkrājumiem, nekā jūs šobrīd esat. Piemēram, 10% peļņa no 300 000 ASV dolāru gadā radīs 30 000 ASV dolāru ieguldījumu ienākumus. 10% atdeve no $ 200,000 - pēc 33% atmaksāšanas ienākuma nodokļos par konvertēšanu - samazina gada ienākumu līdz $ 20,000.

Labāka stratēģija var būt gaidīt, kamēr pāris faktiski aiziet pensijā, kad to nodokļu slieksnis ir mazāks. Ja minimālā nodokļa likme būs 15%, reklāmguvums būs jēgpilnāks.

Labāka stratēģija varētu būt izstāšanās no viņu pensijas ietaupījumiem, ja tie tagad ir, bet sākt veikt Roth iemaksas, pamatojoties uz to pašreizējo nopelnīto ienākumu. Netiek sniegtas norādes par to, cik ilgi viņi plāno strādāt, bet viņi var veikt iemaksas tik ilgi, kamēr viņi to dara.

Viņi var pat vēlēties papildināt šīs iemaksas ar nelielu summu konvertēšanu no viņu esošajiem pensijas plāniem. Tas samazinās nodokļu uzlikšanu reklāmguvumiem līdz minimumam.

Es zinu, ka ar šīm atbildēm es kaut kur aizgāju pa visu vietu, bet jautājumi bija vispārīgi un pavēra daudz iespēju. Cerams, ka esmu aptvēris lielāko daļu no šīm iespējām ikvienam, kas var būt līdzīgā situācijā.