Uzdot GFC 021 - Kāds ir labākais variants manai 401 (k) pārtveršanai?

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit. Ja jūsu jautājumi tiks parādīti GFC TV vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabākās pārdošanas grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrsun $ 50 Amazon dāvanu karte. Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Ar tik daudziem cilvēkiem, kas pāriet no darba uz citu, zaudē darbu vai strādā tiem darba devējiem, kurus pērk citi, tas ir kļuvis par kopīgu un svarīgu jautājumu. Tā kā ir vairākas labas iespējas, atbilde ne vienmēr ir skaidra.

Es saņēmu jautājumu par šo tēmu no lasītāja Dionicio F., un es vēlos to apstrīdēt, jo tas ir līdzīgs jautājums, kas ir tik daudziem citiem:

Sveiki Jeff:

Uzņēmums, kurā es strādāju, tika pārdots, un man ir jāpārvieto 401 (k). Kura ir labākā iespēja pārvietot manu 401 (k)? Vai esi tradicionāls IRA, ROTH IRA vai atstāj 401 (k) kontu? Kādas ir nodokļu sekas, pārvietojot to uz kādu no šiem kontiem?

Paldies Jeff, es patiešām baudu jūsu emuāru.

Dionicio saskaras ar arvien biežāku situāciju, kad viens darba devējs tiek apvienots citā organizācijā, izraisot pārmaiņas iepriekšējā 401 (k) plānā. Iespējams, ka jaunais īpašnieks ir piedāvājis iespēju darbiniekiem pārorientēt savus plānus uz šīs organizācijas plānu, bet ir arī iespējams, ka jaunajam īpašniekam nav pensijas plānu. Katrā ziņā Dionicio atrodas krustcelēs par to, ko darīt ar viņa pašreizējo plānu.

Dionicio ir uzskaitījis trīs iespējas:

1. Pārvietojiet plānu tradicionālajā IRA
2. Pārvietojiet plānu uz Roth IRA vai
3. Atstājiet kontu tieši tajā vietā, kur tas ir

Katrai opcijai ir pozitīvi un negatīvi, tāpēc ņemsim vērā katra atsevišķi un redzēsim, vai mēs varam nodrošināt Dionicio ar kādu virzienu.

1. risinājums: pagrieziet 401 (k) pāri tradicionālajam IRA

Iespējams, ka visbiežāk izmantotais variants ir 401 (k) plāna pārcelt uz tradicionālo IRA, un tam ir daudz pamatotu iemeslu.

Pirmkārt, apgāžot 401 (k) tradicionālo IRA, nodokļa saistības netiek radītas. Tas atšķirībā no pārcelt uz Roth IRA, kur jums ir jāmaksā parastu ienākuma nodokli par apgrozības summu (mēs iekļausim šo informāciju nākamajā sadaļā).

Otrkārt, jūs pārvietosities naudu no 401 (k) plāna - kur to, iespējams, tieši pārvalda trešā puse - un uz IRA, kas ir pašpietiekams. Tas dos jums lielāku kontroli pār to, kā nauda tiek ieguldīta.

Treškārt, IRA ieguldījumu iespējas ir tuvas neierobežotai. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūs ieskaitāt naudu tipiskajā ieguldījumu brokeru kontā, kas piedāvās visplašāko ieguldījumu izvēli. Savukārt 401 (k) plāniem parasti ir ļoti ierobežotas ieguldījumu iespējas. Viņi var ierobežot tikai dažus kopfondus vai ETF un pat aizliegt ieguldīt visas aktīvu klasēs, piemēram, nekustamā īpašuma ieguldījumu trusts, preces vai opcijas.

Un ceturtkārt, jūs faktiski būsiet plāna administrators. Tas nozīmē, ka jūs varēsit pārskaitīt kontu citam brokerim vai arī patstāvīgi veikt sadalījumu. 401 (k) plānam parasti ir īpašas prasības un ierobežojumi, lai veiktu sadali, un nekad nedod iespēju mainīt pilnvarotos.

In Dionicio's - vai kāds cits par šo jautājumu - tā var arī piedāvāt iespēju apvienot dažādus pensionēšanās plānus. Piemēram, ja viņam jau ir tradicionāls IRA konta iestatījums, viņš var likvidēt 401 (k) plānu, pagriežot to uz IRA. Tas ir daudz vienkāršāk saistīts ar IRA, nekā tas ir ar pašreizējo 401 (k), ja šādas konsolidācijas parasti nav atļautas.

Pārliecinieties, ka tieši pensionēšanās plāni tiek pārcelti. Mehāniski ir divi veidi, kā panākt aiziešanu pensijā - tieši un netieši. Saskaņā ar tiešo pārskaitījumu oriģināla plāna pilnvarnieks nodod līdzekļus tieši no vecā konta uz jauno. Izmantojot netiešo metodi, nauda tiek izlietota jums, un pēc tam jums ir 60 dienas, lai naudu noguldītu jaunajā plānā, vai arī izplatīšanai būs jāmaksā parastiem ienākuma nodokļiem, kā arī 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas naudas sods (ja jums ir vecums 59 1/2).

Lai izvairītos no nodokļu iekostēšanas, vienmēr gribat veikt tiešu pārskaitījumu. Pirmkārt, lielākajai daļai pilnvarotāju ir nepieciešama ieturējuma summa nodokļiem par netiešo pārvedumu. Ja pilnvarnieks ietur 20% no plāna bilances, jums būs jāpārvieto tikai 80%, kas nozīmē, ka būs jāmaksā nodokļi un soda nauda par ieturēto summu. Alternatīva būs segt citu aktīvu ieturēšanas summu, lai jūs varētu pabeigt pilnu pārskaitījumu. Bet jūs varat izvairīties no visa netīruma, veicot tiešu pārskaitījumu tā vietā, ka nebūs ieturējuma un nav iespēju radīt nodokļu saistības.

2. risinājums: noņemiet 401 (k) virs Roth IRA

Nav pārsteidzoši, ka ritošā pār 401 (k) uz Roth IRA pamatā ir tādas pašas priekšrocības kā apgāšanās tradicionālajā IRA. Ir viens liels izņēmums, un tas attiecas uz ienākuma nodokļiem. Un ziņas šeit ir gan sliktas, gan labas.

Sāksim ar sliktām ziņām.

Ikreiz, kad jūs pārslēdzat līdzekļus no jebkura atliktā pensijas plānojuma uz Roth IRA, kas tiek dēvēta par konversija - jums tiks uzlikti parastiem ienākuma nodokļiem no pārskaitītās summas.Ja jūs esat 25% nodokļu kategorijā, un jūs veicat 10000 ASV dolāru pārvērtēšanu no 401 (k) plāna uz Roth IRA, jums būs jāmaksā nodoklis 25 000 ASV dolāru apmērā.

Faktiski tā var būt augstāka nekā tā, jo izplatīšanas summa tiks pieskaitīta jūsu parastajiem ienākumiem, un, iespējams, jūs ievadīsit lielākā nodokļu kategorijā. Sliktāk, nodokļa summa būs jāmaksā tajā gadā, kad notiek apgāšanās. Tas notiek tāpēc, ka jūs pārvietojat naudu no atliktais nodoklis ņemot vērā to, kas galu galā kļūs par beznodokļu konts.

Bet tieši tad sliktās ziņas kļūst par labām ziņām ...

Roth IRA konti tiek finansēti pēc nodokļu nomaksas. Tas nozīmē, ka jūsu iemaksām nav nodokļu atskaitījumu. Tomēr, tāpat kā visiem pārējiem pensionēšanās plāniem, ienākumi no ieguldījumiem Roth IRA uzkrājas uz atliktā nodokļa pamata. Tomēr, kad jūs sasniedzat 59 gadu vecumu 1/2 - tik ilgi, kamēr Roth IRA ir bijusi vieta vismaz piecus gadus - izņemšana no plāna tiek piemērota bez nodokļiem. Tas ietver gan jūsu iemaksas summas, gan kumulatīvās investīciju ieņēmumus plānā.

Patiesībā apgrozījuma summas no citiem plāniem uz Roth IRA tiek pielīdzinātām iemaksām. Tas nozīmē, ka šo iemaksu veikšanai nav nodokļu priekšrocību. Bet, tā kā summa, kas ir 401 (k) plāns, tika uzkrāta ar iemaksām pirms nodokļiem, pāreja no 401 (k) uz Roth IRA tiek pielīdzināta izplatīšanai no 401 (k). Tas nozīmē, ka parasts ienākuma nodoklis būs jāmaksā par apgrozījuma summu. Tomēr 10% priekšlaicīgas pārtraukšanas sodu neuzliek, pat ja jūs vēl neesat 59 1/2.

Nodokļu atbrīvojumi ir spēcīga priekšrocība, ka Roth IRA ir vairāk nekā gandrīz ikviena cita veida pensijas plāns. Nodokļi, ko jūs maksājat, lai veiktu konvertāciju no 401 (k) plāna uz Roth IRA, ir cena, ko jūs maksājat par konta neapliekamo statusu, tiklīdz sākat veikt izņemšanu no apgrozības.

Ir viena cita priekšrocība, kas ir pilnīgi unikāla Roth IRA. Tie ir vienīgais pieejamais pensionēšanās plāns, kas neietver nepieciešamo minimālo sadalījumu vai RMD. Visi pārējie pensionēšanās plāni prasa, lai jūs sāktu veikt sadali, tiklīdz jūs pagriezīsiet vecumu 70 1/2. Izplatīšana parasti balstās uz jūsu paredzamo dzīves ilgumu tajā laikā. Bet Roth IRA neprasa RMD, ļaujot jums pilnīgi kontrolēt plānu gandrīz visu savu dzīvi.

3. iespēja: precīzi saglabājiet plānu, kur tas ir

Tas, iespējams, ir vismazāk vēlamā iespēja. Tas ir tāpēc, ka 401 (k) plāni piedāvā mazāko konta kontroli un visintensīvākās ieguldījumu iespējas.

Bet vēl ir vēl viens trūkums. Kad esat atstājis darba devēju vai īpaši, ja plāns vairs nav saistīts ar darba devēju, plāns var kļūt vēl attālāks. Piemēram, ja jums rodas problēma ar kontu vai vēlaties piekļūt naudai, darba devējs nav starpnieks. Jums būs jārīkojas tieši ar plāna pārvaldītāju, kas novērš sviras efektu, kāds ir darba devējam. Gadījumos, kad darba devējs vairs nepastāv, plāns 401 (k) var kļūt par tāda pilnvarotā administratora statusu, kurš to pārvalda.

Tomēr, ja jūs esat apmierināts ar 401 (k) plānu, tas var būt nepārvarams iemesls to pārvietot. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jums nav interese pārvaldīt tajā esošās investīcijas, vai arī jums nekavējoties ir nepieciešams atsaukt naudu.

Plāna saglabāšana tāpat atvieglos tā iekļaušanu cita darba devēja 401 (k) plānā. Lielākā daļa neļaus jums pārcelt IRA fondus uz 401 (k), bet gandrīz visi ļaus tieši pārcelt 401 (k) -to-401 (k).

Dionicio jeb kāds cits, kas saskaras ar lēmumu pārcelt 401 (k) plānu, ir jautājums par to, kas jums ir vissvarīgākais, un kāda apgāšanās iespēja vislabāk darbosies jūsu izvēlē.